在供应链体系中，中小企业可能会遇到融资难的问题，这时候预付融资模式可以相对很好的解决中小企业的融资难题。那么，预付融资产品应该如何架构呢？在本文中，笔者就预付融资业务、优势、产品架构、业务流程等进行解读，一起来看看吧。

1.预付款融资业务介绍

在整个供应链体系中，中小企业一直面临融资难、融资贵的问题。在整个供应链金融体系中，核心企业的作用至关重要。同时，在一些供应链场景中，下游经销商或者客户需要向核心企业预付账款，形成先款后货的模式。

此时下游企业由于还未收到货物，无法进行抵押，但需要资金支持核心企业开展采购业务，如果下游企业无法筹集到足够的资金，这笔业务就会丢失，也不利于下游企业业务规模的扩大。

预付融资模型如下：

2.预付款融资的优势

1.提高供应链整体资金运营效率

下游企业利用预付款融资延长采购付款期限，也解决了核心企业的生产资金需求。

通过采用预付款融资模式，采购方可以延长采购付款期限，从而为核心企业提供更长的销售回款周期，帮助核心企业解决生产资金需求，提高生产效率和经营效益。

2.增加供应链整体业务规模

实现融资企业的杠杆采购和供应商的批量销售。采用预付款融资模式，采购方可以用更少的钱买到更多的货物，实现杠杆采购。同时，供应商可以在此基础上进行批量销售，提高销售规模和效率。

3.金融机构盈利稳定

金融机构通过与核心企业签订回购协议，可以降低核心企业坏账率，为投资者带来相对稳定的收益，实现各方共赢。

3. 预付款融资产品结构

1. 产品架构

产品架构

预付融资产品模块分为客户管理、数据中心、理财产品管理、贷前管理、贷后管理、风险管理、利润分成管理、资金协同等功能，并需要与客户业务系统、相关银行、第三方征信、内部相关系统进行对接。

2. 重点模块介绍

数据中心：汇集企业与下游客户交易相关的四位一体数据，包括历史交易数据、实时交易数据，减少虚假交易的发生，让融资方更直观的了解整个交易过程所需的时间及参与各方，从而减少融资方的顾虑，降低企业的融资利率。

金融产品管理：向下游企业提供产品列表，在白名单范围内，企业可自主选择预授信资金方，预授信完成后将获得相应的授信额度，从而在每笔交易中实时使用授信额度，进一步提高资金使用效率。

利润分享管理：核算相关融资方及核心企业的利润，下游企业每使用一笔融资，相关方都会产生相应的利润，需要提供相应的报表进行审核对账。

与资金方协作：对于一些非银行机构来说，这些资金方有些东西没有上网系统，或者有系统但是有连接成本的问题，所以会从预付融资系统下载相关数据进行查看、审核、放贷等操作。

4.预付款融资业务流程

1. 信贷审批流程

流程描述：

整个融资模式采用前置授信模式，银行（金融机构）会先给核心企业一个整体的授信额度，比如核心企业全年规模10亿元，根据所有数据推算，需要的流动资金是1亿元，可以用3个月、1年为一个周期，那么下游每个企业就会有单独的授信额度。

前置授信模式可以在后续操作过程中提高融资效率，对于授信审批只需核查单笔订单是否有风险，无需核查主体的信用风险，除非发生重大舆情事件，此时会有单独的舆情监测来识别此类事件。

授信流程由客户发起，供应链金融系统会进行初步筛选，这一步也是为了提高银行端整体授信通过率。随后会将相关数据整合传输到银行端。由于目前银行监管较为严格，授信协议的签订必须跳转到银行提供的环节，在银行系统内签署。为了提高企业体验，授信相关材料会提前同步到银行，企业只需要确认并进行电子签名即可。

2. 用信流程

流程描述：

企业下采购订单付款时，选择融资付款方式，业务系统会向供应链金融系统请求相关数据，供应链金融系统会核实基础信息，比如额度是否达标、企业状态是否正常、是否有逾期付款等。然后进行初步的风控筛查，包括订单风控筛查、企业舆情监控等，未通过风控筛查的一般需要进入人工审核阶段，补充相关信息以排除风险。比如订单交易金额突然增加或者短时间内交易次数增加，与企业之前的交易行为不一致等。

筛选后，供应链金融系统会同步相关数据到银行，发放贷款需要签订贷款协议，协议签订后银行完成最终风控审核并发放贷款。

3. 还款流程

流程描述：

由于属于预付款融资模式，核心企业需掌控相关货物，在下游企业完成还款前无法提货或发货。

企业申请还款后，供应链金融系统会根据贷款期限计算还款本金及利息，借款企业需将本金+利息存入贷款银行卡，供应链金融系统会通知银行扣款，银行扣款成功后会通知财务系统，业务系统才会生成放款通知，入库出库完成后需要将相关库存信息、物流信息、发票数据同步到银行端，完成整个融资环节的闭环。

如果此时企业不偿还贷款，核心企业就需要协助银行处置货物，并将处置后的资金返还给银行。

五、结论

通过数据的信用效用，降低供应链整体授信难度。预付款融资模式可以有效解决中小企业融资难题，同时协助核心企业扩大业务规模，拓展银行融资种类，提高银行盈利能力。银行将原来对单个企业的授信转化为对供应链的授信。如果授信模式成功，可以针对某个产业集群进行复用。