2018年双12季，银联开展铺天盖地的促销活动，优惠力度大。 仔细一看，折扣力度还不小。 如此备受瞩目的活动的主角就是已经推广的“银联云闪付”，也引起了人们的关注。 我被“云闪付”这个看似熟悉的概念所吸引。 银联、各大银行、移动支付、闪付、云闪付，这样的词语和概念纷至沓来，混杂在一起，像潮水一样淹没了迷茫的人们，留下的只有迷茫和迷茫。 借此机会，笔者用自己的理解来整理一下这个烂摊子。

银联双十二活动优惠一、历史与由来

移动支付我们都非常熟悉，它已经广泛应用于我们的生活中。 众所周知的微信和支付宝都是使用移动平台作为二维码收款和支付的工具。 但值得注意的是，即使在移动支付领域，基于二维码的移动平台支付也只是其中一种方式，尽管目前占据了绝对的份额。 领先地位。 我们今天的主题，闪付和云闪付的概念，也是基于一种新的支付方式——基于NFC技术的非接触式支付。

NFC标志

NFC（Near），短距离无线通信技术，是一种短距离高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输和数据交换。 由于NFC技术具有速度、便利等诸多优点，一直被视为更先进支付技术的基础。

银行卡支付进入IC卡时代后，IC银行卡可以利用NFC技术实现非接触式支付。 国内技术标准为银联闪付，对应国外Visa、。 主要应用于小额支付场景。 理论上，用户在支付时使用靠近POS机的IC银行卡即可完成支付，方便快捷。 国外的信用卡系统已经开发出来，这种使用方式已经非常普遍。 对于小额购买，可以直接刷卡完成支付，无需签名。

银联闪付

万事达

签证

在国内，银联推广的“闪付”经历了几个发展阶段：最初的闪付需要用户存入电子现金才能使用，非常不方便，因此没有推广。 后来闪付不需要转账现金，与银行账户合并，可以直接完成交易。 例如，在所有标有“”的POS机上支付时，无需插卡或刷磁条，直接将卡靠近POS机即可。 您将听到嘟嘟声，您可以直接付款。

综上所述，“闪付”其实最初是指通过NFC技术用实体卡进行非接触式支付。 2015年，随着移动支付逐渐普及，银联推出“云闪付”，在“闪付”的基础上更进一步，在移动设备上模拟生成虚拟银行卡，取代实体卡和POS机。 进行交易有两个优点。 首先，由于手机设备是虚拟卡，因此更加安全，不存在卡被盗或卡复制的风险。 其次，手机模拟卡后，无需携带实体卡的麻烦。 这样，银联吸取了“闪付”的失败教训，推出“银联云闪付”，联手各大银行，试图与支付宝、微信支付正面竞争，抢占移动支付市场份额。

2、移动支付的技术基础

上述“银联云闪付”是银联推动的一项技术标准，适配国内云闪付。 其他国家和地区也有不同的技术标准，但大家的想法都是一样的。 ，即手机设备中模拟的虚拟银行卡代替实体卡完成交易。 “银联云闪付”支持线上线下支付。 在线支付与第三方支付平台类似，不再赘述。 本文主要讲的是云闪付的线下支付。对此，手机厂商和银行机构分化出了两种不同的实现方式，即eSE（电子安全元件）和HCE（主机-主机卡模拟），以

其中一大堆属于前者，而阵营的很多手机则属于后者。

云闪付多种使用方式

苹果的做法是利用手机内置的硬件SE（安全芯片）存储来配合虚拟卡来授权交易。 SE利用硬件隔离，杜绝被攻击、拦截的可能性，保证交易的安全，保证交易每次都得到处理。 交易前需要通过Face ID确认主人身份，更加万无一失。 用户操作过程也非常简单。 双击Home键/启动健康，屏幕上会出现绑定的虚拟卡，靠近POS机，然后验证指纹/人脸即可完成支付。 得益于苹果巨大的社会影响力，Pay一经推出就引起了公众的广泛兴趣。 很快银联正式引入Pay支持各大主流银行，“云闪付”概念被广泛宣传。

