支付宝悄然上线“发贝”功能，支持支付宝商家向员工及员工支付工资、福利、奖金、报销等金额，不收取任何费用。消息一出，立即引起业内广泛关注。某大行产品经理客观分析了支付宝“发贝”的功能和流程，将“发贝”与银行同类产品进行薪酬分配对比，并对银行产品提出了相关建议。 ：

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一“毛”激起千层浪

支付宝APP上悄然上线的“发贝”功能，号称“零成本给员工打钱”，支持支付宝商家向员工、灵活工支付薪酬、福利、佣金、报销等款项，引发热度在行业中。讨论。

据悉，该功能目前仍处于内测阶段，并未完全开放。只对部分人开放，对商家开放。

另一位支付宝负责人表示，由于商户支付涉及工资、劳务税费等问题，在相关规则完善之前，不会轻易公开推出。 （笔者最新体验还发现“发贝”已下架）

无论如何，支付宝“发贝”的出现表明其业务触角已经开始从C端转向B端，银行代发工资业务无疑将面临挑战。

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“发贝”使用流程及功能

首次使用时，用户需要搜索“发贝”才能进入该功能。阅读协议后，点击“免费使用”即可激活“发贝”功能。可以看到，入口设计比较“轻”，方便用户使用。

激活后的每个工资支付流程分为三个步骤：

步骤1：创建“员工名册”。可以通过手动搜索、支付宝好友、手机通讯录、门店助理、最近转会记录等方式建立员工花名册，这样的设计方便用户选择目标员工群体。

第二步：为名册上的员工设置不同的工资金额。在满足限额要求的前提下（单个收款人单笔交易最高付款额为5万元，收款人当天最多可汇款20万元），并经审核后，可进行“一键付款”给多名员工。 。操作成功后，资金将实时进入对方支付宝账户。

第三步：通过“发贝对账”，可以查询“打款明细”和“订单回复”，满足用户的查询和对账需求。

总的来说，“发贝”功能设计完善，操作流程简单，产品易用，充分体现了互联网金融产品使用的简单便捷。

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同类银行产品现状及建议

代发工资业务是银行零售业务获客和创收的基础和源泉。它是公共部门和私营部门之间的重要纽带，关系到银行的经营转型和可持续发展。

经过长期发展，该行工资代理业务模式已趋稳定。通过签订工资代理协议、提交代理支付申请、查询代理支付交易等流程，很好地满足了大中型企业的薪酬代理需求。

然而，对于个体商户等小微企业来说，传统的标准化工资支付流程过于繁琐，已经不再适合当今互联网金融时代客户便捷操作的需求。

支付宝的产品和功能已全面覆盖存款、贷款、汇款三大领域，满足客户存款、理财、消费信贷、转账结算等日常基本金融需求。其生态系统日益稳定，客户的工资等资金进入支付宝系统内将进一步锁定流通。

“发贝”的目标客户群是小微商户。如果银行发工资的资金来源被“发贝”这个小微企业的广大客户群体拿走，短期内只会失去一小部分客户。一些小微企业代发工资的机会。从长远来看，银行在公司业务、公私联动、零售转型、移动客户活跃度和客户粘性等方面都将面临一定的挑战。尤其是手机银行的操作将会更加困难。

为此，基于上述分析，本文拟对银行代发工资服务提出以下建议：

一是优化工资支付协议签订流程。目前，企业相关财务人员必须到实体银行网点签订工资支付协议。相比之下，支付宝用户可以通过直接在线阅读“发贝”协议来激活服务。建议银行新增个体工商户等小微企业工资代理服务网上签约协议和流程，降低小微企业办理工资代理服务门槛，方便用户办理工资代理业务。操作。

二是简化工资发放操作流程。企业目前可以通过银行企业网上银行向员工进行网上工资支付操作。但企业网上银行操作较为繁琐，需要用户提交工资支付文件。相比之下，“发贝”类似“转账”的支付操作极其简单。建议银行对支付金额相对较低的小型工资支付单位简化工资支付流程，在风险可控的前提下改善小商户用户的客户体验。

三是减免小微企业发薪服务服务费。目前，银行尚未统一免征和免除小微企业工资支付服务费。相比之下，商家可以使用“发贝”以“零”成本向员工发放资金。与大企业不同，小微企业对手续费等成本更为敏感，很可能因手续费而改变代发工资业务。对于银行内代发工资业务，建议银行针对小微企业减免代发工资，通过分级定价策略拓展小微企业工资代理市场。

四是新增代发工资小微企业企业形象设计。银行可以围绕信息流、资金流、产品流全面整合所有应用数据信息，以小微企业发行单位（B端）为维度，采用“图表+表格”的展现形式，展示小微企业发行单位（B端）的现代化单位。多个角度的综合视图。及其员工（C端）信息，从而支持银行管理者从发薪客户群体角度全面掌握小微企业发薪代理单位的信息和特征，从而实现对发薪客户群体的有效管理。

亲爱的，你觉得“发贝”怎么样？留言告诉我们。

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