当然，即使商家将Pay的PoS机放在收银台，销售人员也未必会大力宣传，消费者也不会使用。 为什么？ 因为使用Pay没有折扣，所以最好直接刷信用卡。 比较方便，还可以得到积分折扣和现金回扣。

在中国，信用卡积分似乎没什么用。 但在美国，不使用信用卡就等于错过了过年群聊里的所有红包，造成巨大损失。

根据 2010 年美联储的一项研究：“平均而言，每个使用现金的家庭每年向使用信用卡的家庭支付 149 美元，而每个使用信用卡的家庭每年从现金用户那里收到 1,133 美元。”

为什么会出现这种情况？ 我们需要了解美国整个支付产业链和信用卡体系。

美国传统信用卡系统的价值链主要由五个部分组成：发卡银行（bank）、支付网关或PoS终端提供商（or-of-sale）、支付信息处理者（）、以及卡组织（工作）、收单银行（银行）

我们假设一个简单的支付场景：小明看中了一双价值100美元的耐克跑鞋。 他拿着那双鞋到前台付钱。 他可以选择使用现金，也可以选择刷卡（当然也可以使用移动支付，但也是刷卡）。 方法，稍后会讨论）。

小明打算刷信用卡，他用的是Visa信用卡（此时发卡行是，卡组织是Visa）。 既然提供了授信额度，就相当于借钱给小明了。 为了补偿所承担的风险，发卡银行会收取一些费用，他们称之为“费用”。

假设商户使用的银行是Citi（此时Citi为收单银行）。 为了将支付信息从商家发送到花旗，需要支付网关。 支付网关可以是软件（）或硬件（PoS机）。 Nike 使用 PoS 机器（此时为支付网关）。 收银员使用PoS机刷小明的卡，并将支付信息发送给收单银行。 作为奖励，收取了一定的费用。

在向花旗发送支付信息之前，支付信息一般会被传输至相关的支付信息处理公司进行处理。 该公司还将提供一套工具，包括风险管理、欺诈保护和数据分析，作为补偿。 ，支付信息处理公司需要收取一定的费用。

因为小明的银行是花旗银行，耐克的银行也是花旗银行。 他们需要一个中间人来帮助传达信息。 卡组织是中间人。 主流的卡组织有Visa、云闪付等，卡组织不仅是制定银行卡标准的组织，还提供不同银行之间的资金清算服务，因此也从中抽取一定的费用。

花旗收到确认后，帮助耐克进行清算。 这时花旗还需要收取一定的服务费。

这五个中间商都从小明的付款中抽取服务费。 因此耐克以 100 美元的价格出售一双鞋，最终实际收到的金额仅为 97.50 美元。

既然商家要向中间商支付这么高的费用，那商家为什么要帮他们推广信用卡呢？

因为信用卡给商家带来了更多的生意。 为了刺激消费，信用卡发卡银行提供一系列奖励计划、消费者保障服务等优惠。

这是一个巨大的利益链。 发卡银行提供的优惠越多，使用信用卡消费的人就越多，商户就要向中间商支付更多的费用。 那么这些成本最终由谁承担呢？ 开户银行有折扣吗？ 还是商家的责任？

答案是：消费者使用现金和借记卡。 报道称，美国商户每年支付的信用卡费用高达900亿美元，其中大部分流向开正银行。

商家亏钱了吗？ 一点也不。 他们悄悄地将信用卡刷卡费用转移到产品上。 小明买的这双耐克鞋原本售价可能是 97.5 美元，但最终耐克以 100 美元的价格出售。 消费者也乐于刷信用卡。 消费者的心理活动是：无论如何都要花钱，但刷信用卡有巨大的折扣，感觉自己赚了很多钱！

那么发卡银行提供的折扣有这么大吗？ 他们输了吗？ 一点也不。 现金、借记卡消费者有效地补贴了信用卡持有者的奖励。 由于借记卡支付处理成本较低，现金处理成本几乎为零。 商家不会根据您的支付方式调整商品价格。 他们都会统一涨价。 相当于借记卡和现金消费者为包含在价格中的付款支付了更多费用，但却没有享受到应有的福利。

