近日，“明年3月1日起，微信、支付宝个人支付码不能用于业务收款”成为热搜话题，并在各大社交平台广泛传播。 《每日经济新闻》记者获悉，这一消息来自央行近日发布的关于条码支付监管的新通知。

今年10月13日，央行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（银发[2021]259号）（以下简称《通知》） 《通知》）关于支付受理终端和特约商户业务管理。 在管理和收单业务监控等方面提出了具体要求，将于2022年3月1日起实施。

值得注意的是，日常生活中频繁使用的条码支付也被纳入监管范围。 对于近年来广泛使用的个人支付条码，《通知》对其使用规范做出了具体规定，主要是制定支付条码分类管理制度，禁止个人静态支付条码用于远程非刷脸支付。 ——面对面支付收款，不得利用个人收款条码开展与经营活动相关的收款服务。

这是否意味着我们习惯的微信或支付宝支付码不能再使用了？ 微信和支付宝两大巨头的市场是否会受到影响？ 大家关心的商户支付码和个人支付码有什么区别？ 此次新规将对支付行业、小微商户、消费者产生哪些影响？

个人支付码不能用了？只是不能再用于业务场景

可见，央行在上述《通知》中对个人支付条码的使用做出了具体规定，主要如下：

一是对业务特征明显的个人支付条码用户参照特殊商户进行管理，为此类个人用户提供商户支付条码，提高个人经营者收单服务质量。

二是要求原则上禁止使用个人静态支付条码进行远程非面对面支付收款。 确实有必要实行白名单管理，防止个人静态支付条码被出售、出租、出借，搭建赌博活动的网上充值通道。 。

三是参照通过截图、下载等方式保存的个人静态支付条码的相关要求，防止不法分子利用个人动态支付条码规避政策要求。

四是认真确定个人静态支付条码白名单准入条件、规模、个人静态支付条码有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

“这并不意味着个人支付码不能再使用，而是不能再用于商业场景。” 一家支付公司负责人告诉《每日经济新闻》记者。 他还提到，监管在限制使用个人静态采集条码进行远程非面对面采集方面并没有“完全卡住”，特殊情况下可以申请白名单。

事实上，《通知》对个人收藏条码提出上述四点要求，是因为个人收藏条码存在一些隐患。 例如，一些机构利用个人支付条码转账业务办理大量生产经营和日常消费交易，不仅混淆了交易性质，导致交易信息失真，影响风险监控效果，不利于利用支付服务为商业活动赋能和增值。 还有一些不法分子利用“跑分平台”，以高额利润为诱饵，吸引大量人员利用个人静态支付条码，与赌客“点对点”在线远程转移赌博资金，分割赌博。资金并在许多正常交易场景中隐藏它们。 扰乱了条码支付业务的正常秩序，影响了涉赌“资金链”溯源机制的有效性。

易观高级分析师苏晓锐在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，个人支付码相关管理规定不仅有利于个人支付和商户支付的分类管理，也对个人支付起到了防范作用。 支付代码被不法分子“利用”，可以弥补现有的缺陷，最终为促进支付市场的健康有序发展奠定良好的基础。

央行相关部门负责人此前表示，为确保个人支付条码相关要求有效落实和业务顺利过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付条码服务实体全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务方案。 我们将做好客户引导和服务工作，确保服务成本不增加、质量不下降。

这两个支付码有什么区别？商户码费率相对较高，个人码可能会受到限制。

值得一提的是，《通知》对支付条码的管理进行了解释。 对于为个人、特约商户等收款人生成、供付款人读取并发起支付指令的支付条码，条码支付收款服务机构应制定支付条码分类管理制度，有效区分支付条码的场景和用途。个人和特约商户，防止支付条码被出租、出借、出售或用于非法活动。

上述支付公司负责人向每一位记者解释道：“一般来说，在日常的扫码支付过程中，有一种情况是我们扫码的中间有一个小头像，这通常是支付宝或微信生成的个人支付码，可以提高正常转账时的用户体验，还有一种情况，如果扫码中间没有头像，那么这个码就属于商户接入网络的。 ”

有市场分析人士指出，区分个人代码和商户代码。 目前，根据新规定，这一责任主要由提供收款码的微信支付、支付宝、云闪付承担。 预计主要是通过收集频率、金额等一系列规则来实现。 是通过制定统一规则来区分，还是各公司自行区分，还有待观察。

