介绍

如今，中国国内支付行业的发展和繁荣水平，毫不客气地说是世界上最好的之一。 全球最大的银行卡组织（云闪付）在中国拥有全球最大的网上零售支付清算系统。 （网联）在中国，全球排名前两位的电子钱包公司（支付宝、微信支付）也在中国。

我们自己可能不相信，但是支撑这个国家如此庞大的支付系统运行的现代化支付清算系统才运行了不到20年！ 这是什么概念？ 就像一个平台一上线就搞双十一，十八年来每天都在搞双十一，太可怕了。

是的，这是“中国现代支付系统”的简称。 现已升级至第二代，以下简称“中国现代支付系统”。 需要注意的是，它并不是指某个系统，而是由许多子系统组成的系统集合，是一个统称。

它是中国支付清算的核心和基石。 由中国人民银行综合清算中心开发和运营。 其结构如下图所示：

在我国，不同领域的其他机构开发运营的支付结算系统有很多，如银行卡领域的“云闪付”、非银行领域的“网联”、“境内外汇支付系统”等。外汇领域、国债领域。 《中央索赔系统》等。 这些系统中来回折腾的其实只是用于清算的“数据信息”。 资金要想真正流动起来，就必须完成。

看过我们文章的朋友都知道，一笔资金要正确转账，有两个必要条件：

“资金流”就是我们做的事。

金融机构清算账户之间真正的资金划转都是在内部进行的，那么其他清算系统是如何告诉他们转移账户的呢？ 换句话说，他们如何打通“信息流”？ 答案是他们使用了一种叫做PMTS（直译为支付消息传输平台）的通信系统。

我们再往前看一下，看看它实际上是如何与其他支付系统连接的（为了简化理解，我们只列出了一些支付和清算系统）

中国的支付结算系统在物理结构上有两级处理中心：NPC（国家处理中心）和CCPC（市、市处理中心）。 全国共有32个CCPC，除微信外，其他均为省会城市。 NPC通过PMTS连接到每个CCPC。 核心支付业务处理在NPC完成，CCPC主要负责消息转发。

如果我们继续往前看，我们可以看到NPC和CCPC上部署的具体支付清算系统大致如下：

参与者可以直接访问NPC，也可以通过CCPC间接访问NPC。 例如，对于大额支付系统，云闪付可以直接连接NPC作为授权参与者； 对于小额支付系统，商业银行或非银行支付机构与CCPC连接。 具体的准入规则非常复杂，如下图（来自中国人民银行）：

我们多次强调，支付结算的核心是两件事：资金流和信息流。 接下来我们先来了解一下这两个东西在中国的支付结算体系中是如何运作的。 一旦我们理解了这两点，就更容易理解其他支付结算系统是如何运作的。

好吧，话不多说，让我们开始烧脑脱发吧。 我们先来看看两个核心系统。

清算账户管理系统（SAPS）——资金的搬运工

对中国支付结算系统感兴趣的朋友通常都会从大额和小额系统入手，但你可能不知道的是，大额和小额系统实际上并不负责资金的实际流动。 他们只负责付款和结算。 “业务系统”（例如小额系统的核心工作是计算双边净额，在中国喜欢称为净额清算）。 真正动动资金的是那个被称为“Sap”的大额系统背后的女人——SAPS。

SAPS是清算账户管理系统的缩写。 顾名思义，所有金融机构的清算账户都在这个系统中维护，资金的转移也发生在这个系统中，所以SAPS是一个正经的C级“财神”。

在 SAPS 中，帐户分为以下几类：

每个帐户都具有以下属性：

现在我们了解了什么是账户，那么 SAPS 系统如何处理这些账户呢？ 主要功能大致如下：

查看这些函数非常费力且令人困惑。 我们举一个具体的例子。 当大额系统向SAPS发送大额转账（如普通信贷业务）的支付请求时，SAPS将执行以下操作：

检查发起清算行清算账户中的可用头寸是否足以支付款项。 可用持仓=清算账户余额-转入资金-最低余额控制金额。 所谓转移的资金可以视为暂时冻结的资金。 例如，在交易证券时，必须先冻结一部分资金。 证券业务系统完成证券交割后，将触发该部分划转资金的交割。 因此，这部分资金不能参与其他清算； 如果可用头寸充足，SAPS会立即一一记录收付款双方的清算账户（这里我们略过具体的会计分录），然后将处理结果返回给大额支付系统； 如果可用仓位不足，SAPS会将支付请求放入队列中等待。 对于不同的支付请求，排队优先级是不同的。 优先级从高到低如下：

