最近团队尝试在网上申请商标，申请和递交流程确实比纸质申请方便，但在缴费方面遇到了问题。借此机会，我了解了网上银行卡支付业务，特别是支付限额问题，分享给大家，供大家参考。（为了方便理解，本文主要用日常生活用语，且大部分是自己的经验总结，肯定有很多不准确的地方，欢迎专业人士批评指正。）

三对概念

1. 支付与转账

两者最显著的区别在于付款必须发生在买方和卖方之间，买方在具体的交易中向卖方付款。当然，买方也可以通过银行转账的方式向卖方付款。

银行对支付和转账通常会分别设定限额，也就是说，我一次可以给你转1亿（转账限额），并不代表我可以用同一张银行卡一次买1亿的商品（支付限额）。转账限额通常高于支付限额。

2. 线上支付与线下支付

我可以用信用卡支付1亿元买房，为什么不能用同一张卡在网上订购20万元的包包呢？这是因为银行对线上和线下支付的限额不同。线下支付限额通常高于线上支付限额。

3. 单笔交易限额与每日限额

银行也可以对二者设定限额，比如我一次只能花500万，一天只能花1000万，那我就不能用这张卡买600万的物品了（不过可以跟卖家商量先付500万，再付100万）。

在明确以上三对概念的基础上，后面的讨论均以网络支付限额为背景进行。

双通道

渠道一：通过第三方支付平台（微信、支付宝、财付通等）

这种情况下，第三方支付平台和银行都会对支付金额设定限额，据银联热线介绍，当两者金额不一致时，应以金额较低的为准。

渠道二：银行卡直接网上支付

人们的日常消费越来越多地使用第三方支付平台，但对于一些不接受第三方支付的收款人来说，明确银行卡网上支付方式及限额是非常有必要的，否则可能会像我一样，想花钱却花不出来。

网上银行卡支付分为快捷支付和网银支付两种方式，具体如下：

快速付款：

尚未开通网上银行的账户，可以通过快捷支付使用银行卡网上支付功能，通常采用支付密码+手机验证码的方式，额度往往较低。

网上银行支付：

由于每家银行具体的支付安全设置体系不同，且往往分为多个信用额度等级，因此我这里就简单的把网银支付分为“普通账户”和“升级账户”两种，这样可能并不准确，只是为了方便理解。

一般我们去银行办卡之后都会被问到是否需要开通网银，这时候开通的网银暂时就叫普通账户；如果给你一个类似U盘的硬件（不同银行叫法不同，比如U-KEY、U盾、网银盾、K宝、令牌等），这时候开通的网银暂时就叫升级账户。

普通账户的网银支付一般需要安装银行安全控件+支付密码（+手机验证码），与快捷支付基本相同，因此金额有所限制。

升级账户的网银支付一般采用硬件+安装银行安全控件+支付密码（+手机验证码）的方式，而且硬件有时可以设置与支付密码不同的密码，增加了支付验证的难度。支付限额是所有网上支付方式中最高的，甚至可以设置为无限制。

这里我们整理了五大银行使用淘宝网上支付的支付限额，仅供参考比较。

银行

付款方式

单笔交易限额

每日限额

每月限额

中国农业银行

快捷支付

网上银行支付

普通账户（承接K单的客户）

100,000

升级账户（适用于开泰宝第二代客户）

工商银行

快捷支付

100,000

网上银行支付

普通账户（获取电子密码卡+短信认证）

2000

5000

升级账户（获取U盾）

中国银行

快捷支付

没有任何

网上银行支付

普通账户（中银闪付）

1000

5000

升级账户（申请U-KEY、动态口令卡）

350 万

中国建设银行

快捷支付

100,000

网上银行支付

普通帐户

5000

5000

升级账户（获赠二代网银盾）

交通银行

快捷支付

100,000

网上银行支付

普通账户（短信密码网银）

升级账户（证书认证的网上银行）

但我在银联官网查询到的支付限额与上述数据并不完全一致，个人认为可能是商户限额的原因（这个概念后面会提到）。那么当两个金额不一致时，应该以哪个为标准呢？银联提示“具体情况会根据商户和银行端用户的设置而有所不同，以商户提示或银行实际限额为准”。据此，我个人推断，网上支付限额应该以银联官网限额为默认标准，但商户、银行卡用户、银行都可以修改限额（但当后三者限额不一致时，应该以哪个为标准？）。

