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关于不良贷款的催收流程，客户经理肯定会遇到电话无人接听或联系不上的情况，不得不上门催收。

关于上门收货，讲几个做法供大家参考：

充分发挥整体协同作用。 贷款催收不是负责客户经理一个人的事，也不是分行负责人的事，而是整个银行的事。 因此，上门催收必须要有足够的力量，包括客户经理、分行行长、总行合规与风险部门人员甚至银行领导等。 为了进一步加强队形，需要穿着正式的服装。

寻找合适的收集时间。 上门收集的时机也很重要。 大多数借款人在工作时间都不在家。 如果你没有遇到一个人，那就意味着你白来找门。 您可以选择晚餐时间。 无论借款人是工作还是做生意，此时在家的概率都比较高。

创造潜在的公众压力。 在当地农村，农民们常常饭后互相串门，或者聚在一起聊家常。 选择这个时间，是利用了邻居的舆论压力。 征集队伍必须经过农民聚集点（或向农民问路等），合理利用群众看热闹的心态。 他们会跟随催收团队来到借款人家中，无形中给借款人带来了一定的好处。 压力。

将作品分成几组进行收集。 征集队伍可分为两组。 一组向借款人追收债务，给予借款人信心，让借款人权衡利弊； 另一组则从周边邻居处了解借款人的真实情况，并利用周围邻居对借款人造成适当的舆论压力。

第一步：首先检查借款人和担保人可供处置资产的状况。 如有必要，可以通过相关渠道了解，看看是否有资产转移，特别是担保人资产的转移。 这里需要注意的是，除了房产之外，车辆等动产也值得关注。

第2步：以往贷款提供的其他相关信息。 这些信息往往可以提供一些积极的线索，尤其是早期信息。

贷款合作初期不​​会出现风险。 一般来说，客户提供的信息都比较真实、全面，尤其是借款人和担保人出逃的情况下。 如果借款人曾经申请过信用卡，信用卡申请规定中的相关信息也非常重要。 在很多情况下，它可以帮助更好地联系当事人。

第三步：再次解读信用报告。 一般来说，此时对借款人和担保人信用报告的解读可以说明案件的复杂程度，尤其是借款人和担保人之间的关联程度。

如果借款人和担保人之间有很多条同时查询记录，其破坏力可想而知。 在分析借款人的信用报告时，应关注贷款到期情况。 如果贷款是首次到期，那么催收政策应该尽可能温和，不要让事态升级。 很多情况下，是因为收集策略错误造成的。 导致事态升级。

第四步：利用有效渠道进行侧面询问。 这种情况下，一定要注意控制的程度。 尤其是在贷款风险刚出现时，如果客户有还款意愿但短期还款能力不强，过多的询问可能会导致案件恶化。 平台必须对侧询结果进行辩证分析。

第五步：访问网站了解。 平台要注意在最合适的时间到达现场，重点了解逾期原因并分析周边受损程度，从而制定下一步催收策略。 现场参观最好由二至三人参加，且要严格控制人数。 如果借款人逃跑，尽量邀请担保人参与，或者至少通过电话邀请担保人。

案例分析

一、案件基本事实

借款人王某贵（其妻子罗某）2014年3月向信用社借款20万元，其弟王某红、嫂子何某为担保。 这笔贷款是借新还旧的贷款，实际付款人是担保人。 该贷款于2016年3月到期，未支付任何利息。 另外：担保人王某红、何某有信用贷款5万元，社会贷款100万元以上。 王莫红在外省承包小工程，并育有两个孩子。 他在成都一家茶馆兼职，照顾她的孩子。 王某贵在当地打工，偶尔承包一些小工程。 她于2016年7月离婚，带着孩子在眉山打工。 两笔贷款利息尚未支付，所欠利息约为人民币68,000元。 2016年8月，信用社计划通过诉讼的方式来催收这笔钱。

2、案例分析

1、兄弟二人曾经经济比较富裕，又擅长做生意，所以能够在当地借到较大数额的资金。 不过，他们之所以不支付利息，可能是出于拖欠债务的想法；

2. 该贷款称为担保，本质上是信用贷款。 目前，该笔贷款已逾期半年。 多次致电无果后，得知借款人和担保人均陷入困境，且收回现金的可能性极小。 我们将诉诸诉讼。 执行财产债务清偿，收不回多少钱；

3、借款人王某贵有一套自己装修过的房子。

收集障碍：

1、由于不关注信用社的债务，有违约心态，不太愿意配合信用社的工作；

2、人们出门在外，多年未归，通讯不便。 经过评估，最好的回收方案是对房屋进行重组并用作抵押，这样可以在一定程度上降低风险。 方法是通过诉讼的方式迫使借款人与信用社联系、沟通。

3. 案例开发

诉讼后发现，担保人何某与王某存在矛盾，经常因债务问题发生争吵。 作为被告，他愿意维护自己的声誉。 借款人王贵也存在声誉问题。 信用社催收人员决定利用这两点来攻击人心。

一是找到向王某红借钱100万元以上的债权人黄先生，并向其透露信息。 王氏兄弟因未能按时偿还信用社贷款而被信用社起诉。 一旦被列入法院失信人员名单，王某兄弟的求职可能会受到影响，这将进一步限制他的还款能力。 只有重视信用社的债务问题并妥善解决，才会对大家有利。 目的是利用黄老板向王某宏追债，让他感受到压力，不得不关注信用社的贷款问题。

