2019年金融行业监管持续收紧，相关部门在反洗钱、跨境支付、防欺诈、个人信息监管等方面出台了一系列政策法规。 尽管政策收紧，各国仍在想尽办法面对金融科技的发展。 支持发布《金融科技（）发展规划（2019-2021年）》。

金融科技的发展离不开创新。 移动支付网一直对金融领域的创新支付产品进行深入观察和研究。 今年的总结评审按照惯例评选出了2019年十大创新移动支付产品案例（排名不分先后）。 总结行业同时激励企业不断追求创新。

1.从Pay到卡，苹果的支付梦

3月26日凌晨，苹果在春季发布会上正式发布了“卡”。 这是继Pay之后苹果发布的第二款移动支付产品。 事实上，刷卡也是Pay的升级服务。

据移动支付网络介绍，该卡是苹果、高盛和万事达卡的合资企业。 可以直接在互联网上注册和使用。 审核时间仅需几分钟。 无需绑定实体卡，与Pay功能高度集成。 同时，该卡还具有以下特点：

1. 不收取滞纳金、年费、跨境支付费或任何其他费用。

2.可直接绑定支付，实现信息可视化，包括交易信息、收支、消费习惯、消费趋势等。

3、拥有“Cash”返现机制，返现折扣高达3%。

4.您可以申请实体卡。 该卡由钛制成，除了苹果标志和用户姓名外，卡上没有其他任何东西。

苹果在学习中国互联网企业开发互联网产品的同时，也为国内手机厂商提供了创新参考，无论是今年手机厂商推出的“换卡”还是之前的京东闪付、美团闪付等。它们都是相关服务的延伸。 剩下的，我们就期待卡什么时候能进入国内吧。

创新指数：☆☆

实用指数：☆

2、支付“换卡”推出，二类户持续创新

今年年中，移动支付网获悉Pay将内部测试钱包内的余额功能。 7月底，经过几个月的测试，华为钱包中的“找零”功能正式上线。

9月，小米金融与建设银行签署战略合作协议，并在小米钱包推出基于二类账户的“换卡”，成为继华为之后第二家推出“换卡”功能的手机厂商。

“换卡”功能是基于二、三类账户的又一创新服务。 通过与部分银行合作，可以开立II类账户，实现资金的存入和支出。 “换卡”可以实现其他银行卡可以实现的所有功能，包括绑定移动支付的NFC闪通、二维码支付、碰碰等在线支付。 同时，通过绑定卡的联动扣费，您可以选择一张卡进行支付，无需充值。

另外，因为和银行合作，换卡还增加了理财产品，比如华为换卡的弹性期限、小米换卡的米金宝等，通过银行的能力释放手机的钱包入口资源制造商并提高其金融服务能力。

最重要的是，改卡功能更多是为了打造自己的支付品牌，就像苹果推出Card一样，更有利于手机厂商在此基础上拓展功能和个性化服务。 然而，“变卡”自推出以来，目前市场反响并不理想。 虽然推出了一系列优惠开卡活动，但消费者对此并没有太多刚性需求。 手机厂商一直在优化功能、推广开卡。 还有很多工作要做。

创新指数：☆

实用指数：☆☆

3、“手机号支付”从上线到用户突破1000万

今年4月27日，中国人民银行综合清算中心组织北京20家分行清算中心首批2家独家准入参与者和63家参与者完成“手机号支付”上线“ 技术。

8月，手机号码支付服务覆盖159家银行，注册用户数突破100万。

12月，中国人民银行清算中心宣布，11月29日“手机号码支付”个人用户注册量突破1000万户。目前，大部分参与网上支付跨行清算系统的商业银行已开通网上支付跨行清算系统。 “手机号支付”频道。

所谓“手机号支付”的核心是，只需输入手机号码即可完成支付转账。 重点是支持“跨行”，依托中国人民银行的网上支付跨行结算系统（IBPS，俗称“超级网银”）。

目前，用户可以通过手机银行、网上银行、银行柜台开通“手机号码支付”功能，但开通该功能需要用户绑定银行卡并设置默认银行账户作为收款账户。

事实上，通过手机号码进行支付转账不仅仅是央行的“手机号码支付”。 银联云闪付、微信、支付宝都有类似的手机号码转移操作。 但使用云闪付的前提是注册为云闪付。 支付用户，而微信和支付宝的手机号码转账仍然是基于自己的支付账户系统内的转账。

早在2018年9月，香港金管局就推出了名为“快速支付系统”（FPS）的快捷支付系统，连接各大银行账户和电子钱包，实现跨平台支付。 对于小额支付，银行和Pay HK还可以相互转账。

