浅谈商业银行支付结算方式创新与风险防范 一、商业银行传统支付结算方式介绍 商业银行结算业务为转账结算业务，简称结算，也称支付结算，是以信用收付代替现金收支的业务。 是指通过银行账户内的资金划转方式进行的收付款行为，即银行接受客户的委托代收代付，从付款人的存款账户划出款项。单位，并划入收款单位的存款账户，从而完成经济体之间的债权债务清算或资金划拨。 支付结算分为两类：一类是票据结算；一类是票据结算。 另一种是非票据结算。 （一）票据结算 1、支票是出票人签发的票据，受托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在出票时无条件向收款人或者持票人支付确定的金额。 支票是应付给银行的即期汇票，可以被视为汇票的特例。 支票出票人签发的支票金额不得超过存入收款人的金额。 如果存款少于支票金额，银行将不兑现支票给持有人。 这种支票称为空头支票，出票人要承担法律责任。 要开立支票存款账户并接收支票，您必须拥有可靠的信用并存入一定金额的资金。 支票可分为现金支票和转账支票。 一旦被背书，支票就可以流通和转让。 它具有货币功能，成为代替货币发挥流通和支付手段功能的信用流通工具。 使用支票进行货币结算可以减少现金流通，节省货币流通成本。 2、银行汇票是汇款人将款项存入当地开证行，由开证行签发，在汇票提示时无条件将实际结算金额支付给收款人或持票人的汇票。

银行汇票使用灵活，可以随时交付，变现能力强。 适用于先收款后发货或货款清算的商品交易。 银行汇票是指由开证行签发，在提示时无条件向收款人或持票人支付实际结算金额的汇票。 银行汇票的开证行是银行汇票的收款人。 银行汇票可以为单位和个人办理各种金额的结算。 银行汇票可用于转账，标有“现金”的银行汇票也可用于提取现金。 申请人或收款人为单位的，《银行汇票申请书》上不得填写“现金”字样。 三、商业汇票是指由收款人、存款人（或者申请承兑人）签发，经承兑人承兑，并在到期日支付给收款人或者背书人的汇票。 所谓承兑，是指汇票收款人愿意承担票面金额付款义务的行为。 一般来说，是承认到期时将无条件支付账单金额的行为。 商业汇票根据承兑人的不同可分为商业承兑汇票和银行承兑汇票两种。 商业承兑汇票是指由存款人签发并由付款人承兑，或者由收款人签发并承兑的汇票； 银行承兑汇票是指由收款人或者承兑申请人开具的汇票，承兑申请人向开户银行提出申请。 银行审查承兑汇票。 4、本票是银行签发的票据，申请人将款项存入银行，并承诺在出示支票时无条件向收款人或持票人支付确定的金额。 银行本票按金额是否固定可分为不固定金额和固定金额两种。

不定额银行本票是指凭证上金额栏为空白，开具时根据实际需要填写金额的银行本票（起始金额为5000元），金额上印有“计数机； 固定金额银行本票是指金额栏为空白的银行本票。 以固定面额预先印制的银行本票。 银行本票有两种类型：固定金额本票和不固定金额本票。 固定金额银行本票的面额有1000元、5000元、元、元。 付款期限自签发之日起不得超过2个月。 （二）非票据结算 1、汇兑是汇款人委托银行将款项支付给收款人的结算方式。 组织和个人的各种金额的结算可以通过结汇的方式进行结算。 汇兑，又称“结汇”，是指企业（汇款人）委托银行将款项支付给收款人的结算方式。 该方式方便汇款人主动向异地收款人付款，适用范围广泛。 汇款根据汇款方式的不同和交付方式的不同，可分为信汇和电汇两种，由汇款人选择。 2、代收承诺结算是指收款人按照购销合同交货后委托银行向外地采购单位收取货款的方式。 采购单位根据合同核对订单或验货后向银行确认付款。 结算方式。 托收承诺又称异地托收承诺，是指收款人按照购销合同交付货物后，委托银行向异地收款人收取货款的结算方式。收款人向银行确认付款。 根据《支付结算办法》规定，每笔收结算结算起始金额为1万元，新华书店系统每笔交易起始金额为1000元。

