昨晚，群里有朋友问了一个问题：为什么现在有些POS机上 Pay、 Pay交易需要密码和签名？

随后，他又发布了一个用银联闪付积分兑换即时优惠券的促销活动，并表示：这个优惠券不能用，很混乱。

这其实是两个问题。

首先，第一个问题的答案很简单。 这是大多数支付机构为配合银联断卡反诈骗行动，为保护持卡人利益而推出的一系列措施。 最主要的是，现在线下移动支付是双向交易，也就是说挥动手机进行双向交易。 一般需要密码验证，但也可以不签名。 当然，有的支付机构即使验证了密码，仍然会给你双免优惠费率结算，也有的支付机构则直接取消了线下移动支付的优惠费率。 此外，线下移动支付交易单笔金额一般不能超过1000元。 个人机还是可以的，但是1000元以上购买需要密码验证，这个之前就已经到位了。

接下来我们来说说第二个问题：为什么我不能使用这个即时折扣券？

这个问题取决于你如何回答。 简单来说：这张优惠券只能通过在线移动支付使用。 如果你在离线POS机上使用离线移动支付交易，姿势不对，当然不行。

那么问题来了：什么是在线移动支付交易？ 如何实现这一目标？ 要回答这个问题，我们需要重新认识移动支付的特殊交易。

以薪资为例：

理论上讲，支付只是一个载体，通过银联认证的技术手段将你的实体卡信息存储在手机中，并将其变成设备卡。 这里我们可以查看苹果手机钱包中的设备卡信息。 因为我们的物理刷卡交易方式和手机NFC本身都属于电磁感应原理（这里有的同学可能需要复习一下高中物理知识）。 从技术上讲，它们是相同的，因此可以通过刷手机作为设备卡来代替原来的刷卡交易。

那么当您用手机进行交易时会发生什么呢？

例如，如果您的 Pay绑定了招商银行实体卡，则交易时使用的POS机支付品牌为某支付。 当您首次将招行实体卡与苹果手机绑定生成设备卡时，绑定操作会同步到银联系统数据库，将设备卡信息与实体卡信息锁定在一起。 交易流程如下：

1、当您的手机作为设备卡使用时，招商银行在使用某个POS机进行交易时，会将设备卡信息发送给收单行。

2、收单银行收到这些设备卡信息后，将其反馈给银联系统。

3. 银联系统通过数据库信息比对，向您设备卡绑定的实体卡发卡行发送指令，从对应的信用卡账户扣款，然后在发卡行、银联、收单行、商户之间进行资金分配。 。

以上就是线下移动支付的整个底层技术流程。 他讲了很长一段时间，只是为了给我们讲解在线移动支付打下基础。 其实我们很容易找到问题的突破点。 无论线上还是线下移动支付，共同点就是交易中必须涉及设备卡信息。 对于线下而言，手机与POS机的接触点就是手机与平台的接口。

由于是线上，很多人很容易与银联在线/银联快捷/扫码交易等线上交易混淆。 我们网上移动支付有什么区别？ 当然也有差异。 对于前一种银联交易，我们的信用卡账户是直接连接银联系统的，而对于后者，则必须先将设备卡信息连接到银联系统，然后才能对绑定的信用卡账户进行扣款才能完成交易。

我明白了原理。 我只是想找到一个可以像线下支付机构一样的平台，只不过是从软件层面识别并接受你的设备卡信息。 但如果线上没有设备联系人，我们如何获取设备卡信息呢？ 同时，移动支付在原理上与快捷支付有着本质的区别，因此为了方便起见，这些网络平台引入了专门用于管理在线移动支付交易的虚拟卡概念。

典型的例子就是小红卡京东红闪。 相当于平台给你发了一张虚拟卡。 其特点是什么？

1、对于平台来说，有京东发行的虚拟卡号和设备卡号。 它在技术上与任何实体手机制造商类似。 只不过它的虚拟卡是自己发行的，设备卡信息也是它独有的。 整个就是一个JD系统。 手机厂商的卡是银联的，设备卡信息也是银行签发的。

