六月将至，P2P合规备案、非银行支付无证经营整顿等重大行动已接近受理期。

近日，因大面积“二次清算”POS机支付失败，支付公司宣布承担二次清算机构跑路后的责任，“数千商户被骗2亿”元”，引发关注。

中国券商记者调查采访发现，在这起新闻事件中，正规支付清算体系之外的人利用漏洞，形成了像“”一样层层嵌套的复杂支付闭环。 鉴于历史悠久，这当然不是一个孤立的案例。

大风骤雨，可治乱消病。 行业面临重大变革，除了关注即将通过考验的新标准制定者外，旧有无序平台和机构的有序退出也不容忽视。

PS：二次清算是指拥有POS机的商户申请增加机器，出售或租赁给商户。 商户的钱也会转入POS机商户（又称“第一清算商户”）给商户。 一次性强平，也就是说第一次强平机和二次强平机的主要区别在于强平后资金是否直接转入商户账户。 如果是第二台清算机，就相当于商家的钱被转移到了其他公司。 把手一转。

二庆POS机大面积支付失败：“数千商户被骗2亿元？”

近日，来自广东、福建、江西等地的200多家商户齐聚位于上海漕河泾开发区的汕德支付网络服务发展有限公司总部和中国人民银行上海分行，纷纷表示要寻求解释。

他们想要求解释的是，2017年12月22日至24日期间，他们使用的POS机（多家商户称该机为“诺福宝”），且已确认该机正在接受监管清理。 《第二清机》）异常涉及大面积资金下落不明，“近2000家商户、近亿元人民币被一起骗走”。

通过现场和线下走访，记者联系上了两位维权商户，来自江西从事服装生意的胡先生和来自东莞从事批发贸易的柯先生，他们自己讲述了这起影响广泛的事件。

记者在叙述中旨在澄清三个问题：

如此大笔的结算资金和数月的大量交易是如何消失的呢？

为什么不早点发现异常？

是POS机的问题还是第三方支付机构的问题？ 不管是哪一种，为什么要使用这台POS机呢？

以下是两位商家描述的事件：

胡先生的讲述：

我们都是老商家了，这台机器已经用了三四年了。 有些人是通过熟人介绍认识这台机器的。 比如我2016年底开始安装这台（诺福宝）POS机，就有销售人员过来推销。 安装后，直至2017年12月底，收款结算均未出现任何问题。

（记者：什么样的销售人员？）这个我们没有关注。 对方出示了机器的银联标识，我们觉得没问题。 后来我们搬机器的时候，对方说：“这相当于银行，我需要的时候可以随时要。” 就是这样。 （记者：有独立的后台系统吗？）以前没有。 好像从2016年8月开始，就说需要通过后台提现结算才给我们钱。

安装计算机时，我得到了一个带有长数字代码的 URL。 您可以通过输入您的用户名从您的帐户中提取资金。 我换了一次手机后，联系不上销售人员，也不知道具体网址。 进入方式。 原来有后台网页，现在账号已经注销了。

该POS机有T+0、T+1、T+5、T+7几种不同的结算类型、不同的结算方式、不同的费率。 通常T+时间越长，费率越低（注：即资金到账方式按照银联标准应为T+1，费率一般为6%）。 反正我们对这些支付的事情了解不多。 有时候我们并不急于取款，所以没有发现这个问题。

柯先生的讲述：

商家柯先生出示了交易明细和资金银行对账单，称还有20万多元尚未到账。

“后来出了事，钱没到。一发现涉及的商户太多，我们就都组了一个群，来回多次找上海、深圳的人投诉。有用过的。”以前QQ群里的人有几千人，现在只剩下七百多人了，全国各地都有，也有被骗了几十万、上百万的人。”

每个商人都在他们的名字后面注明了所欠的金额。 记者看到，QQ群里欠费数万的、十万以上的，欠费100万到200万以上的也有十几人。 当商家出示联合举报信时，他们表示此事涉及“2000多家商家，总金额超过2亿人民币”。

从商户的表述来看，至少可以确认的一件事是，二级清算机构和支付机构带来的局面已经用上了一些甜头和好处，比如手续费利率低甚至零利率、便利性等。从而逃避监管。 利润套现等，成功吸引了至少数千名商户“铤而走险”。

有说法称，诺福宝背后的公司涉嫌非法理财。 除“诺福宝”POS机外，商户均选择T+7到账或T+10半个月到账。 商户不仅不用支付卡手续费，还有返现和利润分成，还有一个名为“诺超市”的网上商城。 用户成为平台商家后，投资10万元即可放大20倍，每天可返还1000元（即放大最终总额的万分之五，为了逃避监管，他们多以礼券形式呈现），不过，上述两家商家均告诉记者，他们并没有使用过，记者联系了诺福宝以及诺曼斯背后的相关公司，试图确认这一说法是否属实。没有被证明。