这一规定改变了原定的征收起点和承诺金额10万元。 结算款项可通过邮件或电报方式转回。 3、委托托收是指收款人委托银行向付款人收取货款的结算方式。 委托托收有邮寄和电汇两种方式，由收款人选择。 前者是由收款银行向付款银行邮寄委托收款凭证，提供托收依据。 后者是由收款银行向付款银行以电报方式将委托收款凭证发送至付款银行。 付款凭证是提供付款依据的一种方式。 4.信用卡是商业银行向个人和组织发行的。 他们可以用它们在特殊实体购物和消费，以及从银行存取现金。 它们是具有消费信用的特殊载体卡。 它们采用卡片形式，正面印有发卡银行名称、有效期和信用卡信息。 号码、持卡人姓名等，以及背面有磁条和签名条的卡片。 现在我们所说的信用卡一般仅指信用卡。 通俗地说，信用卡是银行向用户提供的一种先消费、后还款的小额贷款支付工具。 也就是说，当你的购物需求超出你的支付能力或者你不想使用现金时，你可以向银行借钱。 这种借贷不需要任何利息或手续费。 信用卡是银行承诺向您借钱的凭证。 信用卡会告诉您：您可以从银行借多少钱以及何时需要偿还。 此外，当您的信用卡没有钱时，您还可以直接从ATM机提取现金。 信用卡允许现金透支，还款期限不能超过60天。

5、信用证是指开证行应申请人的要求并按照其指示向第三方开立的含有一定金额并在一定期限内付款的书面担保单据。法规。 信用证是国际贸易中最重要、最常用的支付结算方式。 2、电子银行支付结算类型及其与传统支付方式相比的优势 （一）电子银行类型按照中国银监会3月1日实施的《电子银行业务管理办法》中相关定义， 2006年，电子银行业务是：商业银行及其他银行业金融机构利用向社会公众开放的通讯渠道或公共网络，以及银行为特定自助设施或客户建立的专用网络向客户提供的银行服务。 电子银行服务主要包括利用计算机和互联网的网上银行服务、利用电话等音频设备和电信网络的电话银行服务、利用手机和无线网络以及其他电子服务设备和网络的手机银行服务。 金融交易是客户通过自助终端、ATM、POS等自助方式完成的。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。 广义的电子银行是指银行利用计算机技术提供的各种服务活动。 它包括传统的柜台业务电子化、银行卡业务系统、无人银行、电话银行以及借助互联网技术迅速发展起来的纯网上银行。 银行业务、家庭银行业务、商业银行业务和移动银行业务。

1、网上银行又称网上银行、网上银行，是指银行利用技术手段为客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资等传统服务。您足不出户即可安全便捷地管理活期存款、定期存款、支票、信用卡、个人投资。 可以说，网上银行是互联网上的虚拟银行柜台。 网上银行又称“3A银行”，因为它不受时间、空间的限制，可以在任何时间（）、任何地点（）、以任何方式（）为客户提供金融服务。 2、电话银行是指利用现代通信手段和先进的计算机与电话一体化技术建立的一种新的服务形式。 集自动语音和人工座席服务于一体，具有业务处理、客户服务、产品营销等功能。 客户自助服务业务。 它突破了传统柜台服务方式，将金融服务延伸到客户的住所、办公室等场所。 电话银行是近年来在国外日益普及的一项高科技技术。 它是银行实现现代化经营管理的基础。 它通过电话这一现代通讯工具将用户与银行紧密联系起来，让用户不必随时去银行。 无论在哪里，只要拨打电话银行的电话号码，就可以获得电话银行提供的其他服务（当前交易查询、应用技术、利率查询等）。 银行安装该系统后，可以提高银行的服务质量。 增加客户，给银行带来更好的经济效益。

