接下来两篇文章分享小批量支付系统和网上支付跨行清算系统。 为什么我们要把这两者放在一起呢？ 因为这两个人就像一对兄弟，小额是大哥，网银是弟弟。 两兄弟的核心清算原则相似。 小额系统是老大，其清算场景更为复杂。 我们将使用小额付款。 我们先从系统开始吧。

1.什么是小批量支付系统？

小额批量支付系统，英文全称Bulk，简称BEPS，于2005年11月投产，2013年10月升级至第二代，为广大市民和企事业单位提供7x24小时服务（2015年7月11日以后开始24小时服务），比如你家里交水电煤气费，你公司给你发工资（请忽略富人的工资），社保公积金是输入等，都是小型支付系统。 工作。 工作日小额支付系统通常只提供5万元以下的兑换服务（实时借记、定期借记、集中收付等不设限额）。 节假日期间，每笔交易的限额通常会增加至 500,000 笔。

小额支付系统通常用于银行的柜台服务，支持多种业务。 让我们挑出重要的，然后一一回顾。 一旦你理解了它们，你就会成为专家。 喝水，深呼吸，准备开始。 朋友们，不要感到压力。 我们写的大部分文章都很容易被大家理解。 （小编这样的笨蛋都能看懂，如果你这么聪明的话，看完之后秒懂。），开始吧！

在开始之前，像往常一样，我们先来看看小批量支付系统在哪里：

2、普通授信业务

什么是“普通信贷业务”？ 普通授信业务实际上是指付款银行向收款银行发起的付款业务。 主要包括以下几类：

每个大类下又分有许多小类。 今天我们只看第一个，“交换”。 这种兑换并不是我们狭义理解的外币兑换，而是“汇款（钱）+兑换（现金）”的意思。 比如，你去银行柜台填一张表格，要求银行帮你汇款给其他人，这就是“普通的汇兑业务”。顺便说一句，很少有年轻朋友填写过汇款单对吧？啊……历史的车轮滚滚向前，时代潮流浩浩荡荡……注意右上角的汇款方式，普通信用业务其实对应的是“普通汇款”图中。至于“实时汇款”，后面会提到）。

填写完此表格后，银行出纳员将通过点击将您的交易输入银行的内部系统。 然后内部系统将该批次提交给小额系统进行清算。 这个过程我们都很熟悉。 以下为“普通授信业务”结算流程图（假设一笔款项通过招行网点柜台转入建设银行）：

小额支付系统收到支付指令报文后，首先在内部进行“双边净额结算”，然后生成带有指定清算时间的净额结算数据的报文并提交给SAPS，由SAPS完成实际的跨行结算沉降。 对于资金结算和支付指令成功处理，小额支付系统将通知双方银行。 对于排队的支付指令，小额支付系统将通知付款银行解救排队。

之所以说是“普通”信贷业务，是因为它不享有任何特权，提交时不会受到特殊对待。 它只会在银行系统中等待，直到一批款项被收集后再进行付款。 提交; 清算期间无特殊处理。 如果付款银行仓位不足，就留在SAPS系统的队列中，等待付款银行来“拯救”你。

3、常规授信业务

什么是常规信贷业务？ 即付款人和收款人首先签订一份定期合同，汇款银行根据此合同定期向收款银行付款。 其实可以简单理解为定期付款。 典型场景包括工资支付、保险支付等。看过我们文章的朋友此时已经想到很多国家的清算系统都有这个功能，比如美国的ACH、新加坡的GIRO等。（如果你不知道这些，可以看我们之前的文章）。