巨额资金如何消失？ 二庆的“麻烦”链条

陆续发现账户资金缺失后，商户们开始紧张起来。

异常交易流向显示，订单接收方主要为上海德易网络科技有限公司、汕德电商黑龙江分公司、汕德电商服务有限公司、银盛支付北京分公司。 几个月来，商家M先生等人先后与闪德支付上海公司和诺曼斯电子商务（深圳）有限公司接洽。

商家M先生透露，“从来没有出面说明情况，并且保密，说他们没有收到钱，钱是在银联的。” “之前他们用其他公司的钱来抵债，大概我还了100万多元，但后来钱补不上了，现在总部的人都走了。” 大约在同一时间，维权商家发现诺曼斯旗下山西太原公司也已关门，大楼内人去楼空。

“这是一个二次清关机构的支付链崩溃了，资金被切断了。” 上海某互助金融公司一位熟悉情况的高级技术人员分析，一般资金结算都是由银联、银行或支付公司直接办理。 ，钱“直接”转入“商户账户”，而二清是指拥有POS机的商户（如上面的），然后申请额外的机器并出售或租赁给商户，商户的钱也是由POS机商户（又称“第一清算商户”）再次为您做清算。 这意味着第一台清算机和第二台清算机的主要区别在于清算后资金是否会直接进入您的账户。 账户上，如果是第二台清算机，就相当于商家的钱转到了另一家公司，所以“如果这家公司破产了怎么办，诺斯曼这样跑掉了怎么办，商家的钱就没了。”

清算资金结算渠道图：消费者刷卡（金额）→中国人民银行清算中心（清算分配）→收款账户（存款）

第二次清算资金清算通道图：消费者刷卡（金额）→中国人民银行清算中心→第三方账户→收款账户（存款）

“一些所谓的电商分支机构，就是第二清算机构的包装户，底层经过包装，美化为持牌支付公司的分支机构，作为第二清算渠道。” 上述人士告诉记者，这与支付领域的OEM模式类似，一些支付公司，尤其是边缘化的中小企业，可以通过支付一些代理费，利用自己的名义向其他商户进行推广，但这些二清算机构实力不如平台资金池大，可以T+0存入。 如果资金不够，就会出现资金迟延甚至不入账的情况。 这个时候，就是一个骗局。

多位商户告诉记者，从未正式回应过这一问题。 商家M先生向记者展示了他去年12月底收到的提款短信，短信中写着“将单独向大家发送通知”。 “关于第二批拨付事宜”，但此后一直没有任何消息。今年3月5日，一则加盖诺曼斯电子商务（深圳）有限公司红色公章的公告显示，诺曼斯不会能够在2020年9月30日之前还清所有债务...

文字称，根据公司目前的实际还款能力（在公司政策运作的前提下），还款将分三期进行：2018年3月31日还款的10%； 2018年9月30日还款金额的20%； 2019年9月30日返还金额的30%，2020年9月30日全额还清余款。

通过企查查的工商信息，记者发现，如今难以捉摸的诺曼斯相关公司的复杂布局，勾勒出涉及何黎明、雷牧钦、李宁、董艳荣等股东及高管的复杂局面。 股权结构图。

工商信息显示多家公司具有支付相关业务范围，其中包括“诺曼支付有限公司”。 （注册于云南）和“广西诺曼斯云电子设备制造有限公司”。 法定代表人均为何黎明。 此人拥有或担任高级管理人员的关联公司有33家； 工商信息上注明的两个官方网站已经无法打开，要么是因为“找不到该网站”； 或者如诺曼斯电子商务（深圳）有限公司，网站地址根本找不到，官方网站直接“失去联系”。

损失该找谁赔偿？善德支付公告：你看，真不关我事。

诺曼西出走后，商户将维权重点转向了为交易提供渠道的支付公司闪德。

此前，商户本身，包括一些公开报道和分析，也对汕德支付提出了索赔和索赔，主要是基于《银行卡收单业务管理办法》要求收单机构（也称“汕德支付”）回应特别付款。 商户对真实性负责，中国支付清算协会《银行卡收单外包业务自律规范》要求收单机构提前赔偿损失。 不过，4月11日，桑德支付发布官方公告。 如果公告内容属实，那么上述对三德支付的指控依据可能根本不成立。

翻译一下闪德支付的公告，主要意味着一件事：你看，这真的不关我的事； 但这意味着闪德支付将关闭通道（即POS机将被停用）。 作为划分点，分为两个层次：

一、通道关闭前，善德向支付友好合作阶段费用：

向闪德支付申请POS终端时，锁定了（又名“诺付宝”）控制的银行卡账户内的所有结算账户。 购买该公司POS终端的用户可以使用T+，7天后无需办理提取现金手续，且未体现每天账户资金5%的高日利息等，这是非法吸收存款来自公众。 2017年底，我们发现该公司私自搬了机器（注意，这里没有说是借用了三德支付的名字，而是自己开发了其他POS商户。）然后在12月28日，三德支付关闭了的通道。

