蓬勃发展的区块链

对于一项新兴技术，我们往往在短期内对其抱有过高且不切实际的期望；泡沫破灭后，我们往往会忽视其对长期时间线的深远影响。比特币火了之后，“币圈”的一批人炒了一段时间就散了，但又一批孜孜不倦追寻比特币背后技术的人却刚刚出现。

比特币诞生于2008年美国次贷危机末期。在比特币白皮书中本聪的论文《比特币：一种点对点电子现金系统》中，还没有“区块链”一词，只有“区块” “() 和“链”()。有人对这种超越主权、不会成为垃圾邮件的虚拟数字货币感到兴奋。他们开始积极投资挖矿和炒币，甚至发行自己的数字货币进行众筹（ICO），俗称“币币”。另一些人，包括很多专家学者，则关注比特币底层技术，对区块链技术和应用进行深入研究，考虑这项技术是否可以改进并应用到更多领域。中间，俗称“链圈”。

事实上，区块链并不是一项新技术，而是一种新的技术组合。区块链的关键技术，包括P2P动态网络、基于密码学的共享账本、共识机制（拜占庭将军问题，分布式场景下的一致性问题）、智能合约等技术，已经发展了十年。这是一项已经有好几年历史的老技术了。然而中本聪巧妙地将这些技术结合起来，并在此基础上引入了完整的激励机制，利用经济学原理解决了传统技术无法解决的问题。

从功能上来说，互联网实现信息传播，而区块链实现价值转移。互联网可以在短时间内将一首歌或一部电影传播到全世界，但我们无法从传播路径知道谁拥有这首歌或电影的所有权，而区块链可以实现伴随数据传输过程中的所有权转移该过程使新的通信网络能够使用虚拟系统来传输实际价值。

从机械上来说，当多台计算机自动相互通信和协作时，问题就变得复杂了。区块链通过上述旧技术的结合实现了Code is Law。 ，而这一特性使得区块链成为连接虚拟世界和现实世界的最佳桥梁。

区块链连接的不会是像比特币那样难以区分的匿名账户和价值不确定的虚拟资产，而是成千上万个真实的个人和企业实体，它们都将具有真实的价值和对应性。这些特点决定了在金融行业，区块链一定会取代它。

什么是

难道是……她？

醒醒醒醒，敲黑板，不是她，虽然我也喜欢她。

是环球银行金融电信协会的缩写，其名称体现了其合作性质。它是一个使用标准代码系统在金融机构之间安全交换信息和指令的通信网络。它旨在标准化为世界各地的成员银行提供服务并收取交易费用的跨境支付方式。

就是这样：

作为全球银行业的支柱，中国银行业发挥着重要作用。成立于20世纪70年代，为银行提供安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯服务，从而大大提高了银行的结算速度。

它提供了一个网络，使金融机构能够在安全、标准化和可靠的环境中发送和接收相关金融交易信息。目前，全球大多数国家的大多数银行都已使用该系统。截至去年，会员银行数量已从239家增加到11,000多家。仅去年一年，这个“合作社”就代表其成员银行发送了61亿条金融信息，营业收入达到7.1亿欧元。

此外，银行每天仅处理大约5万亿美元的货币交易，其中大部分是通过互联网上的信息交换处理的。

通过比较宏观的介绍，我们大致知道了.直观上来说，它是用于跨境支付的。我们平时使用的国内网银支付和第三方支付通常都是秒级完成。相比之下，跨境汇款需要多长时间？当我们完成跨境汇款时，通常需要5个工作日左右对方才能收到相应的款项。

区块链赋能

所以如果使用比特币支付，每次支付通常需要10分钟才能完成支付确认。如果要保证支付交易不可逆转，通常需要等待连续6个数据块被完全确认，这意味着至少需要1小时的确认时间。

为什么比特币交易需要确认？这就涉及到双重支出的问题。简而言之，您等待比特币交易的时间越长，收到的确认越多，它就越安全。至于为什么要等6个数据块完全确认，稍后会发表文章解释。

金融服务业是全球经济发展的动力，也是最集中的行业之一。金融市场两方信息不对称，导致无法建立有效的信用机制。产业链上存在大量中心化的信用中介和信息中介，拖慢了系统运行效率，增加了资金交易成本。

区块链技术的开放性和不可篡改性为去中心化的信任机制提供了可能，并具有改变金融基础设施的潜力，使其在金融领域的应用前景不容小觑。付款是融资过程的基本组成部分。通过区块链技术，可以实现资金转移，特别是跨境支付业务。潜在优势尤为突出。可以建立跨境收款人之间的直接交互，简化处理流程，实现实时结算，提高交易效率，降低业务成本。这将促进跨境小额支付等商业模式的发展。

下表简要说明了传统跨境支付流程、存在的问题以及区块链技术能给跨境支付流程带来哪些改变：

首先，它可以显着提高交易速度。传统跨境支付模式中存在大量的人工对账操作。银行在一天结束时批量处理交易。通常一笔交易至少需要 24 小时才能完成。利用区块链的跨境支付可以提供7×24不间断的交易。服务，并减少了过程中的人工处理环节，大大缩短了结算时间。例如，利用分布式金融解决方案，加拿大ATB银行发起了1000加元的跨境汇款，并将这笔钱兑换成欧元支付给德国的一家银行。总共需要8秒的时间，而在传统模式下，此类交易需要2至6个工作日才能完成。 。

