袁明生

资深律师：

河南恒辉律师事务所是执业律师，拥有多年专业律师经验，擅长办理各类民事、刑事、行政、劳动案件。

人们常常因经济拮据而向同事或朋友借用身份证来申请信用卡转账，也有人直接将信用卡借给别人来帮助朋友。那么，您知道信用卡借贷的风险吗？

律师分析

经分析整理，主要危害如下：

1、如果用户恶意透支或用于高息再融资，可能涉嫌信用卡犯罪，可能导致贷款人被追究刑事责任的风险。

存在出借人和实际使用人均被追究刑事责任的案例：张某因生意急需资金进货。王某将信用卡借给张某使用，后张某恶意透支并拒绝偿还。银行报案后，警方对两人立案调查。王某认为自己无罪，称张某当时确实用信用卡支付了货款，并承诺按时退货。我以为张已经归还了，就没有催促他。随后，张某下落不明，直至被公安机关抓获。对于贷款人王某是否构成犯罪，办案人员意见不一。最终，检察院认为不能认定王某具有犯罪主观故意，决定不起诉王某。王越狱。

2、贷款人必须承担还本付息和滞纳金的民事责任，这将对其自身的信用报告造成严重后果。

因为对于借卡消费产生的债务，还款的担保主体仍然是持卡人，银行不受借卡人还款能力的影响。借卡人是否还款的风险实际上由贷方承担。若信用卡欠款未及时偿还，一切责任仍由持卡人承担。持卡人将被列入黑名单，贷款人将负责向发卡银行还款。这是最常见的情况。信用卡借出时，有些人并不要求借款人开具欠条。事后，借款人不履行承诺，不承认该卡被欠款的事实。偿还贷款后，没有证据向借款人追偿，造成白白损失。

3、信用卡被他人非法使用的，《信用卡借贷合同》可能会被法院确认无效。

信用卡规定明确规定必须由本人使用。根据中国人民银行1996年颁布的《信用卡业务管理办法》，信用卡只能由合法持卡人本人使用，持卡人不得出租、转让信用卡及其账户。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷条例》）第十四条规定：有下列情形之一的，人民法院法院应当认定民间借贷合同无效： （一）从金融机构提取信贷资金，以高利贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的。将信用卡借给他人赚取利息、佣金，是诈骗金融机构、放贷牟取高额利润的行为，扰乱社会主义市场经济秩序，损害社会公共利益。 《关于规范民间借贷维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发〔2018〕10号）规定，民间借贷中，贷款人的资金必须是其合法赚取的自有资金。严厉打击骗取金融机构信贷资金再高利转贷的行为。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷条例》）第十四条规定：有下列情形之一的，人民法院法院应当认定民间借贷合同无效： （一）从金融机构提取信贷资金，以高利贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的。将信用卡出借给他人使用赚取高额利息或者手续费，属于诈骗金融机构放贷资金获取高额利润的行为，无效。

基于以上分析，我们提醒大家牢记不向他人借用信用卡的原则。

那么，当信用卡必须借出或在特殊情况下已借给他人使用时，有什么办法可以避免损失呢？主要采取以下补救措施。

1、借卡时可以签订书面合同。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第四款规定：“贷款人授权借款人控制特定资金账户的，应当取得借款人对该账户拥有实际控制权的，可视为符合合同法第210条规定的自然人借款合同效力要求。

如果持卡人仅以互助为目的而将信用卡借给亲友，并不从中获利，虽然违反了与发卡机构的合同，但不会像放贷那样扰乱金融秩序。向他人发放卡进行营利性商业经营。和社会秩序，不会严重损害社会公共利益。双方合同不应当被认定无效，本金和滞纳金可以依法保证追回。

2.当借款人无力还款、即将逾期时，为了避免信用报告受损，必须先清偿债务，并设法让借款人出具书面借条，承认其有一定的信用记录。卡是他的消费透支。所欠金额和滞纳金由贷款人偿还，双方之间形成债权债务关系。

3、如果借卡人没有开具欠条，必须通过录音等方式保全证据，证明该信用卡是双方之间借用并转为债权债务关系的，以便该信用卡可以被借用。稍后从借卡人处收回。

供稿：袁明生