本文由作者满小浪发表于社区
“支付,又称支付,多指支付,是买卖双方之间发生的一种金融交换,是社会经济活动所引起的货币债权的转移过程。支付包括交易、清算和结算。”
从上面的定义可以看出,一个完整的支付流程由交易、清算和结算三部分组成。
大多数人认为的支付实际上是一种交易,可以看作是狭义的支付。 比如我们扫描微信上的二维码进行支付,我们就会认为是支付。
确实,对于用户来说,我已经付款了,交易也完成了,所以笔者认为,我们也可以把这个交易动作看成是支付,并没有什么大问题。
但如果你是支付行业或者支付行业相关的从业者,仅仅理解狭义的支付肯定是不够的。 我们还需要进一步了解支付背后的清算和结算。
这涉及到两个新概念,信息流和资金流。
在一个完整的支付流程中,交易动作或支付动作代表了信息流。 而清算则代表着资金的流动。
强平实际上是两个动作,先强平,后结算。
通俗来说,排序就是在用户完成支付动作后,清晰地计算出谁付了谁多少钱,谁欠了谁多少钱,最后谁应该付给谁多少钱。
结算以资金的清算、执行和实际划转的结果为依据。
下面我举两个例子,让大家了解一个完整的交易流程中信息流和资金流是如何体现的,即线下收购POS机和线上收购第三方支付机构。
01 线下订单收集
一般指POS机收单机构,即收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务。
一般来说,收单机构为特约商户安装POS机。 持卡人在特约商户购物时通过刷卡支付。 收单机构负责扣除一定的手续费,并将消费资金记入商户账户。
以星巴克刷卡支付为例:
持卡人:本人
发卡银行:向您发行这张卡的银行,假设是中国农业银行
特约商户:与收单银行有商户协议的组织,例如星巴克
收单银行:星巴克刷卡机所属银行,假设在建设银行开立结算账户
转账机构:负责发卡行与收单行(即银联)之间的信息传输
清算机构:负责信息整理和资金清算,即银联和央行
当您使用农行卡在星巴克进行消费时,资金流向和信息流向如下:
简单介绍一下整个流程:
1、您在收单银行(建行)POS机刷卡消费(信息流)
2、建行向银联发送消费信息(信息流)
3、银联记录交易数据,并将消费信息发送至您的发卡银行(农业银行)(信息流)
4、农业银行将从您的卡中实时扣费,完成实时结算,并通知银联(资金流向)
5、农业银行向您发送消费扣费短信提醒您余额减少(信息流)
6、银联更新交易数据,通知建行POS机扣款已完成(信息流)
7、当日结束后,银联在其清算系统完成结算,先进行结算(信息流)
8、清算完成后,银联通过央行清算系统完成农业银行、建设银行清算账户之间的资金划转(跨行清算)(资金流向)
9、进行银行内部结算,完成建行、星巴克结算账户的资金划转(收单、清算)(资金流向)
在此过程中,银联提供两种清算方式:
02 网上订单领取
一般指第三方支付机构(包括银联)提供的无卡电子支付服务。 持卡人通过互联网、移动互联网等媒介输入银行卡相关信息,完成交易,实现资金结算。
一般来说,消费者通过第三方支付平台完成支付,收单机构(即第三方支付机平台)收到资金并结算给对应的商户。
以通过微信支付绑定农行卡在每日优鲜消费为例:
简单介绍一下整个流程:
1.您使用农行卡在每日优线微信支付支付订单(信息流)
2、第三方支付平台向网联发送消费信息(信息流)
3、网联记录交易数据,并向您的发卡银行(农业银行)发送消费信息(信息流)
4、农业银行从您的卡中实时扣费,完成实时结算,并通知(资金流向)
5、农业银行向您发送消费扣费短信提醒您余额减少(信息流)
6、网联更新交易数据,通知第三方支付平台(微信)扣款已完成(信息流)
7、第三方支付平台(微信)通知商户平台(每日新鲜)支付成功(信息流)
8、每日优鲜通知您订单已支付成功(信息流)
9、当日结束后,在其清算系统中完成结算,先进行结算(信息流)
10、结算完成后,将通过央行清算系统将收单金额结算至第三方支付平台的备付金账户。 (现金周转)
11、第三方支付平台(微信)按照一定的结算周期(一般为T+1)将资金结算至每日优线在微信开立的虚拟账户。 (信息流)
12、商户平台可自动或手动提现至实体银行卡。 (现金周转)
与支付相关的基本概念
付款方式
支付方式可以简单定义为用户消费时对商品进行支付的方式。 它是对支付类型特征的分类。 例如,您在京东购物时,可以选择使用微信支付、银联闪付、银行卡快捷支付、白条支付等。
支付渠道
支付渠道是资金所走的路径,是资金转移的渠道。
从第三方支付公司的角度来看,支付渠道包括、银联、直销银行或其他第三方支付渠道。
从支付平台电商企业来看,支付渠道包括第三方支付平台、银联、直销银行等。 例如:微信、支付宝、苏宁支付都是电商平台可用的支付渠道。
从银行平台(银行、银联、网上银行)来看,支付渠道包括银行大额、小额系统和超级网银系统。
支付路由
有句话说“条条大路通罗马”,理论上确实如此,但每条路的通勤成本可能会有所不同。 支付路由的作用是在综合考虑各种因素的基础上整合并提供最优的支付。 渠道。 它考虑的因素包括但不限于支付渠道的稳定性、费率、限额、卡类型和卡银行。
