作者

银联商务有限公司 马金柱

近年来，支付行业快速发展，极大丰富了金融产品线，重塑了金融业，推动了金融普惠和社会进步。 但与此同时，也出现了一些风险管控不到位的问题，给行业带来了负面影响。 影响。 2022年，国家有关部门颁布实施了一批法律法规、监管制度和规范，引导支付行业合规健康发展，推动支付机构用好新一代信息技术，构建支付行业生态体系。国家金融信息安全护城河。 当前，支付行业正在审时度势，在合规流程中坚持诚信、创新，加快业务转型升级，快速稳健地迈入数字经济时代。

一、支付行业持续受到严格监管

2022年《中华人民共和国反电信网络诈骗法》《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》《关于进一步促进规范健康发展的通知》 《信用卡业务管理办法》等一系列与支付行业密切相关的法律法规、监管制度和规范相继颁布实施，列举并细化了支付平台的责任和义务，优化了支付平台的业务管理流程。收单机构加强银行机构信用卡发行和运营的风险控制安排，保障信用卡维护。 对企业、商户、消费者的数据信息和资金安全进行严格监管。

2022年，中国人民银行取消了23张支付牌照，导致支付牌照总数从2015年高峰时的271张下降至年底的201张。 同年，多家支付机构股权也被转让，支付机构进入整合清算阶段。 支付清算协会启动收购外包机构整改工作。 支付清算协会对收单外包服务机构开展非现场检查。 检查内容共包括基本情况、合作情况、备案情况、评级情况、业务开展情况、缴费总额、其他事项等七个部分。 根据非现场检查中发现的问题，支付清算协会将对相关机构采取自律措施，包括但不限于纳入年度评分管理、调整评级等级、约谈高管等。情节严重的，取消其注册资格。 支付清算协会收单外包服务机构系统网站公示信息显示，截至2022年12月7日，已有60家收单外包机构已注销登记，备案状态显示为“无效”； 59家机构拟注销，备案状态显示为“待注销”。 可见，收购外包服务机构正在加速优胜劣汰，预计未来还将淘汰其他机构，确保收购外包服务正常有序合规。

支付行业持续受到严格监管，监管重点是数据信息的安全存储和处理、规范使用和传输。 支付机构掌握着企业、商户、消费者的海量数据信息。 需要树立“一分钱一分货”的理念，在保证数据信息安全的基础上开发和利用数据要素资源，加快服务企业和商户的数字化进程，介入要素资源的数据管理和交易，加快“走出去”步伐，推动自身高质量发展，推动国家数字经济不断前进。

2、支付产业转型升级，推动数字经济发展

1.为实体企业定制数字化解决方案

中国实体企业正在持续深化数字化转型。 企业“上云、用数据、智能化”水平不断提升，相关数据总量呈指数级增长。 据IDC预测，到2025年，中国生产力数据（大数据和元数据）和物联网数据量将达到48.6ZB，占全球数据圈的27.8%，成为全球最大的数据圈。 支付机构可以充分利用合作企业和商户的海量数据资源，为其量身定制数字化解决方案，加速其数字化转型进程。 事实上，大型支付机构正在将具有自己标准和规则的数字信息产品和服务嵌入到各个企业的生产经营中，将自身成长与实体企业高度挂钩，谋求共同发展。 银联商务SaaS生态系统具有全周期、全场景、全链接的特点，涵盖支付、金融服务、商业、科技、数据、政企、营销七大板块，致力于帮助企业提升管理效率。 这一SaaS生态系统已成功植入国际最高标准4F机场——重庆江北国际机场的日常运营中。 解决了机场原有ERP系统中数据分散、不完整、经验碎片化的问题，打通了机场线上线下交易系统，集成了涵盖机场信息流、资金流、物流、人员流的所有交易数据流，有效提高机场运行效率和安全系数。 平安壹钱包推出AJ产学研一体化全流程协作平台，综合运用业务开发、运维一体化（）等方式提升研发效率。 在保证交付质量的同时，提高机构服务质量和效率以及快速响应能力，协调企业跨职能、跨部门协作，支持迭代增量软件开发、持续集成部署等敏捷协作模式，促进协同创新业务需求侧和IT交付侧，增强企业降本增效的核心竞争力。 是重组企业效率的关键和数字化转型的重要支撑。 腾讯旗下优图实验室为富驰高科定制了一台一体式工业质检机，有效提高了公司的工作效率和产品质量，降低了运营成本。 2022年，腾讯将为富驰高科、宁德时代等30多家工业制造企业和9000多家合作伙伴打造400多个数字化解决方案。 依托阿里云软件系统和计算能力，阿里巴巴为长春一汽开发了数据采集监控平台，可接入数百万个设备点，对自动化设备进行全流程监控。 阿里云已逐步覆盖汽车领域研发、生产、供应链、营销各个环节，帮助70%的汽车主机厂和出行车企上云。 不久的将来，越来越多的支付机构将利用服务企业和商户的数据元资源，通过“标准化封装”和“积木式拼接”，为企业和商户提供安全可靠、高度灵活、可靠的支付方式。 延伸的数字化解决方案，推动企业和商户定制化、标准化、规模化发展。