这就是为什么信用卡似乎给你带来了很多额外的好处，但银行却不支付额外费用。 事实上，消费者为同样的商品支付了额外的钱，而发行银行则获得了额外的收入。 这就是信用卡的高明之处，它让消费者愿意消费，促进整体消费，同时让银行赚钱。

3、Pay能改变这种状况吗？

看起来和微信支付、支付宝是一样的。 但实际上完全不同。 国内用户无需信用卡或借记卡即可访问支付宝和微信。 虽然必须绑定信用卡或借记卡，但信用卡和借记卡只是通过移动支付进行数字化。

它是否改变了美国的支付价值链？ 他们不但没有改变价值链，反而给整个价值链增加了一个额外的环节，或者只是更换了支付网关。

中国的情况有所不同。 微信支付和支付宝的出现可以说改变了传统支付价值链。 以支付宝为例。 支付宝钱包选择付款，然后支付宝通知银行扣款。 银行将扣款成功消息反馈给支付宝。 最后支付宝告诉用户支付成功。

在这个支付过程中，唯一的中间人是支付宝和收单银行。 其他发卡银行、支付网关、支付信息处理机构、卡组织都被踢出局。 这样整个流程就非常清晰，没有中间商赚差价。 商家和消费者都喜欢。

这时候有人可能会问，为什么微信支付、支付宝能够砍掉中间商，而美国科技巨头却还没有这么做呢？ 这件事情是由很多原因导致的。 国内移动支付发展初期，得到了政策的支持。 同时，相对不成熟的商业产业体系并没有实现移动支付的快速发展，让第三方支付有机可乘。

在西方，银行业被资本集团垄断，不可能轻易放弃这块蛋糕。 因为这些资本集团控制着美国的经济命脉。 麦肯锡报告显示，2017年北美支付总额为4700亿美元，其中46%由信用卡推动，其中商业信用卡占近一半，消费信用卡占35%。 在亚太地区，这一数字仅为8%。

同时，美国拥有较为严格、完善的金融监管体系，电子支付业务的发展需要严格监管。

这里的监管机构是国会、行政部门和司法部门。 但熟悉美国制度的人都知道，国会代表相应的利益集团，通过游说，让公共政策制定者和决策者制定有利于该集团利益的政策。

所以我们看到，它发布之后，就被相关部门叫停了。 扎克被召集到国会进行机器人问答。

4。结论

在美国的信用卡支付体系中，价值链相互交织，每条价值链下面都有完善的基础设施。 移动支付在美国尚未发展起来。 看来，美国的金融基础设施并不像扎克所说的那样非常落后。 相反，也许金融基础设施太完善，太顽固而难以改变。

在过去的几十年里，硅谷一直被认为是世界创新的领导者，事实也确实如此。 在这个只有400万人口的小地方，诞生了一大批改变人类文明进程的科技公司。 无疑是伟大的。

然而，硅谷却无法衍生出像中国那样成熟的移动支付系统。

这当然不是因为硅谷本身缺乏创新，而是因为美国已经拥有完整的信用卡支付体系。 几十年来，这个系统一直在不断地建立和加强。 如今已经到了针不能透、水不能透的地步。 以至于只能走中国移动支付的历史道路。

社会经济学的规律有时就是这么有趣。 社会习惯就是传统，传统的力量是如此强大，就连硅谷也逃不出它的控制。

它仍在努力，但客观事实是它已经落后中国的支付宝和微信支付几个位置，未来仍将面临诸多困难。 美国在移动支付方面几乎不可能超越阿里巴巴和腾讯，这也意味着美国在移动支付方面几乎不可能超越中国。

另一方面，中国移动支付未来依然潜力无限。 一方面，这得益于支付宝和微信支付的进步。 另一方面，也是由于中国没有美国那样的历史包袱。

如今，移动支付已经渗透到中国人生活的方方面面。 就连十八线小县城的菜市场摊贩也开始使用移动支付收款。 它比信用卡方便得多。

希望客服小姐姐以后打电话给我的时候不要再给我安利信用卡了。 世界如此美好，我们互相谈论彼此的生活不是更好吗？

来源 | 格隆会（ID：）

作者 | 格隆汇； 编辑| 妮子小谷梁