出品 | 潮企网《于建专栏》

今年11月，“2022年3月1日起个人支付码禁止用于商业性服务”、“个人静态支付条码禁止用于远程非面对面支付”的消息席卷网络。

此消息来自央行近日发布的关于条码支付监管的新通知。2021年10月13日，央行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，对收单机构、清算结构提出了一系列管理要求。同时，条码支付也被纳入监管，对个人支付条码的使用做出了具体规定，并将于2022年3月1日起实施。

这则消息之所以引起如此大的关注，是因为移动支付已经很大程度上渗透到了人们的生活中，几乎所有的交易场景都可以使用扫码支付，如果扫码支付突然不能再使用，对人们的生活影响非常大。

以下是他们的真实故事：

在线图书馆的新生命

张莉，45岁，上海。

张莉曾在上海一家IT公司担任技术主管，理科出身的张莉一直热爱文学，早在高中时期，她就有一个浪漫的幻想：未来在大城市开一家书店，和家人朋友一起阅读精彩文章，一起享受生活。

大学毕业后，张莉因为现实问题不得不放弃最初的梦想，因为她担心生意不好的时候，自己养活不了自己。

这种状况让张莉心里忐忑了好久，不过后来她有机会再次触摸自己的梦想。在浏览网页的时候，张莉发现了一份关于全球人们阅读时间的调查报告。这份调查报告展示了全球20个国家的人们一天中用于阅读的时间。从这份报告中，张莉看到中国人一天中阅读时间占比非常小，这让张莉感到疑惑和担忧。她认为阅读是生活中不可或缺的一部分。

于是张莉和朋友们就想为这件事做点什么，让更多的中国人喜欢读书。据他们收集到的信息，中国的图书馆资源极其匮乏，除了高校，只有国家级、省级、市级三级图书馆，有的地方几乎没有图书馆。

即便是一些发达城市的图书馆，功能也依然有限，其象征意义往往大于实际意义。大多数有一定规模的企业，都会建设自己的图书馆，至少也会有图书角，但也仅此而已。由于缺乏后续的管理和维护，图书馆成了仓库，图书角也成了被遗忘的角落。然而，社区图书馆的缺失和滞后，却让张莉等人看到了一丝机会。

曾经从事IT行业的张莉等人商量后，决定利用自己最熟悉的互联网来运营网上图书馆，因为网上图书馆可以超越现有图书馆的地域限制，覆盖城市的每个角落。想法虽好，困难还是摆在面前：电子书已经可以在网上购买，但由于版权问题和阅读习惯等，网上图书馆的书源还是相当有限的。除了这些，还有一个很大的问题就是支付，对于网上图书馆来说，只需要使用支付码就可以进行运营，这样也可以减少人力成本。

公开资料显示，支付码分为个人支付码和企业支付码两种，二者有显著区别：第一，商户需要向支付宝、微信支付等平台申请支付码，支付码称为支付码，个人支付码称为收款码。第二，支付码和收款码都是以扫码的形式完成支付，但支付码可以通过条码扫描器、扫码盒等设备扫描。第三，商户的支付码每笔支付都会扣除手续费，而个人收款码收款免费。支付码提现免费，个人收款码提现会收取0.1%的手续费。支付码没有金额限制，但收款码每年有20万个上限，每日转账金额也有限制。

近期政策对支付码提出了更多要求，据了解，现在不少不法分子以高额利润为诱饵，吸引大量人员利用个人静态支付与不法分子进行远程犯罪活动，风险极大。

若想实现远程收款，必须要求相关收款人实行白名单管理，并慎重确定白名单进入条件及大小，以及支付码的有效期、使用次数、交易金额等。今后个人开通商家收款码，若相关收款人不在白名单中，支付扫描、支付码截图等将无法进行各种交易。

然而，办法总是比问题多。IT行业出身的张莉和她的团队很轻松地解决了支付码问题。随后，她们联系了在图书馆工作的朋友，请他们一起商量如何解决这些问题。经过多次交涉和奔波，张莉终于解决了书源问题。

于是，“绿茄子”图书网站就成立了。这个图书馆的好处是，只要你有设备，就可以登录网站，然后所有步骤都和线下图书馆一样。另一个不同是，当你找到喜欢的书时，可以点击收藏，也可以直接长按弹出支付二维码购买。