“个人代码和商家代码之间的费率肯定存在差异。” 一位业内资深人士表示，商户码费用（可以理解为手续费）费率比个人码高很多。

他进一步解释，只有个人代码提现到银行卡时才会收取提现费用，收费标准一般为0.1%。 商户代码一般都比较高。 比如微信的商户代码一般是0.6%。 某些个别行业的商户费率可能存在例外情况。 第三方聚合支付比微信支付略低，但仍在0.4%⁓0.5%左右。 一般来说，无论哪种商户码，费率都高于个人码。

在腾讯客服官网上，记者发现，其介绍了目前微信支付商户类别的相应资质、费率、结算周期等。 内容显示，每个商户类别的费率一般为0.60%，但也有例外。 网络媒体/计算机服务/游戏类下所有第二产业的税率均为1.00%，高于其他行业的税率。 ; 此外，第二产业物流/快递、民办中小学校、加油费率为0.30%，公用事业（水、电、燃气、供热）、还款费率为0.20%，交通罚款为0.30%。 0.10%，民办大学、学院和注册平台的税率为0.00%。

此外，新规实施后，个人码收缴可能会受到限制。 该支付公司负责人表示，目前个人代码的限制并不多。 比如支付宝还是可以进行比较大额的转账。 但后续第三方支付机构可能会对个人代码进行限制，以防止其在某些不合规场景中使用。

对支付行业有何影响？两大巨头仍具资源优势

数据显示，目前线下二维码支付市场包括商户码、巨头提供的个人码、第三方聚合支付方式三大渠道。 二维码支付市场每年规模约为40-50万亿元，其中支付总额约为40-50万亿元。 15万亿元。

对于这一新规的出台，市场一大焦点是这是否意味着支付宝和微信的市场份额将受到影响？ 而其他收购机构是否会迎来发展机会？

据了解，目前将个人代码转换为商户代码有两种方式。 一是利用支付宝、微信引导商户从个人码转换为商户码； 另一种是将现有的支付代码转换为收单机构提供的聚合支付。 方式。

“对于其他支付机构来说，我认为没有这么明显的好处。” 上述支付机构负责人向记者坦言，一方面，除了支付宝和微信之外，其他支付机构一般不会做这种个人码，因为个人码只有在符合条件的情况下才有意义。钱包比较大。 大多数机构只从事交易受理。 另一方面，支付宝和微信将如何引导现有用户根据规定和需求将个人码转换为商户码，还有待观察。 “两大巨头可能会用一些优惠的方式来推动这种转换，比如补贴手续费等，他们有这样的资源优势。”

该人士进一步补充道：“所以并不是说因为支付码的改变，支付宝和微信就会让出这个市场，然后其他收单机构来瓜分它。事实并非如此。此外，其他机构也在这样做。支付宝和微信在做业务的方式上也会有差异，比如商户码的形式，很多机构都在做聚合码——一个码盘可以兼容各个机构的码盘。不能用于商业活动，一些商户可能会为了更大的便利性而选择聚合码，这也会给支付宝、微信以外的机构带来一些市场机会。当然，需要考虑的因素有很多，比如费率等。

此外，博通分析金融行业高级分析师王鹏博对《每日经济新闻》记者表示，收单机构的合规任务会增加，但将个体经营者纳入商户管理，实际上会增加商户数量，从长远来看，将增加商户数量。 看来，商家权益的有效保护将有利于整个行业的发展。

“从行业整体发展的角度来看，如何在快速发展和风险控制之间找到平衡，一直是一个值得讨论的话题。在行业发展的早期阶段，考虑以下因素是一个不错的想法：包容性，让市场有一定时期的自由发展选择，但当市场足够大时，合规的重要性就应该增加。像银联这样一直坚持风险控制的清算组织和持牌第三方支付机构法规会有更大的发展空间。”王鹏博说。

对商户有何影响？有利于保障小微商户资金安全

除了支付行业之外，这一新规还将对消费者和小微商户产生哪些影响？

央行相关负责人表示，《通知》总体上有利于更好地保护消费者合法权益，有利于防范不法分子通过改造支付受理终端窃取消费者个人信息甚至挪用账户资金。 、申请虚假商户等； 同时，有利于提高银行和支付机构对账单、交易信息查询等服务质量，充分保障消费者知情权，减少相关纠纷和投诉。 从长远来看，《通知》关于规范个人收单码的相关要求将进一步提高个体经营者和小微商户的收单服务质量。

