近日，美国最大消费银行之一的负责人走在上海街头，欣赏建筑风光。 他发现自己周围有一群青少年。 他们沉迷于手机，几乎不给银行家让路。 这些年轻人互相发短信、购物和转账，所有这些都不使用现金。 相反，他们都使用支付宝和微信。

对于这个美国人来说，这是一个噩梦般的场景：银行没有参与其中。

消费者支付的未来可能不是在纽约或伦敦塑造的，而是诞生于中国。 在中国，现金流主要通过包括社交媒体、商业和银行在内的两个数字生态系统，所有这些生态系统均由全球市值最高的两家公司运营。 这与美国形成鲜明对比，美国许多公司通过收取处理付款的费用来赚钱。 去过中国的西方银行家和信用卡高管回国时也有同样的担忧：如果没有他们的参与，支付可能会更便宜、更容易。

中美支付系统比较

“谁领导这些服务？”

阿里巴巴集团于2004年推出支付宝，让数百万缺乏信用卡和借记卡的潜在客户能够在该公司庞大的电子商务平台上购物。 同样，腾讯控股在2005年推出了支付功能，以延长用户在微信系统中的停留时间。

支付宝和微信随后人气飙升，月活跃用户分别达到 5.2 亿和 10 亿。 支付咨询公司艾特数据显示，2016年消费者使用支付宝和微信完成的交易额超过2.9万亿美元，相当于中国消费品销售总额的一半左右。

相比之下，美国消费者仍然依赖银行进行大多数非现金支付，无论是使用支票、借记卡、信用卡，还是越来越多地使用与其银行账户相关的其他支付系统。 与此相关的是苹果公司及其谷歌部门运营的无数电子钱包和支付系统。 从商家的角度来看，美国的支付系统非常多，收取的费用也很高。

使用信用卡购买 100 美元商品的流程

目前，美国还没有一家公司在中国拥有支付宝和微信的影响力。 相反，每个企业都试图复制他们的成功模式。

摩根大通首席执行官杰米·戴蒙 ( ) 于 2018 年 2 月对公司投资者表示：“谁将主导所有这些服务，这将是一场旷日持久的战斗，但目前还不清楚。” ，这就是你努力的方向，”说。

分900亿

美国金融业的一个噩梦场景是，一家科技公司——无论是来自中国还是亚马逊等本土巨头——可以在美国复制支付宝和微信的成功。 其中的风险怎么强调都不为过，因为它有可能吞噬主要银行和其他金融机构数十亿美元的年收入。 下面我将以中国应用的爆发式增长为粗略的指导，从理论上呈现这个场景的具体情况。

行业通讯《尼尔森报告》( ) 指出，最明显的机会是抽走美国商家为接受信用卡和移动支付而支付的部分费用——每年约 900 亿美元。 这些资金被维萨卡和万事达卡等信用卡网络以及支付处理商和银行瓜分，它们占据了最大份额。

在中国，分析师预计，到 2020 年，第三方支付服务提供商将占据此类费用的约 40%。如果这些支付应用程序以与中国大致相同的速度占据美国市场份额，它们将蚕食许多银行的 430 亿美元收入考虑他们最赚钱的业务。

如果美国以与中国类似的速度接受第三方支付应用程序，金融公司将损失数十亿美元

但这只是美国银行收取费用的一种方式。 他们还通过分配现金来产生收入。 如果支付应用程序在取代纸币方面获得动力（就像在中国的许多情况一样），另一种收入形式可能会受到重大打击。

支票账户为银行产生约 30 亿美元的收据费用，如果消费者接受支付应用程序，这一收入将大幅缩水

美国支付的未来

很快，美国银行业高管将能够更仔细地了解中国的支付系统，而无需千里迢迢前往中国。 在过去一年的大部分时间里，马云旗下蚂蚁金服旗下的支付宝一直忙于与支付处理商签署协议，将这项技术引入美国。 在纽约，许多出租车已经将其作为向客户提供的支付选项之一。

目前为止，支付宝称此次扩张主要是为了给中国游客提供便利，集中在一些中国游客喜欢去的热门旅游城市。 但在美国支付行业，几乎没有人相信支付宝的扩张会就此停止。

与此同时，中国消费者开始将更多储蓄投入支付应用程序。 2013年，支付宝开始提供货币市场账户。 到2017年，该公司已将该业务打造成全球最大的货币市场基金，规模约为2430亿美元。 对于银行来说，这又是一个巨大的挑战。 他们传统上持有客户存款并用这些钱发放贷款，从而产生巨额利润。 如果美国消费者开始在支付应用程序上投入额外的现金，银行将不得不寻找另一个可能更昂贵的资金来源。

即使支付应用程序只收取一小部分存款，这也是一大笔钱

当然，在美国，美国银行仍然拥有巨大的优势。 他们与客户有着长期的关系，其中许多客户仍然更喜欢在当地分支机构“看到他们的钱”。 消费者喜欢信用卡奖励计划和其他福利（近年来变得越来越慷慨），以及拒绝为不需要的购买付款的能力。 此外，美国银行存款得到联邦存款保险公司（Corp.）的支持。

尽管如此，如果科技公司成功抢占市场份额，银行和支付网络将面临巨大损失。 种种迹象表明，或许能在美国大展身手的支付应用不仅仅限于支付宝和微信。 据称，亚马逊有兴趣提供自己的支付产品来模仿支票账户，同时还致力于降低使用其在线支付服务的零售商的运营成本。

“中国发生的事情并不是建立在公平的竞争环境上的。” Visa 首席执行官阿尔·凯利 (Al ) 在 3 月份的投资者会议上表示。 “我真诚地希望世界其他地区至少能创造一个公平的竞争环境。”