3、手机银行（短信）是指银行根据客户通过手机发送的短信指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐赠、消费、支付等服务的一种新型金融服务方式。 它与原来基于STK的手机银行不同。 这是一项新服务，客户可以编辑特定格式的短信并将其发送到银行的特殊服务号码。 银行根据客户指令为客户办理相关业务，并以短信方式通知客户交易结果。 方式。 手机银行作为一种电子货币与移动通信相结合的新型业务，不仅可以让人们随时随地办理各种金融服务，还极大丰富了银行服务的内涵，使银行能够为客户提供传统、便捷的金融服务。便捷、高效、相对安全的创新服务。 移动终端独特的个性化特性，使其成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的有力工具。 它越来越受到银行的欢迎。 国际银行家对此表示担忧。 目前，中国移动银行业务经过初步预热，已逐步进入成长期。 如何突破现有业务发展瓶颈，提升客户认知度和使用率，成为手机银行产业链各方关注的焦点。 4、银行自助终端功能银行自助终端的功能主要包括：现金取款、现金存款、现金存取款、余额查询、同行跨行转账、修改密码等基本功能； 一些多功能自助终端还提供存折打印、报表打印、支票存款、信封存款、缴费、充值等一系列便捷服务。

5、自动柜员机，简称ATM，是指银行在不同地点设立的小型机器。 它利用银行卡的磁带记录客户的基本信息，以便客户使用机器进行取款、存款、转账等银行柜台服务。 尽管大多数顾客将这种自助服务机称为提款机。 （二）电子银行支付结算与传统支付结算相比的优势 1、电子银行支付结算更加安全，为客户提供三道防线、六大措施。 包括1.用户名、密码，2.动态密码认证，3.向银行提交交易指令时需要输入动态密码进行身份验证等。它包括用户身份认证和信息双机备份机制以及完善的应急预案，确保用户信息和财产安全。 2.电子银行支付结算更优惠。 与系统内人民币账户转账、跨行汇款、基金认购等场外交易费率相比，费率较低。 3、电子银行支付结算更加便捷。 它利用互联网和通信网络开展银行业务。 它不受空间和时间的限制。 可为客户全天候提供账户查询、转账汇款、投资理财、支付等服务。 4.电子银行支付结算更加全面。 除传统银行服务外，还可以提供外汇、黄金、基金、第三方托管/B股银证转账服务，并提供银行期货转账、国库券等多种主流在线投资理财功能债券。 、定期存款、理财产品等，方便客户随时在线进行理财，协助客户实现财富增值。 三、电子银行支付结算的风险及防范 （一）电子银行支付结算的风险 商业银行开展电子银行服务的目的是应用最新科技实现业务重构，为客户提供更多便利和价值。增值服务，从而促进各项业务的快速发展。

然而，电子技术的应用在降低商业银行运营成本的同时，也带来了一系列安全问题，主要体现在两个方面： 1、技术风险。 技术风险包括技术漏洞风险、系统设计风险、恶意攻击风险等。技术漏洞风险主要是指商业银行在开展业务转型时选用的信息技术不够成熟和完善，存在一定的安全隐患。风险，将极大影响计算机系统运行的稳定性，使其难以正常开展各项金融服务，给商业银行带来信誉或实际损害。 系统设计风险是指电子银行系统设计时所选择的软件或硬件不匹配、缺陷或冲突，导致系统运行中断而造成的损失。 恶意攻击风险是指电子银行系统受到外部恶意攻击，如计算机病毒攻击、计算机黑客入侵等，导致系统瘫痪或机密信息被盗。 这是电子银行面临的最重要的技术风险。 2、经营风险。 电子银行业务风险主要包括客户操作风险和内部控制风险。 由于电子银行多项业务要求用户具备一定的操作技能，如果客户操作不熟练，可能会出现误操作，产生操作风险； 一些客户安全意识不强，将自己的银行卡账号和密码告诉他人，或者在ATM机取款后丢弃小票，给不法分子以可乘之机； 更为严重的是，不少不法分子利用短信、电子邮件、假冒银行网站等方式骗取客户的银行卡信息，盗取其银行卡信息。 提取客户资金给客户造成巨大损失。