此外，银联作为收单机构清算商户资金的业务也是常规授信业务。 这个我们后面介绍银联的时候会详细介绍，这里先略过。

常规授信业务通常由TCBS（中国人民银行国家数据中心会计系统）和商业银行发起。

流程图省略，与“普通授信业务”相同。

4、实时授信业务

好了，既然你明白了什么是授信业务，那么对于这个“实时授信业务”你也能猜到一二了。 我们把汇款单放在普通信贷业务上面。 它有一个名为“实时汇款”的汇款选项。 这个东西就是“实时信用业务”。 这是什么意思？ 这意味着您的汇款无需等待处理。 如果别人拼车，你可以直接换成私家车，并且可以向小额支付系统提交单笔付款，这样更紧急的汇款可以更快地处理。

流程图略，与“普通授信业务”相同，但有一点不同：如果付款行清算账户头寸不足，实时授信业务不会排队，直接拒绝。

5、普通借记业务

信用业务是对外支付，借方业务自然是对外收款，所以普通借方业务的含义是：由收款人发起的记入付款人账户的业务。

典型业务包括国库资金借方转移（中央级预算收入、省级预算收入、地市级预算收入、预缴退税份额、份额收入、养老保险收入、医疗保险收入等）。

我的朋友们看到后都很兴奋。 让我检查一下。 这生意真棒。 我可以直接从别人的账户转钱。 我想发出来。 哈哈，哪有那么容易呢？ 借记业务分两步完成。 简单来说，就是这样：

收款银行：我想向您收取费用。 这是优惠券。 请看一下。 这个阶段称为“发起借记业务阶段” 付款银行：老板好。 此阶段称为“借方收据处理阶段”

此时，该借记交易即视为双方同意，可以提交处理。 如果付款银行在第二步中拒绝请求，借记交易将失败。

画一个简单的业务流程图是这样的（我们假设招行向建行收一笔钱）：

在第一阶段，小额支付系统实际上并不干预。 付款人和付款人通过消息确认信息。 真正触发小额支付系统的是付款银行的借方收据（相当于确认函）。 ），清算流程还是一样：先进行净额清算（双边净额清算），然后在指定时间点提交SAPS进行实际资金清算。 如果出现排队，将通知付款银行缓解排队。

6、定期借记业务

上面我们提到了常规贷方业务，常规借方业务很容易理解。 即双方先签订定期托收合同，然后定期由收款银行向付款银行发起托收。 最典型的业务是水、电和燃气。 公司委托开户行定期收取水费、电费、燃气费。

基本流程与普通借记业务相同，所以略过，但也有一些区别。 例如，如果双方的协议发生变化，我该怎么办？ 如何验证双方协议的有效性？ 如何开具发票？ 这些感兴趣的朋友可以深入挖掘一下，大家都是通过消息来交流的。

7、实时借记业务

与上述实时贷记业务一样，实时借记业务的特点也是将小额支付系统一一提交结算，目的是提高催收效率。 它与普通借记业务最大的区别在于：

流程图我们就不画了。 与普通借记业务相同，只是该业务不会排队处理。 如果付款银行有足够的资金，则会继续处理。 如果业务不够，就会报失败。

八、一般存款及赎回业务

什么是存款和赎回？ 简单来说，如果你的钱存入A银行，那么你就不用每次都去A银行取钱了。 你去A银行签一份合同，这样以后就可以到B银行取钱了。 当然，有A、B两家银行，你必须开通了“普通存兑业务”。 应该指出的是，这项业务已经成为过去。 据央行披露的文件显示，考虑到使用小额支付系统存取款业务的客户极少，且替代业务方式较多，根据商业银行的建议，中国人民银行停止了小额支付系统的存取款业务。 2013年7月1日起，小额支付系统开通了小额支付系统存取款业务。虽然小额系统不再支持存取款业务，但我国其他清算系统仍然支持此项业务，如城行清算系统、银行清算系统等。农村信用银行清算系统。 为什么？ 因为城商行、农信社等机构毕竟不是那么有钱，所以大家还是应该在一起，利用存取款共享网点，充分发挥网点的优势。