央行推出的“手机号码支付”功能与“转数快”颇为相似，但在支持银行体系方面优势明显。 未来是否有机会向支付机构拓展，我们只能拭目以待！

创新指数：☆☆☆

实用指数：☆☆☆☆

4、地铁二维码互联稳步推进，首次运用区块链

今年8月，上海地铁二维码走出长三角，与厦门地铁、青岛地铁实现互联互通。

届时，除覆盖上海、杭州、宁波、温州、合肥、南京、苏州七座城市外，无锡、青岛、厦门也加入其中，实现了上海地铁“都市”App与地铁二维码互联。其他九个城市。

早在2018年12月1日，首张长三角地铁“通行证”在上海、杭州、宁波诞生。

截至今年12月1日，长三角城市轨道交通二维码互联一周年，上海地铁发布了今年的成绩单：长三角9个城市：上海、杭州、宁波、温州、合肥、南京、苏州、无锡、徐州以及厦门、青岛等全国共11个城市实现一票乘车。

事实上，长三角地铁二维码互联从用户体验角度来看并没有太大区别。 无非就是一个App中多处二维码的激活和转换展示。 之所以加入今年，一方面是采用支付宝双离线技术，实现数据上链且不可篡改，实现跨城乘车秒级自动结算。 另一方面，互联城市数量一年内扩张至11个，从扩张速度来看值得肯定。

创新指数：☆☆

实用指数：☆☆☆☆

5、通过一键绑定卡，实现银行与支付机构双赢

今年6月，网联携手银行、支付机构开发推出“一键绑定卡”服务。 中国建设银行、钱袋宝（美团支付）、支付宝等成为首批落地机构。

“一键绑定卡”功能由银行发起，通过网络平台完成与支付机构的信息交互，在安全可靠的条件下实现客户身份认证和合同绑定。 因此，对于用户来说，最直接的体验就是通过手机银行App的“一键绑定卡”功能，快速实现对应支付App的银行卡绑定操作。

与支付宝、微信等的卡绑定操作相比，“一键绑定卡”功能主要减少了用户填写相关个人信息的步骤。 需要填写的内容仅为手机验证码，缩短了卡绑定时间，优化了使用。 经验。

对于银行来说，增加了手机银行APP的活跃度，提高了绑定卡的成功率和用户体验。 对于支付机构而言，为用户提供了更加便捷灵活的卡绑定方式，增加了用户粘性。

今年9月，继网联推出“一键绑定卡”功能后，银联也推出了“一键绑定卡”功能，民生银行成为首家支持的银行。 通过民生银行手机客户端中的“一键绑定卡”，可快速实现云闪付App的绑定卡操作。 可见，网联和银联在便民利民方面做了足够多的努力。 但除了“卡绑定”之外，用户可能还希望看到“卡绑定”之后的联动。

创新指数：☆

实用指数：☆☆

6、微信支付和运营商推广绿色支付，关机也能充值话费。

今年7月，为解决用户忘记充值话费，导致宕机、断线的问题，微信支付联手运营商开通绿色支付通道，即使网络断了也可以支付。已关闭。

具体步骤是，当你的手机即将关机或已关机时，运营商会发送一条包含链接的短信。 用户点击链接后，即可开通绿色支付通道，然后通过微信支付。 如果没有收到短信，也可以直接打开手机浏览器，浏览器会自动跳转到绿色支付通道。 实现该功能的前提是保证数据流开关打开。

事实上，现在移动网络和WIFI都比较普及，遇到网络宕机的情况已经很少见了。 而且微信和支付宝都可以绑定代扣充值。 因此，这个功能虽然看上去很漂亮，但实际上用起来却非常困难。 可能性比较小。 此外，在没有互联网的情况下收到的短信链接或通过浏览器打开链接然后用于付款的方式与当今的网络欺诈套路非常相似，因此最好谨慎使用，仅作为最后手段。

创新指数：☆

实用指数：☆☆

7、郑州地铁推出刷脸识别乘车系统，首创“刷脸码兼容”

9月27日，郑州地铁人脸识别功能正式上线。 此前，郑州地铁已于3月31日完成试点站建设，并开始系统内测。 8月31日，完成1号线全线建设并通过官方App。 “商易行”正在试运行旅客。

事实上，在郑州地铁使用人脸识别之前，一些城市的公交车、地铁就已经试点了“人脸识别”服务。 例如，金华公交是国内首个支持人脸识别的公交系统，济南地铁是国内首个支持人脸识别的公交系统。 这是一个支持面部识别乘车的地铁系统。 不过，在本次评测中，我们仍然把这个“创新产品”案例的位置留给了郑州地铁，因为它首创了“刷脸码兼容”的乘车模式。

简单理解就是，用户可以在一个站点刷脸进入站点，然后在另一个站点扫描二维码退出。 反之亦然。

通过这样的系统和应用，扫描二维码和扫描人脸相得益彰。 用户可以选择如何支付乘车费用。 这主要是用来应对部分线路、闸机不支持刷脸的情况。

众所周知，虽然刷脸支付的普及程度依然不减，但大部分城市在公共交通领域仍处于试点阶段。 无论是公交车还是地铁，都只开通了部分线路或者部分特殊群体。 这将导致面部识别消费者转移。 以后就没法玩的情况了。 因此，从实用的角度来看，“面码兼容”是必要的。

