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1、从产品分类、模块功能、业务流程等方面了解支付产品和服务的设计

支付产品模块根据支付场景向业务方提供支付服务。 该模块一般位于支付网关之后、支付通道之前。 它根据支付能力将不同的支付渠道封装成统一的接口，并通过支付网关对外提供服务。 因此，从微服务的角度来看，支付产品本身也是代理模式下的微服务。 它通过支付网关响应业务方的请求，进行一些统一处理，然后分发到不同的支付渠道执行，最后处理执行结果。 最后通过支付网关回传给业务方。

支付产品在支付系统参考架构图中的位置如下图所示：

产品分类：不同企业由于接入渠道和应用领域的差异，对支付产品的分类略有不同。 根据支付场景和流程，支付产品可以分为以下几类：

支付产品是支付系统封装支付通道为业务方提供的支付能力。 总体而言，可以提供以下支付产品：

1、快捷支付：用户完成绑定卡后，支付时无需输入卡或身份信息。 他只需输入支付密码即可完成支付。 对于小额支付，您甚至可以激活小额无密码账户，直接完成支付。 这种支付方式不会中断用户体验，是目前主要的在线支付方式。 一般快捷支付产品都是通过封装银行或第三方支付平台提供的快捷支付接口或代理支付接口来实现的。

2、网银支付：进行支付时，用户需要跳转至银行网银页面完成支付。 在网上银行页面，您需要输入用户的卡号和身份信息。 这种支付方式会中断用户当前的体验，一般只用于PC Web上的支付。 网银支付是通过封装银行提供的网银支付来实现的。

3、协议付款：协议付款也称为托收或扣除。 收款是指渠道授权商户可以从用户的银行账户中扣款。 一般用于定期抵扣，不用于日常消费。 如水费、电费、煤气费、有线电视费等。 协议支付是通过代扣代缴或者封装银行和第三方支付提供的快捷接口来实现的。

4、平台支付：使用微信、支付宝等第三方支付平台完成支付。 用户使用时一般需要预装支付平台系统（手机上）、注册并登录第三方支付平台，并在平台上完成卡绑定等操作。 由于微信、支付宝的广泛使用，用户也对这些平台产生了信任，平台支付往往成为电商企业的主要支付方式。

5、境外卡支付：针对境外的支付需求，还需要境外卡支付支持。 国内很多支付渠道都可以支持国外卡支付，比如支付宝全球购等，直接对接也是最常用的国外卡支付渠道。 关于国外卡支付，以后会有专门的文章介绍。

6、话费缴费：对于每月小额还款，手机话费也是一个不错的选择。 目前有一些平台可以支持话费支付，例如虹软、联电等。

7、虚拟货币支付：很多企业都会有自己的虚拟货币，比如京豆、Q币等，这些虚拟币也可以作为一种支付方式。

8、账户支付：又称余额支付、找零支付等，是指为用户建立一个本地账户，支持充值，然后使用该账户完成支付。

9、信用支付：如京东的白条、蚂蚁花呗等，是指使用信用账户进行透支，类似于信用卡支付。

10、代理付款：与代扣代缴相反，代理付款是指平台向用户转账。

模块功能：消费类产品根据其支付能力提供不同的功能。 一般来说，一般的支付产品需要提供以下接口：

1、签约签约：在快捷支付、代扣代缴等产品中，用户需要完成签约后才能使用。 签名可以在通道侧完成。 一般第三方支付都采用这种方式。 当电商需要访问时，让第三方授权。 银行与云闪付之间的合同一般在电商侧进行。 电商端负责收集用户信息并调用银行与云闪付的接口进行合同签订。 签订合同后，后续付款将使用合同号进行，无需输入个人信息。 与合同签订相对应，合同终止意味着合同关系的解除。

2、支付：支付是必不可少的操作。 不同产品的支付行为有所不同。 电商服务器发起快速支付，请求通道支付； 网银支付跳转至银行支付网关； 账户支付和虚拟货币支付均在本地进行。