银行底层接口
最底层的银行接口是指银行、银联、中国网提供的技术接口。 支付机构的各种支付方式都是直接利用或二次封装银行底层接口。
底层接口包括POS收单接口、网关接口、快捷支付及扣缴接口。 根据应用场景,可分为线上和线下。
线下场景主要使用POS收单接口:
是银行向第三方支付机构开放的线下收单业务,主要用于POS机刷卡支付。
线上场景主要使用网关接口、快捷支付和代扣代缴接口。
网关接口:第三方支付公司作为代理(网关)连接银行。 用户选择银行后,将跳转至相应银行的网银系统完成支付。 例如,在京东网页端支付订单时,收银员可以选择个人网银或企业网银支付。
快捷支付:快捷支付简化了小额支付需求场景的授权流程(例如只需完成持卡人银行卡、身份证、手机号码的实名认证),快速完成下游短信验证码的形式。 确认消费。
代扣:代扣一般是指用户通过线上或线下柜台方式签订“用户-商户-银行”三方协议,授权商户可以从其银行账户中扣款。 实现用户资金定向转移至商户。 一般用于保险扣款、水电费缴费、消费信贷还款等场景。
中国银联
中国银联()成立于2002年3月,是经国务院同意、中国人民银行批准成立的中国银行卡协会。 其总部位于上海。
核心职责是建设和运营银联跨行交易清算系统(CUPS)并依托该系统推动统一银行卡标准和法规,为商业银行、特约商户和持卡人提供便捷的银行卡支付收单服务。
银联业务主要集中于线下,线下收单业务基本处于垄断状态。 例如POS机收单、ATM业务必须通过银联完成统一清算。
中国互联网联合会
网联清算有限公司成立于2017年8月,是中国人民银行批准的非银行支付机构网上支付清算平台的运营机构,又称网上版银联。
具体来说,是指为支付宝、微信等非银行第三方支付机构搭建的通用转账清算平台,处理第三方支付平台与银行之间的支付业务。 该平台受央行监管。
网络出现的背景是什么?
在出现之前,第三方支付一般采用银行直销模式进行资金划转和清算。 如下所示:
支付机构通过在多家银行开设支付账户,实现资金跨行清算,变相具备清算功能。
这种模式绕过了央行的清算系统,使得银行和央行无法掌握具体的交易信息和准确的资金流向。
同时也给央行反洗钱、金融监管、货币政策调整、金融数据分析等各项金融工作带来很大困难。
例如,直连模式下,您在淘宝购物时,通过支付宝绑定的农行卡进行支付,卖家的结算账户则绑定建行卡。 当您付款成功后,您在中国农业银行的资金将从您的银行卡中扣除至支付宝在中国农业银行开立的备付金账户。 当您确认收货并交易成功后,支付宝将转入您在中国建设银行开立的备付金账户。 存入账户并将资金转入卖家的建行卡。
在这种情况下,央行无法控制完整的资本环节,相当于掏空了央行,这是绝对不允许的。
的出现从根本上打破了第三方支付平台的直连模式。 所有支付机构必须统一接入,将统一与各银行机构对接。 如下所示:
为了让支付企业快速接入互联网连接系统,央行规定:
1. 所有交易必须通过进行清算。
2、准备金全部集中存放,存放在中国人民银行。
3.同时停止支付准备金利息。
作为仅有的两家具有合法资质的大型清算机构,银联和网联扮演着不同的角色。 银联主要占据线下市场,网联则负责线上第三方支付以及与各银行的资金结算职责。
无论是银联还是网联,本质上都是提供交易转账、清算和对账服务。 最终,银联和网联必须通过央行清算系统完成结算。
中国人民银行
中国人民银行,简称中央银行,是中华人民共和国的中央银行。
中国现代支付系统()
主要提供商业银行之间的银行间支付和清算服务。 是为商业银行之间以及商业银行与中国人民银行之间的支付服务提供最终资金结算的系统。
第一代央行系统包括大额支付系统和小额支付系统。
2013年,央行第二代系统投入运行,其中包括超级网银系统,是大小支付系统的补充。
大额支付系统
全称大额实时支付系统,简称HVPS,用于办理同城、异地银行之间和银行内部的大额授信和紧急小额授信支付服务。
开放时间:平日8:30~17:00
金额限制:无。 一般银行都会以5万为限额。 大于5万则转大额系统,小于5万则转小额系统。
到账及时性:交易实时发送,实时清算,资金基本能实时到账。
小额支付系统
小额批量支付系统,简称BEPS,是对大额支付系统的补充。
开放时间:7*24小时
金额限制:单笔交易最高金额为5万元
到账时效性:批量发送,定期清算,因此部分银行转账可能需要5分钟到1小时到账。
超级网上银行系统
全称是网上支付跨行清算系统,俗称超级网银。 它是大小支付系统的补充,有两大亮点:
支付
狭义上的支付可以认为是用户通过银行平台或第三方/四方支付平台使用银行卡进行支付的过程。
代付
现收现付企业在提供收款人(企业或个人)的相关账户信息及相应的付款后,完成资金划转至目标账户的业务模式。 一般用于余额提取、交易结算等场景。
清算
清算,包括清算和结算。
清算--
是指将交易日志中记录的成功交易的交易本金和交易费用(手续费、利润分成等)一一计算出来,然后根据清算对象进行汇总、净额,形成应收或应付金额。 简而言之,就是弄清楚今天你应该向谁要多少钱? 应该给谁多少?
