手机支付与IC卡应用关系分析 发布时间：[2011-1-17] 1.手机支付 国内手机支付业务始于2000年。随着手机的广泛普及及其与生俱来的便捷性。手机支付在国内得到了很大的发展。目前主要有四种实现模式： （1）“手机银行”模式。该模式需要商业银行与移动运营商合作，可以实现基于银行卡账户的查询、转账、支付等功能。该模式出现最早，但目前发展情况并不十分理想 （2）“话费抵扣”模式。该模式主要由移动运营商推动，可以通过手机费实现各种移动增值业务的支付。该模式简单易行，用户认可度较高，但在商业模式上存在一定的局限性。同时存在政策风险，将如何发展有待进一步观察。 （3）“绑定”模式。该模式由独立于银行和移动运营商的第三方推动。 首先，将手机号与银行卡号绑定，形成对应的定制关系；支付时，通过用户的手机号查找到对应的银行卡号，使用银行卡支付。这种模式在国内发展迅速。（4）“支付应用”模式。该模式的主要参与者是银行、移动运营商和银行卡组织。该模式让支付应用驻留在手机上，实现传统的卡支付功能，可分为面对面支付和非面对面支付两大类。该模式引起了各方的广泛兴趣。IC卡是集成电路（IC）卡的简称。IC卡应用是IC卡与终端之间的应用协议和相关数据集。

IC卡和IC卡应用是两个不同的概念，早期的IC卡应用是通过接触式进行通讯的，因此IC卡应用基本都是以卡的形式存在，随着非接触式技术和双界面卡技术的发展，IC卡应用现在可以驻留在钥匙扣、手表、手机、U盘等多种形式的载体上。由于IC卡安全性高、容量大，在我国IC卡应用得到了很大的发展，图1列出了2005年我国主要的IC卡应用。在金融领域，中国人民银行于1997年颁布了《中国金融集成电路（IC）卡规范》（1.0版），并在部分城市进行了试点，2005年，中国人民银行又颁布了《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版），对IC卡迁移进行研究和应对。 目前，金融IC卡支付应用主要集中在福州、杭州等地各银行与行业、城市一卡通项目合作开展的项目中。据了解，金融IC卡发卡规模约在几百万张左右，应用情况并不理想。随着IC卡迁移的开展和国内外小额支付应用项目的兴起，笔者认为，国内IC卡支付应用的现状将逐步改善。银行卡IC化是必然趋势，将主要朝以下方向发展：（1）随着全球银行IC卡份额的提高和IC卡受理环境的逐步建立，特别是与磁条卡相比，IC卡具有无可比拟的技术先进性和广阔的市场应用潜力，国内的各项准备工作已基本就绪。

IC卡迁移将逐步推进。尽管前进的道路上仍会遇到各种困难。（2）电子钱包小额支付应用因其独特的盈利模式（沉淀资金、锁定消费）和便捷性，具有一定的应用需求。（3）非接触式IC卡技术因其便捷性而兴起。（4）在国内银行卡伪造欺诈行为还不严重、IC卡迁移动力不足、金融小额支付电子钱包相对行业电子钱包优势不明显的情况下，基于金融IC卡支付应用的多功能卡将成为主流之一。2、移动支付与IC卡应用的结合在四种移动支付模式中。“手机银行模式”和“绑定模式”通过手机无线通信进行网上支付。“支付应用模式”可以通过无线通信或非接触式卡支付进行支付。笔者认为，虽然四种模式如何发展还存在很多不确定性，有待进一步观察，但在一定时期内。“绑定模式”仍将占据主导地位，“手机银行模式”和“支付应用模式”将逐步发展。 手机支付与IC卡应用的结合主要体现在两个方面，一是面向小额支付的电子钱包、电子存折应用，二是主要面向大额交易的借记贷记应用。两种应用均可驻留在手机上，支付方式可以是无线通信网上支付或非接触式支付，分别适用于“手机银行模式”、“绑定模式”和“支付应用模式”。相比之下，IC卡迁移的借记贷记应用和电子钱包应用则相对简单。

