只是推迟3·15的播出并不意味着它不会播出。 规范网贷平台还有很长的路要走。

全文4783字，阅读时间约9分钟。

文丨高彩虹

来源 | 亿欧网

据央视财经3月9日消息，为全力做好新型冠状病毒肺炎疫情防控工作，中央广播电视总台2020年3月15日晚会延期播出，具体播出时间已公布提前。

消息一出，有人担心，但也有人肯定高兴。

2019年3月15日晚，“714高炮”乱象曝光，百余家网贷平台被点名。 接下来的一年，监管力度加大。 金融大数据不断爆发，服务商“一夜入冬”； 监管持续收紧，现金贷已走到尽头； 报名遥遥无期，P2P在黄粱一梦上线……

P2P网贷眼数据显示，2019年倒闭或出现问题的新网贷平台多达760家，其中有的健康退出，有的锒铛入狱，整改效果显着。

然而，“野火不熄，春风吹又生”。 仍有不少机构“钻监管漏洞”，甚至“顶风作案”。 贷款、断息、暴力催收等行为在投诉平台上接连被举报，其中不少被披露。 打着合法幌子的排水、大数据、支付、保险机构成了帮凶，犹如一条黑色产业链。

“大雁拔毛”上海工艺

我想贷款，但先被借了款。

亿欧金融发现，不少用户在投诉平台上表示，注册某些现金贷平台后，借款前被扣除了“个人风险评估报告费”。 搜索相关投诉关键词后发现，聚富理财、雪豹钱包、易富钱包、百世友街等平台近期频频收到投诉。

值得注意的是，这些所谓的现金贷平台背后都是同一家公司——“上海早易网络科技有限公司”。

天眼查信息显示，上海早易89.5%的股份曾由曾任携程网高级架构师、乾隆金融CTO的自然人梁晓静持有。 目前，上海早易为上海良信网络科技有限公司的全资子公司，梁晓静仍为最终受益人，持有上海良信网络科技有限公司64.93%的股份。

事实上，上海早易旗下的APP并不是真正的现金贷平台。 而是打着快贷的幌子，收取评估服务费，推荐现金贷平台。

早易科技向用户推荐现金贷平台后，将强制扣除299元的个人信用评估服务费。 该扣款行为会在用户绑定银行卡时自动进行扣款，与用户是否成功借款无关。 目前天眼查上显示了上海早易旗下的30多个贷款APP，但在公共渠道上找不到这些APP的下载链接。

据了解，此前，上海早易旗下平台通过第三方支付公司扣款，包括环迅支付、讯联智支付、汇付天下、新生支付、快捷支付、通联支付、众智支付、合力宝支付等。 、宝付支付等都与其合作过。 近年来，支付行业低迷，能够支持支付的商户越来越少。 支付公司与很多消费金融、现金贷都有联系，这意味着他们看重具有此类属性的公司的业务量和预扣金额。

但2019年，第三方支付行业受到严格管控，年内开出超百张罚单，不少支付公司切断了与现金贷平台的业务合作。

据《消费金融时报》报道，上海早易目前的抵扣模式为信用分期，资金抵扣依托重庆南岸区永道小额贷款有限公司（以下简称：永道小贷）。 永道小额贷款官网显示，其业务对象必须是重庆市民或长期居住在重庆的居民。 因此，永道小贷依托上海早易旗下的多款App向全国范围内的不特定用户发放贷款，涉嫌范围外经营。

没有贷款，只有推荐，无风控，成本低。 像上海造意这样落雁、暴利的生意还能持续多久？

“放手”的贷款超市

除了上海早易之外，市场上活跃的还有另一批中介平台，即贷款超市。

目前，贷款超市还没有明确的定义。 基于市场化的定义，亿欧智库认为，贷款超市是指金融机构与同业机构或互联网公司合作，为借款人提供多种贷款产品中介可供选择的中介平台。 解决信息不对称问题。

出于“流量变现”的初衷，各有流量的互联网平台纷纷开设贷款超市。 例如，视频平台爱奇艺目前为众安贷，招商联消金旗下好联贷、友千花，苏宁金融旗下万里贷平台代贷等引导流量，外卖平台饿了么引导易易支付、万达普惠、拍拍贷、中原消费金融、苏宁金融任意贷款。

据了解，大量贷款超市没有设立甄选机制，因为贷款撮合不涉及贷款关键流程，贷款超市不需要承担风险。 此前，美图秀秀旗下贷款超市涉及9款贷款产品。 其中，浙贷、闪贷等平台投诉量达数万起，并出现断息、暴力追债等情况。

