支付结算方法 技术领域 本发明属于移动支付领域，特别涉及一种支付结算方法。

背景技术：

现有的银行卡消费支付结算方式通常包括线下消费支付结算场景下通过POS终端刷银行卡的支付结算方式、线上消费支付结算场景下通过银行网银或第三方快捷支付的支付结算方式以及其他支付结算方式。通常，消费者在购物结算时，需要到商户的收银柜台进行支付结算。在一些商场或超市，尤其是节假日期间，商户的收银柜台前经常会聚集很多需要支付结算的消费者，收银现场人多，有时排起长队，有时更是杂乱无章地聚集在一起，大大影响了收银支付的效率和消费者的心情，从而间接影响了商户的服务水平。此外，消费者在一些大型商场或超市购物后付款前，有时需要花一些时间或走很长的路才能找到收银柜台。 在这段寻觅的时间和距离中，消费者可能会产生放弃订单、取消交易的想法，这对于商家和消费者双方来说都是一种损失。同时，在某种线下消费支付结算场景中，消费者在商家实体店进行购物消费支付结算时，使用银行卡在商家收银柜台刷POS终端支付所购商品的费用。这种场景下，银行卡和POS终端是两个独立的实体，银行卡由消费者持有，POS终端由商家持有。此时在消费者不知情的情况下，存在POS终端被恶意修改的风险，例如在刷银行卡时POS终端可能被恶意修改，窃取银行卡账户信息。 并且，磁条卡形式的银行卡的磁条上存储有静态的账户信息，如银行卡号、有效期等，一旦磁条卡形式的银行卡信息被恶意修改的POS终端窃取，其静态账户信息可能被多次恶意使用，给银行卡持卡人造成更大的损失。

技术实现要素：

本发明所要解决的技术问题是提供一种支付结算方法，通过直接在实体店购物时在线生成商品清单并发起支付请求，利用金融卡支付结算一体化设备进行在线卡支付流程，解决了购物时需要到收银台支付的效率低下的问题。为了解决上述技术问题，本发明采用如下技术方案：一种支付结算方法，包括如下步骤：消费者选定若干个商品后，使用移动终端扫描该商品的商品码并在移动终端上生成商品清单；消费者完成商品选择并生成所需商品清单后，使用移动终端扫描商户识别码并在消费者移动终端的消费者APP上识别商户识别码；消费者根据商品清单在消费者APP上发起支付； 消费者使用消费者APP激活金融卡支付结算一体化设备并向其发送支付请求，金融卡支付结算一体化设备接收支付请求并生成POS报文，POS报文通过云服务平台发送给POS运营商，其中，金融卡支付结算一体化设备包括控制模块、短距离通信模块、POS模块、UICC卡模块和网络通信模块，短距离通信模块、POS模块、UICC卡模块和网络通信模块分别与控制模块电连接，控制模块通过短距离通信模块接收外部移动终端的支付请求并将支付请求转发给POS模块，UICC卡模块通过控制模块发送支付标签给POS模块，POS模块接收到支付标签后生成POS报文并通过网络通信模块、云服务平台发送给POS运营商。 POS运营商收到POS消息后通过传统支付网络完成结算，消费者APP通过云服务平台、金融卡支付结算一体化设备接收POS运营商发送的电子支付结果。商户收银系统接收云服务平台发送的电子支付结果，向销售人员APP返回电子收银小票并通过云服务平台将电子收银小票返回给消费者APP。或者，商户收银系统通过云服务平台、金融卡支付结算一体化设备将电子收银小票返回给消费者APP。销售人员和消费者分别使用各自APP验证电子收银小票无误后，销售人员将商品清单上的商品交付给消费者。

