自李克强总理在十二届全国人大三次会议上明确提出“互联网+”规划以来，“互联网+”已成为国家战略政策。 全国各地、各行各业都在利用东部地区互联网跨境、跨境发展的契机。 渗透融合，实现转型升级。 B2B是2015年互联网增长最快的领域之一，随着B2B交易和互联网金融的发展，越来越多的企业发现了电子商务的重要性。 2016年，我国B2B电子商务行业整体发展延续去年的态势，呈现蓬勃发展的态势。

B2B电子商务交易现状

据南网光亚照明研究院不完全统计，截至2015年12月，电子商务交易额达到17.8万亿，比上年增长34.8%，其中B2B平台交易额达到9.8万亿，增长43%。 ％ 去年同期。 %。

其中，阿里巴巴2015年总交易额突破1万亿元，慧聪网也接近千亿元。 垂直电商独角兽找钢网2015年交易额达200亿元； 据相关数据显示，2015年兆塑网安排交易金额达350亿元； 灯饰行业阿拉丁商城2015年实现销售额200亿元，6月开始全面运营，截至2015年12月交易额达10亿元。

上述数据显示，电子商务交易量每年都在稳步上升，特别是B2B交易量，在2015年也出现了增长。据统计，无论是阿里巴巴还是以找钢网为代表的B2B平台，95%的交易量都在增长。交易资金结算方式通过传统支付结算方式实现：包括网银转账、支票、汇票、银行本票； 兑换、委托收款、代收代付等，无法使整个B2B电子商务平台的交易在网上形成便捷、安全、完整的交易闭环。

B2B在线支付的概念及存在的问题

随着B2B平台的快速发展，越来越多的企业越来越注重电子商务交易的诚信度。 B2B在线支付是电子商务发展最重要的组成部分。 支付是所有平台获取资金流最基本的工具。 对于一个B2B平台来说，如果不具备完整的在线支付结算功能，就不能算是一个完整的电子商务平台，也不能体现互联网便利性的根本特征。

B2B网上支付：是指银行或第三方通过互联网为电子商务平台上企业之间的交易提供金融支付服务。 通过在线支付功能，买家和卖家可以实现在线下单、在线支付等功能。

目前B2B在线支付主要有以下几个功能。

从上图可以看出，B2B在线支付功能已经满足了电子商务平台的运营需求，可以大大提高用户的工作效率。 但在实际推广和使用中，却不尽如人意。 使用过B2B在线支付的用户中90%对B2B在线支付不满意。 主要原因如下：

1、B2B支付在线支付系统设置问题。 无论是第三方支付公司还是银行，都可以完美实现B2C在线支付。 我们熟悉的淘宝、京东等都是很好的例子； 但对于B2B网上支付，各银行之间的连接接口并不统一。 导致支持的银行数量有限，且银行之间的系统存在优化问题，导致出现很多不兼容的现象，如充值网页跳转崩溃、无效链接等；

2、B2B网上支付操作流程问题。 B2B支付不同于B2C、C2C支付。 B2B支付一般涉及金额较大，因此支付设计的安全级别远高于B2C、C2C支付。 正是因为安全级别高，所以操作流程也比较复杂。 企业实现网上支付前，须到开户银行开通“企业支付”业务。 同时需要添加安全U盾（数字证书）。 即企业财务在支付过程中必须同时使用三个U盾。 （网银转账一般只需要2个U盾）即可完成支付流程。 但由于上述第一个原因，B2B在线支付支持的银行数量有限，企业开户的银行不一定在支持的目标银行名单中，这往往导致企业不愿意花费太多时间在线支付。 有企业用户表示，B2B网上支付的时间是网银转账时间的2倍。 同时，支付流程比原来的支付方式更加复杂，这无疑增加了财务人员的工作量。 工作量大是B2B在线支付在企业中应用不广泛的重要原因之一。

3、B2B在线支付的资金流动效率。 B2C、C2C商业交易涉及的产品价值小、标准化程度高。 对于商户来说，需要垫付的资金较小，风险也较小； 但B2B交易则不同，涉及价值大、数量大的商品。 如果商户的收款周期与B2C、C2C相同。 从下订单到收货、验货、付款，这个系列需要很长的时间。 对于一些中小企业来说，需要更多的现金流。 一般情况下，他们不接受资金回收滞后，因此更愿意接受传统的支付方式，先付款后发货或者提前收取定金的交易模式。

