你们的年终奖到了吗？

随着春节的临近，众人关注的焦点除了何时能够放假返乡，便是对于年终奖数额的期待愈发紧张。

本周，腾讯理财通揭晓了《2018年终奖调查报告》。在该报告中，超过六成的受访者年终奖金额未达到1万元的标准。同时，有五成受访者反映，2018年的年终奖与2017年持平。另外，有四成受访者表示，他们的年终奖并未达到预期水平。

你的年终奖如何？

辛苦一年，你的年终奖达到预期了吗？我们先来做个小投票：

您对2018年的年终奖是否感到满意？非常满意，满意，还是觉得不够理想？期待来年能获得更多。请您提交意见。

网红理财产品，到底靠谱不靠谱？

年终奖到手之后，问题来了：年终奖怎么理财？

腾讯的一项调查显示：

实际上，众多金融机构早已盯上了年终奖这一目标，意图协助你进行财富管理。尤其是智能存款、黄金定期投资以及专为春节准备的银行理财产品等，这些网红级别的理财（金融）产品更是今年市场上的热门选择。

这些网红理财（金融）产品究竟是否值得购买？让我们在今天对它们进行一番评估和测试。

网红产品1：

智能存款——高利率存款靠谱吗?

活期存款的“随时存取”之便，同时还能获得定期存款的较高收益。智能存款之所以广受欢迎，原因在于其兼顾了灵活性与高收益。以微众银行的“智能存款+”产品为例，存款期限越长，用户能够获得的收益也就越高。存满一年，年化利率高达4.5%，远超当前银行1年期定期存款产品的利率——该产品利率仅为1.75%，即便在利率上浮50%的情况下，实际利率也不过是2.625%。

近期，大约十家民营银行陆续推出了智能存款类产品。与此同时，众多股份制银行也竞相跟风，推出了类似的智能存款产品。然而，先前已有一些银行的智能存款产品被暂停销售。那么，这些智能存款产品究竟是不是真正的存款？为何同样是存款产品，它们的收益却能如此之高？

实际上，银行智能存款的核心特征，在于其本质上是一种可转让收益权的定期存款形式。这种产品之所以能够提供较高的预期收益并保持一定的灵活性，关键在于银行扮演了“接盘侠”的角色：一旦客户购买智能存款产品，银行便会相应地在自己的账户中存入等额的定期存款（例如，5年期的定期存款较为常见）。若三年期利率为4.5%，一旦您选择提前提取本金及利息，该定期存款的收益权将转至第三方机构。该机构将支付给您本金及4.2%的利息，而待存款到期后，第三方机构将获得0.3%的利息差额。

所以从根本上看，智能存款依然是存款的一种形式。然而，我们必须留意，这类创新的存款产品每日都有销售上限，并且各种产品的发售时刻各异，有的在零点开始，有的则在一点，还有些是在九点，因此大家务必弄清各自产品的发售时间，并设置好闹钟准时抢购。

网红产品2：

“C位王”短债基金，今年还能买吗？

去年备受瞩目的投资明星——短债基金，终于成为焦点。正因如此，它被誉为理财界的网红产品。其热度究竟如何？去年第四季度，市场上短债基金销量颇高，新品发行数量超过20款。去年，支付宝、腾讯理财通等平台纷纷推出了多款热门短债基金。

去年短债基金为何备受热捧？融360理财分析师指出，一方面，去年整体投资环境较为低迷，A股市场陷入熊市，众多基金产品普遍出现较大跌幅，而短债基金却能逆势而上，平均涨幅达到4.16%，跑赢了约80%的投资者；另一方面，短债基金收益表现优异，最高年化收益率可达8%，且投资和赎回的流程都十分便捷。

去年在理财领域备受瞩目的热门产品，今年是否仍旧值得您用年终奖进行投资呢？

安全性方面来看，这类基金的投资对象主要包括公开发行的、规范的短期债券、央行发行的资金票据以及银行存款等。由于这些投资产品的期限较短，其净值波动幅度较小，因此整体表现相对较为平稳。

观察收益情况，债券类产品的盈利潜力受市场利率波动影响，利率水平越低，其收益通常越高，有时甚至能引领市场进入牛市。鉴于经济专家们对2019年货币政策的预期偏向宽松，预计会有多次降准措施，这类产品依然具备投资价值，但预期收益可能不及去年。