在优选实施例中，消费者APP开启后，消费者APP与销售员APP相互认证。在优选实施例中，消费者选中若干商品后，使用移动终端扫描商品码，在移动终端上生成商品清单。具体为，消费者选中若干商品后，使用消费者移动终端扫描商品码，在消费者移动终端的消费者APP上生成商品清单；或者具体为，消费者选中若干商品后，使用销售员移动终端扫描商品码，在销售员移动终端的销售员APP上生成商品清单。在优选实施例中，商户收银系统的商户管理系统还将会员信息及优惠券信息同步至云服务平台，再同步至消费者APP。 在优选实施例中，UICC卡模块用于存储金融卡信息，控制模块接收POS模块发送的支付指令并向UICC卡模块发送包含支付标签生成指令的支付标签请求，UICC卡模块接收支付标签请求并根据金融卡信息生成用于支付的支付标签。在优选实施例中，POS模块生成的POS消息通过控制模块、网络通信模块、云服务平台发送给POS运营商。POS运营商通过云服务平台、网络通信模块向控制模块返回包含结算信息的电子支付结果，并进一步通过近距离通信模块向消费者APP返回电子支付结果。在优选实施例中，金融卡信息包括原始标签和密钥，UICC卡模块根据原始标签和密钥生成支付标签。

在优选实施例中，控制模块包括微控制器单元，UICC卡模块包括USIM卡组件。在优选实施例中，POS模块设置有计算单元，该计算单元判断接收到的支付标签是否需要响应，并生成正确的POS消息或错误的POS消息返回给控制模块。若控制模块接收到正确的POS消息，则通过网络通信模块将POS消息发送给POS运营商；若控制模块接收到错误的POS消息，则UICC卡模块继续通过控制模块将支付标签发送给POS模块。在优选实施例中，金融卡信息包括金融卡账户信息和金融卡有效期信息。在优选实施例中，支付标签包括原始标签部分和动态随机数。在优选实施例中，动态随机数根据原始标签通过哈希算法计算生成。在优选实施例中，动态随机数与动态时间序列相关联。在优选实施例中，原始标签由云支付服务生成。 在优选实施例中，云支付服务通知标签服务商生成原始标签；在优选实施例中，云支付服务将原始标签通知给在线第三方支付平台生成原始标签；在优选实施例中，借记卡支付结算一体化设备通过网络通信模块与POS模块和POS运营商进行双向安全认证；在优选实施例中，借记卡支付结算一体化设备通过云服务平台与POS运营商进行数据传输。

在优选实施例中，所述短距离通信模块通过有线和/或无线方式与移动终端连接。在优选实施例中，所述装置还设有磁脉冲发射天线和/或NFC天线。在优选实施例中，所述金融卡支付结算一体化装置设有电源模块。在优选实施例中，所述网络通信模块包括调制解调器。使用本发明具有以下有益效果：1、在收银台与购物柜台分离的购物场景中，本发明避免了使用传统收银台进行支付带来的效率低下的问题。2、在支付过程中，云服务平台参与商户活动信息的推送和管理，使消费者能够及时便捷地享受商户活动。3、本发明将金融卡模块与POS模块融为一体，将商户的POS终端转变为消费者个人持有的POS模块，提高了消费者支付的安全性和便捷性。 4、本发明将金融卡模块与POS模块集成在一起，解决了传统POS终端被恶意修改导致银行卡信息被窃取的安全问题。5、本发明通过设置安全性较高的USIM卡组件，可以防止外部恶意解析攻击，保护数据安全。6、本发明实施例中的金融卡支付结算一体化装置通过设置磁脉冲发射天线或NFC天线，可以在商户的POS终端上进行支付，与现有的独立POS终端支付方式实现无缝对接。7、自身具备联网功能，在接收到支付请求后，可以实现自身与POS运营商之间的数据传输，实现支付流程，方便快捷。

附图简要说明通过阅读以下结合附图的非限制性实施例的详细描述，本发明及其特征、外观和优点将变得更加明显。所有附图中相同的参考标号表示相同的部件。附图并非按比例绘制，重点在于说明本发明的主题。图1为本发明实施例的支付结算方法的系统结构框图；图2为本发明实施例的支付结算方法的步骤流程图；图3为本发明提供的支付结算方法中金融卡支付结算一体化装置的简要示意图；图4为金融卡支付结算一体化装置执行的支付结算方法的流程图。具体实施方式下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整的描述。显然，所描述的实施例是本发明实施例的一部分，而不是全部的实施例。 基于本发明实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的其它实施例均在本发明的保护范围之内。参见图1、图2，为本发明实施例支付结算方法的系统结构框图和步骤流程图，具体包括以下步骤：S101、消费者选定多件商品后，使用移动终端扫描商品码，在移动终端上生成商品清单；或者，消费者选定多件商品后，使用销售员移动终端扫描商品码，在销售员移动终端的销售员APP上生成商品清单。 S102、在消费者完成商品选择并生成所需商品清单后，消费者使用移动终端扫描商户识别码（由于消费者APP与销售员APP是相互信任的，例如消费者APP开机后，消费者APP与销售员APP之间是相互认证的，这样的扫描不存在安全风险），商户识别码包括商户代码和销售员代码，在消费者移动终端的消费者APP上识别商户识别码，例如可以确定商户的支付率。