要解决的问题较多，难度较大，所需时间较长。第一阶段：考虑推出IC卡电子钱包应用。可在某些项目中结合移动支付(例如把电子钱包放在手机上，同时通过手机无线通信解决充值问题)，推动金融小额支付应用的发展。此阶段主要采用非接触式支付方式。第二阶段：随着IC卡的迁移和移动支付业务的发展。可将借记卡、贷记卡应用与移动支付结合起来，推动传统银行卡支付在手机上的实现。此阶段可采用移动网上支付方式、非接触式支付方式。第三阶段：除支付服务外，其他IC卡应用(如门禁、身份识别等)可与移动支付相结合，此阶段可能超前，作为移动支付的一个内容出现，与IC卡支付无关。三、三、四阶段手机支付与IC卡应用的关系1、手机支付助力IC卡应用发展（1）庞大的手机用户群与IC卡应用持有人群存在较大的重叠。据统计，截止2006年1月底，全国移动电话用户已超过3.987亿户，手机普及率达每百人30.3部，并且还在以每月300万～500万户的速度增长，如此庞大的手机用户群与IC卡应用持卡人群基本存在较大的重叠。目前，金融IC卡应用正处于初始发展阶段，若能将其与手机用户群结合起来，将有利于推动金融IC卡应用的发展。（2）手机固有的无线通讯方式是IC卡应用的渠道之一。

手机的一个显著特点就是无线通信，如果在手机上加载IC卡应用程序，可以实现原来用卡无法实现或不方便实现的功能。例如，目前大多数电子钱包都需要到网点充值，如果以手机作为IC卡应用程序载体，就可以通过无线通信方式进行充值，避免了持卡人到网点充值的不便，有利于IC卡电子钱包支付应用的发展。（3）手机可直接作为IC卡应用终端。手机作为手持终端，存储能力、运算能力比IC卡强大得多，再加上有显示屏和输入设备，因此，手机可以作为IC卡应用终端，用来输入PIN码、查询明细和持卡人信息等，并能与卡进行交互，这是单纯的IC卡所不能做到的。2、IC卡应用助力移动支付业务发展（1）IC卡支付应用是移动支付方式的重要组成部分。 如上所述，移动支付包括类似网上银行的“手机银行模式”、与银行卡账户关联的“绑定模式”、与银行卡功能类似的“支付应用模式”。尤其是“支付应用模式”，可以直接将移动支付当做传统银行卡使用，十分便捷。（2）IC卡支付应用的兴起，有助于解决移动支付业务发展中会遇到的共性问题。福州等地电子钱包应用的推出，国内IC卡迁移的发展，将逐步促使银行升级后端系统，建立IC卡受理环境，开发更多的IC卡应用解决方案。

推动更多持卡人使用IC卡。为IC卡应用与移动支付的结合奠定基础。3、移动支付与IC卡应用是两种不同类型的业务。虽然移动支付与IC卡应用可以相互促进。但它们是两种不同类型的业务，存在着差异。（1）IC卡业务与移动支付业务的主要战略目标不同，见表1。由于两类业务的战略目标和发展阶段不同。其发展方式和工作重点存在明显差异。（2）IC卡应用与移动支付是支付方式与支付渠道的关系。手机只是IC卡应用的一个载体，IC卡应用除了驻留在手机上，还可以驻留在各种卡片、手表、USB Key等载体上。不同的载体对受理环境的要求不同，针对的用户群体也不同。比如，在传统卡片载体上出现的IC卡应用，应用范围非常广泛；而手机作为IC卡应用载体，只适用于采用非接触式或其他无线支付方式的场合。 目前，大量传统POS仅能受理接触式IC卡，因此，以手机作为IC卡应用载体并不适合在传统POS商户使用（非接触式IC卡虽然是发展趋势，但由于其成本高于接触式IC卡等因素，非接触式IC卡受理环境的构建仍需一个较长的过程）。（3）IC卡应用驻留在手机上会增加一定的复杂性，涉及更为复杂的利益关系和商业模式。目前，IC卡应用驻留在手机上的形式主要有三种，其优缺点如表2所示。将金融IC卡支付应用放到手机上，可能涉及交易流程的修改、商业模式的改变、操作流程的调整等。而且，移动支付与IC卡结合，涉及的参与方更多（主要包括银行卡组织、移动运营商、发卡机构、应用发行机构等），其利益关系和商业模式更为复杂，协调难度加大。[[返回]]