9、银联作为代理收单机构清算商户资金

我们暂时不展开这个话题。 后面会有专门的文章介绍银联，到时候我们会详细分析。

10、小批量支付系统净额结算的基本原理

净额就是净额（不懂净额的同学请看我们之前的文章）。 小额支付系统如何进行净额结算？

首先，小额支付系统为参与银行提供“双边净额结算”。 也就是说，小额支付系统本身并不接触金钱。 它只是一个“计算器”，净额结算过程是实时进行的。 即支付指令一旦提交，将参与全球净额结算（前提是付款银行必须通过“净额借记限额检查”）。 资金结算过程是定时的，即实际的资金结算只发生在设定的少数几个时间。 单击继续。

什么是“净借记限额检查”？ 即付款银行的仓位必须充足。 若经检查发现该批次支付指令参与净额结算时，付款行可用头寸变为负值，则该批次支付指令不能参与全球净额结算。 我应该怎么办？ 分为两种情况：

在每个时间点，小额支付系统都会整体进行一张“大网”，取出本批次的所有支付请求，统计在一起，计算出双边净结果（即两家银行（数据关于应收应付的关系），计算完之后可以提交给SAPS吗？不行，还不行，你还得做一个“净额结果试算表”，也就是再核对一下：

清算行的借方净额余额是否等于清算行的贷方净额余额？ 如果相等，则可以将结果打包成消息提交给SAPS进行实际资金结算。 如果没有，则无法完成。 提交后，小额支付系统将对余额重新进行净额计算，直至平衡。 一旦提交给SAPS，就不能撤销或退回，并且必须全部清除。

简单总结一下，顺利的流程如下：

银行提交小额支付请求->小额支付系统检查净借记限额->通过则进行净额结算，消息标记为“已净额结算”->试算表->提交SAPS获取资金通过后结算 -> 本场清算完成 -> 通知收付款行清算完成，收付款银行内部系统进行会计调整。

如果有假期我该怎么办？ 小额支付系统24/7运行，但仅在白天进行资金结算。 节假日期间，净额结算不受影响，但每天仅形成一笔净额净额结算，但净额结算结果不提交至SAPS。 实际资金结算须等到法定节假日后的第一个工作日。 但一般来说，一旦报文返回“净额”，问题不大，所以代收行一般可以放心贷记客户的账户（当然各家银行可以根据风控和客户体验来权衡具体原则） ，这就是为什么即使节假日转账也能收到钱的原因。

11、小批量支付系统的风险控制

我们知道，净额结算系统最大的问题之一是业务流程与资金实际结算不同步。 中间会有一个时间差。 这个时间滞后很容易产生信用风险。 如果在此期间付款银行出现问题，那么与其进行交易的收款银行可能会遭受资金损失。 那么小额支付系统是如何控制这种风险的呢？

正如我们之前提到的，参与净借记结算的支付指令必须满足“净借记限额检查”，即付款银行必须具备偿付能力。 那么净借记限额到底是多少？我们用一个公式来解释一下

净借方限额=质押限额+授信限额+划转资金

让我们逐一解释一下：

如何查询小额支付系统？ 简单来说，就是通过一个公式计算支付银行的“可用限额”：

可用限额=借方净额限额-发起小额授信业务付款金额-发起网银授信业务的其他银行确认确认金额-收到我行小额借方业务确认确认金额-收到的净额金额上期未清算小额业务借方净额净额 - 上期未清算网银借方净额+本行收到的网银授信业务净额+银行确认收款金额+小额付款金额-贷方业务收到金额+发起小额借方交易对方银行确认收款金额

当可用金额≥0时，该支付指令将计入净额； 否则，应排队并拒绝。

啊？ 为什么网上银行包含在可用限额内？ 这是因为小额支付系统和网上银行共享净借记限额。 事实上，小额支付系统和网上银行都处理小额业务。 只不过一个负责银行的“实体柜台业务”，一个负责银行的“实体柜台业务”。 “网上柜台业务”。

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