随着移动互联网的普及和金融科技的进步，网上支付、网上借贷等金融服务越来越走进大众的日常生活。 几年前，普通老百姓想要获得消费贷款只能通过银行或消费金融公司的APP获得。 近两年，甚至一些提供购物、外卖等日常服务的App也开始尝试推出贷款服务。 这会给用户带来哪些困扰？ 为什么各种App都聚集在一起要钱？ 互联网金融服务该如何发展？

警惕助贷“陷阱”

点外卖时，平台会提示您领取优惠券。 点击进去后，你会发现必须完成贷款才可以收到； 观看短视频时，左下角的小弹窗不断提示您点击链接获取贷款； 即使你想在乘坐出租车时获得折扣券，也必须先获得信用贷款才能获得。 不少网友忍不住吐槽：“现在各种APP好像都在催我借钱，真怕一不小心就会负债累累。” 生活软件贷款服务的“引流”到底有多夸张？ 导致用户有这样的评论？ 为此，记者下载了一些应用程序进行一探究竟。

除了支付宝的“借呗”、微信的“微贷贷”等大家比较熟悉的贷款产品外，就连电商、生活、旅游，甚至与金融无关的工具类APP也开始提供贷款服务。 “我只是用美图秀秀修个图，为什么要借钱呢？” 这一波操作让不少用户傻眼了。

不仅如此，这些App还煞费苦心地“帮助”客户成功借钱，各种奇葩操作层出不穷。 不少用户反映，在使用该App时，很容易无意中触发借钱。 “有时付款后会显示贷款业务的广告，点击‘关闭’的区域很小。 如果你滑动触摸其他地方，就会跳转到贷款界面。” “家里的老人刚学会用智能手机打车，但有时她会迷迷糊糊地被要求借钱，她不知道什么时候结束，或者我们稍后接到电话，很快就帮她结账了。” ”。

随处可见的“借用”入口确实为一些人提供了便利。 通常，借款人向银行等金融机构申请贷款时，需要提交各种证明文件，有时申请可能不会获得批准。 相比之下，通过App获得贷款要容易得多。 只需点击“同意激活”和“人脸识别”，短时间内就能借到钱。 这种灵活性提供了实际帮助，并且是在紧急情况下需要财务支持的用户的替代方案。

需要注意的是，App中的贷款通常是信用贷款。 虽然利率比消费贷款低，但如果逾期，所产生的利息却比银行抵押贷款高很多。 业内人士提醒，各类App中的贷款产品以低利率吸引用户。 用户填写各种个人信息后，年利率就会上升。 一年内利率至少会上涨10%，甚至会高于20%。 这些企业的融资成本往往只需要2%到3%。

记者咨询某外卖平台客服时获悉，其贷款资金由注册在重庆的两家小额贷款公司提供，日利率在0.02%至0.065%之间。 客服表示，大多数用户的利率一般为0.05%，折算成年利率为18%。 虽然利率不低，但也在国家规定的保障年利率范围之内。 在谈到如何处理逾期用户时，客服表示会有3天的缓冲期。 借款逾期后，自逾期之日起按每天0.05%的利率计算逾期罚息，直至还清为止。 逾期时间越长、逾期本金越大，产生的利息就越多。 高的。

招商局首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼建议，普通金融消费者如果需要贷款，应尽量寻找正规金融机构。 如果你想在互联网平台上贷款，一定要找规模大、靠谱的互联网平台。

流量变现的重要途径

为什么如今的应用如此热衷于向用户“借钱”？ 专家表示，简单来说，在金融变现趋势下，这是平台获客后流量变现的重要方式。

中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏认为，金融活动必须接受监管，必须获得许可。 无证从事金融服务本身就是一种违法行为，金融消费者的权益无法得到保护。 金融机构通过互联网渠道提供金融服务，需要建立专门的渠道。 与机构合作时，还需要明确合作范围并严格遵守。

小米集团创始人雷军2017年曾表示，未来所有的商业巨头都是互联网公司和金融公司。 当今不断变化的竞争环境促使各平台不断寻找创新的商业模式，其中贷款产品的推出成为各大App的新尝试。 业内人士认为，此举背后因素较多，从资本运作到用户体验再到市场竞争。 这些因素共同构成了各类软件推出贷款产品的复杂动机。

首先，贷款产品的推出使资本运作更加高效。 通过提供贷款服务，该平台可以将其庞大的用户群转化为潜在的借款人，从而增加金融流动性。 这种运营模式有助于平台更好地应对市场波动，提高盈利能力。 同时，通过贷款产品，外卖平台可以利用用户的还款利息实现多元化的盈利模式，减少对单一业务的依赖。

其次，贷款产品的推出可以增强用户粘性。 以外卖平台为例。 通过向用户提供贷款服务，它已经从单纯的外卖提供商转型为综合生活服务平台。 对于平台而言，这不仅意味着更高的用户留存率，也扩大了业务范围，进一步巩固市场份额。

然而，此举也带来了一系列后果。 对于用户来说，外卖平台与金融产品的结合可以为他们提供更便捷的贷款渠道，以满足一些紧急或计划外的资金需求。 然而，这也可能导致用户过度借贷或无意中触发借贷，增加金融风险。 对于外卖平台来说，推出贷款产品可以带来额外的盈利渠道，同时在竞争激烈的市场中站稳脚跟。 不过，这也要求平台承担更多的财务责任，包括贷款逾期风险和监管合规等。

董希淼还表示，金融服务越下沉越好。 金融机构和互联网平台要采取措施，有效防范因过度下沉、过度授信引发的“逾期贷款”、“超贷”等问题，进一步减少“共享债务”。 风险”发生的概率。

金融监管须加大力度跟上

中央金融工作会议强调，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险。 切实提高金融监管有效性，将一切金融活动纳入依法监管，全面强化机构监管、行为监管、职能监管、穿透监管、持续监管，消除监管空白和盲点，严格执法，敢于亮剑，严厉打击非法金融活动。

此前，原银保监会会同中国人民银行等部门发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，其中第二十四条明确规定：经营网络小额贷款业务的贷款公司应当按照法律法规以及银行业监督管理机构和国务院监管部门的有关要求做好金融消费者权益保护工作。 业务办理应当遵循公开、透明的原则，充分履行告知义务，使借款人清楚了解贷款金额、期限、价格、还款方式等，并在合同中载明。 禁止诱导借款人过度负债。 禁止以暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式收取贷款。 禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，禁止非法交易或者泄露客户信息。

今年，金融监管部门已完成互联网金融风险专项整治，近5000家P2P网贷机构全部停止运营。 业内人士表示，无论是公共消费还是生产经营，网贷需求依然巨大。 因此，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司都高度重视消费金融，加大投入发展。

“平台在获取客户相关信息时应坚持最小化原则。” 董希淼认为，不该获取的信息一定不能获取，更不能在未经用户授权的情况下非法获取信息。 贷款出现问题的，必须依法进行催收。 同时，相关信息披露要全面、准确、及时，相关信息要全面、真实告知，比如点击授权后这些信息会用在什么地方，是哪个机构提供的贷款，贷款是什么利率，以及利率是日利率还是月利率。 利率、是否有其他保险费、担保费等。

与此同时，央行近日发布的《中国人民银行货币政策执行报告(2024年第三季度)》也指出，将继续加强金融监管和风险防控，完善金融监管法律法规和制度。制度规范，加强金融监管的协调配合，提高金融监管的有效性和及时性。 持续防范和化解金融风险隐患，加强对金融机构、金融产品、金融市场的监测和评估，及时发现和处置金融异常和危机，确保金融市场稳定。 稳定、安全。

结尾