内部控制风险是指我国商业银行内部控制体系建设滞后于金融电子化发展，信息系统安全管理的基本框架、管理机制、策略、方法和工作流程尚不完善，还有一些制度执行不认真，导致银行倒闭。 内部人员违规操作或伺机作案，给电子银行安全运营带来风险。 （二）防范电子银行支付结算安全风险的主要措施。 通过分析电子银行面临的各种安全风险，商业银行可以有针对性地采取相应的安全防范措施，提高风险控制能力，尽可能规避电子银行风险。 发生。 同时，国家还应加快电子银行立法，加大对高科技金融犯罪的打击力度，为电子银行发展提供有力保障。 1.加强基础设施建设。 首先，商业银行应制定正确的电子银行技术风险管理策略，科学论证建设电子银行的技术方案，确保信息技术安全可靠，电子银行系统设计严谨、功能齐全、运行稳定。 。 其次，加大电子银行安全技术投入，增加通信网络带宽，建立灾难备份和恢复系统，增强电子银行抵御灾难和事故的能力。 第三，积极引入一些高效的安全产品和技术，比如将指纹识别技术与银行卡相结合，用指纹密码代替数字密码，提高客户取款的安全性。 目前，美国已经开始在ATM机上使用指纹识别。 系统。 四、采取有效措施防范病毒和黑客攻击，及时更新升级防病毒软件和防火墙，提高计算机系统抵御外部网络攻击和防病毒入侵的能力，增强电子信息的保密性和完整性。银行系统。

2、强化客户安全意识。 提高客户安全意识是防范电子银行风险的有效途径。 首先，银行应加强对客户的安全教育。 客户办理银行卡时，应重点介绍银行卡安全使用知识，提醒客户及时更改原始密码，并在营业网点和自助设备上张贴风险防范告示，提醒客户保管好银行卡。所有相关文件均安全。 其次，要充分利用新闻媒体对电子银行安全风险进行宣传报道，向社会公众介绍不法分子利用电子银行盗取客户资金的各种手段，提高客户辨别真伪的能力。防范风险。 3、强化内部管理。 首先，商业银行必须制定完善的电子银行业务流程和安全规范，并根据业务和技术发展及时修订和完善，确保系统运行中出现的各种问题得到及时发现和处理。 其次，要建立健全内部控制机制，科学配置电子银行业务各个环节的权限，构建电子银行业务流程与权限之间的相互制约体系，加强对信息系统人员的监控； 三是要建立健全激励约束机制，加强思想政治工作，及时了解职工思想动态，深入开展奉献奉献活动，充分调动广大职工的积极性。员工，减少内部违规的概率。 4、加强法制建设，加大对犯罪分子的打击力度。 一是建立健全电子银行法律体系。 健全的法律体系是防范和化解电子银行风险的重要手段。 我国虽然出台了电子签名法，但还远未形成体系。 因此，我国应加快立法进程，尽快构建完整的电子银行法律体系，为电子银行和银行的发展提供充分的法律保障。

二是加大打击金融犯罪力度。 我国公安部门必须适应形势变化的需要，提高侦破高科技犯罪的能力。 同时，电信、金融行业要主动提供相关信息和材料，积极配合公安部门侦破犯罪案件，采取各种有效措施，加大对电子犯罪的侦破力度。 加强银行盗窃案件查处，严肃处理犯罪分子。 四、商业银行结算方式未来发展方向及应做出的努力 （一）大力推动消费者日常交易活动向电子化渠道转移。 电子银行对于降低商业银行运营成本、推动业务模式转型将发挥决定性作用。 电子渠道的运营成本远低于网点。 据工行相关统计，网行单项业务平均成本约为3.06元，而网上银行单项业务成本仅为0.49元。 另外，根据美国银行业单笔交易成本统计，分行成本为1.07美元，电话成本为0.55美元，ATM机成本为0.27美元，网上银行仅需0.1美元。 网上银行的运营成本远低于分支机构。 商业银行主动引导消费者将日常交易活动转移至电子银行渠道，由此引发的电子银行手续费价格战愈演愈烈。 各商业银行直接面向消费者采取的相应措施主要包括：对网银安全工具“U盾”进行折扣甚至豁免； 电子转账、汇款和其他服务的折扣甚至豁免； 一些商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行安全。 （二）抓紧推广或优化升级手机银行。 手机银行是电子银行未来发展的重要方向。