沉降 -
从商户和收单机构(第三方支付平台或银行)的角度来看,结算是指交易完成后,收单机构根据结算结果将资金划入卖方账户的过程。 这个过程的背后依赖于之前银行之间的结算以及银行与收单机构之间的结算。
条款
央行给出的客户准备金定义如下:
“客户准备金是指支付机构在办理客户委托的支付业务时实际预收的货币资金。”
例如,如果您通过支付宝上的农行卡完成淘宝订单的支付,资金不会先进入卖家账户,而是先进入支付宝在银行开设的备付金账户。 第三方支付平台无法直接存取资金。 央行规定,支付机构的准备金必须全额上缴央行监管。
储备账户
顾名思义,它是用于存储准备金的银行帐户。
2018年6月29日,央行紧急下发文件《关于支付机构全部客户备付金集中存管有关事项的通知》,通知决定自即日起按月逐步增加支付机构客户备付金。 2018年7月9日起,2019年1月14日前支付集中存款比例为100%集中存款。
这意味着支付机构原来分散在各银行的客户准备金账户将被关闭,转为在央行开立的集中准备金存款账户。 支付机构客户准备金账户由央行直接管理。 监督。
订金
在连接第三方支付平台或银行系统时,你一定会遇到定期存款。
存款,所谓入金,是指资金流转,即您通过第三方支付机构将银行卡资金转入第三方支付机构的备付金账户,完成入金流程。虚拟账户。
最典型的存款业务就是充值。 当您使用农行卡在微信充值100元时,您的农行卡将实时扣除100元。 这笔资金将通过清算系统进入微信在银行开设的准备金账户。 ,同时,您会在找零余额中看到额外的100元,完成存款流程。
提款
与存款相反的业务是取款,即您通过第三方支付机构从您的虚拟账户中扣除费用,并通过备付金账户将资金转入您的实体银行卡的过程。
最典型的业务就是取款。 当您在微信上提取100元零钱时,将从零钱余额中扣除100元。 同时,微信的预留账户将转100元至您的银行卡,完成提现流程。
T+1/T+0、D+1/D+0
提款后我的账户会怎样? 下面简单介绍几个概念。
T+1为第二个工作日;
T+0为当天工作日;
D+1表示次日到账(含休息日、节假日);
D+0是指全年(含节假日)当天到账。
发行人
发卡银行向持卡人(即用户或消费者)发行各种银行卡,并通过提供各种相关银行卡服务收取服务费用。 它是银行卡市场的发起者和组织者,也是银行卡市场的主导者。 卖方。
收购
包括第三方支付机构和银行机构,负责特约商户的开发和管理、授权请求、账单结算等活动。 其收益主要来自于特约商户交易费和服务费的分成。
收单银行
银行负责分发请购指令并存储用户准备金。 即用户进行支付后,需要有一个银行账户来存储用户支付的资金,而储备存管银行就是收单银行。
特约供应商
特约商户是指与收单机构签订银行卡受理协议,按照约定受理银行卡,并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位。
本文将简要介绍以银联和为核心的支付清算流程,以及资金涉及的信息流和支付行业相关概念。 本文就暂时介绍到这里。
支付结算是一个极其复杂的系统。 以上分享是根据我在对接第三方平台和银行系统方面的经验总结,以及前人的经验分享。 欢迎您随时交流、讨论。 希望对支付行业感兴趣或者刚接触支付业务的朋友有所帮助。