目前，行业内部分企业拥有自己的贷款业务，同时经营贷款超市。 例如，融360在2012年推出了贷款超市服务，其自有的贷款产品是“原子贷”。 融360官网介绍称，已与近多家金融机构合作，涵盖多种金融产品。

需要指出的是，在2019年央视“3·15”晚会中，融360被点名在APP中拥有多款小额网贷产品。 贷款需要购买产品，而产品价格远高于市场价格。 “作为金融产品平台，我们有责任对融360平台上超过20万种金融产品进行监管。” 在3月15日央视晚会上被点名后，融360官方回应承认贷款超市应履行责任。 “我们立即主动下架该APP并进行彻底自查，并已将所有涉嫌搭售行为的产品下架。”

但亿欧金融发现，融360仍面临贷款超市贷款产品屡屡被投诉的情况。 投诉人关女士称，她在融360水恋金条平台申请贷款时，申请金额为3000元，但发放贷款时被扣除了3000元。 有用户反映，融360喜鹊快贷中存在阴阳合同。 借来的人民币实际上是收到的人民币，但在合同中变成了人民币。 亿欧查看了融360官方APP，发现仍在为喜鹊快贷引导流量。

对于贷款超市来说，没有必要承担风险，但将流量分流给高利贷或非法平台无疑会对平台自身信誉造成影响。 2019年3月19日，北京互金协会发布《关于相关企业向无证放贷机构提供分流服务的风险提示函》表示，协会提醒向无证放贷机构提供分流服务的金融超市及相关企业。 互联网平台将立即下架合作机构所有“现金贷”产品。

虽然北京互助已发出相关提醒函，但目前对于贷款超市还没有具体的法律规定，贷款超市的治理之路仍处于起步阶段。

“各种招数”斩首新闻

切头利息是指平台在向借款人发放贷款时，先从本金中扣除一部分资金，导致收到的贷款金额与合同金额不一致。 网贷平台快速发展的这几年，利率已经变成了咨询费、手续费、服务费甚至保险费、会员费。 贷款平台通过各种新名称收取隐性费用，变相突破国家法定贷款年利率36%的红线。

用户马先生在投诉平台上表示，他于2019年10月在山银平台借款3200元，三个月后还清。 账单显示，每月还款金额为1131.3元。 但在发放贷款后，平台又以“新人担保券”名义从马先生的银行卡中扣除了500元。 据亿欧金融测算，除去500元的“新人担保凭证”，山银的贷款年利率在36%以内。 但如果算上500元，贷款年利率高达125%。

用户张先生还表示，必须在闪银上购物才可以贷款。 除正常利息外，2900元的贷款需要强制购买398元的商品，1000元的强制购买金额达到298元。

微信金科旗下的卡卡戴和豆豆钱也曾多次被吐槽斩首利率的存在。 尹先生在豆豆钱上申请了2200元贷款，却被扣除了139元担保费。 担保人是中国担保人，但尹先生在拿贷款时并没有看到相关规定。

另一位用户刘先生也表示，自己借了0.2元，还本付息0.2元。 但微信金科在他不知情的情况下，扣除了所谓永安保费899元，导致总共还款0.2元。 后来发现扣款方显示的是阳光保险，但APP上显示的是永安保险。 他给永安保险打电话，发现没有这样的保单。

此前曾曝光过现金贷平台搭售保险额外收取费用的案例。 大地保险、泰康保险、易安保险等多家大型保险公司均已涉足相关业务。

2019年7月22日，银保监会发布《关于对现金贷等网络借贷平台意外险业务开展自查清理的通知》，要求保险公司立即组织调查，配合网上借贷平台意外险业务开展自查清理工作。现金贷等借贷平台开展意外险业务情况，包括是否开展合作、合作平台名称及数量、保费收入、保险金额、赔付状况、客户数量等。

现金贷与保险捆绑，保险费看似到了保险公司，但实际上佣金却返还给现金贷平台。 现金贷平台也以此消除“收取断息”的嫌疑。 对于保险公司来说，还可以利用网贷平台庞大的客流来销售自己的保险产品。

双方共赢也是其被禁止但未被制止的原因之一。

像山银、微信金科这样变相收取截息的平台有很多，而且其手段也在不断更新。 尽管最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部此前印发了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知，明确了非法放贷数额应当根据借给借款人的实际本金金额确定，但“起息”尚未杜绝。

暴力追债“屡禁不止”

