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8月17日，中国人民银行营业管理部正式批准，百信银行利用虚拟发卡技术成功推出了我国首张数字化的银行卡。

该银行卡由中国银联联合百度公司及百信公司共同发行，兼具借记卡与贷记卡的双重功能。此卡不设实体卡片，仅以数字网络形式存在，故在安全方面实施了更为严密的防护措施。

这张数字银行卡，可以让人们享受到怎样的纯线上数字金融服务？

百度闪付卡主界面。 河北日报记者 赵泽众 截图

什么是数字银行卡

启动百度应用程序，点击界面右上方的图标，进入百度闪付的专属小程序，随后点击“马上开卡”按钮，完成身份信息的核实，并将个人持有的银行卡进行绑定，如此一来，您便能够成功激活“百度闪付卡”，这标志着我国首张数字形式的银行卡的诞生。

数字银行卡不具备实体卡的具体形态，它依托于虚拟借记卡发卡系统，在互联网上实现申领、激活及使用。该虚拟借记卡发卡系统的技术规范已获得央行批准，符合商业银行卡虚拟发卡的技术规范及系统安全性的试点要求。百信银行作为首家以电子银行卡发卡成员的身份，成功加入了银联。

“百度闪付卡”实际上是一种数字化的综合银行账户，其基础功能涵盖了存款、贷款、汇款等基本金融服务。借助百度App平台，用户可通过智能小程序实现全流程在线申请开通。此服务面向百度平台的10亿用户，提供包括普惠信贷、零钱管理、支付消费以及生活缴费在内的多种数字金融服务。

据调查，作为我国首发的数字型银行卡产品，“百度闪付卡”实现了对传统支付方式的创新，它首次引入了基于虚拟借记卡的发卡机制。

这是百度移动生态服务化战略的一个生动体现。百度集团执行副总裁沈抖在会议中指出，当前，以智能小程序、托管页等为基础，我们能够在移动生态全领域为用户打造“一站式”的服务体验。依托于日活跃用户数超过2.3亿的百度APP平台，我们通过精准的触达和智能化的定价策略，大幅缩短了普通用户与金融服务之间的距离。

在发布会现场，百度闪付卡的产品负责人李永煜揭晓了三款新品，它们分别是面向大众的信贷服务“好会花”、用于零钱管理的理财产品“余额Plus”以及提供生活福利的“小鲸喜”，同时，他还推出了多项活动以答谢用户的支持。

中国银联股份有限公司的执行副总裁胡浩中用生动的比喻阐述了未来的规划：“我们打算将‘数字分行’拓展至更多互联网生态领域。”他进一步比喻道：“如同大江之水滋养小溪，小溪之水汇入大江”，他期望银行与互联网生态能够实现更深层次的结合，以更好地满足用户需求，最终实现双方的互利共赢。

数字银行卡怎么使用

关于数字银行卡的使用方法，以及通常的信用额度问题，8月15日，在百度闪付卡产品发布会的网络直播环节，众多网友提出了诸多疑问。

目前，百度应用程序已融入百信银行提供的多项金融服务，诸如充值、取款、消费支付、贷款以及投资理财等；并且，它还在深入挖掘移动生态系统中丰富的金融服务场景，涵盖了直播、短视频、音视频、娱乐等多个领域的付费需求。

徐磊，百信银行行长助理，指出这种数字银行卡兼具借记卡与贷记卡的功能，用户在在线申请后即可获得数千至数万元不等的信用额度。鉴于该卡为纯数字形式，不涉及实体卡片，故在安全方面采取了更为严密的防护措施。除了涵盖密码设置、短信提醒、面部识别等常见措施之外，还配备有功能更为强大的反欺诈机制，这些系统能够监控用户操作习性，一旦发现异常情况，便会采取冻结账户的措施。

从其功能特性来看，百度闪付卡将便捷消费作为核心优势之一，该卡片不仅兼容微信和支付宝的绑定使用，还涵盖了线下银联码支付以及NFC支付方式，并且具备“多张银行卡顺序购款”的独特功能，有效解决了不同银行间银行卡管理的难题。若在支付过程中传统银行卡余额显示不足，消费者通常需将资金从其他银行卡账户转入，以便完成支付。然而，百度闪付卡作为一种支付工具，在余额不足的情况下，用户可立即激活已绑定的任何一张银行卡，进而完成交易。

在激活百度闪付卡的过程中，必须将一张银行卡进行关联。河北日报的记者赵泽众对此进行了截图记录。

李永煜，百信银行生态金融事业部的高级总监，指出百度闪付卡能够向年轻群体提供正规的银行信贷服务，其授信额度最高可达20万元，年化利率最低为7.2%，这一利率水平不仅低于互联网消费金融产品，亦低于银行信用卡产品的利率。

目前来看，百度闪付卡的开户过程无需支付任何手续费，无论是充值、提现还是信用卡还款，均享受免费服务。然而，由于开户流程完全在线上操作，根据中国人民银行的规定，该数字银行卡仅能提供Ⅱ类卡和Ⅲ类卡的功能，涵盖理财、消费、支付等多种用途。若用户需要提取现金，则必须前往银行网点进行面签，方可完成现金提取。

