[摘要] 第三方支付是指具有一定实力和信誉保证的非银行独立机构，采用与各大银行签订合同的方式，实现非金融机构作为收款方与收款方之间的中介，提供支付服务的金融服务。以下部分或全部货币资金转账服务包括： 在线支付； 预付卡的发行和接受； 银行卡收单； 及其他支付服务。 近年来，第三方支付发展迅速，参与商户不断增多，已成为银行传统支付业务之外的重要新兴支付方式。

【关键词】第三方支付 银行支付业务 发展趋势

一、我国第三方支付发展特点

（一）交易规模发展迅速。 据统计，2011年我国第三方网络支付交易额达到1亿元，比2010年增长100.1%； 2012年中国第三方支付市场全年交易额达1亿元，较2011年增长113.9c/o。 2013年，第三方支付交易额达3.8万亿元，较2012年增长80%。仅2014年前三季度，第三方支付交易规模就突破10万亿元。

（二）业务类型趋于多元化。 据统计，截至2014年12月，央行已向241家企业发放了六批正式第三方支付牌照，其开展的业务种类也不断扩大，涵盖手机支付、固话支付等。支付、银行卡支付、预付款。 拥有发卡受理、互联网支付等五项主营业务； 其业务范围也从最初的网购支付发展到现在的包括基金、保险、信用卡还款、房贷还款等理财产品。

（三）市场集中度高。 第三方支付发展的市场集中度非常高。 目前在线支付量最大的第三方支付公司以支付宝为首； 根据支付宝公布的最新数据，截至2014年底，支付宝实名用户近3亿，其中移动支付用户超过10亿，过去一年完成交易27.8亿笔。 支付宝支付金额超过9000亿元，成为全球最大的移动支付公司。

2、第三方支付业务对银行传统支付业务的影响

（一）银行传统支付业务存在挤出效应。 中间业务收入特别是支付结算收入一直是商业银行重要的利润来源。 第三方支付平台不断延伸业务领域，以更低甚至免费的价格提供与银行相同或相似的服务。 与此同时，有条件的第三方支付公司通过开展一些现金充值、线下收款等业务，挤出了商业银行传统的线下支付业务，形成了强有力的竞争局面。

（2）对银行存款的影响。 虽然第三方支付无法像银行一样吸纳存款，但随着第三方支付平台的快速发展和业务领域的拓展，势必会对银行存款业务产生较大影响。 以国内第三方支付市场份额最大的支付宝为例。 。 拥有超过8亿注册用户，日均交易额超过45亿。 自2013年11月以来，支付宝移动支付交易日均已达1200万笔。 2014年这一数字增至1800万笔交易，是全球最大的移动支付交易量。 支付供应商中表现最好的。 余额宝推出仅用了不到一年的时间。 截至2013年11月14日，余额宝（天弘增利宝货币基金）规模突破1000亿元，拥有近3000万用户。 天弘增盈宝成为国内基金史上首只突破千亿大关的基金。 为了应对这种激烈的资金竞争，银行也推出了类似“余额宝”的银行“活宝”产品。 无论是业绩还是收入都优于“余额宝”，收入水平与余额宝相近。 但由于起步金额普遍高于5万元，阻碍了占据绝大多数市场的中小客户群体的购买。 第三方支付业务对市场产生负面影响。 银行存款的影响不可低估。

(3)银行潜在客户分流。 第三方支付公司以其方便、快捷、人性化的服务吸引了越来越多的国内普通网络消费者。 一旦建立了关系，就会有很强的客户粘性。 目前以支付宝、快钱等为代表。 第三方支付平台公司可以利用自己的虚拟网关直接获取相关客户信息。 比如，支付宝依托阿里巴巴的电商平台，腾讯财付通依托其QQ用户群，电信运营商依托其庞大的手机和固网客户群，在控制信息流和物流方面固然具有较强的优势，而银行主要控制资金流的企业，在客户竞争中处于相对被动的地位。 可以说，原来商业银行直接获取客户资源和信息的情况，转变为连接客户和商业银行的第三方支付平台，第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。 此外，第三方支付减少了直接使用银行卡进行交易的次数和频率。

3、第三方支付未来发展趋势

可以说，未来几年第三方支付业务将持续爆发式增长。 随着第三方支付业务的快速发展，银行传统支付业务模式将不断被打破和调整，业务创新也将不断。 愈演愈烈，双方未来的发展趋势必将是竞争与合作并存、博弈互动、相互融合与渗透、互补与替代等复杂多样的发展前景。

(1)游戏交互的发展趋势。 无论是第三方支付还是商业银行的传统支付都在不断创新。 由于第三方支付本身就是顺应潮流、依托现代商业网络的产品，其业务发展具有传统商业银行无法比拟的优势。 商业银行面临第三方支付日益增大的压力，往往导致被动创新转型。 双方在不断的互动竞争中不断发展。 第三方支付行业的灵活创新和延伸服务能够持续倒逼商业银行做出相应的改变。 。

（二）融合渗透的发展模式。 双方合作将进一步深化。 第三方支付机构和银行本身是一个统一的实体。 银行是所有支付公司运营的基础。 第三方支付以其独特的支付和担保专业性，可以进一步细分市场、贴近市场，满足客户的需求，而银行业凭借完善的资金清算体系，为第三方支付提供了强有力的支持。支付机构，保障支付系统有效运行。 此外，对于银行业本身的发展来说，双方合作已是大势所趋。 对于商业银行来说，获得牌照的大型第三方支付机构是不可再生的战略资源。 与他们合作将是银行吸纳存款的最佳途径。 第三方支付机构便捷的渠道和掌握的大量中小企业销售和信用信息，可以帮助银行业吸引更多可靠的客户，为银行电子业务的推广发挥更积极的推动作用。 第三方支付机构的技术创新和市场开拓也将有助于银行业务创新和电子渠道建设。 因此，未来两方将在相互融合、渗透中不断发展。

（三）虽然补充替代发展模式仍处于起步阶段，但第三方支付与商业银行在多个领域业务存在交叉，从未来发展趋势来看，在部分行业领域，第三方支付业务正在不断演变从目前的部分补充正在逐步走向完全替代。 如果第三方支付行业继续占据互联网金融时代节省交易时间和成本的巨大优势，那么随着时间的推移，在一些特定领域、特定行业，很可能会出现第三方支付完全被第三方支付所取代的情况。占领商业银行服务市场，导致出现一方分裂的局面。

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