随着互联网支付的快速发展，传统银行面临着非常严峻的挑战。 这些挑战促使传统银行转变思维，开阔视野，以包容的态度接受互联网支付，并结合自身优势创新产品，抓住机遇，实现跨越式发展。

互联网支付给传统银行带来的挑战

互联网支付的快速发展促使各类互联网金融产品不断涌现。 互联网金融依托互联网庞大的客户群，不断选择新兴的发展模式和创新的营销方式，对传统银行业造成了强烈冲击和严峻挑战。

（一）代理中介业务分流手续费。

以目前移动支付占比最大的支付宝和微信支付为例。 从缴纳水费、电费、煤气费到出售保险资金，互联网支付平台越来越能应有尽有。 由于其庞大的用户基础和广泛的业务覆盖范围，与众多各类保费支付、保险和基金公司建立了联系。 这使得我们的客户可以在网上购物、聊天的同时轻松完成日常生活中的各种支付。 此外，互联网公司凭借强大的数据分析能力，将相关保险、基金产品以个性化方式推送给客户，并进一步定制产品，满足客户的实际需求。 这一系列措施大大降低了客户对银行代理服务的依赖，造成大量客户从传统银行业分流，极大影响了银行代理中介业务手续费利润。

（二）货币资金分流活期存款。

2013年以来，互联网金融机构陆续推出了一系列母婴产品。 所谓母婴产品，就是流动资金管理和余额增值服务产品。 它们本质上是通过互联网渠道出售的货币基金。 其中，以支付宝2013年6月推出的余额宝最为典型。 余额宝具有操作简单、门槛低、随时取款、无手续费等特点。 其回报率明显高于银行活期存款。 同时具有货币资金风险低、收益稳定的特点。 一经推出，就受到了客户的广泛认可和欢迎。 截至2018年末，互联网婴童产品接入的货币资金规模为4.63万亿元，其中很大一部分资金来自成本较低的银行活期存款。 可见，互联网婴儿产品对传统银行业产生了巨大冲击，并导致银行业资金分流。

（三）P2P网贷分流存款余额和贷款利润。

P2P网络借贷是一种将小额资金聚集起来，借给需要资金的人的小额借贷模式。 它是对中国整个融资体系的有力补充。 主要利用互联网渠道发布借款人的借款需求和信息，使资金富余方与资金需求方直接建立借贷关系。 由于主要采用网上交易，有效降低了信息不对称和交易成本。 对于借款人来说，P2P网贷门槛低，手续简单，可以快速获得所需资金； 对于投资者来说，投资收益率高，与同期存款、理财产品相比，具有明显的利率优势。 因此，P2P网贷持续快速发展，导致大量客户和资金从银行系统流向网贷平台，对传统银行业的存款、消费贷款、小微等产生了一定的影响。贷款业务。 由此带来的隐患也正在引起各方的关注。

传统银行业的机遇

尽管互联网支付给传统银行业带来了巨大的冲击和挑战，但同时也给传统银行带来了前所未有的发展机遇。

（一）大力发展以客户为中心的网上支付。

许多传统银行业务需要客户亲自到柜台办理，不仅费时费力，而且增加了银行的人力成本。 为了提高客户满意度、便利客户操作，传统银行业应加大力度发展网上银行、手机银行、微信银行、智能银行等自助渠道。 让客户更加方便快捷地获得银行提供的各类金融服务，将更多的支付方式从线下转化为线上，使银行能够向互联网支付方向发展传统支付方式，增强传统银行自身互联网支付渠道的竞争力。

（二）与互联网金融机构开展深度合作。

尽管传统银行业与互联网金融机构之间仍存在一定程度的竞争，但商业银行应以更加积极的态度面对，开展深度合作。 平台的建立，标志着互联网支付管理和结算更加规范，也标志着互联网支付正式纳入我国支付结算体系。 网联平台作为全国统一的清算系统，可实现非银行支付机构和商业银行的一站式接入，为两者的深度合作提供便利。 商业银行应以此为契机，加大合作力度，融入各类互联网支付领域。 尽管P2P网贷平台在融资、风险控制等方面存在种种不足。 但它仍然拥有庞大的客户群和发展前景。 商业银行应充分​​发挥自身风险管理和资本优势，在防范风险的前提下，选择在技术、数据、系统等方面具有优势的网贷平台进行深度合作，共创双赢。通过双方之间的客户资源和信息共享。 ，真正让网贷平台服务实体经济和小微企业。

（3）通过大数据分析实现精准营销。

互联网支付的发展得益于其技术优势和强大的数据分析能力。 如今，信息和数据在社会发展中大放异彩，引领社会走向更加多元化的发展道路。 传统银行应抓住机遇，建设自己的大数据平台，通过商业银行自身的客户数据、账户数据、交易数据以及海量的外部客户行为数据进行大数据分析，构建客户画像。 实现基于客户画像的相关金融产品的开发和定制，实现精准营销、精准营销。

（四）构建银行生命圈。

传统商业银行特别是地方商业银行应结合自身在当地的影响力，打造一站式城市生活圈。 依托金融服务，大力发展便民生活服务。 通过与商户对接，提供增值服务，全面解决客户的衣食住行金融支付问题，以达到提高客户忠诚度的目的。 同时，要注重金融产品创新，用生命圈营销金融产品，用金融产品拓展生命圈。