2、支付寡头的出现

由于支付机构可以直接与银行对接，对于拥有用户和商户的支付机构来说是一个很大的好处。 一方面，他们可以利用手头的用户和商户连接更多的银行，同时降低银行的手续费。 另一方面，由于接入银行较多，渠道成本降低，在与其他支付机构竞争时会更具竞争力。 输出能力强的银行将获得更多市场，对接能力强的支付机构将能够更快地垄断。

结果，强者愈强，弱者愈弱。 支付宝、财付通等支付机构的市场份额合计高达90%。 然而，小型支付机构无水可喝，市场竞争日趋艰难。 公平的。

3、客户准备金风险

三方支付发展迅速，规模越来越大。 由于买家向商户付款、支付机构收到买家资金以及将资金结算给商户之间存在时间差，支付机构吸纳的客户资金越来越多，远远超过自有资金。

一方面，选择将客户存款转移到银行的支付机构可以获得银行的存款收入。 因此，支付机构将重点关注存款收入和准备金辅助收入。

另一方面，并​​非所有支付机构都具备成熟的资金管理能力。 一些支付机构将客户的准备金挪作他用，将支付工具变成了金融机构。 一旦发生资金损失且无法向商户结算，可能会产生系统性风险。

2、网络联盟的成立

基于上述问题，为了解决监管透明度问题，为了保护消费者和商户的资金安全，为了实现行业更加高效、长期、健康的发展，为了为了降低整个支付行业出现风险的概率，2017年，在央行的主持下，互联网联盟正式成立。

网联，全称“非银行支付机构在线支付清算平台”，主要为第三方支付机构提供统一独立的清算平台。 也就是说，以前第三方支付机构（微信、支付宝等）在线支付直接与各大银行对接，而现在只需要与网联对接，然后网联作为中介平台与各大银行对接即可。银行。

网联累计投入资金20亿，共有股东44家，其中第三方支付机构38家。 同时，支付企业也是网络建设的主力军。

1. 带来的好处

直连时代，各个支付机构需要独立与银行对接，同一家银行可能从不同网点对接。 对接工作量大。 达到网络连接限制后，每个支付机构和银行只需连接一次。 只需连接到网络即可。

在没有网络连接的情况下，支付机构可以将资金转移到自己的准备金账户，然后再转移到其他银行，从而实现只有央行才能做到的银行间结算，但实际上绕过了央行。

央行无法准确核算资金流向，造成监管困难。

网络连通后，所有网络支付交易都需要经过网络，本质上每笔交易都受到监控。

网联打通了第三方支付机构与银行的对接能力。 因为过去他们是直接和银行有联系的。 交易量越大的支付机构，议价能力越强，可以获得价格更低的接口。 但现在各支付机构统一接入互联网，公平竞争渠道能力。 作为支付机构，需要专注于提升客户体验，为用户和商户提供更好的服务。

2、商业模式

网联平台处理支付机构发起的涉及银行账户的在线支付交易。 为什么要强调涉及银行账户的支付业务？ 首先，我国的三方支付和三方支付机构不允许资金往来。 此外，支付机构内部账户之间的资金交易不需要网上清算。

3、业务功能

业务功能、与现有市场业务的对应关系：

1、协议付款

也就是我们常见的快捷支付，由持卡人、发卡机构、支付机构三方共同签署。 合同签订后，通过快速验证即可完成支付，无需重复输入卡号、姓名、手机号码等支付因素。

2、商业委托支付

甚至我们常见的代扣代缴也涉及到签订合同的过程。 一个常见的场景是水、电、煤的支付。 持卡人签署合同并授权后，收单机构定期从持卡人银行账户中扣款。

3.网关支付

PC时代的产物，持卡人付款时需要跳转到银行的网上银行页面。 要付款，他们需要登录网上银行。 有的银行还需要插U盾，有的只支持IE浏览器。 体验很差。 现在已经变得越来越困难了。 不常见。

4、认证费用

客户无需与支付机构和银行签订合同。 每次交易时都必须输入身份信息、银行卡信息、手机号码等。

5. 付款

即代他人付款。 例如，如果您需要提前将钱从支付机构的钱包转入您的银行账户，则需要使用此服务。