其中，商户识别码可以从销售人员移动终端的销售员APP中获取，也可以从其他来源获取，例如张贴在商户货架旁的商户识别码海报。S103，消费者根据商品列表从消费者APP发起支付，对商品列表中的商品进行支付。S104，消费者使用消费者APP启动金融卡支付结算一体化设备并向其发送支付请求，金融卡支付结算一体化设备接收支付请求并生成POS报文，POS报文经云服务平台发送给POS运营商。 其中，参见图3，本发明提供的金融卡支付结算一体化装置100包括控制模块101、短距离通信模块102、POS模块103、UICC卡模块104和网络通信模块105，其中，短距离通信模块102、POS模块103、UICC卡模块104和网络通信模块105分别与控制模块101电连接。控制模块101通过短距离通信模块102接收来自外部移动终端200的支付请求，并将支付请求转发给POS模块103。控制模块101接收到POS模块的支付指令后，向UICC卡模块104发送包含支付标签生成指令的支付标签请求。UICC卡模块104接收支付标签请求，并将支付标签发送给POS模块 103通过控制模块101，POS模块103接收到支付标签后，生成POS报文并通过网络通讯模块105发送给POS运营商。

S105，POS运营商收到POS消息并通过传统支付网络完成结算后，消费者APP通过云服务平台及金融卡支付结算一体化设备接收POS运营商发送的电子支付结果。S106，商户收银系统接收云服务平台发送的电子支付结果，将电子收银单返回给销售人员APP并通过云服务平台将电子收银单返回给消费者APP；或者，商户收银系统通过云服务平台及金融卡支付结算一体化设备将电子收银单返回给消费者APP。S107，销售人员和消费者分别使用各自APP验证电子收银单无误后，销售人员将商品清单上的商品交付给消费者。在优选的具体实施例中，S104中采用上述提供的金融卡支付结算一体化设备进行支付结算，将商户POS终端转换为消费者个人持有的POS模块，提高了消费者支付的安全性和便捷性。 继续参考图3，控制模块101协调控制UICC卡模块104、POS模块103、短距离通信模块102和网络通信模块105之间的工作状态和功能设置与调整。可选的，短距离通信模块102是集成金融卡支付结算功能的设备与个人计算机(PC)或智能手机等移动终端之间的通信接口。其中，UICC是具有明确物理特性的智能卡的统称。

UICC作为3G用户终端的一个重要的可拆卸部件，主要用于存储用户信息、认证密钥、短信、支付方式等信息。UICC引入了多应用平台的概念，实现了多个逻辑应用同时运行的多通道机制。UICC可以包括多种逻辑模块，例如用户识别模块(SIM)、通用用户识别模块(USIM)、IP多媒体业务识别模块(ISIM)，以及电子签名认证、电子钱包等其他非电信应用模块。UICC中的逻辑模块可以单独存在，也可以同时存在多个，不同的3G用户终端可以根据无线接入网络的类型选择使用相应的逻辑模块。下面详细介绍利用上述金融卡支付结算一体化装置100进行支付的步骤。参见图4，首先，用户需要通过移动终端200发送支付请求。在一些实施例中，移动终端200可以为智能手机。 用户通过安装在智能手机上的消费者APP生成并发送支付请求，支付请求可以包括交易金额、交易时间、商户信息等多种信息。控制模块101通过短距离通信模块102接收到移动终端200发送的支付请求后，将支付请求转发给POS模块103，POS模块103接收到支付请求后，向控制模块101发送支付指令。UICC卡模块104通过控制模块101向POS模块103发送支付标签，POS模块103接收到支付标签后，生成POS消息发送给控制模块101，POS消息通过网络通信模块105发送给POS运营商，POS运营商与传统支付网络连接，进行支付结算。 最后POS运营商将包含结算信息的电子支付结果信息通过云服务平台返回给网络通讯模块105，并反馈给控制模块101。

