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记者：丁俊、吴娅

责任编辑：杜宏宇

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1月13日，中国互联网经济研究院、中央财经大学经济学学院和社会科学出版社联合发布《互联网金融创新蓝皮书：中国互联网金融创新与治理发展报告（2018）》。

蓝皮书指出，互联网支付创新业务和模式不断涌现，整个支付行业面临大洗牌，目前刷脸支付等新型支付模式已大规模出现，可能对行业带来新的挑战。

刷脸支付是指指纹、五官、虹膜或者笔迹、语音、步态等都属于生物特征识别项，而人脸识别是通过提取脸部特征值进行信息比对，利用人工智能模式识别和计算机视觉技术识别个体身份。

对于移动设备等机器来说，脸部是一组独特的DNA序列，这些复杂的编码数据可以被智能机器完全识别。

随着刷脸支付的出现，用户变成了一张行走的活银行卡，可以在任何收银台进行交易。秒级的识别和验证让支付生活更加便捷、快速。这张脸是一个涵盖所有信息的活数据库。

刷脸支付大规模出现

随着移动支付的盛行，只能现金支付的场景越来越少，用户只需借助手机即可完成支付功能，人们的生活也越来越智能化。更重要的是，基于移动支付的新业态不断涌现。移动支付在带来便捷、高效的同时，其带来的“数据化”也将更好地连接商户与用户。未来支付行业将更注重产品的精准研发和营销策略的设计。

21世纪经济报道记者注意到，创新支付服务不断升级。

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随着互联网和手机的普及，微信、支付宝等钱包支付方式让现金支付不再是唯一方式，但传统借助手机支付的方式也正在被颠覆，刷脸支付越来越成为社会的主流。

据了解，中国工商银行、农业银行、建设银行、交通银行五大银行均有相关支付创新业务：

例如，2017年9月，中国农业银行贵州省分行在其ATM机上推出“人脸识别取款”服务；

12月，中国建设银行广东分行在ATM机上开展人脸识别取款试点。

除了各大银行推出创新支付业务外，BATJ也开展了更多创新支付业务，拓展场景愈发广阔。

2017年8月28日，苏宁全国首家无人店“苏宁体育Biu”在南京开业，运用支付技术；

8月底，京东线下京东家居体验店已开始内测“刷脸支付”功能。

9月，支付宝在肯德基KPRO餐厅上线“刷脸支付”，无需手机，刷脸即可支付，这也是“刷脸支付”在全球的首次商业试点。

作为首批获得央行颁发的第三方支付牌照的公司之一，Kahu的用户群覆盖全国300多个城市。

此外，记者注意到，除了国内第三方支付公司，国外支付公司也在不断拓展创新业务。比如，美国移动支付公司美团，成立于2000年，其产品最初是一个可以插在智能终端上的小型读卡器，用户可以使用信用卡在任何地方收款和支付。随着互联网金融的发展，其目前业务已经延伸到为B端商户提供创建线上商户、资金垫付、工资结算、客户管理、数据分析等服务。

你愿意通过人脸识别支付吗？

刷脸支付是一种创新，但安全性有待提高。

不过，上述蓝皮书分析，生物识别技术在互联网金融领域应用主要面临两大挑战，第一是技术问题，第二是生物识别信息的管理问题，甚至面临信息数据被窃取、过度采集的风险。

比如，很多用户和科技公司都认为虹膜识别安全性极高。2017年，三星S8上线了虹膜识别功能。然而，上市不久后，德国黑客组织“混沌计算机俱乐部”就宣布三星S8的虹膜识别被破解。他们用普通相机在夜间模式下拍摄人物的红外照片，打印出来，并在照片中眼球的位置放置了一副隐形眼镜，成功骗过了红膜识别。

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支付方式的多样化、应用场景的进一步拓展、各种支付模式的加速落地，为支付行业创造了公平公正的环境，但也带来了网络支付市场的激烈竞争和对用户的争夺。除了传统的第三方支付公司，金融机构也加入到市场竞争中，争夺支付背后的消费数据。

此外，各类支付方式的风险也比较多，支付公司违规行为频发、支付市场过于集中导致同质化、支付公司无证经营等都给各类支付方式带来风险。

支付方式也面临伦理挑战。比如刷脸支付，除了技术本身的问题，生物特征信息的管理也存在诸多风险。比如，面部特征相似的人，比如双胞胎，错误率就会更高。除了技术本身的风险，人脸识别还面临个人信息被窃取和过度收集的风险。

对此，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日晖表示，整个支付行业面临大洗牌和严监管。

截至2018年2月底，共有28家支付公司失去支付牌照，其中大部分为预付卡支付公司。

其次，大量支付公司受到处罚，截至2018年2月底，国内支付牌照已缩减至243张，除第一梯队的支付宝、财付通外，第二、第三梯队的支付公司市场份额已所剩无几。

欧阳日晖指出，在此背景下，加强法律法规研究、加强关键技术和安全体系研发、加强相关金融标准研究、建设公共服务平台和服务体系显得愈发重要。

21 六月

朋友们，你们出门在外都会用什么支付方式呢？你们会选择刷脸支付吗？对于刷脸支付，你们有什么看法呢？

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本期编辑：刘翔

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