作为想要进入支付行业的产品经理或者其他相关从业者，或许在进入行业之前，可以先了解一下线上支付机构与线下支付机构的区别。在本文中，笔者就支付牌照的性质、商业模式等进行了分析解读，一起来看看吧。

阅读完本文后，您将了解以下内容：

支付牌照性质 商业模式 业务规模 工作内容

因为本人线上线下支付机构都工作过，所以这次就简单分享一下线下和线上支付机构的区别，包括牌照类别，商业模式，工作经历等，给有志于从事支付行业的同学提供一些参考和思路。以下内容仅在我个人接触范围之内。

线上支付机构与线下支付机构的区别主要可以分为以下几个方面：支付牌照性质不同、业务模式/规模不同、工作内容不同等等，我会尽量用通俗易懂的语言描述出来，让大家更容易理解。

1.支付牌照性质不同

标题中的网络支付其实是一个狭义的概念，特指互联网支付。互联网支付对应的牌照叫网络支付，网络支付又包括：货币兑换、互联网支付、手机支付、固话支付、数字电视支付。除了互联网支付，其他支付形式现在基本都没有了，所以本期我们说的网络支付就特指互联网支付。最知名的支付公司就是微信支付和支付宝，如果你不是行业从业者，可能对其他支付公司了解的比较少。

线下支付更专业的说法是银行卡收单，最常见的就是线下门店POS刷卡支付，或者线下扫码支付。由于线下支付比较传统，支付操作感知度比较弱，所以并不像互联网支付那么被大众熟知。

关于不同支付牌照的官方定义和描述，请参考以下链接：

2.商业模式

简单来说，商业模式的不同就是赚钱方式的不同。虽然两者的核心模式都是卖自己的支付产品，但是在卖给谁、怎么卖、卖给谁等方面，两者还是有比较大的差异的。下面这篇文章就分别讲解一下线上支付和线下支付。

1）网络支付机构

互联网支付机构按照是否具备自身的支付场景，大致可以分为类似微信支付/支付宝的支付机构，以及其他支付机构（自身没有业务场景），我们可以简单解释一下。

① 微信、支付宝类机构

简单来说，这类支付机构有支付使用的业务场景，比如我们经常用微信/支付宝转账、发红包、充值等，这类业务场景在支付的底层使用支付机构的支付产品、账户等底层能力。

除了微信、支付宝这些常见的，还有一种支付机构也有自己的业务场景，只是普通用户没有直接感知到而已。比如你在美团下单的时候会有美团月付，你在拼多多付款的时候会有多多支付等等。这些都是互联网公司收购的支付机构提供的底层能力。

至于互联网公司获取支付牌照的原因，除了自身开展金融业务和数据信息安全之外，支付渠道成本也是一个很重要的原因。大型互联网公司每年的GMV都在几千亿甚至几万亿的规模，对应的支付渠道成本也在几亿甚至几十亿的规模。这远不如自己购买一张支付牌照划算。

②其他支付机构

除了前文提到的具有支付业务场景的支付机构外，其他网络支付机构的处境近年来也愈发尴尬，主要原因如下：

国家加大了对违法行为的打击力度，P2P行业也因庞氏骗局而一蹶不振。支付通道能够被广泛应用的场景大幅下降，支付份额进一步向微信/支付宝集中。交易规模比较大的互联网公司选择获取支付牌照、组建支付团队，不再使用其他支付机构的渠道。即便是没有支付牌照但有一定规模的公司也会选择直接接入微信/支付宝等主流支付方式，支付机构份额进一步下滑。

在上述支付份额下滑的背景下，其他支付公司也开始拓展其他商业模式，不再单纯靠卖支付手续费赚钱，而是围绕“支付+场景”赚钱，支付通道已经成为底层能力。在实际业务形态上，各家支付公司针对航空出行场景、酒店、二清资金合规等诸多不同业务场景开发解决方案，通过卖行业解决方案赚钱，如下图所示。

2）线下支付机构

相对于线上支付机构，线下支付机构对外部公司的依赖相对较小，但对代理商的依赖程度较高。代理商体系是线下支付机构业务中非常核心的一个环节。简单来说，代理商体系就是把自己的渠道产品以较低的价格开放给一级代理商，一级代理商再以更低的价格开放给二级代理商，每一级代理商都会从其中的差价中赚取利润。

商户使用支付机构的POS机刷卡支付后，支付机构拿出一部分支付手续费分配给一级代理，一级代理再分配给二级代理，以此类推，也就是我们常说的利润分成。

以上就是线下支付机构最核心也是最重要的商业模式，通过支付服务费赚钱。当然这里说的比较粗略，其实非常复杂，包括但不限于商户接入/交易、跳码路由、代理商管理、佣金计费/结算、对账等。

说完了线下支付的商业模式，我们再来说说线下支付的交易类型。交易类型简单分为真实交易和非真实交易。简单来说就是指交易场景是真实的还是假的。比如你去优衣库买衣服，在结账的时候用信用卡支付，那么它就是真实交易，因为它是真实的交易场景。

虚假交易可以简单理解为信用卡TX交易，具体原理我就不多说了，但是由于其用户量大，市场需求大，贡献了线下支付机构的主要交易量，保守估计在99%以上。稍微规模大一点的线下支付公司，每天跑几百亿的虚假交易是没问题的，行业顶尖的公司每天跑百亿以上。

除了通过支付手续费赚钱，线下支付机构还有其他赚钱方式，比如数据卡、延迟账户保险、即时提现手续费、以各种理由涨价等等。

3.业务规模

因为上面提到的商业模式的差异，最终决定了各个支付公司的交易规模，一般来说，除了类似微信、支付宝的支付机构，其他互联网支付公司的交易规模都不是太大，这些支付公司都是做TO B业务的，不管是卖渠道还是卖解决方案，从交易量上看，基本上20%的商户贡献了80%的交易量。

由于商业模式和需求，线下支付公司交易量非常大，一定规模的线下支付机构交易量以万亿计，但实际利润只有几个亿，利润率很低，真正的薄利多销，因为他们的手续费大部分都分给了代理商，因为只有代理商赚钱，支付机构才能赚钱。

四、工作内容

这部分我会以比较粗粒度的来分享，因为每个支付机构的情况不一样，线上支付/线下支付机构都差不多，主要分为两个方向，简单抽象为基础能力层和应用层。

1）系统基础设施（基础能力层）：部分支付机构基础设施相对落后或市场正在发展，需要不断完善其基础系统建设以提高使用效率或满足市场需求，包括但不限于各类后端和底层支付产品对接等。

2）各类产品方案/应用（应用层）：这个方向需要你对支付机构本身的技能树有比较深入的了解，同时需要对接/调研行业/商户的痛点和业务诉求，利用机构自身能力组装出行业/商户需要的解决方案。线下支付机构大多都是代理制，这方面可以做的事情很多。

个人还是比较推荐大家从事第二个方向的，因为这个方向的扩展性比较大。你可以看到支付的各种业务场景已经不局限于“支付”，而是拓展到了“支付+业务”，如果以后想转投客户公司的话，会有更大的优势，而且“支付+业务”本身就包含“支付”。

未完待续，后面会分享支付产品经理如何一步步提升自己。