运行了十几年的“三方模式”将在2019年画上句号，这将彻底结束多年来“三方模式”与“四方模式”的清算之争。布局。

2018年12月29日，中国人民银行党委委员、副行长范一飞在清算中心上海中心看望慰问年终结算一线干部职工并指出提出要以支付为民为导向，按计划完成工作“断直连”任务是进一步优化支付系统业务功能，不断完善和提升支付清算服务水平; 要做好顶层设计，明确清算机构业务边界，充分发挥市场在支付清算资源配置中的决定性作用。

“直连”又称“三方模式”，是指开立多个账户、将多家银行与商业银行连接起来的支付机构。 它通过在各银行开立的备付金账户办理银行间资金结算，并由央行或清算组织变相进行银行间结算。 功能。 与“四方模式”相比，“三方模式”排除了清算组织。

《断线》将“三方模式”更新为“四方模式”。 有“断”，就必然有“连”。 负责这个功能。 通过互联网连接，中国人民银行可以像通过银联监管银行卡一样监管第三方支付服务。

2019年1月1日，网联清算有限公司发布新年贺词称，目前持有网上支付牌照的115家支付机构和424家银行已全部接入网联平台，市场现有跨机构业务99%已接入网联平台。已完成。 随着网络平台的业务迁移以及合规路径的转账清算，在线支付行业正在进入更加规范、健康的新时代。

央行支付结算司通知称，支付机构应注销2019年1月14日前在商业银行开立的人民币客户备付金账户。这意味着“直连”业务将无依无靠。

“断网”正在加速

1月5日，度小满金融旗下百付路宝公司宣布，在中国人民银行的指导下，在网联、银联及各商业银行的支持下，百付路宝公司成立“断直连”专项项目组。 各项任务快速落实，“断直连”和准备金100%集中缴存均已完成。

招商银行宣布，在中国人民银行的政策引导下，在网易、银联及各支付机构的全力支持和配合下，已于12月全面完成与合作支付机构的协议支付、网关支付、商业委托等业务。 2018年12月29日，支付、支付等业务“直连”工作。

公开信息显示，中信银行、光大银行、邮储银行、中国银行、建设银行、交通银行、平安银行、兴业银行等银行均已发布“断开直连”公告。

“直连模式在国内是独一无二的。在国外，第三方支付机构通过卡组织与银行挂钩。” 中国支付清算协会卢强华、杨志宁在《深度支付》一书中表示，银联等国际卡组织一直坚持“四方模式”，但与“三方模式”的竞争”已经持续多年，这一次直接演变成支付头部机构与中国银联的正面交锋。

银联与一些头部支付机构的模式之争引起了央行等监管机构的高度关注，但监管部门当时并未对“三方模式”的认定给出明确态度。

银联技术专家、管委会主席潘炽仁曾向经济观察网表示，“四方模式”在全球实践中被证明非常成功。 国际卡组织的产品开发和服务都是基于“四方模式”，包括华为、苹果、三星等手机厂商与卡组织合作的移动支付也遵循四方交易模式。

“网联模式下，跨机构支付交易的转账和清算集中统一，违法违规支付业务被曝光。” 在新年贺词中表示，平台的出现是商业模式和技术模式的结合。 创新。

“直连”模式是如何出现的？

《深度支付》一书把“直连”模式的由来描述得相当清楚。

2010年以后，国内支付行业开始快速发展。 在业务发展的推动下，头部支付机构利用银行体系总分行授权不完善、相关应对措施缺乏的优势。 他们以储备金和相关业务合作为筹码，迅速形成直连模式。 一些领先的支付机构甚至与200多家银行有直接联系。

与银行直接对接是支付机构快速发展的核心模式，特别是快捷支付的推出，直接绑定银行卡，在支付机构系统与银行系统之间形成资金的快速流通。 对于支付机构来说，无需跳转到网银网关，可以直接在线联卡，大大提高了支付成功率和用户体验。 支付机构利用其准备金存款作为筹码，向银行获取更优惠的条件，如更优惠的渠道费用、及时响应个性化需求等。 支付机构还建立了独立的支付账户系统，资金的账簿处理从银行系统转移到支付账户系统，形成独立的资金信息和支付业务处理系统。

然而，看似更加便捷的支付模式却隐藏着安全隐患。

网联在新年贺词中表示，从挑战来看，平台化的运营模式很容易导致部分支付机构脱离央行-商业银行双层体系，在监管框架之外自立门户，导致大量资金无法监控，引发财务问题。 挪用资金、诈骗等违法行为和高杠杆操作滋生系统性风险，威胁人民群众资金安全。 除上述问题外，支付机构自建跨行转账清算平台，直接对接多家银行，还会导致信息系统重复建设、对接成本增加、规则标准不统一、行业经营不平衡等问题。效率。

2016年后，金融监管机构对“三方模式”的态度开始迅速转变。

2016年10月13日，为促进支付服务市场健康发展，有效防范支付风险，中国人民银行会同13部委制定印发《风险专项整治实施方案》 《非银行支付机构管理办法》针对银行间支付业务的情况，要求“支付机构开展银行间支付业务，必须通过中国人民银行或者银行间清算系统办理”。具有合法资质的清算机构。”

2017年8月4日，中国人民银行支付结算司发布《中国人民银行支付结算司关于非银行支付机构网上支付业务由直连模式迁移的通知》至相关金融机构“网上支付平台”。 根据文件要求，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成网络平台接入准备和业务迁移。

2017年，监管机构多次发布通知和规定，要求银行和支付机构通过央行同业清算系统或具有合法资质的清算机构开展支付和同业清算业务。

2018年，央行先后发布《中国人民银行办公厅关于支付机构全部客户备付金集中存管有关事项的通知》（银办发[2018]114号）和《关于支付机构全部客户准备金集中存管有关事项的通知》中国人民银行支付结算司关于注销支付机构的《关于人民币客户备付金账户相关工作的通知》（银支付[2018]238号）文件，

作为国家“十三五”165项重大任务之一，‘断网’工作是人民银行落实党中央、国务院互联网金融风险专项整治的重要任务之一是规范和促进支付市场平稳发展的重要基础。” 招商银行表示。

“目前，切断直连的银行还不到十家，预计不久的将来会有更多银行宣布中断直连，最终所有银行和支付机构都能够接入‘直连’”。 “四方模式”。这预示着“三方模式”“模式的终结。”中国银行法研究会会长肖飒对经济观察网记者表示。

根据央行支付结算司2018年11月29日发布的《关于支付机构注销人民币备付金账户相关工作的通知》，支付机构应注销1月14日前在商业银行开立的人民币账户， 2019. 客户保留账户，规定保留的账户除外。