2. 积极参与数据元资源管理和交易

2022年12月19日，《中共中央国务院关于构建数据基础设施体系更好发挥数据要素作用的意见》（以下统称“数据二十条”） ）已向公众发布。 从数据产权、流通交易、收入分配、安全治理四个方面，我国数据基础设施体系初步建立，并提出二十条政策措施。 支付机构可按照“数据二十条”相关规定，规范管理相关企业、商户、消费者的数据元资源，推动数据元资源进入流通交易领域。

一是在监管机构指导下建立规章制度，合规开展数据元资源管理，确保机构规范采集和使用各类支付数据，并与各相关部门讨论明确数据传输规范。各方以便利其自身运营。 在后续链路中使用、传输、共享数据资源。

二是遵循“数据二十条规则”，用数据加载用户画像、小额信贷等增值服务，赋能涉及企业、商户、消费者的具体业务，让数据价值更加直观，衡量标准更加规范。直觉的。 为明确起见，促进数据流动并激活数据市场。

三是成熟支付机构自建数据交易平台，推动数据产品和服务在市场上充分流动、自由竞价，让其流向产生最大价值的地方，优化资源利用效率，促进数据产品和服务的流通。提高社会全要素生产率。 例如，阿里巴巴、京东、百度分别建立了阿里云市场、京东万象大数据开放平台、百度智能云服务平台，为各平台和企业共享和交易数据提供基础设施和系统服务。 。

四是率先在京津冀、长三角经济带、粤港澳大湾区、成渝双城经济圈、长江中游城市群、海南自贸港等产业基地、数据资源、人才储备、经济实力较为雄厚。 进行各地区的数据交易。 例如，2021年，天翼云为海南省打造了数据产品超市。 截至2022年底，数据产品超市已对接并列出经济管理、社会事业、服务等5大政府领域20万余条数据，累计数据量达千亿。 数据产品超市还聚焦社会消费服务和生产服务领域，上架数据项7000余项，积累十亿级数据量。

3、推广中国金融标准，参与国际金融标准制定

支付行业正在加快“走出去”步伐，积极向海外推广中国金融标准。 我国制定实施了近20项信息交换标准，初步建立了金融行业通用消息库，大数据、人工智能、云计算、多方安全计算等金融新领域创新应用标准已被介绍。 支付行业可优先在已实施我国金融标准的国家和地区拓展业务。 例如，我国金融IC卡标准已成为澳大利亚、韩国、新加坡、泰国、马来西亚、菲律宾等国家发卡技术标准； 中国制定的英文版、老挝文版和缅甸文版银行分支机构服务国家标准已被有关国家广泛接受。 欢迎; 中方支持亚洲金融合作协会制定并发布《银行分行服务指引》区域标准； 中国持续与柬埔寨、越南、缅甸、哈萨克斯坦、蒙古等国深入交流，为区域金融标准化发挥建设性作用。 上述国家与中国经贸往来频繁，金融合作密切。 中国往往拥有本土产业园区和一批标志性大型项目，特别适合支付行业开展本土化运营，推广中国标准的金融产品和服务，汇聚本土海量信息流、资金流、金融服务。物质流动。 和人员流动，助力当地数字经济发展。 我国支付机构可发挥在跨境电商、跨境支付、供应链管理、服务外包等领域的优势，促进我国与上述国家和地区的货物和服务贸易，吸引更多企业参与。金融机构和商户接入人民币跨境支付系统（CIPS），鼓励人民币与当地货币直接兑换，加快人民币国际化进程。

中国支付行业积极参与国际金融标准制定。 我国牵头制定了《金融服务参考数据银行产品服务描述规范（BPoS）》、《第三方支付服务信息系统的安全目的》、《可持续发展的基本概念和关键举措》等国际标准。金融》，实质性参与绿色金融、金融科技、金融分布式账本、数字货币等23项国际标准制定。 中国人民银行数字货币研究所、香港金管局、泰国中央银行、阿联酋中央银行联合参与发起的“多边中央银行数字货币桥”（）项目国际清算银行共同探索法定数字货币实践。 我国支付行业可以以“数据二十条”、数字经济伙伴协议（DEPA）和跨太平洋伙伴关系全面进步协议（）的相关要求为指导原则，积极与监管机构合作，参与跨太平洋伙伴关系协定。 -边框数据元素。 制定资源流动治理规则，维护和完善安全稳定的多边数字经济治理机制，加快中国正式加入DEPA进程，将亚太地区的发展诉求和价值观融入其中全球数字经济治理。

本文发表于《中国信用卡》2023年第2期