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支付领域清总括结算的概念清算（2016.10.21）

2024-03-27

来源：网络整理

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支付领域清算结算汇总知名企业支付结构

每个公司根据其业务以及公司发展的不同阶段设计的支付系统都会有所不同。我们先来看看一些典型的互联网公司的支付系统架构。

以下架构是这些公司的支付子公司或支付部门的支付架构；因此，它是从第三方支付机构的角度设计的，与业务解耦。

支付宝

美团

京东

去哪儿

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经典建筑

支付经典流程

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写在前面的话

看完主流第三方支付公司的架构，您发现有什么共同点吗？

以下是个人理解和总结，可能不准确。

记账结算相关系统调用简答流程：

交易->清算->账户->对账->结算->通道

整个支付领域各个系统的调用其实比较复杂。下面是分业结算资金管理平台的系统调用流程流程图。

支付清算与结算概述支付清算与结算概念

《网上支付结算》的定义是指经济活动中形成的多种债权债务关系按照一定的规则和制度安排进行货币结算的过程和行为。

清算是一个验证过程，是对多方之间的资金交易进行对账、验证、汇总、计算的过程。清算中不存在资金转移，而只是对交易进行检查、计算、汇总、对账等动作。

清算就是清算交易资金的过程，这个过程就是对各个清算对象（商户、用户、银行）的资金进行整理和分类的过程。

不同机构之间的资金划转、外部渠道与收单机构之间的资金结算。

简单来说，就是结算，计算账户中的资金流向，计算每笔交易的成本、利润、索赔等，并进行汇总。

沉降

清算过程中产生的未清偿债权和债务，在收款人与金融机构之间进行财务处理并记入账簿，完成资金的最终划拨。最关键的一点是资金的转移发生。

结算是指根据交易数据对不同结算对象进行资金分类汇总，完成资金划拨。

同一机构之间的资金划转，收单机构将商户应收资金结算给商户。

简单来说，结算就是资金转移的过程。计算出的账户债权（信息流）将通过银行完成结算、扣付（资金流转）。

计费账户

账户共享是指支付机构帮助平台提供商将资金分别结算给相应的供应商。第三方支付在获取产品时，利用自己的支付账户系统，协助商户/个人进行资金清算，并将资金结算到企业账户或个人私人账户。

独立账户体系是指通过银行与电商交易平台交易系统的技术对接，实现账户的独立管理和会员支付密码的验证，在合规的前提下实现电商业务的交易安全和资金安全。符合国家结算支付法律法规。通过其他方式推进平台交易的资金监控和交易控制，为电子商务交易平台提供平台账户管理、资金清算结算、交易资金管控等综合业务服务。有两种类型的分类账：

平台提供商本身与供应商分账，通常是自营产品。收单方与供应商分账，通常针对非自营商品。清算结算的作用

清算结算在第三方支付中的作用可以简单概括如下：

计算将分配给每一方多少钱。

第三方支付的主要参与方包括支付公司、商户、银行、利润分成方等。

将各方资金转入相应账户（包括真实账户和虚拟账户）。

之所以建立第三方支付虚拟账户，是为了形成资金闭环，增强用户粘性。

为什么要将清算结算与实时清算和定时结算分开，以提高系统效率？清算过程中涉及很多问题。清算和结算分离可以确保对账清晰，更容易追踪问题。可以处理更复杂的业务场景，比如多方利润分成、手续费等。不同的供应商有不同的账期设置（结算时间T+1或D0）。必须先清算资金，然后才能按照规定的规则计算时间。进行结算。

支付平台进行结算时，金融系统也会建立自己的一套账户。该账目是按照财务会计准则进行的。只有支付平台和财务系统的结算结果一致时，财务部门才能完成结算（资金划转）。

清算结算流程经典流程

手续费：商户使用支付公司支付服务时需要支付的费用；通常称为通道费或渠道费。

利润分享：利润分享方分享利润；可以有多个利润分享方。

例如，苏宁易购的苏宁易购平台上有很多商家，苏宁易购的商家，苏宁易购会从商家中分成一定的利润。所以此时的芬润坊主要是苏宁易购及苏宁易购平台商家。

交易：主要包括支付订单金额、交易标的等相关信息；一般是订单维度对应的支付订单。

结算：结算是支付平台发起的向商户付款的行为，可能不会发生真正的资金流动。结算时，平台将资金结算至商户虚拟账户（待提现账户）。结算周期的长短决定了资金在平台停留的时间。常见的结算周期为t+0和t+1（实时结算和跨日结算）。