创新指数：☆☆

实用指数：☆☆

8、“蓝鲸”兼容银联、微信，刷脸支付创新持续

11月，银联商务发布了名为“蓝鲸全民”（简称“蓝鲸”）的全新刷脸支付产品。 据悉，该产品基于央行金融安全标准，支持银联刷脸支付和微信刷脸识别支付聚合。

蓝鲸最大的特点是在系统界面中嵌入了“银联刷脸支付”和“微信刷脸支付”两种不同的系统。 用户可以选择进入不同的刷脸操作环境。

众所周知，由于微信和支付宝目前都采用不同的3D摄像头来匹配市面上不同的人脸识别算法，除非完全使用两套不同的摄像头和后端系统，否则两大巨头将无法使用人脸识别支付在短期内。 实现是兼容的。

银联和微信的人脸识别聚合也需要兼容两种不同系统的人脸识别摄像头来匹配它们的算法。 因此，蓝鲸此次的出现更多的是商业合作层面的创新。

不过，随着人脸识别支付的不断推进，巨头们在人脸识别设备和服务上也做出了许多创新尝试。 比如Frog Pro的双屏版、蜻蜓的刷脸美颜功能、银联的“支付密码”刷脸支付等。相信随着政策的不断完善，刷脸支付将迎来一个新的发展机遇。市场更加合规、理性。

创新指数：☆☆

实用指数：☆☆☆

9. 这就是他们让外国人使用微信和支付宝的做法

11月6日，支付宝（）在其账号上宣布，进入中国大陆的外国游客可以使用境外手机号码注册并选择使用支付宝国际版，并使用二维码在大陆支付、消费或旅游。 90天内，访华游客可充值使用2000元的支付限额。

几乎与此同时，腾讯表示，在相关政策引导下，将探索与国际五大卡组织合作，支持境外发行的国际信用卡绑定微信支付（Pay）。

微信和支付宝在“开放”解决方案的设计上采取了不同的思路。 腾讯与Visa、、、（含Club）、JCB五大国际卡组织合作，支持境外发行的国际信用卡绑定微信支付，允许用户购票、滴滴出行、京东、携程等.涵盖衣食住行消费的数十家商户。

也就是说，从使用体验上来说，外国朋友会像我们一样，通过微信绑定国际卡，但使用场景会非常有限。 微信通配卡必须在拥有国外卡收单机构的商户完成。 支付。

而支付宝则“另辟蹊径”，通过与银行合作以“预付卡”的形式实现这一目标。 境外用户可使用境外借记卡或信用卡通过“游通行”小程序为90天上海银行预付卡充值。 充值金额最低100元，最高2000元。 用户可以“多次”充值，支付宝为此设定了“合理”的上限。

通过电子消费卡充值，国外用户可以实现与国内用户相同的体验，同时支持二维码主扫、被扫等支持支付宝支付平台的功能。 唯一麻烦的是限额，而且需要提前充值。

创新指数：☆☆☆☆

实用指数：☆☆☆☆

10、京东交通卡上线，首创NFC免充值模式

12月中旬，京东金融App悄然上线了新功能“京东交通卡”。 据了解，这是华为移动与京东金融合作推出的移动交通卡产品。 其最大的特点是基于手机交通卡的激活。 无需充电！

激活过程这里不再详细描述。 该卡本身是北京的“京津冀互联互通卡”，但使用的前提仍然需要预存10元“通行押金”。

关于押金，移动支付网络之前也详细解释过（链接：京东交通卡悄然上线，首创NFC免充值模式）。 简单理解就是，为了保证刷卡闸机能识别到卡，需要在账户中预存一笔钱。 充值多少钱就添加到账户中，充值的钱通过后面绑定的支付账户扣除。 与蓄水池的原理类似。 释放多少水就会得到补充。

所以从最终的体验来看，京东交通卡确实做到了“无需充值”的使用感受，但其前提条件依然是10元的可退押金（部分场景需要更多）。 这其实和“可退款”是一样的。 “存款”也不例外。 在提倡信用支付、无存款的当今世界，显然并不完美。

但无论如何，在NFC支付不断发展的阶段，这样的创新理念还是值得肯定的。 再加上京东的优惠补贴，必须警告消费者“真香”。

创新指数：☆☆

实用指数：☆☆

结论

从今年的创新盘点来看，在创新指数方面，小编并没有给出很高的星级评价。 相信很多人读后都会有同感。 产品显得乏善可陈，没有任何让人眼前一亮的创新。 或许这与国内移动支付市场相对饱和和完整有关。 无论是基础设施还是技术能力都已经遥遥领先于国外。 创新不可避免地会遇到瓶颈。

但我们也可以看到，这些产品无一例外都是为了让消费者更快、更简单、更方便。 虚幻的伪创新少了，真实的痛点产品多了。 在金融科技概念众多的时代，这样的改变可以被视为一种产业创新和升级。

以上是移动支付网总结的2019年十大创新移动支付产品及案例。 欢迎大家告诉我们您心目中的创新产品和应用。

首发：【盘点】2019年移动支付十大创新产品案例 - 移动支付网