同时，以上数据均为储蓄卡的限额，虽然银联、银行及商户对信用卡的快捷支付、网银支付也都有限额，但信用卡受个人银行卡限额影响较大，这里就不进行比较了。

四个配额

1.卡余额/信用卡额度（主要由用户设定）

这个概念很好理解，举个例子，如果我的储蓄卡余额只有500万，信用卡额度是50万，那我肯定不可能全额买一辆1000万的车。

说白了，卡上的余额/信用卡额度就是为了不让付款的人不劳而获。

2.银行卡支付限额（主要由银行设定）

为了交易安全，银行往往会对银行卡设置支付限额，当然限额越高，银行卡的风险防范能力就越高，比如密码支付的限额就高于免密支付的限额，动态密码的限额就高于静态密码的限额，这也是银行设置多种支付验证方式的原因。

但考虑到不同用户的风险承受能力不同，部分银行也允许用户在银行规定的限额内自行更改（即用户自行降低限额）。

说白了，银行卡支付限额就是为了防止付款人被骗，或者银行卡被盗用。

3.银联限额（由银联设定）

顾名思义，这是银联针对网上支付设定的限额。

（银联官网门户：）

4. 商户限制（商户设置）

让我找到并解决问题的动力是下图中红色的字：“订单金额超出商户限制”

据银联热线介绍，商户或其收单机构可以设置商户限额。

商户限额？商户会自己设限额吗？商户到底是怎么想的？如果商户设的限额比银联或银行卡高，可以理解（谁不想多收点钱呢），但商户为什么要自己设低限额呢？我一时想不通，还望高手赐教。

另外，根据我个人分析，商户对快捷支付和银联支付的限额设置可能不同，后者往往高于前者。因此在此提醒大家，对于金额较高的网付订单，如果快捷支付失败（如截图界面所示），可以尝试网银（升级账户）支付。

结论

通过以上分析比较我们不难发现，使用银行卡在线支付较大金额的订单时，只能选择网银升级账户，而网银升级账户仍然存在限额问题，因此在大额交易中，使用银行卡在线支付作为支付方式的情况并不多见，这也是为什么人们更愿意选择转账、支票、银行承兑汇票等方式。

但经现场咨询商标局工作人员发现，商标网上申请费用只能通过网上支付，无法通过银行转账、现金支付、从代理机构预付款中扣除等方式支付。商标网上申请的开通对申请人来说是好事，但如果这种非实质性问题给申请带来不利影响，可谓得不偿失。而商标局对这种新申请方式出现的问题处理经验非常有限，导致商标局各部门都认为不归自己管理，申请人无从提问的局面。这也是我观察到一些申请人或代理机构不愿尝试网上申请的原因之一。

因此，我提两点建议：1、增加网上申请费用的支付方式，如果因为其他考虑无法实现，那么：2、关于商标网上管理（不限于申请阶段），商标局应该加强与申请人的沟通，收集实际使用人员发现的问题，与申请人共同解决问题，及时将已有的解决方案提供给其他被类似问题困扰的申请人，简化申请人解决问题的路径。不要小恩小惠，每解决一个小问题，都算是稳固了我们商标乃至法律保护大厦。

也可能是因为我这个人穷，花钱经验不足才造成这个困扰，哈哈！

作者：海的女儿阿玉，生长在渤海湾，喜欢诗歌和书籍，喜欢弹琴下棋，读过五年法律，喜欢闲适，想拥有一点闲暇时光。