1. 什么是支付系统？

自古以来，一切商业活动都涉及货币的收付。纵观人类漫长的历史，货币收付的记录方式一直在不断变化：古代是会计手工记账，工业社会则是用收银机机械记账……

今天，我们已经进入互联网时代，我们的商业活动也向数字化、信息化发展，成为今天的“电子商务”。

支付系统伴随电子商务的出现而出现，为电子商务各项经营活动实现网上支付交易、管理交易资金，是电子商务系统内部的一个模块，具有一定的独立性。

（1）平台：开展电子商务经济活动的主体。

（2）业务系统：实现平台用户注册、产品定价、营销活动等相关功能。

平台与业务系统的关系：业务系统将用户的购买行为以各类交易订单的形式记录下来，并交给支付系统处理，最终由支付系统完成收款、付款。

根据目前央行规定，人民币交易处理仅限于银行和第三方持牌支付机构，因此支付系统在实现上述功能时，需要通过外部银行和第三方持牌支付机构完成交易资金处理，因此支付系统需要具备：

（1）统一封装和处理交易接口，对接外部交易渠道，为业务系统实现交易订单处理功能。

（2）根据业务系统设定的资金分配规则，当一笔交易涉及多个收款人时，交易资金按照资金分配规则自动清算结算，并通过所连接的外部交易通道完成支付。

（3）会计数据记录功能：上述交易、清算、结算等过程中产生的资金变动信息均需要通过会计数据记录功能由支付系统记录，并完成交易资金的统计，包括交易资金审核等会计核算工作。

2. 支付系统架构

支付系统的主要职责是处理业务系统发起的所有交易请求，包括收银机、交易系统、支付核心等模块。根据各模块功能职责的不同，支付系统可以分为业务层和支付层两部分。

（1）业务层：负责提供业务系统的支付、收款操作接口，处理业务系统提交的交易请求；

（2）支付层：负责通过支付通道实时处理资金的收付，记录交易涉及的账户之间的资金流向，并按照预定的规则对属于账户的资金进行拆分、合并。

2.1 业务层

业务层包括收银、交易系统、会员系统三个功能模块：

2.1.1. 收银员

收银台是用户日常支付前选择渠道的页面，是支付平台提供的基础功能之一，主要职责是协助商户平台完成支付交易，为用户提供一致的交易体验。一般会根据不同的终端类型定制标准化收银台并对外调用，以保证各个终端的体验一致，并根据各个终端的具体需求和场景展示不同的支付方式。

收银员的业务场景（边界）一般分为支付和充值两部分：

（1）支付是指通过各种支付方式发起商业订单的支付。例如，用户在天猫店铺购买一件衣服时，确认订单后自动跳转到支付宝，引导用户选择对应的支付方式（余额、花呗、银行卡等）

（2）充值指用户对账户余额进行充值，例如：用户登录支付宝、微信或者其他商户自有钱包系统对账户余额进行充值。

支付通道的服务模型分为以下几个重点：

（1）服务模式概念：从支付公司角度看，服务模式是决定商户可以使用的交易形态（担保收单、即时支付等）、支付产品（快捷、网银、借记卡、POS等）、合约签订方式、阶段周期（T+0、T+1、T+N等）、费率等核心问题的组合；

从电商平台的角度看，电商企业内部的支付系统复杂度要低于支付机构的支付系统，通过参考支付公司的服务模型，可以梳理不同业务、不同交易类型、不同结算周期、不同支付渠道等复杂需求，构建符合业务需求的合理服务模型，例如针对充值类交易、具有商城属性的业务，可以配置保收款、即时到账等交易类型。

（2）服务模式维度：

行业/服务维度：即从业务角度对支付产品的分类。

例如：蚂蚁金服向行业提供交易、结算、会员、安全等服务，并在整个内部所有系统中制定了不同服务等级的标准；一般的非支付公司（以电商为例）提供即时支付、保证收款等服务，基本可以满足大部分业务场景。

商品维度：针对不同行业的交易对象，由于交易价格、成本、利润等差异较大，不同的支付渠道在业务层面应该有不同的可用性标准。

一般来说，产品本身是和市场或者行业挂钩的，比如喜马拉雅接入微信/支付宝，业务行业是视频音频，属于虚拟产品，所以接入费是1%，结算周期是T+7。

可以得出，支付公司会根据不同商品的特性（比如风险因素）对费率、结算周期等进行一定的控制；同时，对高风险行业的支付方式、渠道等也会进行限制。

市场维度：这里的“市场”是指引导客户使用支付产品和服务的场所，可能是支付产品本身，也可能是相关公司或平台的网站，例如集团旗下的子公司、公司投资的公司、与公司无关的外部公司等，可分为集团维度、内部维度和外部维度。