汕德支付为何在公告中这么说？ 上述高级技术人员解释，此前第二清算机构与闪德支付有外包关系，因此使用 POS机的商户刷卡时可能会使用闪德支付的资金清算通道。 ，此时闪德支付可能需要按照上述《银行卡收单业务管理办法》以及支付清算协会的自律规定承担责任； 不过，现在，闪德支付却指出了两个核心点：

首先，诺曼斯盗取商户交易资金，通过理财服务保留“诺付宝”中的资金，以高利率获取储蓄，并没有继续上传至闪德支付通道；

其次，称自己是一家线上O2O商家，这意味着它拥有多个固定账户。 然而，那些拥有推广的POS机的商户并不持有其个人真实账户的POS机，而的收款账户却是一个假的固定商户。 也就是说，那些拥有POS机的商户每天都在刷卡交易。 事实上，在支付后台，资金流向了的收款账户，所以交易就结束了。 最终，资金到达的资金池。 此时，如果商户不提取现金并选择将资金保留在账户中，他就会认为自己购买了的金融产品； 但是，如果商户想要提取现金，会手动或系统将钱转给商户。 制造他们正在利用桑德付款的错觉。

然后，通道关闭后，杉德在阶段付费“甩锅”：

此时，闪德支付明确表示，关闭卡交易。 于是突然间，成千上万的商户发现他们的POS机无法使用。 随后自身资金链断裂，无法兑现投资者在的存款。 曼西账户里的资金。

整个支付过程中，资金实际上一直留在诺曼西的系统中，与山德没有任何金融交易。 而且，在申请支付渠道时，称自己是一家线上O2O商户。 这个操作不会出现流量异常，所以闪德支付说道：“兄弟，你这样做的话我就查不到了，是你的错。” WHO？”

公告最后，桑德支付还指责诺曼斯为了掩盖事实，向这些商户撒谎称第三方资金被冻结，并煽动他们闹事。

这一公告打通了二晴模式背后类似《盗梦空间》的嵌套支付闭环。 “如果汕德支付公告的内容属实，那么根据他的描述，他主要负责监督和监督。” 这是我的责任。” 上述高级技术人士告诉记者。

4月12日，记者来到位于上海漕河泾开发区的闪德支付总部，看到大楼内的保安人员达到了5人。当记者表示希望亲自与相关人士沟通时，核实并了解“汕德电子商务黑龙江分公司、汕德电子商务服务有限公司”之间的主要责任关系。 而异常收据中出现的公司，一位不愿透露姓名的疑似主管拦住了记者并表示，“我得给公司客服打电话采访。”

公开信息显示，汕德支付早在2011年就获得了中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，获准开展支付业务。 2016年首批牌照换发成功。据不完全统计，去年，杉德支付旗下公司因违反支付结算管理规定收到4起罚款，罚款总额超过200万元。

截至目前，记者联系的几家商户仍“收不到货款”。 除部分商户继续在上海等地维权外，大部分商户已返回继续工作和生活。 券商中国记者将持续关注该事件的后续进展。

温馨提示：这里需要提醒用户和商户，“二次清洗机”中的资金安全无法得到保障，同时也存在不少法律风险。 应注意筛选并使用正规机器。 在此，券商中国记者整理了“第一清算机”和“第二清算机”的几种识别方法：

1、是否获得第三方支付平台提供的独立后台或手机系统。 显然，如果没有拥有账户详细信息的独立后端，肯定会有疑问。 此次，不少维权商户事后发现，“”的诺福宝POS机并没有独立的后台。

2、查询、核实支付公司信息及持有设备。 商户拿到机器后，可以立即致电支付公司客服进行验证，或者使用一些第三方查询软件，如 APP或官网（），登录查询机器码、机构名称、 POS机的结算账户，并自行核实所提交的申请信息是否一致。

3. 检查到达时间。 银联标准支付模式为“T+1”，商户反映“诺付宝”POS机包括T+0、T+1、T+5、T+7。 几种不同的结算类型有不同的费率。 结算时间越长，费率越低。 很多商户只是为了贪图低费率甚至零费率，选择T+5甚至T+7的支付模式。 结果，“二次清算”公司未能结清欠款，并背负了这笔钱。 钱跑了。

4. 核对收银收据上的商户名称。 每次刷卡后打印的收银小票上，若商户有对公账户，则小票上的商户名称为商户正式名称； 如果是私人账户，收据上的商户名称一般会显示为“个体户XXXX”。 而且，此次数字维权商户还向记者反映，他们发现收据中的商户代码存在“跳码”现象。 收据中的商户代码与银联后台显示的商户代码不一致，存在申请其他类型支付业务渠道的嫌疑。 POS机日常使用中的这些异常值得商户重视和重视。

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