二是利用王某贵在微信上添加信用社催收人员的条件，在朋友圈发布地方法院公布失信人员名单的信息以及全国法院加大执法力度的文章，传达“违反信任将承担重大法律后果。 摆脱他们默认的心态。 同时，将该户的不良贷款情况向上级协会报告，得到了上级部门的理解和支持。 据指示，如果家庭的贷款要重组，必须获得房地产或公职人员的担保。 随后，在与借款人王某贵沟通的过程中，催收人员向其出示了县协会的正式批准文件。 同时，也直接说明了如果贷款不归还，被告将承担的法律后果。 王某贵还坦言，这段时间，通过阅读微信朋友圈发布的相关法律知识，他也认识到欠债不还的严重后果。 他也想解决这个问题，但是却无能为力，只能把希望寄托在他的身上。 王某宏的哥哥，两兄弟也多次通过电话沟通，但哥哥只是说自己没钱。 为了证明自己，他立即打电话给弟弟王某宏，并将其交给了收藏工作人员。 催收工作人员再次在电话中向王某红解释了这起债务问题若得不到妥善解决将损及全家的诉讼的法律后果，并叮嘱其注意，切勿大意，并告知其情况。县协会批准文件的内容。 王某宏表示：一定要在国庆节前还清利息，争取重组贷款。

日前，王某贵通知其，愿意以该房产作为抵押进行重组。 经核实，该房产的土地使用证为大证（土地未分割），无法办理抵押登记。 因此，王某贵的房子无法重组。 作为抵押品。 如果要重组，根据审批要求，只能换取符合条件的抵押物或官方担保。 王某贵表示，找房产或者担保有点困难。

随着开庭日期临近，王某宏多次询问利息情况，但王某宏却一再拖延。 10月20日，法院开庭审理了此案。 借款人王某贵、王某贵前妻罗某、担保人王某红妻子何某出庭。 罗提出债务与自己无关，并提供了法院调解离婚协议的证据。 协议内容确实表明债务由前夫承担，与他无关。 信用社讨债工作人员从法律角度向罗某解释，该债务属于夫妻共同债务，夫妻间的协议不能抗外债。 如果没有签署法院的调解协议，也没有签署调解内容，信用合作社作为原告，就会请求法院作出裁决。 在这种情况下，罗某仍将被判承担还款责任。 只有按照协会的要求进行债务重组，才能免除责任。 罗某与何某通过电话询问王某，得到王某回复会还钱后，罗某才签署了调解协议。 协议规定，贷款本息须于11月10日前全部偿还。

11月15日左右，王某宏还清了全部欠款利息。 信用社收到利息后，询问王某贵担保是如何落实的。 王回答说没办法，信用社也通知他你的贷款不能重组。

2017年1月，信用社依据生效的调解协议向法院申请强制执行。 执行过程中，被执行人罗某银行存款8万余元被冻结。

4. 实施的曲折

当罗某的银行存款被冻结时，借款人王某贵非常生气，质问催收人员：当初答应结息后重整，为什么却反悔了？ 征收人员回复：您看到了县协会的批准文件，是原件。 你的上级要求你提供合格的抵押品或者官方担保，付清利息之后才能重组。 现在你只是还清利息，并没有合格的担保。 中间我们也多次询问能否找到担保，你也承认找不到。 我们还明确，调解协议生效前必须申请执行。 造成这种情况的主要责任在于你没有执行。 保证条件。 王某贵无话可说。

2017年2月中旬，信用社向法院申请划转资金偿还贷款。 有一天，法院通知法院来院解决执行问题。 到庭人员包括被执行人王某红、王某贵、罗某。 其中，罗某还带着自己6、7岁左右的孩子。 罗哭诉：信用社表示还清利息后将重组贷款。 你反悔了，故意设下陷阱来惩罚我。 你明知我与信用合作社的贷款无关，却对我撒了谎。 不然的话我也不会签字。 你欺负我了。 我是一个孤儿，一个丧母，我是绝对不会同意的。 如果你想转移我的钱，我就死在你的法庭里，死在你的银行里。 实际借款人（担保人）王某宏还提出：保证2017年国庆节前还清贷款，并要求你们银行解冻罗某的存款。

征集人员事先是这样分析情况的：

首先，从执行程序来看，信用社不必到法院去讨论如何执行。 但由于此前已获悉被执行人情绪激动，为防止信用社与被告之间的矛盾激化，造成更严重的后果。 上法庭的目的就是消化对立的情绪。 这项工作必须完成。 利用法庭场地和法庭工作人员更有利于实现目的；

其次，素未谋面的王某宏这次从外省赶回来。 很可能是他的弟弟王某贵把他逼回来的。 这说明借款人王某贵的情绪是针对弟弟的，而不是反对信贷。 社会;

第三，要解决信用社与罗某之间的矛盾，问题的焦点必须归结为王某不偿还贷款。 一旦他还清了贷款，就不会有任何问题。 双方沟通过程中，发现罗某变得越来越烦躁，开始产生不合理的想法。 在法院调解下，信用社屈服，拒绝立即转账，冻结至2017年9月30日。如果王某不偿还贷款，信用社将强行扣押该笔贷款。

同时，法院和信用社人士指出，从法律后果上看，你的经济损失、家庭关系破裂、王桂桂与罗某离婚，都是因你未偿还银行贷款而造成的。王某宏很有钱。 现在，解决问题的根本出路是千方百计筹集资金偿还银行贷款。 最终，罗默默认了结局，不再哭泣。

5. 总结

虽然该户的贷款没有收回，但催收成功了。

首先，借款人违约成本的扩大，有利于净化信用环境，这就是催收贷款的根本目的——收一笔钱、救一个家庭、净化一片土地。

二是该户拖欠的贷款利息已全部收回，部分资金被冻结。 这并不是完全损失，而且在经济上也是可行的。

该户的贷款催收总体规划正确，分析透彻，策略得当，应对正确。 每一步都紧密相连，整个局势自始至终都被牢牢控制着。 此户收藏具有典型性。

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