对于有长期需求的爱书人，“绿茄子”也有一套相关服务，注册成为“绿茄子”会员后，只需缴纳50元最低押金，即可开启你的读书之旅。

如果不想交押金，书友们可以提供“贡献点”，所谓“贡献点”就是书友们通过读书时间和捐赠一些旧书获得的积分，也可以用图书馆的支付码进行支付。读书时间按比例兑换“贡献点”，捐赠图书可以直接换取大量的“贡献点”，这也是网络图书馆的图书来源之一。

张莉还与各大银行合作，方便爱书人使用合作支付码进行支付。当然，本着公益的原则，在“绿茄子”这里看书、收藏书籍后，贡献还可以按比例兑换成银行卡里的积分，这些积分可以帮助一些贫困地区的孩子购买文具和书籍，当积分达到一定数额，爱书人还可以免费收藏一本书。

为了以最快的速度、最好的质量把书送到爱书人手中，整个配送环节都严格把关。快递由双方合作完成，快递费由图书馆支付。家住山东的刘先生是一名爱书人，多年来，他把看过的书都收藏在自家的书架上。随着这几年书价上涨，张先生逛书店时也不再盲目购买，为了省钱，他想到了从图书馆借书。

几经打听，最近的图书馆也在十多公里之外。当他从同事那里听说《青茄子》时，便在网上注册成为会员。只需点击几下鼠标、敲几下键盘，刘先生就轻松选出了自己想看的两本很久的书：《钢铁是怎样炼成的》和《麦田里的守望者》。

刘先生兴奋不已，立即扫描支付码购买了这两本书。第二天快递员就按门铃把书送到了刘先生的手中。这和网上购物一样方便，只是“绿茄子”会员买书不用付费。在享受了网上借书、免费阅读的乐趣后，刘先生成了“绿茄子”的超级粉丝，开始向熟人推荐这个网站。

最让他暖心的是，“绿茄子”气质鲜明，强调读书是一种生活方式，是一种时尚、快乐、轻松、环保的事情，带点文学、带点清新、带点幽默是他们的宣传语。刘先生从快递员那里收到的书，不是像淘宝那样用纸盒或塑料袋包装的，而是用一个印有“绿茄子”标识的布制环保袋包装的，叫做“心灵食粮袋”。

张莉说：“我把读书和支付码结合起来，让当代人感受到科技的便利，就像和读者握手一样。虽然我们不能亲自见到读者，但我们都是爱书人，所以我们想出了一个表达友好、温暖和理解的方式。”

如今，在科技和付费码的支持下，“青茄子”得到了越来越多的关注和支持，张莉也实现了自己最初的梦想。现在，她希望越来越多的人加入读书大家庭，为中国全民阅读增添力量。

用玩具丰富人们的生活

李梅，52岁，深圳。

十年前，李梅和丈夫来到深圳，在一家玩具厂工作。

夫妻俩虽然努力工作，但工资微薄，仅够维持一家人的生计，一天辛苦工作也只能勉强维持生计。天生意志坚强的李梅清醒地意识到，靠现在的工作收入远远不足以改变现状，她必须要想办法做点什么，才能摆脱这种困境，成为真正的富人。

她第一个想到的就是创业。不光同事，就连丈夫都说李梅是在做白日梦，他们挣的工资都勉强够吃饭，哪来的闲钱？李梅沉默了。是的，她必须面对现在的处境。但一想到家庭的负担落在自己和丈夫身上，她要想过上好日子，就必须打破现状，冒险一试。于是李梅也不管别人怎么想，积极劝说丈夫一起创业。

今年11月，李梅和丈夫毅然辞去目前的工作，打算回家乡创业。每个人都希望自己的生活是丰富多彩的，而丰富多彩的生活都是用艰辛和磨难编织而成的。有了之前在玩具厂打工的经历，李梅和丈夫打算开一家玩具厂，于是夫妻俩正式开启了创业之旅。首先，他们找到了家乡的村长。

李梅和村长商量，租了村里一栋空房子作为工厂，同时向亲朋好友借钱，凑了20万元作为启动资金。工厂刚建起来，很多问题接踵而至，最急需解决的就是招工人。当时村里年轻人不多，大部分都出去打工了，只剩下一些老人和年轻人。

现在招技术工人也比较难，为了解决招工问题，李梅和丈夫趁着春节村民返乡的机会，发动以前在玩具厂打工的姐妹们加入，并承诺工资和在外打工一样甚至更高。

在夫妻俩的再三努力下，工厂招聘了10名熟练的装配工人。玩具厂主要生产毛绒玩具和塑料玩具，并配合外单。工厂初具规模后，李梅也开始尝试不断扩大生产，改进技术和工艺。经过不懈的努力，玩具厂的生产规模不断扩大，后来可以生产几十个品种的玩具。

