借贷和消费必须理性

苏勤表示，目前我国分期付款的发展环境比以往任何时候都好，体现在消费者可以分期支付的商品和服务种类繁多，从买房买车到旅游度假。 提供分期付款的机构有很多类型，包括商业银行、金融公司、小额贷款公司和一些金融科技公司。 尽管市场竞争激烈，但消费者得到了实惠。

同时，苏勤指出，分期付款还存在一些问题。 例如，消费者金融素养较低，对是否需要分期付款、如何评估分期付款的成本（包括利率和手续费）、如何分期付款（12期或24期）缺乏了解。 消费者可能会盲目消费、盲目分期付款，可能会入不敷出。 又如，社会信用环境尚不完善，一些人以消费者身份申请分期付款，骗取金融机构或金融科技公司贷款。 为此，提供分期付款的机构或公司必须花费大量成本来识别欺诈行为。

业内人士提醒消费者，借贷消费时须谨防“入不敷出”。 一些号称无门槛的分期购物模式很容易让年轻人面临财务“失控”的风险。 因此，消费者需要有独立偿还贷款的经济​​能力。 尤其是年轻人在预付款前，应根据自己的能力选择适合自己的产品，充分了解产品的成本，按时足额还款，避免出现不良信用记录。

未来，随着社会信用环境的改善和技术进步，信用消费或将迎来更大的发展空间。

《减轻压力》新华社

近年来，分期购物逐渐兴起。 从房子、汽车到手机、电脑，甚至买一件衣服、看一场电影，都可以分期付款。 这种购物模式往往具有准入门槛低、商品种类丰富、加工程序简单等特点，深受年轻人的追捧。 专家表示，在消费升级背景下，分期付款可以帮助消费者提高购买力和支付能力，实现跨期消费，提高生活质量。

便捷购物受青睐

分期付款可以让年轻人轻松购买自己喜欢的商品，而且平摊成本后每期付款金额较低，因此很受欢迎。

“分期付款将大额支出减为小额支出，每次只需要支付较少的金额，减少了一次性付款的压力，经济实惠。” 刚刚参加工作的孙女士表示，这对于很多年轻人来说都是男人的心声。 “分期付款的方式让我们手上留有资金，周转也方便。我们不仅可以放心，还能买到自己喜欢的产品，做到一石多利。” 孙女士说。

分期付款不仅提供了购物便利，还提高了消费者的信用值。 在校大三学生小林说：“在校学生没有稳定的收入来源，但他们想追求一些时尚、潮流。 如果他们遇到自己想要的东西，暂时买不起那么多钱，他们可能会选择分期付款。 方法。 尤其是在一些电商平台上，分期还可以提高你的信用值，并且可以获得分期额度提高、服务费率更低、租赁无需押金等好处，非常有吸引力。”

据分期乐商城联合苹果、欧莱雅、小米等品牌发布的《2017年中国分期购物行为报告》显示，分期乐购物近年来增长迅速，且人群年轻化。 分期产品是高价优质消费品。 主要是信息家电占比最高，如手机、电脑等。

“分期付款是消费信贷的一种形式，即银行等金融机构向消费者提供贷款，让消费者先消费，然后分期还款。消费者的购物货款由金融机构垫付。” 对外经济贸易大学中小企业金融机构发展研究中心主任、金融学院教授苏勤表示。

供给和需求共同作用

“一般来说，使用分期付款计划购买商品和服务的消费者，但目前资金不足。” 苏勤表示，资金不足可能是流动性不足，即有存款、国债、理财等金融资产，但尚未到期； 也可能是目前自有资金不足，比如大学生没有固定收入。 如果没有分期付款选项或金融机构贷款，消费者只能推迟消费。 因此，消费者往往只有在“没钱”的时候才需要“分期付款”。

如今，分期付款越来越流行，很多消费者有钱就想分期付款。 这意味着社会消费观念正在逐渐发生变化。 苏勤进一步分析，从需求角度看，消费者的消费观念已经从原来的“存钱消费”转变为现在的“借钱消费”。 从供给端看，分期付款的兴起是银行等金融机构积极发展零售金融业务的结果。

在我国经济结构转型升级、居民收入水平提高的背景下，对于金融机构来说，零售客户（普通居民和小微企业）的重要性日益增强。 过去，商业银行主要服务于大中型企业和高收入群体，而忽视了大多数普通居民的金融需求。 直到金融科技公司基于各种场景推出移动支付和分期支付后，才发现这块“大蛋糕”被切掉了一大块，银行等金融机构积极推出分期支付业务。

从技术角度看，前沿信息技术创新及其在金融领域的应用，使得分期支付业务可以通过手机APP在线申请、审核、使用、还款，不仅大大降低了分期支付服务商的成本，作为银行，也方便了消费者。

苏勤说：“需要指出的是，选择分期付款的消费者大部分可能是80后、90后、2000后。他们就是所谓的‘数字原住民’——出生在数字时代，更多 乐于尝试新事物。分期付款为想要提前消费的消费者提供了便利。但消费者也需要合理规划自己的消费支出，否则可能会超出自己的还款能力，陷入债务困境。”