“最近查信用记录的时候，发现今年年初，我莫名其妙的就批了福州一家小额贷款公司的贷款，我对这个贷款业务一点印象都没有。” 广西南宁消费者白女士向中国证券报记者报道。 近日，有网友吐槽“买一根大葱要分期”、“买一份早餐要分36期”等话题，也引发热议。 不少网友调侃“互联网的末日就是借贷”。

目前，小额贷款和分期服务的营销几乎无孔不入，并充斥在多种类型的移动应用中。 消费者点击弹窗广告、领取红包、选择优惠付款等操作，都会被引导至贷款或分期平台，甚至有的APP无需特殊提示，即可一键“激活”分期付款。 如果消费者不提高警惕，很容易误入贷款界面，无意中办理贷款或分期业务。

多种形式的促销

根据多位消费者提供的线索，记者下载了数十款常用的非金融类APP进行实际测试，涵盖社交、旅游、图片编辑、购物等。记者发现，大部分APP都包含借贷、理财等金融服务。充斥着诱导借贷、分期付款的广告和福利活动。 贷款分流几乎无处不在，促销形式也多种多样。 常见的有广告推送、福利红包、推荐支付、默认激活等。

记者还发现，在一些具有支付功能的App中，借钱、分期等金融服务已经成为此类App的“标配”，贷款服务的入口往往被放在显眼的位置。 此外，消费者在付款时，分期付款被不少应用程序标记为官方推荐，并可能享受折扣等优惠。 有些应用甚至将分期付款设置为默认付款选项。 如果消费者不主动更改支付方式，分期功能就会在不经意间被激活。

消费者面临多重风险

面对当前APP“扎堆”提供借贷服务的现象，业内人士认为，一方面，在数字金融时代，场景化服务是数字金融的特点之一，金融功能是数字金融的特色之一。嵌入各种应用场景； 另一方面，大多数应用平台没有金融业务牌照，只收取小额贷款公司支付的渠道费，为其提供营销和引流服务。 在利益驱动下，App平台常常存在过度虚假促销、非法诱导消费者过度负债等问题。 非法转移可能会暴露消费者的隐私并侵犯他们的知情权和独立选择权。

实际测试时，记者进入了一些小额贷款页面，并没有进行任何借贷操作。 然而，退出后，他接到了相应贷款平台的营销电话。 值得注意的是，此后，记者一天内接到3家类似小贷公司的营销电话，均为机器人客服，且回拨电话均无法正常接听。

业内人士告诉记者，一些不规范的应用程序可能会过度收集、滥用、非法出售用户数据。

记者发现，部分平台提供分期付款服务时，重要合同条款被压缩隐藏，且没有强制链接浏览条款。 用户只需勾选复选框或点击“同意协议”即可直接激活相关贷款功能。 。 同时，记者点击简化后的相关协议链接，发现其中包含授信授权、贷款合同、对外提供个人信息授权、个人敏感信息授权、个人信息使用授权等多项重要协议。每份协议合同还包含多项条款，消费者在“一键同意”时很难一一核对这些条款。

警惕信用支付诱因

针对网贷市场的各种乱象，监管部门于2022年发布了《谨防过度放贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者警惕营销过程中概念混淆，诱导消费者使用信用贷款。 例如，小额信贷、信用卡分期服务都包装有“折扣”等说辞； 在支付过程中刻意诱导消费者选择信用支付方式。

招商联合会首席研究员董希淼提醒，金融消费者应将债务水平控制在合理范围内。 需要贷款时，应找正规金融机构申请，仔细阅读、理解相关条款，不要盲目借贷。 相关平台和小额贷款机构应严格遵守法律法规，做好数据安全保护和消费者权益保护，避免误导或过度营销，尊重用户选择。

石世玉