2、对于客户端来说，是一个灵活的窗口，可以连接移动支付中所有银行接触式设备卡信息。 并且如有需要，您可以更换绑定的银触点设备卡。

3、这张虚拟卡本身没有钱，所以快捷支付需要与银行形成代扣代缴协议。 支付时，银行会先给虚拟卡充值，然后虚拟卡完成支付。

也就是说，此时该平台已经是发卡银行了，虽然只是发行虚拟卡。 同时可以结算收单银行，同时也是收单银行。 从某种意义上来说，它正在创建一个银联之外的王国。 是不是很有趣？

当我们实际在京东平台进行 Pay在线交易时：

1、首先，在京东网上支付时，我们选择了 Pay交易。 京东获取了我们的京东小红卡（京东）的设备卡信息，并将其反馈给收单方（也是京东）。

2、京东作为收单方，识别设备卡信息，找到我们打开京东闪付时对应的京东小红卡虚拟卡。

PS：这里补充一下，我们的线下POS收单机收到设备卡信息（银行联系方式）后，会反馈给银联系统，因为银联系统有设备卡和实体卡的数据库，可以比较的。 但京东小红卡虚拟卡与设备卡（京东系列）的绑定数据库掌握在自己手中，无需反馈给银联。 只是内部识别设备卡信息对应的JD（JD系列）。 小红卡虚拟卡信息。

3、当您激活京东闪付小红卡虚拟卡时，我们将自动签署扣缴协议。 默认情况下，小红卡虚拟卡与我行移动中行联系设备的卡信息形成扣缴关系。 这样，京东通过小红卡虚拟卡进一步查到了真实的银行相关设备卡信息。 现在，京东作为银联收单机构，将这张银行联网设备卡反馈给银联。 毕竟设备卡是银联的，京东的数据库里也没有可检索到的信息。

4、银联系统从银行接收设备卡信息，与数据库进行比对，并向您设备卡绑定的实体卡发卡行发送指令。

5、发卡银行发现该指令后，发现该笔交易并非银行常规联系造成的，且是与京东签约的快捷支付，因此发卡银行从相应的信用额度中扣除了该笔款项卡账户并充值至京东虚拟小红卡。 卡，然后小红卡虚拟卡完成支付。

6.然后在发卡银行、银联、收单银行京东、商户之间分配资金。

嗯，其实后面我们还是需要关注银行联系设备卡信息，这个和上面的线下移动支付是一样的。 以上就是在线移动支付的整个流程。

这里补充一下：有些人认为1和2并没有那么复杂。 由于京东既是发卡行又是收单行，所以不能只是快速支付、扣款就结束了。 为什么要先连接设备卡，然后再找到虚拟卡？ 是不是很麻烦？

其实不是的，有一个证据：我们在京东快捷支付中找不到这张小红卡虚拟卡，只能在京东闪付中找到。 所以这张虚拟卡有点特别。 与普通实体信用卡可以直接激活快捷支付（可以完全绕开银联）不同，它作为银行与接触式设备卡连接的窗口而存在，需要设备卡参与交易。 通过代扣关系快速支付（无法绕过银联）。 所以虽然过程很复杂，但是事情就是这样的。 当然，京东内部可能有一些简化步骤，但具体细节我们无从得知。

那么文章开头的那个人，你如何使用这个或那个即时折扣券？

1.您必须拥有支持移动支付的手机。

2、一定要找有权限发行虚拟卡的平台。 比如京东。

3、另外，平台与手机厂商、型号必须有技术接口的相互认可。

例如，您可以在 5S上激活 Pay，在京东上激活京东闪付来生成虚拟卡。 在小米5手机上也可以开通小米Pay，但在京东上无法开通京东闪付，也无法生成虚拟卡。

让我们进一步扩展这个问题。 如果我线下去POS机，进行移动支付交易，并且使用京东红闪卡，这种情况会如何计算？

抱歉，这里有点复杂。 我们一起慢慢整理吧。

1、首先，移动支付交易是与某台POS机进行，该某台POS机会获取京东虚拟小红卡的设备卡信息。 我们之前说过，这是京东的设备卡，所以数据必须给京东。

2、与京东内部数据库比对，找到对应的小红卡虚拟卡。

3、京东找到小红卡虚拟卡后，进一步找到绑定的银行联系设备卡。 由于当前商户属于银联收单机构某支付银行，因此此时京东将银行联系设备卡反馈给银联收单机构某支付银行。 ，而不是直接提交给银行进行比较。

