目前，实现银行间清算的系统主要有：银联银行间清算系统、第三方支付系统、中国人民银行网上支付银行间清算系统（超级网银）。

目前外汇市场上，不少经纪商都支持银联入金。 银联存款无疑大大方便了客户的存款。

在外汇交易中，银联存款主要通过第三方支付商实现。

今天我们来说说银联系统和第三方支付系统。 主要分为四类：跨行通讯、资金存管、跨行清算与对账。

1. 银行间通讯：

银行间通信与FIX协议和API接口相同。

两家银行之间的通信是单向通信。 比如建行要和工行通信，工行就提供接口。 建行只需按照工行同意的格式发送报文即可。 同时，工商银行想要与建设银行进行通信，需要遵循建设银行规定的通信报文格式。

两者之间可能简单一点，但是一旦银行众多，就必然是一个极其庞大且分散的通信系统。 而且，每增加一家新银行，就必须与其他银行做大量的重复时间，成本高昂。

然后，必须出现一个可以访问所有银行的网络。 新银行只需访问该网络即可与所有其他银行进行通信。

这种模式有两种，一种是通信网络主导的公共接口模式，另一种是银行主导的适配器模式。

公共接口模式：

在通信网络主导的模型中，这个通信网络定义了一个标准接口，所有银行都必须实现这个通信网络定义的API。 如果一家新银行想要接入这个通信网络，它必须实现该通信接口商定的协议。

适配器模式：

这个通信网络主动连接所有银行接口，将所有银行接口信息融入其中，就像一个适配器一样。 如果有新的银行想要接入这个通信网络，这个通信网络必须主动联系银行。 根据银行接口协议实现通信，简称适配器模式。

两种模式主要看谁占主导地位。 显然，银联的模式是公共接口模式，而第三方支付公司是适配器模式，需要第三方公司一一接银行。

2、保证金押金：

关于保证金存款，一个简单的办法就是在另一家银行设立一个保证金账户，用这个账户偿还整个银行间交易中应付给另一家银行的资金。

在这个方案中，只要在对方银行存入足够的存款，就可以进行跨行结算，但是这存在两个问题：

1、资金沉淀。 一是这种模式需要资金存放在各个银行，如果不发生银行间交易，就会出现大量的资金沉淀。

2、保证金不够怎么办？ 如果交易失败，是否应计入应收账款？

这时是否可以开发一个统一的系统，将所有银行保证金账户分开管理，并放在一起，方便各银行清算？ （目前央行已要求第三方支付公司集中存管存款）

那么，建立这个系统有两种模式：

1、银行将部分资金放入保证金制度。 同时，对于银行来说，他们内部建立虚拟账户，方便对账。 但一般情况下，没有银行愿意把钱放到这种保证金制度中，因为好处多多。 问题。

这个时候，也只有国家才能做出这样的事情了。 这就是央行的准备金管理制度。 每家新银行都必须将一部分资金存入这里。 银联就是这样一种模式。

还有另一种解决方案。 该系统在各商业银行建立一个账户，并使用该账户进行银行清算。 每次添加新银行时，都会在该银行开设一个保证金账户。

3、清算问题：

保证金系统解决了保证金存储的问题，但是不可能通过保证金系统实时记录每一笔交易，因为这样做会给保证金系统带来非常大的负载。

所以最简单的解决办法就是：每天沉淀一次。

系统每天记录这些银行间的交易信息，进行汇总，统一账务。 这样，您每天只需调用一次保证金系统即可。

清算中心主要做的事情就是记录谁欠谁多少钱，并触发保证金系统的分配操作。

4、对账流程：

核对包括两部分，一是银行间交易明细核对和保证金余额核对。

事实上，无论是哪种对账，都是由存入资金的人进行对账。

比如外汇交易，银行不会主动和你对账。 只有您自己对账才能了解公司的财务状况、资信状况和资金安全状况。

因此，在银联系统中，对账的发起者往往是商业银行，因为银联系统中存放的是商业银行的钱。 这是商业银行的钱。 银行不关心你有多少钱，只关心你的余额是否充足。

显然，在第三方支付系统中，是第三方系统将钱存入商业银行，所以对账的发起者往往是第三方支付公司，他们会主动去找向银行询问详细信息以进行对账。 确认资金安全。

【概括】：

目前银联和第三方支付公司的清算流程大致相同，但实施细节远比这复杂。 但基本清算系统的基本模式一般不会改变。 当然，这只是针对同币种的清算。 不同货币或虚拟货币的清算都会涉及汇率问题。 比如我们的外汇交易系统就会比较复杂。 （其实看整个系统，你会发现这个清算和FIX协议、API、PoP等等有很多共同点。）