进一步的，控制模块101将支付请求转发给POS模块103的步骤包括：控制模块101接收到支付请求后，首先向POS模块103发送请求以唤醒POS模块103。这里，控制模块101向POS模块103发送的支付请求可以视为唤醒指令。 随后，POS模块103将支付指令返回给控制模块101，控制模块101的主控芯片开始执行交易处理并生成包含支付标签生成指令的支付标签请求并发送给UICC卡模块104。UICC卡模块104通过控制模块101将支付标签发送给POS模块103。进一步的，POS模块103中设置有计算单元(图中未示出)，计算单元判断控制模块101发送的支付标签是否需要响应：如果POS模块103接收到的支付标签符合计算单元中预设的支付规则，则计算单元会生成正确的POS报文发送给控制模块101，控制模块101会通过网络通讯模块105将POS报文发送给POS运营商； 若POS模块103接收到的支付标签不符合计算单元中预设的支付规则，则计算单元会生成错误的POS报文并发送给控制模块101。控制模块101接收到错误的POS报文后会继续向UICC卡模块104发送支付标签请求，UICC卡模块104会通过控制模块101再次向POS模块103发送支付标签，直至POS模块103生成正确的POS报文并发送给控制模块101。

在实际支付过程中，POS模块103可能会向控制模块101返回多个错误的POS消息，因此控制模块101可能会不断向UICC卡模块104发送支付标签请求，UICC卡模块104通过控制模块101将支付标签发送给POS模块103，POS模块103对支付标签进行判断，并向控制模块101回复正确或错误的POS消息。这些步骤会重复多次，直到生成正确的POS消息并反馈给控制模块101。需要说明的是，重复生成正确POS消息的步骤可以在很短的时间内完成，通常在几毫秒之间，因此并不影响实际的支付体验。如图4所示，在具体的应用示例中，控制模块101可以为微控制单元(MCU)，UICC卡模块104可以为USIM卡组件。 USIM卡组件通常以芯片的形式提供，为了防止外部恶意解析攻击，保护数据安全，芯片内一般设置有加/解密逻辑电路。USIM卡内可以存储标签（）和密钥（Key），微控制器单元可以向USIM卡组件发送支付标签请求，USIM卡组件接收支付标签请求，根据其控制的标签和密钥，采用一定的算法生成用于支付的支付标签。支付标签主要包含两部分数据，分别是标签部分和动态随机数（）。

为了提高支付的安全性，可以在动态随机数部分引入各种有助于提高支付安全性的元素。例如，动态随机数部分可以在静态标记的基础上通过计算哈希算法生成；也可以将动态时间序列作为生成支付标记的参考依据之一，使支付标记的动态随机数部分与动态时间序列相关联，从而可以在一定程度上消除标记部分的安全风险。在本发明的一个可选实施例中，UICC卡模块104存储金融卡信息，金融卡信息包括金融卡账户信息和金融卡有效期信息。例如，用户可以在UICC卡模块104中输入银行卡信息和消费卡信息，在支付时，可以使用银行卡直接支付，也可以使用绑定的消费卡支付。其中，存储在USIM卡中的原始标记可以由云支付服务生成，云支付服务是安装在移动终端上的移动支付程序的在线服务平台。 原始标记也可以由云支付服务通知标记服务提供方（如银行卡组织等）生成，标记服务提供方将生成的原始标记返回给云支付服务。原始标记也可以由云支付服务通知网络第三方支付平台生成，网络第三方支付平台将生成的原始标记返回给云支付服务。由哪一方生成原始标记取决于用户使用的支付账户类型（如银行卡账户，或第三方支付账户如百付宝账户、财付通账户、电信易付宝账户、联通沃付宝账户等）以及机构之间的业务合作模式。