手机银行有两个基本发展趋势。 一是更换银行卡。 将手机SIM卡与银行卡芯片集成，实现“刷手机”消费； 二是取代网上银行。 手机可以作为替代“台式机”、“笔记本电脑”的终端，实现移动上网的功能。 1、3G取代网上银行的商机日益凸显，手机银行市场空间不断拓宽。 2009年8月，建设银行、光大银行、工商银行、民生银行、兴业银行、招商银行、农业银行、交通银行、浦发银行等高调推出3G手机手机服务方面，如工商银行推出了手机银行WAP试用版，交通银行推出了新版本“e手机交通银行”。 手机银行几乎涵盖了网上银行的常用功能。 此外，新的功能服务也成为银行业3G手机的亮点。 过去，金融服务领域没有卡就无法取款。 随着手机银行功能和服务的完善，这个愿望已经彻底实现。 2、作为银行卡的替代品，银联正在试点新一代移动支付产品“掌上支付”。 “移动支付”是用手机代替银行卡，通过POS和3G无线网络实现移动支付功能。 这意味着在不久的将来，消费者将不再需要刷信用卡在商家购物。 他们只需在 POS 机上拍下手机照片即可完成支付流程。 “掌上支付”可实现银行卡余额查询、信用卡还款、跨行转账、公用事业费缴费、购买彩票、订票、点卡充值、网上购物等功能。 中国银联已在上海、济南、宁波等地开展试点应用工作，并计划于2010年在全国范围内推广。

（三）银行与第三方支付合作竞争已成趋势。 第三方支付的兴起，日益削弱银行作为“社交支付”平台的基础功能，侵蚀银行在支付领域的传统垄断地位。 银行有两个传统的基本职能：社会融资的中介机构； 以及社交支付平台。 过去，社交支付平台是由银行独家开发的。 然而，随着支付宝、便民支付点、中国移动移动支付等新兴第三方支付方式的崛起，银行在支付领域的传统垄断地位受到了前所未有的挑战。 银行只能加速转型。 ，只有不断创新商业模式，才能获得新的生存和发展空间。 银行与支付宝合作，实现多领域支付。 2005年，工商银行率先与支付宝签署合作协议，允许支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利，相当于将工行网上银行的部分功能转移到了工行网上银行。变相的支付宝平台。 自2006年3月起，农业银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。 2009年4月，中国银行新版网上银行正式与阿里巴巴集团旗下支付宝达成合作。 开通中国银行新版网上银行服务的客户可以通过支付宝完成网上购物、旅游、网上缴纳水电费等服务。 此外，支付宝还与光大银行合作，在上海、杭州、北京、天津、重庆、成都等地推出公用事业支付平台，降低银行柜台成本，让银行用户更加便捷。

除了合作之外，还有新的进展。 支付宝方面，宣布与联想控股公司拉卡拉合作，大力拓展“线下结账”业务，在便利店、超市、药店、银行营业厅等部署超过1万个便捷支付点。全国十几个重点城市。 ，推出刷卡或支付现金直接充值账户、支付淘宝交易等服务。 目前，便利支付点在北京、上海等地非常受欢迎。 中国银联已与第三方线下支付网络拉卡拉合作，计划在未来三年内安装30万至40万个便捷支付点。 预计这些网点将全面覆盖中国主要城市和二线城市。 在银行方面，也有一些举措。 主要涉及通过网上银行与商户直接付款以及在银行网站建立网上商城。 例如，工商银行湖北分行目前与湖北省30余家商户有合作协议，客户可以通过工商银行网上银行直接购买商品。 银行直接与商户协商，选择信誉良好的公司和网站。 客户无需支付任何手续费。 银行只向商户收取手续费。 又如工商银行、招商银行、兴业银行、宁波银行等，直接在其网站上开设网上商城。 （4）目前有差异化的在线银行品牌开发策略，国内在线银行（尤其是个人在线银行业务）的产品功能基本上是相同的。 主要商业银行的个人网上银行的产品功能基本上可以涵盖投资和财务管理，转让和汇款以及高级支付服务。 这主要是因为：首先，与互联网相关的产品是高度复制的。 随着在线银行服务继续成熟，银行在线银行服务之间的功能差距逐渐缩小。

