一、概述

网联可以理解为网上的“银联”。 该网络的主要功能是为支付宝、财付通等非银行第三方支付机构建立共同的信息传输和清算平台。 未来，第三方支付机构将不允许直接连接银行。 他们必须通过互联网连接，即“去直接连接，使用互联网连接”。 简单来说，当你以后使用微信支付或支付宝进行购物时，资金将通过互联网连接进行转账。

第二网络带来的变化

1 促进央行监管。 它极大地改变了现有第三方支付机构与银行直接连接而造成的多重复杂的关系。 坦白讲，数百家银行直连数百家支付机构，数据不统一，央行监管难度极大，蜘蛛网般的网络系统简直太复杂了。 网络连接后，所有数据都经过网络连接，方便、高效、安全！

2 银行间清算更加符合标准。 目前行业现状是，第三方支付平台可以通过各商业银行的存款账户完成跨行结算。 例如：支付宝中有50万准备金需要结算，需要结算的商户A为40万，商户B为10万。商户A的银行账户开在工商银行，商户B的银行账户开在工商银行。中国农业银行。 因此，您只需提前在工商银行和农业银行存入一大笔资金（也称为准备金），然后通知工商银行用工商银行卡将40万转给商户A，并通知农业银行商户B转账10万。 这样就完成了跨行转账，而且是免费的，因为这些都是银行内部转账（现在你知道第三方支付机构的成本有多低了吧），这种行为本来就超出了业务范围，变相的，干扰央行或清算组织的跨行清算职能。 这种做法使得支付机构为洗钱和其他犯罪活动提供了便利，同时也增加了金融风险跨系统传播的风险。

3 支付访问速度更快。 有了统一的接入平台和对接标准，支付机构以前需要连接上百家银行，现在只需连接一张网络。 可想而知，这能节省多少成本。

4 减少“隐性收入”。 未来网联将统一管理备用金或完善备用金管理标准。 最直接的影响可能是停止支付准备金利息，这意味着第三方支付机构将无法再获得“隐性利益”。

5、加快行业洗牌。 的推出无疑让支付行业更加规范化、组织化。 在此之前，甚至现在，很多小型支付机构都在利用一些不健康的方式来赚钱。 对于他们来说，没有大的市场竞争，一旦受到政策法规的阻拦，他们就必死无疑。 因此，可以预见的是，不少企业或许已经开始考虑业务转型。 当然，上面有政策，下面有对策，很可能还有很多其他意想不到的赚钱方式。 我们拭目以待。

三网架构

1 整体架构

采用分布式架构，三地六中心，分布式多点接入、多点对账、统一清算的业务模式

2 三地六中心

三地六中心，其中北京、上海、深圳两个数据中心；

同城两个中心通过两条不同运营商的高速优质线路互联；

城际互联采用不同运营商的多条冗余数字传输线路；

3分布式多点接入

多条支付机构专线接入网络多个数据中心；

大型支付机构需要连接的6个数据中心，并至少使用两个不同的运营商。

中型支付机构需要通过4条专线接入3个城市的4个数据中心，并至少使用两个不同的运营商。

小型支付机构通过2条专线接入2个城市的2个数据中心，至少使用两个不同的运营商。

银行接入银行以总行单位为主，接入机构为企业单位，不支持分行接入；

要访问全国性商业银行总行的数据中心，需要连接网络的6个数据中心，并且至少使用两个不同的运营商。

地方商业银行需要通过2条专线接入2个城市的2个数据中心。

，使用至少两个不同的载体

4 交易转账

支付机构多点接入平台后，可以选择从任意接入点发起支付请求。 平台会根据收款银行对数据中心的访问情况，转发到最近的银行，优先保证转发到同一中心。 还支持跨中心转发

5个典型业务流程

客户（发起支付交易请求）——支付机构（发起协议支付请求）——平台（转发协议支付请求）——付款银行（业务回执）——平台（交易状态回执）——支付机构

客户（发起支付交易请求）——支付机构（发起协议支付请求）——网联平台（转发协议支付请求）——付款银行（业务回单）——网联平台（异步签到通知）——收款OK，即储备银行

6 跨中心业务流程

支付机构（交易信息发送数据中心3）-数据中心3（路由转发数据中心2）-数据中心2（路由转发银行）-银行

7 分布式分拣、统一清算

清算服务是的核心功能。 采用分布式数据处理和统一集中清算模型。 平台针对清算行为参与者，按批次处理来自六个数据中心的交易数据（每日交易按时间段划分）。 分布式整理。在指定的清算时间点，各中心对清算活动进行数据中心级汇总轧差，并将结果上报集中处理平台进行清算数据汇总。 净额结算产生平台级净额净额结算，平台作为中央对手方。 生成清算指令并提交至中国人民银行大额支付清算系统，完成资金划拨。

数据中心于1/2/3/4/5/6完成分布式清算——数据中心将清算结果上报集中处理平台——集中处理平台统一清算，汇总清算结果并进行净额结算——发送至中国人民银行大额处理系统，完成资金划转

8 多点对账

网络平台会同步该数据中心的对账文件，并且可以直接从某个数据中心获取其他数据中心的对账文件。 例如支付机构或银行可以通过数据中心1./5/6对账文件获取数据中心2/3/4的对账文件