不仅如此，对于业务活动特征明显的个人支付码用户，《通知》要求收单机构参照特约商户管理。 这是否会影响数量更多、范围更广的“地摊”？

央行表示，个体经营者、小微商户与收单机构合作完成商户进网手续后，收单机构应按照商户服务标准提供支付服务，并与商户建立对应关系。按照规定获取结算账户等要素信息。 这有助于从源头上防范外包机构资金挪用、大商户“二次清关”等风险，有利于更好保障个体经营者和小微商户的资金安全和服务体验。

“对于中小商户来说，实际上弥补了之前资金挪用、二次清关、跳码等漏洞，有助于更好地保护个体经营者和小微商户的资金安全。” “降费已经落实，线下商户的运营成本降低了，其实对个体经营者影响不大。”王鹏博说。

苏晓锐认为，“摊贩”只是一种特定类型的商品销售者，条码类型的识别与商店的经营形态关系不大。 而是主要关注其交易频率等业务特征是否具有业务特征。 只要是有业务特点的，都需要按照文档进行标准化。

“这要看是否是商业活动，比如做个煎饼摊，把支付码放在旁边收款。在这种商业活动中，你不能使用个人支付码收款。类似于频繁出现的商业活动。”交易时，您需要向支付宝、微信等支付机构申请商户代码，并使用商户代码进行收款。” 上述支付公司负责人也告诉记者。

小商户如何接受从个人代码到商户代码的逐步过渡？

上述资深业内人士向记者坦言，商户代码接入中国互联网和银联，所有商户都更换为商户代码后，虽然更有利于监管部门打击违法犯罪，但很难在实践中操作。

前面提到的支付公司负责人也表示：“虽然正在实行降费，但无论如何商户码的成本还是比个人码高。加上小微商户本身对价格敏感，所以他们暂时不愿意改代码，这并不奇怪。”

如何申请商户代码？可网上经营，小微商户无需营业执照

对于商户来说，申请商户代码并不困难。 上述支付公司负责人告诉记者，目前普通商户可以按照央行相关规定申请商户收款条码。 一般来说，在此过程中需要验证营业执照和其他文件。

至于没有营业执照的“摊贩”，申请流程则有些不同。 他告诉记者，《通知》特别提到了对“特约商户”的管理要求，而“特约商户”主要是针对没有营业执照的小商贩。 此类运营商在申请时需要遵守第三方支付机构的要求。 提供相关证明材料，比如现场照片等。他还补充说，不同的第三方支付机构对于证明材料的审核要求可能会有一定的差异。

为了进一步明确商户申请商户代码的步骤，记者进入微信支付官方网站亲自“体验”申请流程。

据官网介绍，微信支付收款业务版是一款可自行开通、无需开发的微信支付收款运营产品。 微信催收商业版为中小商户提供便捷、丰富的催收运营数字化解决方案。

页面还显示，商业版具有“无需开发使用微信支付”、“差异化门店运营”、“支持信用卡收款”、“银行账户自动提现”、“快速接入硬件设备”等功能”，并支持“操作报告”和“扫码提现”。 “支付”、“扫码采集”、“采集音频”等功能。

就目前操作流程而言，记者扫描手机二维码进入自助申请页面，页面显示“活动率0.6%”、“资金T+1到账”等激活指令。 进入商户注册界面，可以发现微信支付码商业版共开放注册5类主体，即企业、党政机关事业单位、个体工商户、其他组织（如如社会团体、民办非企业、基金协会）和小微商户，各主体类型申请时需要准备的材料也存在差异。

在实体类型介绍中可以发现，这里的“小微商户”是指依照法律法规和相关监管规定免予工商登记、没有营业执照的实体特约商户。 小微商户申请商户代码时，只需提供证明材料和负责人身份证即可。

至于“辅助支撑材料”具体指什么？ 腾讯客服回复称，有店铺的商家需要提供门口和店内的照片。 如果是流动商户，比如在农场种植、销售果苗的，需要提供摊位或农产品销售的照片。

上述支付公司负责人也告诉记者，辅助证明材料一般是指展位经营照片等材料，主要用于证明商户是否真正在开展业务。

本文来自《每日经济新闻》，记者：李玉文，编辑：段炼、廖丹，36氪经授权发布。