靴子还即将落地。 据多家媒体29日报道，筹备2年的网上联合清算系统——即将正式上线。 近日，网联发布第42号通知，银行将于6月30日前关闭与银行直连的第三方支付代扣代缴通道，督促第三方尽快接入网联清算系统。

目前，部分机构正准备用“约定付款”替代受影响最严重的代扣代缴业务，以避免“粮荒”危机。 但从长远来看，直接扣缴的关闭是无法改变的。

是各参与者自主搭建的第三方清算平台，旨在防止洗钱、加强央行监管。 例如，用户从银行卡转账100元到支付宝，然后再从支付宝转账100元到另一家银行。 在这种情况下，银行很难知道转账的情况，从而导致洗钱风险。

同时，网络联网后，小型第三方机构将在同等费率和接入银行的情况下，直接与支付宝、财付通等巨头机构竞争，前景堪忧。

小机构有点慌了

目前，不少小型支付机构对显得“反应迟缓”。 该数字支付公司负责人30日告诉南方都市报，以往整改都能找到解决办法，但这一次却异常严格。 其中一家公司的一位负责人表示，“控制渠道就会掐断生命线。 支付人在没有渠道的情况下还能正常运作吗？

以农行率先终止直连为例，据21世纪经济报道本月初报道，农行近日发布通知，严禁使用农行收款接口进行互融管理（包括但不限于P2P）、资金、消费金融、还款等场景。 其中，农业银行涉及投融资行业的收款、实时收款、实名支付交易通道将于19日17时30分关闭。 事实上，农业银行并不是唯一一家停止收款接口的银行，包括招商银行、中国民生银行、华夏银行等也都关闭了P2P支付端口。

对于许多机构来说，这无异于直接损失粮食。 就连宜人贷等知名机构也发出紧急通知，要求消费者更换相关银行卡。 目前网上支付方式主要有三种：网关支付、代扣代缴和快捷支付。 其中，快捷支付和预扣支付是目前第三方支付平台最重要的业务类型，对其营业收入贡献较大。 农业银行最先关闭的是即时支付和代扣代缴。

以宝付​​招股书为例，其主要收入来源为互联网第三方支付中的代扣代缴和代理支付两大业务，其中代扣代缴业务收入平均占主营业务收入的92.40%。

为什么要从预扣税开始？

据界面新闻3月20日报道，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛红艳认为，本轮整顿并不是银行停掉了P2P等支付渠道，而是加强了代扣代缴管理。第三方支付机构接口问题，从而影响P2P代扣代缴业务，“根本原因还是央行281号文”。

去年12月，央行发布《关于规范创新支付业务的通知》（银发[2017]281号）。 文件要求加强支付业务系统接口管理，包括加大交易监控，确保接入单位按照协议约定的范围和用途使用支付业务系统接口，采取有效措施防范支付业务系统接口被用于非法目的。 。

“发生代扣代缴业务时无需征得用户许可，存在一定的安全风险。央行281号文明确加强代扣代缴业务管理，严禁收款人滥用、出借、出租、出售代收代收代缴业务。”支付交易接口。”薛红艳告诉界面新闻记者。

预扣税、协议付款的替代方案？

直连关闭后，一些第三方公司准备推出“协议支付”代替扣费业务，以绕过监管。

所谓协议支付，是指客户与银行签订协议，将客户的银行账户与第三方绑定。 付款时输入密码即可完成付款。 协议支付要求用户不仅要对第三方进行绑定和授权，还要对支付进行授权，让第三方有权通过互联网连接或银联进行转账。

以互联网金融为例，大多数用户不会主动向机构还债，而是等待消费金融公司直接扣款其银行卡。 据中国移动支付网3月28日统计，这一数字超过90%。

当银行关闭支付渠道时，将意味着短期内逾期付款将暴涨，而要求消费者更换银行卡只能解决短期问题。 因此，协议支付成为一种可能的解决方案。

协议支付流程（图：移动支付网）

从长远来看，接入互联网将是价格和服务的竞争。

关闭预扣税只是网联规范市场努力的一部分。 从长远来看，让所有第三方网联支付机构接入网联是最终目标。

移动支付网3月28日发文表示，的出现无疑将使第三方支付机构更加合规、透明。 但同时，标准统一，这也意味着所有第三方支付机构将接入同一渠道，各大支付机构将难以进行“差异化竞争”。

第三方支付公司不再与谁拥有更多银行渠道、谁的清算成本更低进行竞争。 当费率相同时，唯一可以竞争的就是价格和服务。 对于大多数第三方支付机构来说，这或许不是一个好消息。 尤其是面对支付宝、腾讯等巨头，打价格战（比如各种折扣）和服务战实在是太难了。 不久的将来，2017年获得第三方支付牌照的247家公司可能会“分崩离析”。

一些第三方机构提供的服务

不过，也有评论认为，支付宝是一家又一家银行谈判的结果。 银行渠道代表了第三方支付平台的市场竞争力（连接的银行越多，能覆盖的用户就越多），而网联一出来，这些优势渠道全部被打了水漂，全部没收了，渠道支付宝、财付通相对于其他第三方支付平台的优势完全丧失。

毕竟，过去他们的市场份额较小，议价能力较弱。 他们无法与这么多银行谈判，也拿不到好的价格。 既然渠道问题已经被彻底解决，他们或许也能向行业巨头发起猛烈进攻了。

“我儿子”云闪付也遇到了困难。

联动闪付和网联未来谁将成为主导者？ 理论上，银联和银联一个单位专注于线下运营，另一个单位专注于线上运营。 没有太多直接的利益冲突。

不过，支付宝和微信支付目前都在越来越多地蚕食云闪付线下份额。 不久前，为对抗入侵，银行还推出“云闪通”，试图迁回宜城。

不过，网联成立以来，云闪付并没有任何股份，没有办法直接分得第三方支付蛋糕。 这个网络联盟一旦成立，第三方支付平台就必须有组织、有纪律、有规模、有武装，来对抗云闪付。