客户维度：这里的“客户”是指服务的具体使用者，可以分为个人客户和企业客户，通过支付系统中的会员体系来区分。

付款人维度：付款人是整个业务流程中的核心角色，应根据付款人用户特点，建立基于支付通道收款人维度的模型，例如付款人的账户模型、安装是否正规、证书级别等因素都决定了付款人的支付流程。

支付渠道维度：在电商平台上，当跳转到支付系统时，收银员根据收款方的参数规则选择收银员中可用于支付的支付渠道。例如，当充值账户余额不允许使用信用卡时，收银员在收款方支付时只能显示借记卡等支付方式。喜马拉雅与支付宝等第三方支付公司交互，下单界面一般包含分离信用卡和借记卡的参数。该参数的作用是规定收款方即用户不能使用借记卡或信用卡。

业务渠道维度：业务方使用的入口，代表顾客或业务方与支付系统交互的方式。例如通过PC端跳转收银台、通过App跳转收银台、纯界面形式跳转等。

支付渠道配置：

（1）渠道配置：抽象出收银台的支付方式（第三方、网银储蓄卡、网银信用卡、信贷类型（花呗、白条）等），在每个分类下配置对应的落地渠道，再分别匹配适用场景（App、H5、PC、公众号等）。不同的场景要使用不同的支付方式。

（2）渠道参数配置：在业务开展过程中，根据公司具体情况，部分业务可能会独立运行，因此在独立运行过程中，财务部门需要为独立业务传输各个支付渠道对应的密钥、商户ID等关键参数信息，满足业务方需要支付系统根据不同的商户信息调用相应的渠道收款实体。

2.1.2 交易系统

交易系统本身是处理支付系统外业务逻辑的外围系统。由于支付核心系统本身不面向业务，且业务逻辑多变复杂，为了兼顾稳定性和为业务方提供灵活支持，需要为业务方建设一套交易系统来处理支付系统外的交易逻辑。交易系统在处理完业务方各类交易类型后，将业务信息转化为支付系统可以识别的支付订单并导入。

以保底交易为例，当C端用户在天猫购买商品时，商家付款成功后发货，用户确认收货后，平台将款项结算给商家。这里设计了“保底交易付款”和“确认收货”两个环节，分别对应支付体系内的支付和结算步骤：

（1）用户支付成功后，相应交易的支付成功状态；

（2）用户确认收到商品后，交易的成功状态。

从支付和收款的便捷性可以看出，担保收单交易是支付系统基础支付能力的打包产品，用于支持外部业务。

交易系统职责：

交易系统作为支付系统的入口点：

（1）首先需要对接上层业务系统；

（2）其次，将支付系统的支付能力抽象出来，对外提供各种交易方式，比如下单、支付、修改金额、确认结算、退款、平仓交易、查询等能力；

（3）最后，交易系统需要定义各种交易类型，比如担保交易、即时存款、充值、取款等。

交易系统的场景（边界）：

（1）订单：生成交易订单，确认参与交易；

（2）退款：已付款的订单进行退款，退款金额不得大于实际支付金额，积分将退至原积分账户，同时会为退款交易类型生成交易订单号，与入金订单关联。

（3）修改金额：修改交易金额，并相应生成新的支付订单；

（4）查询：查询交易结果、支付结果；

（5）通知：将交易状态通知上级业务系统；

（6）费用计算：通过费用计算子系统计算每笔订单的费用。

交易系统交易类型：

（1）即时交易：买家在电商平台选择购买商品并下单，支付成功后，款项直接存入卖家的支付账户或者卖家的银行账户；

（2）担保收单交易：买家在电商平台下单购买商品时，部分金额为担保，买家支付成功后，担保金额进入平台中间担保账户，非担保金额直接进入卖家支付账户或卖家银行账户。

（3）获取退款交易：买家与卖家达成退款协议后，商户平台可针对已付款的交易发起退款请求，如及时收到交易、押金等；

（4）普通转账交易：当平台需要给会员转账时，通过此接口进行金额划转；

（5）合并支付交易：多笔交易订单合并（合并）支付，适用于购物车生成不同商户订单的场景；

（6）订单交易：买卖双方达成购买协议，预先支付部分定金，可在最终付款时使用；

（7）提现：客户将支付账户余额提现至客户绑定的银行卡账户，以支付账户为基础进行单笔或批量支付；

（8）冻结与解冻：在进行交易前，可以通过冻结功能冻结用户的部分资金，以确保交易能够正常进行。用户的资金操作也可以因为某些原因（账户被盗、法律案件、反洗钱等）被冻结，以确保用户资金的安全。

