“支付宝理财师团队工作失败，造成经济损失，我们该如何维权？” 来自山东的投资人刘女士向银石财经记者透露了这一消息。

剩余的钱存入支付宝，积累到一定金额后，在平台上购买信托、基金等金融产品。 这是一些投资者的一种理财方法。 2020年前后，支付宝推出了专门的理财规划师功能，为部分投资者提供一对一的理财咨询服务。

理财师的责任和义务是什么，他们在投资者购买产品时扮演什么角色？ 是否值得投资者信赖？

5年期信托计划突然提前终止

刘女士告诉记者，2021年4月，她购买了支付宝销售的一款高端理财产品，成为支付宝高端理财客户后，支付宝专属理财师李璐主动联系她。

“因为我没有投资经验，所以我非常愿意和他交流，从他那里得到一些专业知识。” 刘女士告诉记者，“过了一段时间，他就向我推荐了这款产品。”

根据刘女士提供的合同、聊天记录和公告信息，理财师推荐的产品名称为“五矿信托紫鑫2号集合资金信托计划”，预计期限5年，基金投资标的为天弘创新资产管理公司管理的资产管理计划为非保本浮动收益产品。 投资收益与中证500指数挂钩，并有固定季度分红。

刘女士表示，理财师李路向她推荐该产品时表示，中证500目前估值较低，具有较高的投资价值。 即使出现极端情况，也会有年度分红。 “当时我考虑到产品有五年的寿命，即使今年、明年市场不好，但后面总会好起来的，每年都会有红利。”

刘女士提供的产品详情截图

正当刘女士以为自己可以获得五年期分红和投资收益时，一年后，新理财师王文联系她，告知她上述产品即将到期，并询问她是否可以还是想继续。 购买其他产品。

刘女士表示，经过王文的提醒，她终于在产品页面的“隐藏位置”找到了五矿信托于2022年1月27日向投资者发送的公告。

公告指出，基础资产管理计划管理人天弘创新资管决定在第一个投资周期到期日（即自投资之日起满一年之日）提前终止基础资产管理计划。开始日期）。 “基于上述情况，本着受益人利益最大化的原则，审慎处理信托事务，受托人决定于资产管理计划提前终止之日提前终止信托计划。”

刘女士对此感到非常震惊，尽管在刘女士的信托合同《信托计划终止》相关条款中，写明“根据信托计划的运作情况，如果信托财产提前全部变现或信托目的无法完全实现，“受托人有权决定终止信托计划”，但刘女士表示，并没有提前告知她。“支付宝页面上的详细介绍并没有提及该产品可能会提前终止，而理财师从来没有提到过该产品可能会提前终止。“存在提前终止的风险，而他一直只讲这个产品的优点。”

信托计划的突然终止，让刘女士觉得自己遭受了不应该遭受的经济损失。 刘女士总共购买了52万元的五矿信托紫鑫2号。信托提前终止后，刘女士只拿回了不到46万元的本金，加上过去一年收到的股息3万多元。 最终总共损失2万元。

“双录”信息去哪儿了？

根据《信托公司资金信托管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），信托产品销售机构应当按照银监会相关规定国务院授权，向个人投资者进行销售。 进行录音、录像，以有效识别投资者身份，充分了解其资金来源、个人及家庭金融资产、负债情况等，这一过程俗称“双重录音”。 北京京师（延吉）律师事务所主任王从伟指出，“以目前的技术能力，线上‘双录’不存在任何障碍。代理机构通过网络平台向用户推销信托产品时，可以利用信托机构的摄像头，向用户推广信托产品。”电脑或手机即可实现麦克风功能。

刘女士在与支付宝交涉时，理财师王文表示，王女士购买的产品是“双注册”的，在“双注册”过程中，被提醒该产品存在提前过期的风险。 刘女士表示，她在购买前并没有接到理财师的电话，也没有被告知风险。

但当刘女士进一步向支付宝索取“双录”信息时，王文表示，“双录”信息存储在五矿信托，支付宝并未保存。 他重申，该产品并非蚂蚁基金销售，“投诉主体不是蚂蚁”。 该基金应该是五矿信托。”

刘女士与支付宝理财师王文聊天截图

刘女士与支付宝理财师王文聊天截图

通过支付宝理财师提供的电话号码，记者联系五矿信托客服，但对方表示，对于具体产品销售的“双登记”，他们并不知情。

随后记者拨打五矿信托投诉热线，对方告诉记者，“这里只能看到我们公司自己的信息，暂时看不到支付宝的产品信息。” 支付宝的客户信息应该是他们自己的。 拿去。”

当刘女士以投资者身份拨打上述投诉电话时，得到了与记者类似的回复。 客服无法确定刘女士的“双录”信息是否存在以及存储在哪里。 如果“复式记账”信息存在并存储在五矿信托中，投资者需要联系支付宝，要求支付宝财务管理团队按企业对企业的方式向项目团队索取复式记账信息。

该机构和信托公司互相争斗，声称“双重记录”的信息不属于他们。 截至发稿，刘女士还没有从任何一方获得任何“双重注册”信息，这让她更加怀疑支付宝平台是否真的实行了“双重注册”？

这个“理财师”不是那个“理财师”