清算结算领域上下游

资金管理平台流程

清算结算系统设计清算系统

清算系统最重要的功能是对各种支付进行记账；能够调用银行网关、资产管理系统、对账、渠道管理等功能。

平仓指令处理时序图

清算实体模型

清算服务分类

强平订单状态

结算系统结算系统最重要的是各种资金情况的计算、汇总和报告。这里的计算和汇总是针对商户或者用户的，报表是针对运营人员和财务人员的。对账后每笔交易都会计算结算日（D0或T+1）的结算金额，并且在这个结算过程中，财务人员也会进行对账并最终得到结算结果，然后在资金管理系统。

计费系统

计费是手段，结算是目的。

会计系统

为平台商户提供资金结算服务。平台商户向支付公司发出资金清算请求，支付公司代表平台商户向平台内商户清算资金，从而避免平台商户的“二次清算”风险。

账本系统中的所有资金都通过内部银行账户流动。网络交易平台不能触及资金，清算也是由银行来做。这可以有效保证平台下商户入驻的资金安全。

账户共享参与者：账户共享方式：根据是否使用主商户账户来区分：根据系统调用/商户发送指令来区分：

网联清算有限公司（简称NUCC）是经中国人民银行批准设立的非银行支付机构网上支付清算平台的运营机构。中国支付清算协会在中国人民银行的指导下，以市场化方式组织非银行支付机构按照“共建、所有、共享”的原则共同参与、出资， 2017年8月在北京注册成立。

网联是中华人民共和国网联清算有限公司运营的第三方支付机构统一清算平台。

由中国支付清算协会发起成立。主要办理非银行金融机构发起的涉及银行账户的网上支付业务，受中国人民银行监管。

成立背景

2002年银联成立时，还没有第三方支付的概念，收单业务还是商业银行的市场。银联于2003年成立子公司银联商务，专门从事银行卡收单业务。专注于交易转账、清算和银联卡品牌管理，逐渐脱离“第一方支付”的角色。 2004年，马云来到刚刚成立的中国银联总部，洽谈在淘宝上引入银联支付，但没有得到支持。当银联意识到在线支付的重要性时，已经是10年后的事了。

据央行统计，我国第三方网络支付业务交易规模从2011年的9万亿元增长到2017年的143万亿元，年复合增长率高达98.5%。这严重威胁到央行的清算地位，法律规定所有清算服务只能是银行。无论从利益还是法律方面来说，互联网联盟的成立都是必要的。

直连方式

在没有互联网连接之前，支付机构可以将钱转移到自己的准备金账户，然后再转移到其他银行，从而实现只有央行才能做到的“银行间清算”，但央行显然没有参与这个过程。

也就是说，央行和各大银行都无法掌握准确的资金流向，给金融监管带来很大困难，也成为一些人洗钱、套现的途径。

网络模式

互联网联盟的目的是统一支付结算，让央行可以监控网络支付市场。

网联只是一个清算平台，不直接开展支付业务，保持中立。网联的成立可以在一定程度上纠正第三方支付机构从事银行间清算业务的违法行为。他们不再需要、也不能再直接与银行对接，而是通过网联平台直接与各家银行对接。

如今，需要储备资金，但中间多了一层互联网连接。然而，在直接连接断开的期限延长后，现在各大支付机构都在不断地在银联和之间切换流量，因为作为一个新系统还是有点脆弱。

建立网络联动的好处统一支付清算

的核心工作是为非银行支付机构提供统一的支付清算支持，实现非银行机构和商业银行的一点接入。

规范在线支付

可以获取所有交易数据。有了交易数据，就可以对支付机构进行监管。