商店支付徽标

当时，仅次于苹果的第二大手机厂商三星也同时推出了Pay。 后来国内手机厂商华为、小米、魅族也推出了Pay、Mi Pay、Pay，本质上和Pay没有什么区别。 其中，值得单独提及的是Pay。 除了支持NFC支付外，还可以通过MST模拟磁条卡（）。 也就是说Pay不仅支持IC卡，还支持磁条卡支付，应用范围更广。 。 但随着国内POS机很快全部升级支持IC卡，Pay原有的优势就失去了作用。

目前主流的相当于各手机厂商定制的云闪付，集成度更高。 其余手机只能使用HCE。

随着各种Pay的兴起，除了手机企业利用自家手机的实用性作为卖点来增强用户粘性外，不难看出各大手机企业也对庞大的支付交易市场感兴趣，这是进入支付市场的敲门砖。 对于银行来说，他们也乐见各家企业对Pay的发展，因此不遗余力地支持。 毕竟这些交易都会经过银联渠道。 经过几年的发展，各支付现已支持包括四大银行和主流商业银行在内的大多数银行。 Only Pay由于起步较晚，对银行的支持有限。

华为支付

苹果推出付费，阵营也没有闲着。 它很早就推出了该服务，并且已经涉足NFC电子支付技术并将其应用到S上。虽然未能取得商业上的成功，但在此基础上在0.4中添加了HCE（基于主机的卡模拟）技术。 这给阵营手机提供了统一的移动NFC支付技术框架。 此时，安卓旗舰手机已经纷纷搭载NFC芯片，硬件基础也已趋于成熟。

小米支付

HCE是同样基于eSE的支付方式，但与Pay等Pay不同的是，由于手机硬件配置的差异化和碎片化，手机厂商无法统一协调配合，导致无法实现统一标准的SE安全元素。 只需在云端实现SE模块，让没有SE硬件的手机只要支持NFC且系统版本为 4.4以上也能完成支付。 这是银联主推的“云闪付”解决方案，也是“云闪付”中文“云”字的由来。

HCE云闪付

此外，还有一些第三方平台应用也采用银联云闪付标准支持手机闪付，如京东闪付、美团闪付等，进一步拓展了云闪付的应用范围。 原理上和HCE闪通是一样的，后面不再单独说明。

京东闪付

美团闪付

总的来说，各种Pay和HCE云闪通的实现思路是相同的，都是基于技术的支付方式。 银行向本地手机的eSE发送一组（或更多组）十个。 支付时，通过手机NFC天线传输至POS机。 收单行收到货款后，与发卡行清算货款。 两种方案的区别基本上在于SE模块的实现以及IOS系统和系统的区别。 它具有随机性、唯一性、不可预测性等重要的安全特性，保证支付的安全。 而在中国，Pay、其他各种Pay、HCE支付方式在支付过程中都是基于银联主推的“银联云闪付”解决方案。 概括地说，NFC是物理基础，“银联云闪付”是技术标准，Pay、其他Pay以及谷歌阵营的HCE支付都是基于“银联云闪付”的手机实现方案。

3、云闪付的用户体验

银联云闪付正式上线以来，无论这个Pay、那个Pay，还是HCE，经过铺天盖地的宣传推广后，一切都取决于实际的用户体验。 那么这种新的支付方式体验如何呢？ 笔者亲身经历过两者，下面我结合自己的经历来谈谈各自的特点。

消费前的准备工作是绑定银行卡并生成相应的虚拟卡。 虚拟卡与主卡共用账户，但卡号不同，消费订单上也会显示虚拟卡号。 在消费过程中，虚拟卡直接代替主卡完成消费，而主卡只做相应的账户记录。

