近日，农行关闭部分支付机构银行卡快捷支付通道的消息席卷了整个支付收单圈。一时间，外行看热闹，内行看门道。下面就让我带大家认识一下“借记接口”的真面目。

1. 什么是预扣服务？

代扣服务专业上叫集中收付。顾名思义，集中收付服务分为向消费者代扣和向商户收款两个部分。对于这项服务，业界有一个更直白简洁的名字，叫“代扣”——基于持卡人与商户签订的业务委托协议，授权商户发起并完成从持卡人指定账户中扣除指定资金，无需持卡人再次确认和输入密码，甚至每次扣款时也无需再次提醒持卡人。

特别值得注意的是，扣款服务本身并不一定局限于银行卡，也可以是银行虚拟账户等。扣款服务分为企业扣款和个人扣款两大类。相较于银联只对个人扣款的功能，集中收付中心的扣款接口功能似乎更加强大。在约定的情况下，商户需要发起的扣款指令要素只有卡号（必填）、姓名、身份证号、手机号（选填）等，并不包含密码等验证要素。

2. 哪些场景/商户需要自动扣款服务？

代扣业务分为直接代扣业务和间接代扣业务，直接代扣业务很简单，就是商户直接对接银行，银行直接接纳商户。银行一般对直接商户的代扣业务管理很严格，目前除了对公支付和一些大型商业机构，对接银行都有门槛。

跨行代扣业务就是银行开放接口给一些第三方支付机构，第三方支付机构扩大允许进入的商户数量，商户通过第三方享受相应的代扣服务。

1、快捷支付。2012年开始兴起的快捷支付直接推动了我国网络支付乃至移动支付的快速发展。快捷支付的原理是只需要验证用户的第三方支付密码，成功后，第三方支付机构会把这笔交易发送给相应的银行进行扣款。对于机构来说，这是一笔代扣业务，但是从整体的流程来看，这并不是一笔典型的代扣业务，因为每笔交易还是会受到用户的强烈感知，并且会进行密码的强验证，但是验证的密码不是用户留在银行机构的密码而是留在第三方支付机构的密码。这里主要的风险是一些小型的第三方支付机构可能存在安全管理薄弱的情况。

2、免密码支付。在快捷支付与银行打通资金通道的基础上，部分第三方机构开始推动在特定场景下免密码扣款，典型场景有：

1）公共事业单位支付。公共事业单位作为商户接入，用户与公共事业单位签订合同，再与第三方支付机构签订合同，根据公共事业单位开具的账单，签订月度消费协议，第三方支付机构从公共事业单位中扣除相应金额，完成账单结算。比如我们熟悉的水费、电费、煤费、数字电视等支付场景。

2）小额快速支付。一些公共服务机构或者大型商业机构也以类似的方式接入第三方支付，通过第三方支付机构扣除客户银行卡资金。公共服务机构如公交、地铁等，每次支付时不可能让客户输入密码确认，需要按照签署的协议扣款；大型商业机构如滴滴打车，客户下车时，第三方支付机构会根据滴滴传来的订单金额以及客户签署的扣款协议，向滴滴扣除客户资金。

3）购买理财产品。部分第三方支付机构也为P2P或者一些基金销售平台提供支付服务。支付时输入密码可以理解，但这些平台的一些场景也需要开通直接扣款功能。比如客户预约了一款热门理财产品，在开始销售理财产品时，需要通过第三方支付机构扣款。

4）还贷。这个场景就不用多说了，还贷的时候肯定要扣款，不可能也没有必要再让客户确认。

3.哪些渠道可以获得直接付款接口？

1）直接对接各家银行，直接对接扣款接口。这是目前一些大型机构力推的。对接更多银行后，一些大型第三方支付架构也类似一个清算机构，比如支付宝、财付通、通联的收付通等。很多银行对接其收付接口，从其他银行卡中扣取资金。不过，中网联出现后，未来第三方支付模式如何，还有待观察。当然，中网联只是切断了第三方支付机构的直接对接，并不能切断大型商户与银行的直接对接，因为银行天然就是支付收单机构。

2）银联、网付已经和各大银行对接，拿到了银联、网付的接口，不过要知道不是所有人都能拿到的，而且费用很高。

3）除了银联和，还有一股强大的力量对接各家银行的接口，那就是央行旗下的各个直属机构，也就是各个城市的地方结算中心。在央行大额、小额系统出来之前，在全国银行联网之前，各地银行之间的互联互通和结算，主要是通过同城的地方结算中心。总之，完全是历史遗留问题。但是，它们对接了各家银行的个人银行卡和企业账户，比银联的渠道要方便得多。

4. 扣留有什么风险？

在摸清了直付的来龙去脉和正常应用场景后，一些灰色地带和异常应用就被创造出来了。比如在一些快捷支付接口的场景中，这些商户提交的交易中可能包含赌博类交易，比如月度购买非正式彩票、足球博彩等交易，这些交易可能并不是这些商户的主营业务，但他们拿到这些接口之后，在利益驱动下，层层外包。甚至在客户不知情的情况下，平台私自发起直付交易，扣除用户的会员费等莫名其妙的费用。