其次，是有效降低交易成本。麦肯锡《2016年全球支付》报告数据显示，通过代理行模式完成一笔跨境支付的平均成本在25美元至35美元之间，是使用自动化银行模式完成境内支付成本的10倍以上。票据交换所（ACH）。 。传统的跨境支付模式中，存在支付处理、收款、财务操作和对账等成本。但通过区块链技术的应用，可以弱化交易过程中中介机构的作用，提高资金流动性，并实现实时确认和监控。有效降低交易各环节的直接和间接成本。对于金融机构来说，可以改善成本结构，提高盈利能力。对于终端用户来说，可以降低各种交易费用，让原本成本过高的小额跨境支付服务成为现实，因而更具普惠性。

最后，为客户识别提供了新的思路。根据反洗钱法律法规要求，全球金融机构在交易过程中必须严格执行客户身份识别程序，履行了解你的客户（KYC）义务。传统业务模式下，金融机构对客户身份相关证明材料和文件的掌控有限，在验证身份真实性过程中面临耗时、成本高等问题。利用区块链技术建立信任，存储客户身份的电子文件，实现身份信息的安全管理，满足反洗钱监管的核心要求，为KYC流程和反洗钱监管合规领域提出新的解决方案。

仍需改进

但为什么比特币比国际汇款快得多，却比国内银行转账慢得多？

这里需要提到两个概念：清算和结算。

对于比特币支付来说，支付确认过程就是清算和结算过程。如果我们把支付过程和结算过程作为一个整体来比较两类支付的延迟时间，使用区块链进行交易会非常快。区块链交易的本质是大幅减少交易后处理工作，消除大量人工干预流程，从而提高交易效率。

那么这个时间还能再缩短吗？

2013年，在美国圣何塞举行的比特币会议上，与会者提出了许多解决方案的想法。最重要的一种称为链下交易，这意味着交易确认不在区块链内进行。如果一家公司能够凭借一贯的良好信誉赢得用户的信任，并推出自己的在线钱包软件，那么只要商家和客户都在该公司注册账户，客户就可以存入部分比特币。公司账户，并通过在线钱包购买公司商品，将比特币从自己的账户转移到商家的账户。由于这笔交易实际上只是公司系统内的账户内转账，并不涉及区块链确认，因此交易几乎是瞬间完成。该方法可以解决陌生人之间小额交易的确认问题。

将这一计划延伸至更高层次是可行的。

还有监管和法律问题。

截至目前，除了比特币本身之外，真正在市场上运行并形成商业模式的区块链技术应用尚未出现。原因在于，除了刚才提到的技术本身的瓶颈和风险还需要时间检验之外，还有以下问题需要市场参与者探索和解决：

首先，法律和监管政策的不确定性。区块链技术在金融行业的应用将对现有法律法规和监管框架带来新的挑战。在这一领域，由于没有先例，各国央行、监管机构、立法部门、金融机构等相关市场参与者需要开展持续深入的研究与合作，建立适当有效的法律框架根据应用领域的实际情况。同时，由于区块链技术应用全球化程度较高，国际监管协调也需要加强，形成更加一致的监管政策。

二是标准化领域尚属空白。目前，区块链在国内外尚未形成通用标准。如果市场参与者采用不同的账本或应用周期，会出现后续的兼容性和互联问题，不利于整体效益的提升。工信部《中国区块链技术与应用发展白皮书》提出及早推进区块链标准化工作的必要性，并确立了我国区块链标准化的路线图。在标准制定领域，除了加快国内标准化体系的推进外，还需要积极关注和参与国际和地区统一标准的制定进程。

三是建立有效的产业主体合作机制。从技术研发到市场应用，区块链行业包含多种不同类型的主体。主体类型的多元化客观上增加了区块链技术合作领域的复杂性和协调难度。为推动区块链技术应用并真正影响相关行业，区块链技术企业、金融市场参与者和监管部门应共同努力，加强沟通协调，建立有效、持续、深入的合作机制。

科技改变世界

这位首席执行官（领导全球支付计划愿景的 10 名银行高管之一）在去年 9 月的一次会议上表示，尽管存在这些问题，但好消息是，据知情人士透露，一系列创新正在进行中。全球支付倡议 (GPI) 的 8,000 名观众正在考虑采用区块链。潜在的改进领域包括更加透明的费用结构，在某些情况下甚至可以实现近乎即时的结算时间。

从明年开始，80多家银行可能会使用这个新平台。

如果这个计划真正实现，相信在区块链的赋能下，全球支付计划将会把交易完成时间从5天缩短到1天，甚至更短。

这个统治美国银行家网络数十年的系统只是一个加密通信系统，使用一串代码来识别通信对象。区块链也是一种加密通信系统，利用一串代码来识别通信对象，而且功能更加强大。那么为什么区块链不能替代而是赋能呢？

如果认为传统基础设施提供商或任何其他传统基础设施提供商在面对新技术的挑战时会消失，那就太天真了。

事物的发展总是循序渐进的。就连生物的进化也是一步一步的。毕竟是金融业，是世界的支柱。当一项新技术出现时（比如区块链），后果就会不同。定义区域会导致角色变化，但不会立即消失。即使有一天银行可以相互进行即时交易，我相信一个封闭的、高度监管的网络的看门人角色仍然是必要的。

无论如何，区块链赋能将极大优化国际银行间支付体系，造福全球。

科技改变世界！

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