上周五，一则有关微信支付宝的消息在网上流传并成为热搜话题：

“自2022年3月1日起，微信支付宝支付码将不再用于业务收款。” 虽然这个消息显然看起来不太靠谱，但在今年如此严格的监管环境下，还是引起了大家的猜测。 。

一些银行收单和数字货币领域也受益于此，出现大幅增长。

但很快，有新闻媒体对此进行了“澄清”：

事实上，该消息的相关文件来自央行10月13日发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（银发[2021]259号）（以下简称“通知”）。

但如果仔细阅读央行发布的《通知》，可以看到，有关支付（条）码的相关规定主要包括这两句话：

……对于经营活动特征明显的个人，条码支付收款服务机构应当向其提供特约商户收款条码，并参照特约商户相关管理规定。 不得通过个人藏品条码提供与经营活动相关的藏品。 服务。

……对于经营活动特征明显的个人，条码支付收款服务机构应当向其提供特约商户收款条码，并参照特约商户相关管理规定。 不得通过个人藏品条码提供与经营活动相关的藏品。 服务。

条码支付收款服务机构应当采取有效措施，禁止使用个人静态收款条码进行远程非面对面收款。 确需进行远程非面对面收款的，条码支付收款服务机构应当对相应收款人实施白名单管理...

条码支付收款服务机构应当采取有效措施，禁止使用个人静态收款条码进行远程非面对面收款。 确需进行远程非面对面收款的，条码支付收款服务机构应当对相应收款人实施白名单管理...

因此，①“不得通过个人收款条码提供与经营活动相关的收款服务”和②“个人静态收款条码禁止用于异地非面对面收款”两条细则，均其中有限制。

可见，此前的新闻报道看似澄清，实则混淆了两个细节。 它显然是在谈论两件事，A 和 B，但它试图通过说“因为 B 是对的，所以 A 是错的”来模糊它。

1. 概念澄清

那么我们应该如何理解《通知》的这两个细节呢？

首先我们需要澄清几个概念：

“收款码”：指收款方提供的二维码或条形码（如微信右上角+号-收款-二维码收款）。 付款方扫描此码进行付款或转账。

注意，上面两条细则是专门针对“收货码”的，而不是要求商家在我们买东西的时候扫描我们的“付款码”。 同样，好友之间的转账、红包、淘宝购物支付等场景也不受影响。 影响。

然后是支付码的属性。

一是“个人代码”和“商户代码”。 以微信为例，实名认证的用户可以申请个人收款码，但如果要申请商户码，仍然需要在“微信支付商户助手”小程序中申请。 提交补充材料。

还有“静态代码”和“动态代码”，比较容易理解。 前者是固定的代码，可以打印出来放在商店付款。 此类代码线下常见； 后者是临时生成的、动态变化的代码，一般都有有效期。

这是动态生成的支付代码

最后是支付码的支付场景。

一是“经营性”和“非经营性”。 拥有固定门店的商家无疑属于“运营”用户的范畴。

关键是一些小商贩、流动商贩是否属于《通知》中“具有明显经营特征的个人”？ 边界应该如何划定？ 该领域仍存在一些含糊之处。 事实上，中国支付清算协会还在研究制定相关标准。

还有“远程”和“面对面”。 顾名思义，我就不做过多解释了。

最终，这些属性和场景将会有多种组合：

如图所示，《通知》中的两条细则分别对两类采集代码属性+使用场景进行了详细细致的描述：①个人代码+操作采集和②个人代码+静态+远程采集。 明确的限制。

既不是热搜所说的全面禁止微信、支付宝支付码，也不是全面禁止个人收码。

那么问题来了：

央行新规为何如此精准？ 小供应商过去使用个人静态代码来收款。 新规出台后支付问题如何解决？

这一切都始于在线赌博和欺诈以及“基准平台”。

一开始，赌徒想要向赌博平台充值时，可以直接转账或充值：

然而，赌狗充值、流水过多。 另外，赌狗的人输钱后总是报案。 这样，赌博平台的支付账户就很容易被发现。 封禁账户是小事，冻结资金却是大事。 。

因此，经过多年的演变和对抗，网络赌博行业已经演化出“计分平台”的白手套模式，代替赌博平台收取费用。

它是如何工作的？ 下图是“平台”的典型支付流程图：

这里的角色包括投注狗、对标平台、对标用户和赌博平台。

首先，用户A向平台充值作为押金（例如5000元），并将个人支付宝或微信支付码上传到平台； 赌狗的B需要在赌博平台上充值（例如2000元）。 博彩平台向基准平台提供该充值请求； 基准平台将此充值请求发送给基准用户A（也有抢单模式）。 由于A的充值金额大于充值金额，因此将A的支付码返回给赌博平台； 赌博平台将跑分用户A的支付码展示给赌狗B，B扫码向A转账2000元后，上传转账截图，通知赌博平台完成赌博充值； 赌博平台通知跑分平台，2000元赌博资金充值完成。 对标平台从对标用户A的保证金中扣除2000元，并向A返还少量佣金（通常为1%左右）； 对标平台和博彩平台定期结算企业对企业账户，完成投注转账和返利。

