第六条 原文，2021.03.08

1.什么是企业钱包？

顾名思义，它是企业平台中的专属用户钱包功能，仅在本平台可用。 您也可以像一些行业巨头互联网平台一样，在“我的”中放置“钱包”入口。

2.首先，随意查看一下手机上几个应用程序的钱包。

[京东][美团][携程][抖音]...

主要涵盖以下功能：余额（提现/充值）、即时折扣（平台奖励、不可提现、扣款）、现金返利（平台奖励、可提现）、现金券、优惠券（平台奖励、扣款） 、礼品卡（收据、购买）、银行卡（添加绑定、解绑）、消费金融产品等平台众多个性化小功能

三、“银行卡”功能的用途

上述App中的“银行卡”功能允许用户实名绑定和解绑银行卡。 每个人都熟悉这一点。 微信和支付宝都有类似的模块。 那么为什么平台打造的企业钱包还需要使用这个呢？ 呢绒？ 它有三种用途：①协议支付； ② 金融产品协会； ③资金提取。

一、什么是协议付款？ 打开京东App或美团App，找到任意商品并下单，支付流程中会分别出现京东支付和美团支付，并列在支付方式顶部。 如果用户没有绑定卡，可以先绑定卡。 所谓卡绑定就是输入银行名称、卡号、姓名、身份证号、手机号码、短信验证码，核对协议，提交绑定。 下次下单付款时，可以直接选择这张卡，钱就会从卡里扣除。 您的手机将收到银行公众号或短信的通知。 这样，通过绑定卡并查看协议，付款时钱会自动从银行卡中扣除，这就是协议支付。

第二个目的是签署、支付和借记平台金融产品。 比如借钱的时候可以借微信零钱吗？ 可以用微信零钱还清信用卡和贷款吗？ 不能。 因此，金融行业大部分产品都需要使用银行卡，无论是验证码支付、借款、自动分期扣费等。

第三个用途是提取资金。 例如，佣金和付款可以由个人提取到他们的个人银行卡，或者由公司提取到他们的公司银行账户。

以京东App为例。 购物支付时，京东支付在最上面，下面列出了其他支付方式。 而且，京东支付选择的银行卡往往还有补贴。 （美团、美团外卖等有自己的支付名都是一样的）那么，京东支付的用户体验显然不如微信支付和支付宝（用户需要绑定卡并进行实名认证） ），为什么平台还是先推荐这个呢？ ？ 难道只是为了打造自己的品牌吗？ 不！ 原因有两个：支付渠道成本和金融业务应用场景。

协议支付通过银联直连银行卡，与微信、支付宝无关。 京东拥有自己的支付牌照。 京东支付只需承担银联和发卡银行的费用。 费率在0.1%到0.2%之间，而微信、支付宝支付一般标准费率是0.6%，因此协议支付可以帮助平台节省大量资金。 支付渠道费用。 京东还提供白条、金条等金融产品，这些产品都需要用户绑定银行卡才能还款、借贷、自动扣款。 为了吸引用户绑定卡，平台往往会与发卡银行合作，为用户提供补贴。 无论你用哪张卡支付，都会随机扣除几毛钱，因为用户绑定卡对平台和银行都有好处。

金融产品需要平台本身持有相关金融牌照，或者与持牌公司联合运营，这些基本上都是巨头的工作。 如果平台不提供金融产品或提供补贴，用户基本不会使用协议支付； 如果平台本身没有支付牌照，协议支付实际上并不能节省多少支付渠道成本。

因此，一般中小型平台上的企业钱包不使用协议支付，因为它们不具备金融服务，但仍然使用银行卡功能从账户接收方提取资金。

4、企业钱包的基本核心功能其实就是这些。

>>充值、提现、营销账户

充值应用场景

例如，在医美、建筑装饰等行业，如果一款产品售价为1元，用户使用微信或支付宝支付时，很可能会被提示支付超出限额，无法支付。 如果有钱包功能，用户可以先通过微信或支付宝对钱包进行二次或多次充值，然后在购买大单价产品时使用钱包余额进行支付。

再比如，在停车场系统中，用户可以先给钱包充值，这样在离开停车场时，摄像头就会识别车牌，自动从用户绑定的钱包账户余额中扣款。 （虽然微信支付、支付宝都有委托扣款产品，其他支付机构也有约定扣款产品，但由于此类产品用户投诉比例较大，加上央行监管严格，很多中小企业无法申请这些接口.)

提现应用场景

用户赚取的销售佣金和服务费、从供应商处收到的货款、入驻商户的营业额等都可以通过输入提现密码提现至绑定的个人/公司银行账户。 （延伸阅读：陈琪：分配返利与支付分成的区别（全网独家分析））

营销账号应用场景

营销账号可以根据平台需求，生产出多种不同特定形态的产品。 例如，美团平台的即时折扣是平台返还给用户的积分或虚拟币，可以用于购物时支付订单，但不能提取到个人银行卡。 例如，京东优惠券：平台在营销活动中向用户发放或奖励的代金券，订单满足一定条件即可使用。

5. 企业钱包需要账本API提供哪些支持？

关于充值和余额支付。 首先，央行对余额支付有年度限额要求，必须纳入监管（参考/faq/Yvmq.html），所以企业不能自己设计，而必须建立在虚拟账户的基础上支付机构的。 其次，分割不应以充值为主，而应以余额支付为主。 因为在实际操作过程中，往往对于不同的产品、不同的商户，订单的拆分比例和收件人数量可能会有所不同。 只有余额支付订单拆分才能实现账户拆分到产品的粒度。 用户的充值实际上应该将钱存入他或她自己的虚拟账户中。 这时候就不需要分账了； 当用户使用充值余额支付订单时，与商户建立交易关系，然后需要分流。 （特殊情况：如果一个平台只有一款产品，或者所有产品分账比例相同，则充值分账和余额支付分账效果相同。） 据悉，微信和支付宝的公众号分账产品不能实行余额支付账户分拆。

关于钱包提款。 微信和支付宝的公众号共享产品无法实现钱包提现，因为微信直接将账户分配到用户的零钱和企业微信支付商户号，而支付宝则将账户分配到收款人的支付宝账户余额。 如果需要用户手动提取现金，然后将资金直接转入银行账户，则必须连接其他持牌第三方支付机构的账本API来实现，特别是当网上有多种支付方式时前端。

关于营销帐户。 平台可根据实际应用场景进行实施。 如果是平台自营产品，可发放虚拟金额补贴； 但如果平台需要对供应商或其他商户的订单进行单独资金结算，则必须使用支付机构提供的类似“营销账户”的功能。 平台必须真实充值，营销账户中的资金才会加入到订单拆分的计算逻辑中。 例如，用户使用10元代金券+90元支付100元订单，平台将按100元下单，分发给商家和经销商。 这时就需要使用平台营销账户中的10元补贴。

摘要：如何构建账本共享平台的企业钱包？ 前提是选择支持企业钱包的支付拆分方案。

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