2019年的315党不仅曝光了714高炮，还揭露了收款不为人知的秘密：钱不还，就采取骚扰通讯录、用P图等软文进行群发电话轰炸。暴力行为。 当时此事一经曝光，安徽紫兰科技负责人连夜被带走。

2019年，追债行业成为扫黑除恶的重点行业。 2019年4月，催收公司元海汇成被警方包围并集体带走。 春风资产管理有限公司也被深圳市公安局查封。 春风资产的合作伙伴包括光大银行、华夏银行、交通银行等传统银行机构，还包括招联消费金融、千程科技、极速钱包、九秒贷等10余家从事消费金融业务的领先机构。

2019年下半年，新浪爱文普惠、51信用卡、有效分期就更麻烦了。

但尽管如此，非法收藏仍被禁止，且屡屡发生。

目前投诉平台上关于追债的投诉较多，既有银行机构，也有从事消费金融业务的龙头机构。

2019年四季度末，商业银行不良贷款余额2.41万亿元，比上季末增加463亿元。 仅以银行数据作为参考，追债规模并不小。 国内日益庞大的消费信贷市场和不良资产规模，不仅是催收行业生存和发展的土壤，也是催收这一不可替代的贷后风险控制的依托。

其实催收并没有什么问题，但却是贷后不良资产处置的关键一环。 如果规范运作，可以为保障金融安全做出有效贡献。

监管部门一直在这方面努力。 2019年12月27日，央行官网发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》，整治暴力收款等收款问题。

其中，征求意见稿明确，金融机构不得以违反法律法规、违反社会公德、损害社会公共利益、损害金融消费者或者第三方合法权益的方式向金融消费者催收债务。 金融机构委托第三方追收债务的，应当在书面协议中明确禁止受托人采用前款规定的追收方式，并对受托人的催收行为进行监督。

现金贷占持牌消费金融业务70%？

持牌消费金融公司是消费信贷市场的“常备军”，但事实上，除了银行之外，P2P网贷、现金贷的很大一部分资金来源也来自于消费金融公司。

现金贷是指无交易场景、无指定资金用途、无客户群体限制的小额资金借贷业务。 其特点是金额小、期限短、利率高、无抵押。 消费分期根据场景进行。

事实上，早在2017年，银监会非银部就向各银监局发函，要求规范整顿辖区内消费金融公司参与“现金贷”业务。 消费金融公司不仅禁止向不具备贷款业务资格的机构提供资金，也禁止自行发放不特定用途贷款。

但目前，不少消费金融公司都拥有自己的现金贷平台，如招联金控的“好气贷”、马默金融的“安易花”等。

2019年7月，捷信提交招股说明书，申请在香港上市。 11月，捷信宣布，由于市场状况，将不再进行IPO程序。 不过，招股说明书却透露了捷信现金贷业务的占比。

招股书数据显示，捷信主要提供现金贷款、销售点贷款、循环贷款以及包括抵押贷款、汽车贷款和公司贷款在内的其他业务。 2016年、2017年、2018年，现金贷款占比分别为50.9%、59%、69%，销售点贷款占比分别为39.8%、35.3%、25.5%，循环贷款占比5.5%、3.1% 和 3%。 截至2019年3月31日，现金贷款占比70.5%，销售点贷款占比24.1%，循环贷款占比3%。

捷信现金贷业务年利率2016年高达42%，随后回落至30%左右。

在现金贷业务占比不断扩大的同时，捷信不良资产率也逐年上升。 2016年、2017年、2018年捷信不良贷款率分别为6.1%、6.9%、8.4%。 同比增长21.74%。 截至2019年3月31日，捷信消费分期贷款M3+逾期率为1.71%，现金贷款M3+逾期率为1.38%。

场景消费分期是指机构直接将资金划转给场景产品提供商。 用户无法接触现金，风险较小。 但它需要场景流量来支撑，平台需要为此付出大量的金钱和时间。 与消费分期相比，现金贷风险更大，利率也更高。 它们可以快速扩张并且总体劳动力成本较低。 许多现金贷平台以高额利润弥补高额坏账。 目前天眼查数据显示，捷信已涉及数千起诉讼。

作为持牌消费金融公司，现金贷业务占大多数。 这可能不是捷信的问题。

随着网贷平台的崛起，不可否认的是，它们解决了部分用户的资金周转问题。 但无论是持牌机构还是无牌机构，贷款过程中存在的诸多问题都不容忽视。 只是推迟3·15的播出并不意味着它不会播出。 规范网贷平台还有很长的路要走。

喧嚣过后，不应该只剩下一堆鸡毛。