​法定准备金账户、一般准备金账户、法定准备金、超额准备金、准备金（超额准备金）、第二代支付系统、第三方平台支付系统、直接参与者、间接参与者、持牌参与者。 ……

是不是觉得这些有点不清楚？ 有些听起来更像是经济金融中经常提到的概念，但我告诉你，这些实际上是我们国家支付结算体系中最重要、最基础的东西。 其中，支付中最重要的无疑是准备金账户。

我们老百姓除了手中的一些现金之外，剩下的基本上都在银行系统中流通，无论是储蓄还是购买各种债券和证券。 我们在商业银行开立的一般称为储蓄账户或存款账户。 更专业一点，也叫结算账户。 三者是同一个概念，虽然不同行业的人看问题的角度不同。

现代支付实际上是货币的流通，即银行系统之间的信息传递和价值维护。

例如，B企业和A企业都有银行，B企业向A企业汇出10亿，银行内部会记录在一个小账本中。 B银行记录：B企业减少10亿； A银行记录：A企业增加10亿。

当企业B（在B银行开户）向A企业（在A银行开户）汇款时，即意味着银行B向A银行汇款。

同一银行之间的转账和汇款均由银行自己记录在小本子上。 银行之间的账户由谁保管？ B银行把钱汇给A银行，央行也记录在小账本上。 B银行减仓10亿，A银行增仓10亿。

央行对银行资本账本的记录，实际上是银行对央行开立的准备金账户中金额的更新记录。

什么是储备金？

储备账户只是一个容器和存储介质。 关键是里面存储的是什么？

这里我们只讲准备金的支付结算功能。 我们稍后将详细讨论其他经济功能。 准备金是在中央银行体系下设立的。 它们最初的意义是保证商业银行的支付结算，后来逐渐演变为货币政策工具。

初始存款准备金是金融机构为保证客户提取存款和清算资金的需要而准备的资金。

也就是说，金融机构只要经营存款业务，就必须提取准备金。 美国最早从法律上规定商业银行应将一定比例的存款存入中央银行。 随后，其他国家央行也做出了类似规定。

储备账户

各银行总行在总行所在地当地银行开立的主要账户称为法定准备金账户。

图1：银行总行在央行总行的准备金账户

这个主大账户连接的是中国人民银行最重要、最主要的结算系统——中国人民银行的支付结算系统：第二代支付系统（超级网银），银行因此是称为直接参与者；

图2：准备金账户直连央行支付系统

央行规定法定准备金账户内的钱每天根据银行存款保持一定数额。 超过“法定准备金”的部分称为“超额准备金”。

正是这部分“超额准备金”，央行可以用来清算银行之间的资金，以满足我们最常用的银行间支付功能。

图3：法定准备金和超额准备金

还有一个账户：一般准备金账户

1998年以前，金融机构存放在央行的存款准备金不能用于支付结算。 这就迫使金融机构在央行另开立一个存款账户来满足资本运作的需要，即准备金存款。 该账户专门用于办理资金收付，并维持一定的准备金率。

1998年3月，中国人民银行对金融机构存款准备金制度进行重大改革：将各金融机构在中国人民银行开立的法定存款准备金和准备金两个账户合并为一个“准备金账户”。 “ 帐户。

虽然后来有一些小调整，但商业银行在央行的准备金存款账户没有发生重大变化。

我们知道央行的第二代支付系统并不是24/7运行的。 比如大额系统是朝九晚五运行的，那么大额通道关闭后，银行之间的资金会不会无法流通呢？

不，央行不仅仅有支付结算系统，第二代支付系统是最基本、最常用的系统。 从中国人民银行的《支付系统总体运行情况》中我们可以看到，除了第二代支付系统之外的其他系统。

中国人民银行支付清算系统有营业时间，其中大额支付系统为8:30至17:00。 除此之外，第三方平台支付系统还包括同城系统。

同城系统可以理解为本地版本的小额支付结算系统。 它是由地方银行机构（包括省级和市级银行机构）建立的区域性支付结算系统。

此类区域支付系统一般实行7x24小时运行，既支持即时结算，也支持批量结算。 区域支付系统头寸交割一般通过各银行在省会人民银行或重要城市人民银行开立的一般准备金账户进行。

图4：分行一般准备金账户

各银行分支机构或各地中国人民银行根据特殊需要开立的准备金账户称为一般准备金账户（准备金账户）。

这些分支机构的账户无法接入第二代支付系统。 分行在全国范围内进行清算时，主要依靠总行支付，不使用自己的备付金账户。 但在某些特殊时间段、小范围内，会通过其所连接的一些辅助第三方平台支付系统进行清算，这时就需要动用“预留金”。

综上所述：

每家银行总行将在央行总行开设一个且仅有一个准备金账户。 准备金账户中按照央行规定不能动的部分就是“法定存款准备金”，超出的部分就是“超额准备金”，也就是这一部分。 对于“超额”部分，账户本身与央行的支付清算系统挂钩，因此支持银行间的所有货币支付。

各银行分行可在当地中国人民银行分行开立“一般准备金账户”。 该账户不接入央行二代支付清算系统，但接入中国人民银行其他支付系统，可以弥补二代支付系统24小时无法处理的问题。 它每小时运行一次，并在当地银行之间进行一些资金转账。

这篇文章完结了。

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