Pay和其他Pay有类似的绑定方式。 基本上只需要将对应的银行卡添加到对应的手机钱包中，然后进行验证即可。 您可以同时绑定多张不同银行的卡。 其他安卓手机当时还没有统一的闪付平台。 您需要进入各大银行对应的APP申请虚拟卡绑定。 虚拟卡的申请不受限制，但您的手机上只能绑定一张卡。 如果需要消费，只能在设置界面手动更换银行卡，比各种Pay卡稍显不方便。

HCE对应的各大银行APP详情请见以下链接：

绑定卡后，您可以在支持的商户进行购物。 再次提醒您，手机闪付消费需要支持标准POS机，否则无法进行。 各种Pay，包括Pay，都有相同的方法。 支付方案与手机系统紧密结合，流程标准化。 以苹果手机为例，通常只需要以下三个步骤：

1.唤醒云闪付（双击Home/键；

2、靠近POS机；

3. 验证ID/Face ID后，将扣款。 成功后，消费金额将直接显示在屏幕上。

Pay体验非常流畅，并且率先集成了指纹识别。 X系列的支付接口采用了Face ID，而不是老款的ID。 后来的Pay、Mi Pay等基本都沿袭了苹果的做法。

除苹果手机外，NFC默认开启，无需设置。 其他手机如华为、三星、小米等需要开启NFC。

HCE支付方式类似，确保NFC开启：

1、点亮屏幕（如需解锁可自行设置）；

2、手机背面的NFC天线靠近POS机；

3、扣款完成后，消费金额直接显示在屏幕上。

由于阵营硬件的碎片化，HCE无法将指纹/人脸识别模块统一集成到云闪付中。

与扫码支付相比，云闪付的优势主要体现在以下几个方面：

1.无需解锁->打开APP->选择二维码扫描界面->手动扫描二维码。 支付动作更加连贯、自然。 理论上，只需将手机靠近即可完成支付；

2. 云闪付支付过程中无需联网。 购买一定数量后会自动连接互联网并更新一次。 具体次数根据各银行开具的数量而定；

3、云闪付采用虚拟卡、NFC传输相结合的方式，比扫码支付安全性明显提高，因为二维码在有效期内直接暴露，且没有可靠加密。 云闪付利用虚拟卡保证主卡的安全，并利用其独特的功能保证交易授权的安全。 NFC保证了数据能够快速传输，而且各方面都比较完善。

4、实行虚拟卡替代实体银行卡。 不用银行卡也能出门。 您可以将常用的银行卡绑定到手机上。 除了使用云闪付进行消费外，您还可以在ATM机上存取款、查询信息。 同样可以实现。 Pay正式进入中国后，不少ATM机都进行了升级，支持Pay取款。

4、理想与现实的距离

中国在银行金融、信用卡业务、国民消费等方面仍落后于发达国家。 但得益于技术的快速进步和经济的日益强劲，移动支付业务凭借后发优势实现了扭亏为盈。 道超先于发达国家培育了成熟的移动支付市场和庞大的移动支付用户群。 这也是我们常听到的跨越式发展。

微信、支付宝主流支付地位依然不可动摇

事实上，由于发达国家信用卡支付系统高度成熟，大多数人已经习惯用闪付刷卡，闪付的普及程度有限。 不过，国内NFC支付尚不完善，潜力巨大。 银联的HCE当时手机上的NFC还没有完全支持。 殊不知，直到Pay进入中国，NFC支付和云闪付才一夜之间获得广泛关注。 当时网上的讨论普遍比较乐观。 很多人认为银联云闪付可以在手机上使用。 在支付领域占有一席之地，甚至有人认为它威胁到了支付宝和微信的主流地位。 于是，联动闪付正式上线，宣传力度十足，优惠力度可以说是良心。

双十二促销

此后几年，云闪付并没有像银联预想的那样广泛普及，其在公众中的受欢迎程度与扫码支付相比仍然微不足道。 直到今天，我随机询问了身边的同事和亲戚朋友对银联云闪付的看法。 几乎没有准确的概念，更谈不上习惯使用。 理想与现实的差距终究是不可避免的。 以笔者个人的经历和理解，影响云闪付推广的因素主要包括以下几个方面：