4、银行随后联系收单银行将银联设备卡信息反馈给银联。

5、银联通过数据库比对，向您设备卡绑定的实体卡发卡行发送指令。

6、发卡行收到指令后发现银联系统中不存在该笔交易，而是与京东绑定的快捷支付扣费协议。 于是发卡银行将钱扣除并充值到小红卡虚拟卡中，然后小红卡虚拟卡完成支付。

7、然后在发卡行、银联、银联收单行、京东、商户之间进行资金分配。

问题出在结算和分配费用上。 如果多了一个京东怎么办？

我们知道，对于京东闪付，按照常理，它的支付应该是来自京东自有商户吧？ 就像我的银行联系收单机构时，一般应该只通过银行联系商户，而不是任何其他卡组织，例如Visa。 但对于线下京东闪付来说，我们参与的商户本来就是银行联营商户。 这相当于京东向银行联营商户借钱，扩大其业务收单领域。 也就是说，京东抢占了银联的市场。 至于那些网络平台商家，他们是京东旗下的，所以无所谓。

所以银联不会这么做。 我的市场比你的大得多。 我给你口号，让你白花钱。 有这么美好的事情吗？ 那我们需要签署和解协议来解决积分吗？ 我希望它能够盈利。 这就像银联visa双标卡一样，不同的卡组织在结算上是互惠互利的。

银联方面表示：这里的习惯是，信用卡交易1万元，发卡银行收取42元以上的费用。 我要充6块钱以上，剩下的就到单行了。 现在我给你开放市场了，我们可以重新制定协议，按照新的规则分配利润，不过你别想太多。 占我便宜的是你的，也应该是我们的。 我们不会放弃太多。

京东说：大哥说的是应该是你的，都是你的。 我明白大哥对小弟的好，我就签字。 你放心，就算我丢了裤子，我也不能失去你，兄弟。

对于常规交易来说，说起来容易，按照既定的协议比例来分配手续费。 每个人的利益都得到了保护，市场也得到了拓宽。 但问题是银联有借记卡交易上限机制。

虽然你的京东卡是虚拟小红卡，但是线下银行会联系收单银行，不管你是不是虚拟的。 我只认借记卡和信用卡。 信用卡没有限制，这很容易说。 借记卡有上限。 因为这个虚拟红卡的卡仓有点特殊，有时候一些线下银行联系收单机构，确定是借记卡，这就导致了我们经典的京东闪红bug。

被识别为借记卡交易，这是京东小红卡方面的问题。 由于是借记卡交易，银联收单银行将按照上限手续费进行结算。 在分配手续费时，出现了一个问题：

发卡银行：不是，是信用卡，我不管，按协议办就好，我要我应得的，剩下的你管吧。

银联收单银行：我按规则办事。 该卡箱是借记卡。 我只收到这么多手续费。 遵守协议。 我想要我应得的。 你可以处理其他事情。

银联：这本身就是一张信用卡。 京东怎么了？ 它被识别为借记卡。 这是你的错。 你可以自己处理。 我们首先有一个协议。 信用卡该有多少就多少。

JD：我。 。 。

最终，京东用自己的钱默默抵抗了一切。 所以，随着越来越多的人了解卡圈，京东的损失就会越来越大，封顶的办法也就变得无用了。

当然，我们之前遇到的京东红闪基本上有几个特点：

1. 识别手机。 苹果手机使用起来更方便。

2.检查银行。 并非所有银行都设有交易上限。

3. 随机跳转到特殊约会。

4、交易受到限制。

主要是京东红闪之类的交易，有上限，银行可能会判定为线上交易，这样既省了交易费用，又赚了积分。 非常划算。 当然，京东的红闪早已被封顶，因为京东在这方面的损失已经有限，早已走下神坛。

至于在线移动支付相对于传统快捷支付有哪些优势？ 我认为最大的卖点是安全性。 快捷支付绑定账户，可以用其他手机登录。 在线移动支付与您的移动设备绑定，因此安全性更好。 此外，这也是平台与手机厂商共同营销、打造品牌的一种手段。

零碎说了很多，了解一下移动支付的底层支付逻辑或许对我们玩信用卡有帮助。