通过短距离通信模块102，金融卡支付结算一体化设备100可以通过有线和/或无线的方式与移动终端200连接，例如标签服务提供商或云支付服务商通过移动终端200直接或间接地将原始标签发送给金融卡支付结算一体化设备100。具体地，短距离通信模块102可以为蓝牙模块或Wifi模块，也可以为其他方式实现的有线或无线的通信方式。当移动终端200与金融卡支付结算一体化设备之间通过短距离通信模块102进行数据传输时，所有的数据传输都是加密的，以防止信息泄露。进一步可选的，短距离通信模块102为支持2.4GHz和5GHz双频的蓝牙卡。 在本发明的一个可选实施例中，网络通信模块105为调制解调器，其可结合USIM卡元件通过信号基站连接互联网，并将POS消息发送给POS运营商。POS运营商处理POS消息后，通过网络通信模块105(直接方式)将电子支付结果反馈给控制模块101，并进一步通过短距离通信模块将电子支付结果返回给消费者APP。网络通信模块105在发送POS消息或接收支付结果时，所有的数据传输都是加密的，以防止信息泄露，确保用户个人信息的安全。 在本发明的可选实施例中，当支付结算完成后，POS运营商通过云服务平台(间接方式)及网络通信模块105将电子支付结果返回给控制模块101，并通过短距离通信模块102将电子支付结果发送到移动终端进行显示、记录和查询，以便用户在移动终端上随时查看消费记录。

在本发明的一个可选实施例中，金融卡支付结算一体化设备100中设置有电源模块（图中未示出），该电源模块用于为金融卡支付结算一体化设备100中的电子元器件供电。该电源模块可以为干电池或者充电电池，可以通过有线或者无线充电的方式对电源模块进行充电，也可以通过直接更换电池的方式为金融卡支付结算一体化设备100供电。在使用金融卡支付结算一体化设备100的过程中，可以设置一些验证环节，例如，在移动终端上运行应用程序（例如支付结算一体化设备100对应的APP）时，用户需要输入密码进行验证或者采用指纹验证方式；设置消费者在移动终端上输入密码进行支付的环节；设置消费者签名环节；设置查看签名的环节（例如查看银行卡照片）。 在使用借记卡支付结算一体化设备100进行支付时，借记卡支付结算一体化设备100可以通过网络通信模块105与POS模块103和POS运营商进行双向安全认证，借记卡支付结算一体化设备100与POS运营商之间的数据交互也可以通过云服务平台进行传输。本发明实施例中的借记卡支付结算一体化设备100还可以同时或只设置磁脉冲发射天线和NFC天线，这样就可以直接通过独立的POS终端进行支付。

them, the is used to a tag to the head of a POS (for , to on a POS , is, and the name is a for an and ), and the NFC is used to NFC to the POS (for , to on a POS with NFC , and the NFC can be by a card ). with the form of an bank card to and on an POS , the 100 card and by the the UICC card ( to a bank card) and the POS ( to a POS ) and to form a form, the and of card and ; 同时，本发明可以通过内置网络通信模块实现自身与POS运算符之间的数据传输，而无需其他网络通信工具，只有移动终端（例如移动电话）才需要发布付款请求，随后的付款和网络付款步骤仅由设备付款和设备付款来完成ISS的命令，而不是当前的运输范围。不仅可以改善付款的安全性，还可以在付款和解决过程中使用集成银行卡付款和解决方案的设备，从而在付款和解决过程中脱离付款和结算。在移动终端上输入密码以进行付款； 并设置了一个步骤以查看签名（例如查看银行卡照片）。

The card and used in the of the can also be with a and an NFC at the same time or one of them , and can be an POS . them, the is used to a mark to the head of the POS (for , to the on the POS , to the , and the name is a for an and ), and the NFC is used to an NFC to the POS (for , to the on a POS with an NFC , and the NFC can be by a card ). In , in the of the of the , the is only a part of the , and sub- are also in the , such as a , a , etc. On the of a , the can be to the . For , the can , , etc. to the , and then to the APP, so that the can view its in the APP. , when make , the APP can data in the to such as or of from or . It be that the are and not . 尽管本发明的一个或多个实施方案与随附的图纸一起描述了它，但应通过艺术中普通技能的绘画来理解，以便在不偏离附件的精神和范围的情况下，可以进行各种形式和细节的变化。