3、取消和退款：部分渠道区分取消和退款，如联动闪付、农行等。取消是指取消当天未在渠道端结算的交易； 而退款仅适用于已结算的交易。 有些渠道不做任何区分。

4、查询签名状态：对于需要签名的交易，您可以通过该接口查看签名状态。

5、查询订单状态：通过该接口可以查询付款单状态和退款订单状态。

6、预授权：预授权交易是受理机构向持卡人的发卡机构确认交易许可的方式。 受理机构将预计消费金额作为预授权金额发送给持卡人的发卡机构。

7、预授权撤销：对于成功的预授权交易，在结算前使用预授权撤销交易，并通知发卡机构取消支付承诺。 预授权撤销交易必须是原预授权交易或追加预授权交易的最终承兑金额的全部逆转。

8. 完成预授权交易：对于已审核通过的预授权交易，使用预授权完成支付结算。

9、预授权完成撤销：预授权完成撤销交易必须是原预授权完成交易的完全逆转。 预授权撤销后，预授权仍然有效。

10、对账：通过FTP或HTTP提供对账文件，供商户端对账。

11、余额查询：查询商户交易账户余额，避免因余额不足导致交易失败。 注意，不是客户的余额。 当然，并不是所有银行或者第三方支付都提供这个接口。

业务流程：除了上述操作外，除了对账和订单检查之外，每个操作的主要流程一般包括参数验证、支付路由、订单生成、风险评估、调用渠道服务、更新订单和发送消息。 ，对于一些比较复杂的服务，还会涉及到异步通知处理步骤。

1、进行参数验证：所有支付操作都需要对输入进行参数验证，防止接口被攻击。

2、根据支付路由找到合适的支付服务：根据用户选择的支付方式，确定合适的支付渠道来完成操作。 用户指定的支付方式并不一定是执行支付的最终渠道。 例如，用户选择通过工行信用卡支付，但我们还没有实现与工行的对接。 相反，可以通过第三方支付来完成，例如支付宝、微信支付、易宝支付或银联闪付。 如何选择合适的支付渠道是通过支付路由来实现的。 支付路由将考虑费用和渠道可用性等因素来选择最佳解决方案。

3、评估交易风险：检查本次交易是否存在风险。 风控接口返回三种结果：阻止交易、增强验证、释放交易。

1）阻止该交易，表明该交易风险较高，需要终止，不执行第5步；

2）加强验证，表明该交易存在一定风险，需要确认是否是用户本人操作。 这可以通过发送短信验证码或其他可以验证用户身份的方法来验证。 验证通过后，交易可以继续执行。

3）释放交易，即交易安全，可以继续进行。

4.生成交易订单：将订单信息持久化到数据库中。 当访问压力较大时，数据库写入会成为瓶颈。

5、支付渠道提供的调用服务：所有支付服务都需要第三方渠道来完成执行。 一般对银行渠道的调用比较简单，直接返回结果即可。 一些第三方支付，如支付宝、微信支付等，会通过异步接口通知支付结果。

6.更新订单：对于同步返回的结果，需要在主线程中更新订单的状态，以标记支付成功还是失败。 对于异步返回通道，需要在异步程序中进行处理。

7、发送消息：通过消息通知相关系统订单发生变化。 风控、信用BI等都需要依赖这些数据进行准确的实时计算。

8、异步通知：如上流程所示，涉及到调用远程接口，延迟不可控。 如果调用者一直阻塞等待，很容易超时。 引入异步通知机制，可以让调用者在主线程中尽快返回，通过异步线程获取支付结果。 对于异步获取支付结果的通道接口，还需要通过异步通知的方式将结果返回给调用方。 异步通知需要调用者提供回调地址，通常采用http或. 这存在技术风险。 如果呼叫失败，您需要重试。 重试不能太频繁，每次重试的时间间隔需要逐渐增加。 在异步处理程序中，订单根据处理结果改变状态后，还必须发送消息通知相关系统。

2、支付系统架构总体设计

每个公司根据其业务以及公司发展的不同阶段设计的支付系统都会有所不同。 我们先来看看一些典型的互联网公司的支付系统架构。

支付宝

我们先来看看业界最强大的支付宝系统。 架构图如下：

这个整体架构没有什么独特之处。 从模块划分上来说，这张图是顶层划分，无法说出更多细节。 不过，支付宝架构文档有两个关键点是从事支付平台设计的人必须仔细考虑的。 一是会计处理。 就会计而言，涉及内部和外部两个子系统。 外部子系统采用单边计费，满足在线性能要求； 内部子系统采用复式记账法来满足财务需要。 清算结算章节也是基于该模型详细介绍如何记账、对账、对账。