如何处理队列中的付款请求？ 这涉及到SAPS的风险和流动性管理。 出队的过程在国内被称为“队列救援”。 有几种方法可以挽救队列：

大额清算排队撮合机制：日间交易不启用该方式。 一般是在大额支付系统关闭工作日之后、下一个清算窗口打开之前启用，并且需要队列中至少有2条支付指令（否则没办法匹配对吧）。 匹配过程是净额。 如果净额净额后余额仍不足以支付，那就无望了，只能提现。

好的，我们暂时不会继续扩展。 这里面有太多的细节。 恐怕我无法在书中完成它。 我们只需要简单了解一下SAPS的功能，包括资金转账逻辑、排队机制、流动性管理等。SAPS是一个被动系统，需要支付应用系统（大额、小额、网银）在它运行之前触发它。 一旦投入运营，就意味着资金在金融机构之间进行转移。

支付消息传输平台（PMTS）——传递信息的信使

在第一代支付系统中，每个支付系统都有一组内置的通信模块。 事实上，这些通信模块在各个系统中都是类似的，所以在开发第二代支付系统时，就把这个通信模块分开了。 形成了一个独立的通信平台，负责各个系统之间的消息传输，这就是我们这里要介绍的PMTS（）。 无论是参与者自己的内部系统，还是部署在NPC&CCPC的支付应用等系统，消息的传递（即消息）都是通过PMTS平台完成的。

单独的 PMTS 通信系统的好处是显而易见的。 我们之前介绍过，大家可以统一通信标准，减少重复造轮子的工作量。

针对不同的接入用户和场景，PMTS也有不同的解决方案，例如：

下面画一张图来说明PMTS如何在逻辑上连接参与者和支付系统（下左图），以及一条支付指令如何完成各个系统之间的消息传输（下右图）​​：

PMTS的灵魂是消息，消息是系统相互通信所使用的语言。 根据不同的业务，PMTS定义了几种类型的消息。 具体的消息细节我们这里就不赘述了。 有兴趣的朋友可以搜索一下。 详细介绍了《第二代支付系统消息交换标准》，包括第一代PKG/CMT消息格式和第二代XML消息格式（部分支持标准）。 研究过消息的朋友相信它们会被阅读。 不会太烧脑。

完成撒花

通过这篇文章，我们大致了解了基本结构以及最重要的两个子系统：

负责在账户之间转移资金的系统 - SAPS，清算账户管理系统

负责传递消息的通信系统——PMTS，支付消息传输平台

第二代支付系统是我国支付结算系统的核心，而这两个子系统又是第二代支付系统的核心，所以是优中之优。 原则上，有了这两个系统，清算就可以真正开始运行了。 就像汽车一样，有了动力系统和底盘总成，原则上汽车就已经可以行驶了。

但显然它不会以如此简单的方式起作用。 没有刹车系统怎么能停下来呢？ 没有转向系统如何转弯？ 因此，在此基础上，根据不同的场景和需求，需要构建很多不同的清算系统，形成完整的支付清算系统。 这些清算系统就是我们都听说过的大额、小额、网上银行、云清算系统。 闪通、网上连接、外汇、国债、证券、票据、农信银行等，稍后我们会一一介绍（这取决于您的兴趣，由于我们的公众号不能留言，那么请感兴趣的朋友通过喜欢让我们知道）。

最后，这是中国支付清算系统的全貌（嗯……实际上不是很完整，我们省略了很多，但我们基本上会分享下图中提到的所有内容）。 以后我们会共享每一个支付清算系统，只要点亮它，你一眼就知道它在哪里（我们今天讲的两个系统已经点亮了）。

中国的支付结算体系博大精深（这不是客套话，你想一想，一个能支撑13亿人口的支付结算体系可不是你能乱搞的），我们的读者朋友们周围都是仙、师、神。 ，小编感觉压力很大。 如果不是大家的鼓励（鼓励），小编还真没有勇气写中国的支付清算系统。 如果我写的有什么不对的地方，希望各位专家不要吝啬。 请赐教，我们会在仔细确认后专门发布文章来更正错误。

说实话，这个系列的小编不敢凭经验和记忆随便写。 相反，我仔细整理了我能找到的所有官方披露的文件，力求真实且易于理解。 我确实已经尽力了，但现在已经精疲力尽，晕倒了，正在复苏中。 呵呵~