1、概念复杂、混乱，让人难以理解。

银联对云闪付概念和一系列使用方法的解释并没有提供针对性和恰当的指导，导致感兴趣的人无法在短时间内了解如何使用云闪付。 网上社区里有很多经验帖。 基本上需要自己去研究探索，支付失败的例子也有很多。 “银联云闪付”这个名字是银联推动的一项技术标准，也是一种支付方式。 促销中，是银联自创的新品牌，银联随后又推出了名为“银联云闪付”的新产品。 APP中，“云闪付”APP中也新增了扫码支付。 这让一个本来就比较陌生、新颖的概念变得更加扑朔迷离，极大地影响了潜在人的积极性。

“云闪付”概念混乱，不利于公众理解。

2、实际体验不一致。

按照银联的宣传，云闪付应该只需手机一刷就能完成支付，公众的期望也是如此，但要实现这样的体验，需要同时满足几个条件：该卡支持小额免密码支付，消费所在商户支持小额免密码支付，POS机支持小额免密码支付。 在实际体验中，由于各家银行的规定不一致，各个商户的情况不同，甚至商户使用的POS机在硬件和软件方面也不统一，导致除了少数商户（如麦当劳），其他都可以达到理想的状态。 用户挥动手机后需要手动输入密码，未开启卡验证功能的用户将直接交易失败。 这样一来，相对于二维码的便利优势就丧失了。

知名连锁品牌对云闪付的支持要好得多，而且工作人员操作熟练，且大多支持小额免密码、免签证支付。 您可以在这些商户体验理想的云闪付。

3、操作人员培训不到位。

以笔者的亲身经历来看，不少商户明明配备了支持闪付的POS机，但对闪付一无所知，也不知道如何操作。 很多人一听到闪付还是习惯性地认为是扫码。 支付很大程度上影响了用户体验。

收银员熟练与否很大程度上影响体验

4、配置成本比较高。

扫描二维码支付几乎免费，支持云闪付需要配置专用POS机。 小商户非常不愿意为此承担额外费用。

5、各银行的支持力度不统一。

以苹果为首的手机厂商通过自身影响力与各大主流银行达成协议，让用户与各大银行有统一的接口。 这个接口各种Pay，但是HCE在阵营的体验已经变得碎片化。 每家银行都推出了自己的云闪付服务，对应不同的APP，需要不同的设置。 当时，银联已推出云闪付APP（旧版），支持 HCE绑定多张银行卡并设置虚拟卡，意在整合各银行的闪付业务。 不过，从APP本身支持的银行来看，除了兴业银行和邮政银行之外，其余都是当地的小型银行，基本没有使用过。

HCE无法像Pay那样整合各个银行。 部分原因是每家银行都有自己的云快捷支付业务和相应的APP。

6、学习成本高。

确实，对于像我这样稍微捣鼓一下、喜欢体验新鲜事物的用户来说，捣鼓和学习是一种乐趣，但对于大多数人来说，这是一个非常不利的点。 在当今快节奏的生活中，在有其他成熟解决方案的前提下，高昂的学习成本将成为压倒云闪付的最后一根稻草。 苹果推出了突破性的人机交互手势3D，从另一个维度实现了手机的快速操作。 该功能不太好用，学习成本也很小。 但即便如此，大多数用户甚至不知道这个功能的存在。 有消息称，2019年，苹果将砍掉3D、高级和易用的功能。 它将无处可用，只能黯然退出市场。 云闪付也是如此。

这些因素综合作用就是我们看到的结果。 云闪付未能在移动支付市场占据一席之地，扫码支付的地位依然不可动摇。

微信和支付宝仍然是最主流的支付方式

5、后续和结束。

云闪付未能打开银联和银行所希望看到的新局面，也没有威胁到主流的二维码支付。 接下来的一两年，各大银行在事后N年之后纷纷效仿。 紧随微信、支付宝的脚步，他们也相继推出了自己的扫码支付。 然而，他们却贸然投入战斗，利用自己的短处来攻击敌人的长处。 结果是不言而喻的。 网络上对于银行推出的二维码支付服务也多持负面评价。