4、企业用户使用习惯和公司流程问题。 大多数传统企业通过电话、QQ、电子邮件或传真下订单生产，并通过传统支付方式付款。 如果他们想通过B2B平台下订单并使用B2B在线支付功能进行支付，则需要一定的时间。 培养他们的使用习惯。 同时，一般来说，企业采购产品或服务时，通过采购部门下订单，由财务部门支付款项。 但线上操作问题对原有的企业支付系统提出了挑战，对支付流程提出了一定的要求。

B2B在线支付实施模式

注：以上解决方案是B2B支付中比较成熟的解决方案。

B2B平台支付流程：

1、新用户在B2B电商平台注册成为新会员并绑定相应银行卡；

2、平台支付系统立即生成平台虚拟子账户，用于平台资金充值、提现、交易；

3、平台上所有资金交易均通过自动生成的虚拟子账户完成；

4、充值/提现时，与注册商户绑定的实体银行账户关联，实现虚拟账户与真实账户之间的资金转移。

B2B在线支付后续解决方案

目前我们对比了平安银行、中国银行、广发银行、工商银行、招商银行等主流银行的B2B支付系统。 在结合自身特点的基础上，也存在一些共性问题。 因此，B2B支付系统的完善仍需改进。 需要以下条件。

1、响应国家政策，相关部门牵头规范统一银行及第三方B2B在线支付接口，实行标准API接口，同时优化各类浏览器的兼容性，提升用户体验。

2、银行侧着力简化支付流程，将开通企业商业支付业务的数字证书融入原有网银支付U盾中，提高用户操作效率。

3、缩短企业资金周转时间。 通过B2B在线支付功能，签订网络合作协议，分期付款，将部分定金支付给厂家，用于准备生产原材料，对平台客户的交易流量进行分级，对优质产品进行分级。 对于客户来说，平台可以垫付货款，即卖家未结算的订单可以作为融资质押给平台或平台合作的金融机构，使资金在途和结算期间缩短了，从而解决了卖家的资金问题。

4、运用互联网金融的思维，从大数据的角度考虑。 通过B2B平台交易，尽量整合信息流、资金流、物流、商流，建立客户风控体系，为买家和卖家提供纯粹的线路。 上春信用的融资、贷款服务为平台用户解决资金周转问题，同时增加其他增值服务，包括但不限于产品检测认证、保险等服务，引导客户通过B2B平台进行交易，实现三方共赢。

特别提示

相信很多人看完整篇文章后都会提出疑问：为什么文章中没有详细阐述B2B在线支付的安全问题？ 这里解释一下：目前网上银行系统采用国际上高度安全的基于密钥算法的1024位非对称A公钥安全系统。 客户端证书使用支持不对称的密钥算法。 采用带有协处理器的CPU智能IC卡作为存储介质。 国际通行的SSL协议用于网络数据传输中的链路层加密。 ; 整个系统的网络框架上设置了多个防火墙和安全代理服务器，并使用了著名的ISS黑客扫描器。 目前，很多B2B平台都采用嵌入的方式，将银行设计的支付系统嵌入到相关平台中。 这种方式保证了用户的交易数据、支付信息，包括财务信息、用户隐私信息等不被窃取； 当然，也不排除一些不规范的第三方支付公司可能会为了某些利益而窃取用户的交易数据，但总的来说，只要接入正规的银行渠道，风险就很小。

阿拉丁商城对B2B支付系统有一定的研究和实践。 欢迎广大读者交流讨论！

关于作者

刘军：阿拉丁商城、阿拉丁网络CEO，广东南王能源光亚照明研究院副院长，拥有10年互联网从业经验，发起成立阿拉丁B2B互联网金融部，并牵头与平安银行、中国广发银行. 有一定的行业深度；

陈林鹏：阿拉丁商城财务经理。 拥有多年银联、支付等金融系统工作经验。 作为阿拉丁金融创始团队核心成员，参与B2B互联网金融项目的研究和实施。 目前主要负责阿拉丁商城的金融平台服务。

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