（9）充值：根据支付账户余额充值，将用户银行卡账户资金充值到用户的支付账户余额中。

交易系统的交易特性分类为：

①效果：

（1）全额实时到账：对于即时到账的交易，付款后，款项实时到账；

（2）部分确认支付、部分立即支付：对于有担保的收单交易，分为部分担保场景，仅需确认指定金额即可结算；

（3）全额确认付款：充分保障交易。在电商交易场景中，只有用户确认收到商品后，才会向卖家结算全额货款。

②交易系统支付形式：

（1）单次支付交易：单次支付行为，用户根据一张订单发起支付；

（2）组合支付交易：多项组合支付行为，即用户根据多笔订单发起组合支付；

③业务类型：

（1）收单交易：支付录入类型的交易，付款人和收款人是两个不同的角色；

（2）充值交易：账户充值交易，付款人和收款人是同一个人，从外部账户到内部账户；

（3）提款交易：基于账户的现金提款，付款人和收款人是同一个人，从内部账户到外部账户；

（4）退款交易：收款、存款交易的逆过程。

2.1.3 会员体系

会员系统是完整支付平台中最重要的基础模块之一，负责管理支付系统内的交易实体。会员系统保存了客户在支付系统中开户的实体信息，为客户建立了统一的以会员ID标识的会员基本信息及关系信息（会员与账户、会员与操作员、会员与银行卡）视图。

一般在支付体系中会员分为个人会员和企业会员（企业会员默认拥有商家权限），以电商平台为例，C端用户为个人会员，B端商家为企业会员：

通常企业会员会配置一些业务参数，比如结算周期、接口权限、支付方式配置等（开通商户权限时）；

在大部分互联网公司，支付系统只需要对接支付渠道的模块即可，在没有独立平台的情况下，不太可能有独立的账户体系的必要。

2.2 支付层

支付层由支付核心、会计核心、清算核心三部分组成。

2.2.1. 支付核心

以下内容分别介绍支付核心的三个部分：职责、边界、系统架构。

支付核心的职责：

支付系统的职责是通过支付核心与后端结算、会计、记账系统的统一协同，使前端支付产品更加专注于产品本身的逻辑，减少对清算、对账、储值等后端服务的考虑和操作；同时通过标准化的支付指令定义，统一前端支付产品的支付请求接口，提供适用于各类产品的基础支付服务。

付款核心边界：

（1）支付服务：负责后端支付系统接口的业务封装，实现多种支付方式的组合支付功能；

（2）支付服务流程：定义每种支付类型的支付服务流程，具体定义为充值、提现、内部转账（转账）、退款等原子类型，并实现基础服务的流程编排；

（3）支付指令：订单下单后，通过协议、协议详情处理支付指令，需要后续操作处理的所有要素信息；

（4）支付协议：基于产品建立支付协议，支付协议的关键要素包括产品代码、支付代码，定义了产品的处理流程、支付信息以及对应的支付渠道信息。

支付核心系统架构：

如图所示，交易与支付分离主要是为了体现支付系统的核心支付功能，以及为会员提供丰富的支付服务：支付核心定义原子支付类型；服务层提供支付业务能力，如提现、转账、红包、代金券、余额、现金等；产品层可以更加关注产品本身的逻辑，把后端的标准化逻辑交给支付层和清算层来处理，这样就可以做到灵活性和标准化。

2.2.2 会计核心

会计的核心职能是根据前端业务系统的要求设计匹配的账户类型，管理各类账户，记录账户资金变动情况等，同时按照公司内部会计准则提供反映账户间交易资金变动情况的会计数据；并负责将自身记录的账户流量与支付渠道的结算资金、结算流量进行对账，并处理对账结果中出现的交易错误。

2.2.3. 清算核心

清算核心负责维护客户参与交易时的清算结算规则，并按照配置的规则完成交易资金的清算结算操作。