由于该产品的投资门槛不高且具备较好的流动性，许多人可能会将它与之前流行的余额宝等货币基金相混淆。然而，这两个产品实际上存在显著差异。货币基金通常持有的债券比例较小，主要以存款、同业存单等货币市场工具为主。总体而言，货币基金的风险与收益比率相较于短债基金要低。

网红产品3：

春节特供银行理财，到底划不划算？

谈及银行理财产品，那些年终奖不足5万元的朋友们往往会因为金额较少而选择忽视。然而，我要特别提醒大家，自2018年资管新规和理财新规相继实施以来，银行理财产品的起购门槛已经从之前的5万元降至目前的1万元。经过数月的调整，目前市场上1万元起购的产品比例正逐渐上升。也就是说，昔日购买理财产品需积攒五万元，而今仅需一万元即可增加一项投资选项，这表明你不能再以资金不足为理由来逃避理财了。

谈及春节期间最具吸引力的银行业理财产品，非“春节专享”系列莫属。在春节临近之际，各大银行纷纷推出收益更高的产品以吸引资金和客户，例如某家国有大型银行发行的“封闭净值型人民币理财产品（新春专享）”，其预期最高年化收益率高达4.5%，远超当前市场平均水平的4.38%。

投资者不妨关注那些标有“新春特惠”、“小年特惠”、“年终理财”等字样的产品。然而，必须注意的是，春节期间上市的理财产品，多数是从节后开始计息，其募集期往往覆盖整个春节假期，这导致实际收益可能被分散。因此，投资者在购买前应仔细核算，以免陷入“资金闲置”的困境。

网红产品4：

互联网百万医疗险,是陷阱还是馅饼？

年终奖到账后，除了用于消费和投资，保险也成为了一个迫切需要资金投入的重要领域。

近几年来，保险界的“网红”产品非“百万医疗险”莫属。这类产品的保障期限一般设定为一年，保费价格多控制在几百元以下，提供的保额有100万元、300万元、600万元等多种选择，部分产品甚至能提供高达千万元级别的保额，实现了超过万倍的杠杆效应，因而深受消费者喜爱，成为了真正具有互联网基因的医疗险产品。

现有参与百万医疗险业务的保险公司超过三十家，尽管它们的规则基本一致，都采取年度缴费的消费模式，设定了1万元的免赔额，并且实行实际支出报销，这样的设计有效地填补了医保无法覆盖的自费医疗费用。

举例说明，假如住院治疗费用达到8000元，该费用将计入免赔额内；若费用增至2.8万元，医保将承担50%的报销，超出免赔额的1.4万元将全部由医保报销；若费用高达28.8万元，医保将全额报销医保范围内的费用。鉴于其对重大疾病的保障效果显著，百万医疗险亦被称作重大疾病医疗保险。

观察产品本身，它具备高性价比且值得选购的特点，然而，在此同时，还需向大家提个醒，需注意规避以下风险点：

没有既往病史是前提，因为大多数产品在合同中明确指出，一旦存在病史，将不予支付赔偿。因此，在购买保险之前，你务必出示一份没有任何问题的体检证明，否则，哪怕是一些微不足道的小病史或遗传病史，也可能在缴费后导致无法获得赔偿。

例如，务必留意赔付所涉及的医疗机构，部分情况下需为二甲或以上级别的公立医院，否则若是在非公立医院接受治疗，将无法享受报销待遇。

百万医疗险常遭非议之处在于续保难题，通常实行“缴费一年、保障一年”的模式，存在产品停售后无法续保的风险。尽管部分产品承诺“六年保证续保”，或是承诺即便停售也能续保，但后续续保的费用显然不会像现在这样低廉。

因此，编辑在此仍建议各位，若奖金颇为可观，除却医疗保险和医疗险种之外，不妨为家人添置一份重大疾病保险。此类保险需长期缴纳保费，一旦家庭成员不幸患病，便能一次性获得赔偿，从而补偿那些超出医疗费用范畴的潜在损失。

浏览过这些热门理财项目后，你打算对哪一款下手尝试“购买”呢？选项一：智能储蓄产品；选项二：“C位王”短期债券基金；选项三：专为春节推出的银行理财产品；选项四：互联网平台上的百万医疗险。请做出你的选择。

【记者】陈颖 黎华联 张艳

【统筹】陈颖

【校对】冯志坚

【作者】 陈颖；黎华联；张艳

【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端 289财经热点