近期，银联卡银联闪付的促销活动又火热起来，而且优惠力度比之前还要大。 然而，面对微信和支付宝的坚如磐石的统治地位，银联的突破不会一蹴而就。 当然，银联对云闪付的期待并没有在这次失败中消退。 应该说，这几年，银联并没有停下脚步，也取得了一些成绩。

银联对“云闪付”寄予厚望

首先，上面提到的“云闪付”APP在经历了几次大版本更新后，整合了现有的支付服务，包括银联标准扫码支付、手机厂商主导的二维码支付等。手机的支付支付和HCE是集成的。 如上所述，这加剧了人们对“云闪付”概念的困惑。 但另一方面，银联与银行支付服务统一为一个平台，一定程度上缓解了银行在支付领域的不一致性。

其次，通过这几年的不断更新和迭代，最新版本的“云闪付”APP对于阵营HCE体验的提升起到了重要作用。 前面提到，虽然阵营的手机闪付由于HCE实现方案已经实现了同一框架下的NFC支付，但硬件碎片化的手机已经能够在同一框架下实现NFC支付。 但各大银行的闪付业务成为最大障碍，用户体验依然较差。 支离破碎。 截至2018年12月，“云闪付”APP已支持四大银行、各大商业银行等104家银行一键激活闪付。 至此，用户有了统一的HCE支付平台。 只需在本APP中绑定云闪付卡即可。

银联APP集成银联所有支付方式

时代在发展，科技在进步。 人们想象的未来世界，拥有现代人梦想的便捷生活。 手机作为当今人们生活中高度依赖的中心节点，自然被视为实现各种便捷方式的统一平台。 云闪付有很多理论应用。 以各家手机厂商为首的支付支付也较为成熟。 除了银行的支持变得更加完善之外，生活的其他领域也都取得了突破。 目前Pay已支持北京、上海的一卡通，使用方式与银行卡相同。 Pay和Mi Pay在公共交通领域也取得了各自的成绩。 至此，银行卡、交通卡都可以集中到手机上，给人们带来安全。 ，便捷的生活方式。

支付公交卡

国内厂商中，小米最先发力公共交通，如今又将发力延伸至Mi Pay。

支付公交卡

与几年前相比，银联的阵容更加强大，移动支付更加成熟，统一平台的HCE、银联标准的二维码支付，都集成在“云闪付”的金字招牌下。 而且随着时间的推移，云闪付的基础条件将会更加成熟。 主流手机厂商的移动支付将成为所有旗舰机的标配。 NFC在安卓手机阵营也已经广泛配备，银行支持基本覆盖……但同样，银联的对手也没有一刻停歇。 短短几年时间，支付宝和微信都依托移动支付建立了强大的生态系统。 支付不再是一种简单的手段，而是巧妙地成为现实生活与虚拟生态之间的纽带。 到界面。 在这种情况下，银联能掀起多大的轰动，我们拭目以待。

银联标志

作者是技术创新的坚定支持者。 原始的火车速度不如马，原始的火枪射程比弓箭低，精度极差。 但历史告诉我们，火车和步枪势不可挡地代表着未来。 虽然扫码支付已经掌握了现在，但云闪付的技术标准和理念仍然更加先进和前瞻性。 虽然受限于整个社会的支撑体系、人们的观念和推广措施，但现在未必能够大放异彩。 但这只是现在。 未来条件成熟时，它会在适当的时候以完整的形式回归。 而且以目前的技术发展速度，这一天已经不远了。 就像西屋电气和爱迪生关于交流电和直流电的争论一样，在那个时代的背景下，交流电的胜利是必然的。 然而，随着科技发展的今天，直流电又重新回到了大众的视野，并继续照亮人类文明的道路。

完整的文字。

诗。

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