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2023年1月6日，银保监会发布《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》 《项目融资业务指引》（简称“三办法一指引”）修订形成《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》、《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》、《 《个人贷款管理办法（征求意见稿）》和《项目融资业务管理规定（征求意见稿）》（简称“三办法一规定”）向社会公开征求意见。

“三措施一规定”是商业银行贷款业务的纲领性文件，对银行贷款具有规范作用。 此次重大修订针对了原监管中一些滞后的规定，涉及贷款用途、范围、支付方式、场景、期限等多个方面。

据了解，“三措施一指导方针”已实施十余年。 一些规定表现出一定的局限性和滞后性，需要更新和调整，以更好地适应当前信贷业务的发展趋势。

银保监会表示，修改后的原则重点是科学把握政策调整节奏，强化风险管控机制，坚持审慎要求，处理好稳增长和防风险的关系。

固定资产贷款期限大幅修改为不超过10年，每年两次“分期​​还本”。

《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》明确，固定资产贷款是指向法人或非法人组织发放的本外币贷款，用于借款人的固定资产投资。 固定资产投资是指借款人在经营过程中建造、购置、更新固定资产的行为。 同时，专利权等知识产权研发项目贷款可参照本办法实施。

固定资产贷款的一项重大修改是，贷款期限不超过10年，且必须分期偿还本金，原则上每年不少于两次。 同时，要求银行在5个工作日内完成贷款的委托支付。

对于固定资产贷款期限，原银监会2010年发布《关于进一步推进改革发展加强风险防范的通知》，规定原则上不超过15年。 但新规定明显将期限缩短了10年。 年。 申请期限超过10年的，城乡商业银行需经总行批准，股份制银行、国有银行需经授权的一级分行批准。

不过，据媒体报道，虽然《规定》要求银行贷款本金还款原则上每年不少于两次，但对还款金额比例没有进一步限制，银行可根据企业现金流量情况进行还款。贷款项目。 独立签订协议。 在实际业务中，银行对于此类贷款会有相应的考虑，贷款还款也会有相应的分步设计。

例如，如果最初的财务压力很大，象征性地偿还较小的本金就足够了。 大部分本金偿还仍放在贷款后期。 由于项目正处于建设阶段，还需要资金，尚未产生相应的收入，此时借款人将面临较大的银行贷款本金偿还压力，甚至可能出现贷款被拖欠的情况。转入。

流动资金贷款：简化小微企业贷款流程

《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》明确，流动资金贷款是指贷款人向法人或者非法人组织发放的用于借款人日常经营周转的本外币贷款。 流动资金贷款不得用于股东股利、金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产经营的领域和用途。

在《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》中，本次修订主要简化了小微企业贷款流程。

根据新规定，银行流动资金贷款期限不得超过3年，超过一年的流动资金贷款还要求分期还本。 同时，小微企业流动资金贷款可以简化或不再需要进行现场调查，流动资金需求可以通过流动资金贷款计算方面的其他方法确定。 此外，单笔支付流动资金贷款超过1000万元的，需要委托支付。 借款人紧急使用资金时，允许贷款人适当简化委托付款事前证明材料和程序，并进行事后审核。

据了解，目前市场上的信用贷款大部分是流动资金贷款，在互联网贷款中也被广泛应用。 由于此前小微企业贷款风险较高，银行明确要求对贷款进行现场调查，杜绝空壳公司贷款。 但当税务等大数据应用于小微企业贷款时，部分贷款现场调查仅作为参考，其必要性正在逐渐降低。

银保监会相关负责人表示，考虑到不同类型流动资金借款人差异较大、实际需求不同，此次修订更加注重流动资金贷款的灵活性，支持商业银行积极发挥主观能动性。

《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》明确，贷款人应根据借款人的业务规模、业务特点、应收账款、存货、应付账款、资金周期周期等因素，计算借款人的流动资金需求。 附本措施计算方法示例，供参考。 同时增加规定，“贷款人应根据实际需要，针对不同类型借款人制定有效的计算方法”、“对于小微企业借款人，贷款人可以通过其他方法分析判断借款人的营运资金需求”。

此外，还需要注意的是，流动资金贷款不得用于股东股利、金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产经营的领域和用途。

个人贷款：消费贷款期限不超过5年，挪用资金“追责”

关于个人贷款期限，《个人贷款管理办法（征求意见稿）》要求，消费贷款期限不得超过5年，经营贷款期限不得超过5年，特殊情况下不得超过10年。 对于20万元以下的个人贷款，允许异地调查（不含住房抵押贷款）。 同时，拓展了访谈制度的内涵，明确访谈制度包括视频形式的访谈。

与贷款期限相比，新规对贷款资金挪用的“问责”将对市场产生更大影响。

新规明确，贷款人应与借款人在合同中约定，当借款人未按约定用途使用贷款时，如个人经营贷款挪用为房地产领域等，借款人应承担违约责任的，以及贷款人可以采取提前提取贷款、调整贷款支付方式、降低授信额度、停止或暂停发放贷款等措施，并追究相应的法律责任。

同时，贷款人应完善贷款资金支付管控体系，加强金融科技应用，有效监督贷款资金按约定用途使用。 发现借款人挪用贷款资金的，应当按照合同规定采取相应措施进行控制。

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