从2021年4月至今的一年多时间里，刘女士先后经历了四位理财师。 除了当初给她推荐产品现在已经辞职的李璐，以及目前和她有联系的王文之外，我在这个过程中还经历了两位理财师。 这四位理财师均不是刘女士主动匹配或更换的。

刘女士理财师详细介绍

理财师在支付宝代销流程中扮演什么角色？ 职责是什么？

对此，记者咨询了支付宝人工客服，客服回复称：“官方理财师是为支付宝理财用户服务的专业理财师团队。理财师不隶属于任何金融产品发行机构，只力争成为客观、专业、高效地解决您在财务管理中遇到的问题。”

客服表示，理财师服务不会单独收取服务费。 该服务正在测试中，未来将逐步开放。

目前只有部分理财用户可以使用该服务。 根据记者观察和社交网站用户帖子，支付宝的高端理财用户是主要客户群体。

客服还对理财师服务的具体内容进行了介绍。 理财规划师服务包括三大类：产品诊断分析、整体财富规划和财务咨询服务。 理财师会对用户持有的产品进​​行解读，分析产品特性。 ，提供优化的财务管理解决方案； 它还将提供覆盖用户整个生命周期的资产配置解决方案，包括帮助用户建立安全意识、规避财务风险。

不过，对于“如果用户持有产品期间产品出现风险或变化，理财师会主动通知您吗？”的问题，客服人员并没有直接回应，客服人员只是重申：“理财师会对用户持有的产品进​​行解读，分析产品特点，提供优化的理财方案。

五矿信托客服告诉记者，相比寄售产品，信托公司直销产品的理财师不仅可以给出项目选择建议，购买后还能及时同步产品状态。 相比之下，支付宝这样的代销机构很难提供“售后服务”。

而且，根据《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，未经金融管理部门批准，第三方互联网平台经营者不得干预或者变相干预金融产品网络营销。金融产品销售业务，包括但不限于金融产品与消费者关系进行互动咨询、金融消费者适合性评估、销售合同签订、资金划转等。但该规定尚未最终确定实施。

此外，有投资者告诉记者，他们在支付宝上见过几位理财师，感觉水平参差不齐。 有的懂得比较多，有的理财师则局限性比较明显。

BOSS直聘的招聘信息中，根据蚂蚁集团公开招聘的理财师职位要求，应聘者需持有基金从业人员资格证书。 基本上要求有银行或证券方面的实习或工作经验以及金融产品销售经验。 工作方式以电话或在线为主，工作内容与上述客服介绍基本相同。 月薪水平约为至元，薪资构成为底薪4000至元，加上提成和年终奖金。 大多数职位的面试过程相对简单，只需要两轮电话/在线面试。

与支付宝理财师的要求不同，较为知名的理财师（AFP）和国际理财师（CFP）需要满足其制定的教育、考试、专业经验和职业道德标准，才能获得相关资格。 认证。

来源：BOSS直聘

王从伟告诉记者，根据《信托公司管理办法》，原银监会对信托公司信托从业人员实行信托业务资格管理制度。 符合条件的，颁发信托从业人员资格证书； 未取得信托从业人员资格证书的，不得办理信托业务。 “目前对信托机构从事代销工作的人员应具备的资质没有要求。”

同时，王从伟还表示，《征求意见稿》仅将代销机构等资质准入标准和程序作为信托公司与代销机构之间代销合同中权利义务的范围。代理，不对代理销售人员进行限制。 资格要求。

“卖方责任”和“买者自负”

2022年是资管新规正式实施的元年。 经过三年的过渡期，金融机构对投资者教育的重视程度大大提高，投资者也逐渐适应了打破刚性兑付等新规则。 。 然而，不少新“新手”投资者对相关规定仍不清楚。

但相关政策法规为投资者提供了一定程度的保护。 当销售人员在销售过程中未充分披露风险，投资者利益受到损害时，卖方也需要承担责任。

此前，中国人民银行相关部门负责人在谈到资管行业“卖方必须负责、买方当心”的原则时指出，打破刚性兑付规则的前提是机构销售过程中不得有欺诈、误导行为。 “如果存在欺诈、误导或缺陷，我们可能无法要求买者自负，卖家可能需要赔偿甚至直接赎回，甚至面临数倍的罚款。”

王从伟表示，《征求意见稿》明确要求信托公司在推介、销售资金信托时，充分披露资金信托的风险收益特征以及投资者自担风险的原则，提醒投资者识别、管理和承担投资风险，不得采用任何可能影响投资者作出独立风险判断的误导性陈述。

同时，在责任方面，王从伟指出，法律规定，金融机构对金融秩序造成严重后果、损害社会公共利益或者有其他违法经营、管理不善行为的，监管部门将依法予以撤销。与法律。 对于信托公司违法行为直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，监管机构可以区别不同情况，采取罚款、取消任职资格或者执业资格等处罚措施。

另一方面，“投资者是资本市场发展壮大的基础，他们的理念、行为、结构在一定程度上决定了资本市场的发展水平和功能”。 原证监会副主席严庆民也强调，要做到投资者教育要早抓、小抓，有利于从源头上培养资本市场理性投资者。 也有利于推动上市公司、证券期货公司等市场经营主体树立投资者至上的理念，更好地服务投资。 帮助资本市场服务实体经济。

（以上姓名均为化名。）