中国银联股份有限公司的执行副总裁胡浩指出，信用卡和借记卡曾广泛使用，而卡基支付向数字化转型的趋势愈发明显。在“无接触”服务需求不断上升的当下，银联高度重视助力商业银行，特别是受网点限制的互联网银行和直销银行，实现客户群体的批量拓展，并致力于为用户提供更优质、更安全、更便捷的支付体验，这已成为银联关注的产业焦点。

在互联网时代，不同行业间的跨界融合为银联提供了对外输出能力的绝佳机会，同时也是银联向银行发行主体及其他合作伙伴提供“赋能”的关键环节。百度闪付卡作为一款数字银行卡，不仅能够帮助用户进行管理，还能充当资金汇集、融资信贷、理财产品等金融服务的线上纽带，借助这座“闪付桥梁”，显著拉近了普通用户与金融服务之间的距离。

百信银行的管理者李如东透露，该行内部将百度推出的闪付卡称作是嵌入百度APP中的“虚拟分行”。这一做法堪称开放银行模式的典范。百度闪付卡不仅代表了数字时代金融创新的成果，更体现了以使命为导向的普惠金融理念。在普惠金融领域，最棘手的问题往往在于如何打通服务的最后一公里。而要突破这一障碍，必须依托于丰富的场景生态，唯有如此，才能更深入地把握用户的需求。

据调查，一旦用户激活百度快速支付服务，他们便能够将相应的快速支付卡与Pay服务、华为Pay或小米Pay进行关联。激活支付功能时，用户只需挑选百度快速支付选项即可进行交易，亦或是在贴有银联或云闪付标志的商家处，通过扫描二维码或出示付款码来完成购买过程。

在百度闪付的支付环境中，用户可以进行手机充值、云服务费用缴纳以及信用卡还款等操作，并可选择使用“百度闪付余额”、“百度闪付余额Plus”或“好会花借钱”进行支付。

相较于那些“有形”的银行卡，百度的快速支付卡片显得更为年轻化、亲近且充满活力，其中63%的用户年龄不超过35岁，日活跃用户数接近百万。近期，数字货币逐渐受到广泛关注，百度快速支付卡片也计划未来支持数字货币的使用。李如东表示，百信银行正致力于通过科技手段实现数字普惠金融，这一理念贯穿于服务的供给与需求两端，从而有效降低了金融服务的门槛。

跟数字货币是什么关系

8月14日，商务部发布了《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，该方案旨在京津冀、长三角、粤港澳大湾区以及中西部符合条件的地区，推行数字人民币的试点工作。

紧接着上述信息的公布次日，一场名为“百度闪付”的发布会如期举行，同时数字银行卡也正式开始发行。这一举动不禁引发了公众的疑问，数字货币与数字银行卡之间究竟存在着怎样的联系呢？

央行负责发行这一法定数字货币，称之为数字人民币。该行不仅负责数字货币的顶层设计，还主导其发行和运用过程。央行发行的数字货币，实质上是法定货币、电子货币与支付平台的三位一体。使用时无需通过银行结算，它具有明确的面值、数量，并且可以分割使用。

数字货币不仅具备了纸币在法律上的流通效能；同时，它也是一种可通过手机进行结算的电子货币。事实上，仅需在手机上安装数字人民币的电子钱包，用户只需将两部手机轻轻一碰，交易便告完成，无需连接网络，也无需绑定银行卡。

百度App的客户服务团队指出，“百度闪付卡”是我国首发的数字银行卡，未来计划纳入数字货币的支付体系。现阶段，我国的数字货币尚处于应用前的筹备阶段，而具体的试点安排将由中国人民银行等相关部门进行统一规划。关于具体的实施时间，需以中国人民银行等国家相关部门发布的官方信息为准。

百度推出的新型闪付卡对传统银行服务方式进行了创新，那么，它与传统的银行卡究竟有何不同之处呢？

百度闪付卡与II、III类账户在诸多方面存在显著差异，这可以比作银行卡与存折之间的差别。尽管II、III类账户能够实现线上激活，但它们主要代表的是账户层面的创新，是监管机构针对账户资金运用所设定的分类标准和管理规定。数字银行卡代表了在银行卡领域的一项创新举措，它实现了发卡流程、卡片管理以及安全应用的全面数字化升级，同时也是首个获得监管机构批准并试点发行的，依据虚拟电子卡标准所推出的银行卡产品。

对于实体银行卡的发放，我们遵循的是传统的发卡规范，而虚拟银行卡的发放则依据线上化的标准执行，针对这一差异，监管部门特别制定了相应的验证和管理规范。

百度闪付卡在此次发行中首次引入了虚拟借记卡发卡系统，该系统在技术及安全方面已获得中国人民银行试点应用的批准。百信银行作为首家电子银行卡发卡成员，已正式加入银联。与此同时，传统信用卡的发行仍沿用实体卡办理的方式。

本报道由河北日报记者赵泽众整理，内容综合自新华网、经济日报以及经济观察报。