6月29日，中国人民银行紧急下发文件《关于支付机构全部客户备付金集中存管有关事项的通知》，决定自2017年起按月逐步增加支付机构客户备付金。 2018年7月9日起，集中存款比例到2019年1月14日实现100%集中存款。

这意味着支付机构原来分散在各银行的客户准备金账户将被关闭，转为在央行开立的集中准备金存款账户。支付机构客户准备金账户由央行直接管理。监督。

央行一直推动支付机构客户备付金集中托管。早在2017年初，央行就表示将建立客户准备金集中存管制度，集中存放非银行支付机构客户准备金。 2017年12月底，央行发文实施新的客户准备金存款比例。即从2018年开始，支付机构应确保2018年存放在其日末备付金存管银行的客户备付金集中缴存比例由今年1月份的20%左右逐步提高。至 50%。

本通知主要要求以下几方面内容：

1、自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中存管比例，2019年1月14日前实现100%集中存管，存管时间为第二个周一每月（遇节假日则顺延），存款基数为上月客户备付金日均余额。

2.支付机构应根据与中国银联股份有限公司的业务对接情况，于2019年1月14日前在法人所在地中国人民银行分支机构开立“准备金集中存管账户”。支付机构应于当日委托备付金存管银行将备付金存管账户内的资金全额划入新开立的备付金集中存管账户，并完成2个工作日内存入备用金。存入专用账户并关闭账户。

3、支付机构持经批准的申请、统一社会信用证、支付业务许可证、法定代表人或负责人身份证件原件及复印件以及其他开户所需材料到所在地人民银行分支机构营业部办理中国银行办理开户手续。 。

4.支付机构跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户、外汇备付金账户可以在银行开立专用账户。

集中准备金存款账户只能通过中央银行开立。

所谓客户备付金是指支付机构从客户处预收的待支付货币资金，不属于支付机构自有财产。

央行支付结算司相关负责人曾表示，支付机构以自己的名义在多家银行开立客户准备金账户，分散存放。平均每个支付机构开设13个客户储备账户，最多达到70个。

“客户备付金规模庞大、分散，存在一系列风险隐患。”该负责人分析，一方面，存在客户备付金被支付机构挪用的风险。例如，2014年8月，浙江一石企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉案金额超过5000万元。元;另一方面，支付机构通过在各商业银行开立准备金账户办理银行间资金清算，超范围经营，变相履行央行或清算组织的银行间清算职能。一些支付机构甚至以此为洗钱等犯罪活动提供渠道，增加金融风险跨系统传导的风险。同时，客户备付金分散存放，不利于支付机构整体资金管理，存在流动性风险。

相比之下，集中存管是将支付机构在多家银行开立的准备金账户合并为一个。相比之下，集中存管是将支付机构在多家银行开立的准备金账户合并为一个。

但值得注意的是，第三方支付机构准备金集中存管账户最终由哪个专门指定机构接管这一关键问题此前并未明确。 2017年初，央行下发的《关于支付机构客户备付金实行集中托管有关事项的通知》也指出，“客户备付金账户应当在中国人民银行或商业银行开立”。符合要求。”也就是说，此前，即使要求支付机构集中存管客户备付金，具有客户备付金存管资格的商业银行仍可以参与备付金托管业务。甚至在2017年底央行发布的《关于调整支付机构客户备付金集中存管比例的通知》中，仍然有类似的表述“商业银行可以开展客户备付金存管业务”。支付机构”。

该通知正式明确支付机构准备金集中存管账户只能通过央行开立，支付机构在商业银行的准备金账户必须于2019年1月16日前关闭。

商业银行不能开立准备金账户，这或多或少都会给银行和支付机构带来“损失”。一方面，银行失去了主要的存款来源；另一方面，支付机构失去了丰厚的准备金利息收入。

这些准备金账户可以在银行开设

虽然大多数支付机构的客户准备金必须存放在央行，但央行也留下了漏洞。某些特定交易的准备金账户仍可以在商业银行开设。

通知称，为满足支付机构特定业务需求，支付机构可在储备银行开立相关业务专用账户。

（一）开展跨境人民币业务的支付机构可以持有跨境人民币备付金账户。办理业务过程中，应当遵守央行跨境人民币业务的相关规定。

（二）支付机构提供基金销售支付服务，可以开立基金销售结算专用账户，业务过程中应当遵守中国证监会的相关规定。

（三）经批准办理“预付卡发行受理”业务的支付机构可持有1个备付金账户。该账户只能用于向客户收取资金用于购卡、充值等，账户内所有资金应在大额支付系统结束前存入央行“集中备付金存款账户”每个工作日都有业务。

（四）外汇储备账户的开立和使用应当遵守国家外汇管理局现行规定。

因此，除上述跨境人民币准备金账户、资金销售结算专用账户、预付卡准备金账户和外汇准备金账户外，支付机构应于2019年1月14日前注销商业银行黄金账户中的剩余准备金。

“断直连”期限已到，为储备金集中存放扫清道路

去年8月起，央行支付结算司发布《关于非银行支付机构网上支付业务由直连模式迁移至互联网平台办理的通知》，要求自6月30日起2018年，支付机构必须通过网联平台办理银行账户的所有网上支付业务。

央行今日之所以发布关于准备金集中存管的通知，是因为“断直连”期限已到，支付机构已接入互联网平台，为准备金集中存管扫清了道路资金。

近期发布的文件显示，截至目前，已有462家商业银行和115家支付机构接入平台。此外，网联一季度处理交易量57.75亿笔，金额2.02万亿元。

通知还指出，支付机构“集中准备金存款账户”的资金划转应通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。 中国银联股份有限公司、网联清算有限公司应支持商业银行和支付机构按照客户准备金集中存管安排有序有序接入，保障各项业务正常办理。支付机构可通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司实时查询备付金集中存管账户余额等信息。

“对于第三方支付机构来说，‘断直连’主要是指切断支付机构与银行的直接联系。积极影响是非银行支付机构可以防范和应对欺诈、洗钱、网络钓鱼等风险违规行为让支付更安全，但部分支付机构仍处于调整期，各项业务标准尚未完全统一，银行和支付机构双方还需要一段时间的探索和沟通。”有支付宝董事监事室总经理朱杰表示。