其次，国内银行的传统柜台业务和金融产品被统一，导致电子银行业务，作为银行柜台和产品销售渠道的扩展，具有相似的功能。 我国家的在线银行正在逐渐从产品竞争和价格竞争转变为品牌竞争。 建立一个独特的品牌已成为在线银行摆脱产品同质性和价格战的红海的一个新想法。 主要的商业银行继续加强电子银行的差异化品牌建设，其中包括中国银行的电子银行的差异化品牌建设是最具代表性的。 银行推出了电子银行品牌“电子公路阳光”。 “电子公路阳光”强调了品牌下的各种渠道的统一管理（包括七个主要的电子渠道，包括个人在线银行，公司在线银行，移动银行，电话银行，电话银行，电子支付，自助服务银行和阳光信使）来促进他们的协调。 发展。 在产品功能方面，中国银行电子银行业务主要基于满足人们的基本业务需求。 功能相对简单。 同时，中国银行电子银行业务还将简单性和易用性的概念整合到了产品设计的各个方面。 （5）公司业务已成为在线银行的新争论点。 目前，我国主要商业银行的电子银行业务中的竞争重点正在逐渐从私人业务转移到公司业务。 公司业务是电子银行的最大利润来源。 但是，对于电子银行而言，公司客户对个性化的要求比单个客户更高。 我国家的电子银行业致力于探索如何通过电子渠道满足企业客户的个性化需求，并系统地分析绝大多数公司客户需要哪些公司在线银行业务的功能和服务。

中国工业和商业银行，中国商人银行，中国信贷银行等提出了一些参考价值的做法。 ICBC于2009年6月正式推出了公司在线银行业务和在线金融软件服务，成为中国第一家向市场推出在线金融软件服务的银行。 该软件嵌套在ICBC公司在线银行中，并具有基金管理，会计处理，财务分析和购买，销售和库存管理等功能。 它可以随时随地为企业提供专业，方便，集成和高效的金融和金融服务，并帮助企业改善其运营和管理。 等级。 中国商人银行于2009年5月正式启动了公司在线银行网站 - 超级在线公司银行 - 银行到市场，并宣布其针对企业客户的在线金融服务此后进入了综合开发的新阶段。 这次推出的超级在线企业银行银行是一个直接访问平台，可通过银行 - 企业直接连接系统连接各种商业银行的在线银行服务。 它共有八个标准化的跨银行功能实施解决方案，更全面地支持在线公司银行U-银行为60多个产品功能提供菜单自定义服务和方便的操作功能。 （6）远程银行是银行服务模型的新变化。 远程银行业务是一家新一代银行，该银行采用新概念，新型号，新体验和新技术。 它结合了远程渠道的便利性和速度与面对面计数器的亲密关系和考虑。 将服务集成，以客户运营和管理为核心，并将客户价值实现为目标。 远程财务管理专家使用多媒体，全能，三维和零距离服务方法，并利用高度密集，基于过程和智能服务。 它为客户提供实时，全面，快速和专业的银行业交易，咨询投资和财务管理，产品销售和增值服务。 2009年3月，中国商人银行成立了远程银行。 对于中国商人银行而言，远程银行业务的推出是行业中的第一个。 全新的服务模式再次增强了中国商人银行的领先服务和领先技术的形象。 另一方面，远程银行业务的推出是中国商人银行促进“次要“转型”的迹象并扩大收入来源。