如今生产技术进步了，也该想办法开拓销售渠道了。李梅想，在如今的互联网时代，距离不再是大问题，酒香不怕巷子深。但开网店对李梅来说还是一个陌生的领域，虽然有创业经验，但面对新的互联网模式，她还是有些茫然。

于是李梅开始学习新技能，在网上开了自己的小店，直接在网上销售工厂生产的玩具。这时丈夫提醒李梅，要办一个配套的支付码，因为她一直都是用自己的私人支付码，现在开了店，最好办一个正规的商业支付码。

通过走访我们了解到，达到一定规模的商户基本都使用专用的商户支付码，而使用个人支付码的多为小商户或者个体工商户，对其店铺经营影响比较大。

关于规定，主要包括四点：一是对于业务特征明显的个人支付条码用户，应当按照特约商户管理，并要求为此类个人用户提供商户支付条码，提升个体经营者收款服务质量。

二是要求原则上禁止使用个人静态支付条码进行异地非面对面支付收款业务，必要时实行白名单管理，严防个人静态支付条码被出售、出租、出借等，为不法分子搭建网上充值通道。

三是对于通过截图、下载等方式保存的个人动态支付条码，应当遵循个人静态支付条码的有关要求，防止不法分子利用个人动态支付条码规避政策要求。

四是要审慎确定个人静态支付条码白名单的准入条件、规模，以及个人静态支付条码的有效期限、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

一位小商户也表示，像我们这样的小店，一般都是使用个人支付码，现在80%的交易都来自微信支付，如果不能使用，确实会对我们的生活造成一定的影响，他们也会按照相关流程去申请商户支付码，尽量正规一点。

不过也有商家表示，如果操作太麻烦，会放弃使用支付码。李梅对申请商家支付码了解不多，她通过官网了解到，商家申请微信支付和支付宝当面支付不需要缴纳一定的押金或开通费，但会收取相应的服务费。微信支付费率根据产品不同在0.2%-1%不等，支付宝收取单笔费用的0.6%。

李梅听从了丈夫的建议，联系朋友咨询官方支付码的申请流程，还联系了几个在银行工作的朋友，商谈支付码与银行的合作。一切准备就绪，一家网上玩具店开业了。

该行负责人表示，为确保个人支付码相关要求有效落实和业务平稳过渡，要求服务商在相关过渡期内做好客户引导服务，确保服务成本不变、质量提升。

经过夫妻俩的拼搏，玩具厂和网店如今都生意兴隆，夫妻俩过上了梦想中的美好生活。李梅没有想到，十年前自己的决定，会给自己和家庭带来如此巨大的改变。

李梅除了丰富自己的生活，还经常帮助家乡人，积极帮扶村里贫困家庭，帮助家乡失业人员解决就业问题。村民们对李梅夫妇十分感激。在村民的支持下，李梅夫妇被任命为乡镇干部，还被镇委任命为村产业工会党支部干部。两人肩负起带领村民致富的重任。

结论

一项关于中国个体经营户总量及新冠肺炎疫情对这一群体影响的量化研究，采用了“个体经营户”这一广义概念，包括在工商局登记注册的个体经营户和未登记注册的摊贩。研究显示，2018年，按照“个体经营户”这一广义概念，共有9775万户。

根据国家市场监管总局的数据，截至2018年11月底，个体工商户数量超过7237.45万户，而第四次经济普查时的个体工商户数量为6295.9万户，这个差异是由于没有被列入普查范围的摊贩所致。

《余建专栏》认为，对于这些人来说，他们是靠小本经营养家糊口的辛苦经营者，不管生意多小，也是关乎一家人的日常生活和未来。近几年的疫情给他们造成了严重的伤害，而一年多来的国家政策也给予了他们持续的关注和帮助。原因很简单，他们也是国家要保护的市场主体，也是市场保障就业的重要组成部分，其实他们是社会最容易被忽视的群体。

如果所有运营商都要使用支付码，是不是会增加他们的运营成本？他们本来就是灵活就业的个体工商户、小微企业，移动支付很大程度上消除了现金交易，给他们提供了更多的便利，让经营活动更加简单，这些好处可能涉及到中国几万家运营商。