那么，“投注平台”到底有什么好处，让投注狗充值的事情变得如此复杂呢？

这样操作之后，从赌狗到赌博平台的资金流向（即上图中的黄金流程④①⑥）就变成了下图这样：

与以往的资金流向相比，“基准平台”模式下的资金流向具有诸多“优势”：

① 赌狗充值的资金流向本来就是交易频率最高的部分。 现在它以个人之间扫描二维码转账的形式隐藏在大众之中，使得公安机关和支付平台很难追踪和控制风险。

② 基准用户向基准平台转账的资金不需要实时反馈。 它们可以转移到线下收藏品或伪装成在线商店收藏品。 如果基准测试用户不报告的话，将很难发现。

③ 一个赌博平台可以连接多个“比分投注平台”。 由于中间的“计分平台”成为博彩平台的白手套，双方公对公的资金结算路径较多，更加隐蔽； 你只能看到对标用户的支付码，完全不知道对标平台的存在。 即使举报，也不会影响博彩平台和对标平台的资金。

看到这里，明眼人一看就知道，几乎所有的风险都被隔离并积累到了跑分的用户身上。 只要对标平台拿了押金跑路，参与对标的用户就没有办法了。

但这世上总有很多人希望不劳而获。 他们只要缴纳押金并提供两个支付码，就可以“赚取”佣金。 无论发出多少风险警告，仍然会有人受不了。 饵。

总的来说，“分数对标平台”的模式可以说是各方共赢的局面。 简直就是完美，不然就说有些中国人的智力都花在这种歪门邪道上了。

那么，这个模型建立的关键点是什么呢？

从上面的分析可以看出，关键的一点是对标用户向对标平台提供的支付码必须是长期有效的（如果码一直在变，那就不叫“赚钱”了） ，并支持远程采集。 支付（以便投注者可以在线支付），并且开通应用程序的成本应该较低（以便可以找到大量的人提供支付代码）。

不仅是支付码，银行卡号也有这些特征。 因此，近一年来，公安部和银行也开展了“停卡行动”，严厉打击银行卡出租、转让行为，提高银行卡处理标准。 现在你需要申请一张储蓄卡，因此办卡手续也多了很多。

支付码比银行卡号更流畅。 对于赌狗、充值等冲动行为，充值转化率较高。 是博彩平台、对标平台的首选。

因此，根据这些信息，央行的《通知》不仅限制了个人+静态收款码的远程支付行为，还封杀了动态码截图的机会：

通过截图、下载等方式保存的个人动态支付条码，应当参照个人静态支付条码实施的相关规定。

通过截图、下载等方式保存的个人动态支付条码，应当参照个人静态支付条码实施的相关规定。

同时，将支付场景中的个人码和商户码分为可操作性收款和非操作性收款，加强对商户支付码尤其是商户静态支付码的监管，避免滥用。

可以说是相当有效、准确的。

因此，虽然新规的实施对于规范操作和税收、推动数字人民币应用会产生一定的作用，但从《通知》最终的处罚力度来看，央行新规的主要目的还是应该围绕关于反赌博和反欺诈。 的：

中国人民银行分支机构要切实履行地方监管职责，将本通知执行情况纳入业务检查重点，加大对违法违规行为的处罚力度。 对涉及跨境赌博、电信网络诈骗等重大刑事案件，依法查处银行、支付机构、清算机构执行本通知规定的情况。

中国人民银行分支机构要切实履行地方监管职责，将本通知执行情况纳入业务检查重点，加大对违法违规行为的处罚力度。 对涉及跨境赌博、电信网络诈骗等重大刑事案件，依法查处银行、支付机构、清算机构执行本通知规定的情况。

但在这种情况下，又出现了一个新问题。

央行新规影响最大的还是街头广大的小商贩。 他们不愿意申请商户代码。 除了缺乏牌照和移动操作外，最主要的原因是商户代码需要手续费和额外费用。

但同时，他们也确实有静态代码采集的需求。 例如，面摊老板双手都沾满了面粉。 不可能每次付款时手机上都显示动态收款码。 如果电话一直开着，他一定有它。 电源持续充电。

或者有些老人去市场卖自家种的蔬菜，用手机显示动态支付码，远不如打印静态码收款方便。

因此，对于支付平台来说，如何在满足央行新规的同时，尽可能地支持或过渡支持这些小商户。

从我目前看到的情况来看，可能有两种相对可靠的解决方案：

1）引导他们将个人代码改为商户代码，同时支付平台在一定金额内免收手续费，让小商户仍然可以使用静态代码收款。

但工作量比较大，平台还需要承担一些手续费成本和信用卡套现风险，而已经拥有商户代码的商户是否应该支持平等对待也是一个问题。

2）保持现有个人静态码不变，但保证扫码交易不会远程发生，并尽量控制静态支付码不被对标平台使用。

例如，您可以扫描自己的静态代码来注册（或更新）您的地理位置。 登记后，扫描该静态码的交易只能在登记点500~1000米范围内进行。

这样，经常在一个地方摆摊的小商贩只需要注册一次地理位置（移动商贩摆摊时只需更新一次地理位置），也可以防止静态支付码被盗用。被远程扫描交易。 ，规避对标平台的洗钱风险。

在明确界定“具有明显业务特征的个人”之前，该计划可视为过渡计划。