另一个亮点是灵活的事务处理，利用消息机制实现跨系统的事务处理，避免数据库锁带来的性能问题。

B京东金融

从京东支付平台的整体架构设计来看。 如下所示：

京东金融是在网上银行基础上发展起来的。 网银原有的很多技术人员都来自于易宝公司。 被京东收购后，支付宝人才也被引进。 因此，结构受这两家公司的影响很大。

C 去哪里

这是去哪儿分享的支付产品架构。 请看下面的图片：

D美团支付平台架构

美团支付平台规划架构。 这是2015年的文件，美团是2016年才拿到支付牌照的，从这个结构大家也能明白为什么美团一定要拿到支付牌照。

这些架构文档均来自互联网公开信息。 该架构是否真实反映了系统的实际情况，需要每个人做出自己的判断。 我们以这些文档为基础来分析支付系统合适的软件架构。

3.互联网支付系统参考架构

一般来说，一个支付系统的典型架构会包括以下几个模块：

从架构上来说，支付系统分为三层；

支撑层：用于支撑核心系统的基础软件包和基础设施，包括运维监控系统、日志分析系统等。

核心层：支付系统的核心模块，分为支付核心模块和支付服务模块两部分。

产品层：核心层向最终用户、商户、运营管理者提供服务的系统。

支持系统

支撑系统是企业为支付系统运行提供的基础设施。 主要包括以下子系统：

运维监控：支付系统在运行过程中，不可避免地会受到各种内部和外部的干扰。 光纤被挖、黑客攻击、数据库被误删除、线上系统出现Bug等，运维人员必须先行一步。 我们可以在短时间内对这些突发事件做出反应，但我们无法24小时关注它们。 这就需要运维监控系统来辅助。

日志分析：日志是支付系统统计分析和运维监控的重要依据。 企业需要提供基础设施来支持日志的统一收集和分析。

短信平台：短信在支付系统中发挥着重要作用：身份验证、安全登录、找回密码、报警监控等都需要短信的支持。

安全机制：安全是支付的生命线。 SSL、证书系统、防刷卡接口等都是支付的必备设施。

统计报表：支付数据的直观展现，是公司决策的依据。

B支付核心系统

支付核心系统是指用户进行支付的核心流程，包括：

用户从支付应用程序启动支付流程。

支付应用根据应用和用户选择的支付工具，调用相应的支付产品进行支付。

支付路由根据支付工具、渠道费率、接口稳定性等因素选择合适的支付渠道来实现支付。

支付通道调用银行、第三方支付通道等渠道提供的接口进行支付操作，最终实现资金划转。

C支付服务系统

支持支付核心系统提供的功能。 服务体系分为基础服务体系、资金体系、风控体系和信用体系。

基础服务系统提供支撑在线支付系统运行的基础业务功能：

客户信息管理：包括用户与商户的实名身份、基本信息、协议等管理；

卡券管理：优惠券、优惠券、折扣券的制作、发放、使用流程管理；

支付通道管理：通道接口、配置参数、费用、限额、QOS的管理；

账户及记账系统：管理账户信息、交易流程、记账凭证等。这里的记账一般是指网上系统的记账，采用单边记账方式。 内部账户记录在会计系统中。

订单系统：一般情况下，订单系统可以独立于业务系统来实现。 这里的订单主要是指付款订单。

资金系统是指围绕财务会计产生的后端资金核销、调度和管理系统，包括：

记账：提供记账、内部记账、试算表、日切、流水登记、记账归档等功能。

资金管理：管理公司在各支付渠道的头寸，并在余额不足时进行支付。 对于第三方支付公司来说，储备金也需要管理。

清算和利润分享：对于需要利润分享的业务，还需要提供清算、对账处理以及计费和利润分享功能。

风控系统是支付系统必不可少的基础功能。 所有支付行为均须进行风险评估并采取相应措施； 信用系统是在风险控制的基础上开发的高级功能。 京东的白条、蚂蚁花呗等都是成功的例子。

D 支付申请

支撑系统、核心系统、服务系统在每个互联网公司的架构中都是微信独有的，都是不可或缺的模块。 支付应用是每个公司根据自己的业务构建的，并且是不同的。 一般来说，按照使用对象可以分为面向终端用户的应用、面向商户的应用、面向运营商的运营管理、BI和风控后端。