（微聚创）POS业务篇——风控篇
介绍
近年来，随着支付行业的兴起，不少创业者选择进入POS行业。 微聚创整理、编辑、创作了一些资料，以便创业的老总和员工能够快速、准确地了解这个行业。 如果您觉得微聚创的内容对您有帮助，请点击关注并分享到您的微信群或朋友圈。 味聚创会定期整理有用的资讯，每天将最及时的市场动态推送给大家。 伟聚创期待与大家共同成长。
POS业务篇
1、什么是风险控制？
一般指风险控制。 一般金融机构和支付公司都有这样的职位。 主要采取各种措施和方法消除和减少各方面的风险事件，或者减少风险事件发生时造成的损失。 。 基本方法是：风险规避、止损控制、风险转移和风险自留。
2. 什么是订单调整？
这意味着收单机构或银联或银行对某笔争议或风险交易存在疑问，需要调取原始交易凭证，以证明持卡人当时的真实交易场景、确认消费或划分责任。 常见的情况是收单机构要求POS商户在一定时间内提交一定的交易单据。 某个工作日内，交易资金暂时冻结，待确认后重新发放。
3. 哪些情况会导致订单调整？
信用卡检索是指持卡人对信用卡采购订单的检索。 持卡人对消费有异议时，可以向发卡银行申请调回商户保存的购货订单。 在我们的收单业务场景中，代理商、收单机构、发卡银行、银联都可以发起订单调整，通常是按照其“风控标准”发起的“疑似风险交易”，例如：非营业时间进行的交易、单卡交易过于频繁、单卡交易金额过大、存在移动交易行为等其他异常交易情况。
4.为什么收据需要签名？
根据中国银联相关要求，为保障持卡人安全，信用卡持卡人必须在卡背面签名。 根据相关规定，持卡人刷卡后，商户必须认真核对银行卡上的姓名与持卡人签名是否一致。 如果不一致，交易可能会被取消或订单无法被确认。 如果商户不按照要求操作，可能会影响刷卡人的交易资金结算。
刷卡消费后，消费者需妥善保存交易小票作为交易凭证，以便日后银联等监管机构抽查时证明交易的真实性。 持卡人消费后未保留POS机打印的小票，或丢失小票，或因其他原因损坏的，需填写《消费者真实交易确认表》。
5. 什么是欺诈？
网络钓鱼是指通过非正常渠道获取不属于您的信用卡或借记卡并使用该卡进行购物。 这是严重的违法行为。
6、什么是重复卡、假卡、黑卡？
假卡是指并非银行卡持有人使用的卡，而是不法分子通过技术手段复制原始卡信息并非法刷卡套现的卡。 这些假卡大多是磁条卡。 芯片卡很难复制，基本上可以说无法复制。
芯片用于计算和处理数据，而不是直接读取信息。
芯片卡中有一部分存储区域是不能随便读取的，并且每张卡都是唯一的。 即使卡被复制，也无法读取该区域的数据； 交易时有动态验证，需要终端。 向卡发送随机数指令。 卡利用卡内的私钥对接收到的数据加上卡内的其他数据进行加密运算，生成动态证书并发回给终端。 终端使用卡的公钥来解密解密的数据。 只有格式符合银联标准才能交易成功。
7. 什么是退款？
退款的原因有很多，包括但不限于以下几种：
情况一：持卡人拒绝付款（以下5点是常见的拒绝付款原因）
●持卡人对购买的有效性有疑问
●持卡人同一订单被重复扣款
●持卡人对交易内容不满意，未能与商户解决纠纷
●持卡人收到的购买物品与描述不符
●持卡人未收到所购买的商品
情况二：发卡机构/机构拒绝付款（以下5点是常见的拒绝原因）
●未经授权的人使用持卡人的信用卡进行购买
●商户未提供有效交易凭证
●商户提供的有效证件超出规定期限
●持卡人实际消费地点与凭证上的消费地点不符
●同一商户、同一终端、同一产品的同一张卡多次支付
8. 进行哪些消费抵消？
POS机上信用卡交易成功。 在后续上线过程中，由于POS机与银联结算中心之间数据传输失败，系统主机未返回交易成功提示，终端无法判断交易是否成功。 ，然后再次向主机发送请求以取消事务。 主机收到请求后将回滚事务。 交易金额修改成功并退回，需要重新刷卡交易。 若更正不成功，该笔交易将被视为失败交易。 ，但交易发起人的账户已被扣除。 如需退款，您需要联系POS机提供商或收单机构客服进行手动更正，将交易资金退回至持卡人账户。
9. 为什么需要持有身份证照片？
一般商户申请POS业务时，需要提供手持身份证照片，以确保是申请者，并比对身份证照片是否一致。 这是收购方基本的风险控制手段。
10.什么是银联？
中国银联股份有限公司总部位于上海。 中国银联是中国银行卡联合组织。 通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保障银行卡跨行、跨地区、跨边界的使用。 拥有股东152家，子公司十余家。 它是支付机构和唯一的清算组织。 分别是银联国际、银联商务、银联数据服务、银联电子支付、银行卡检测中心和中金公司金融认证中心。 除上述部门和区域公司外，银联还有一个重要组成部分：包括广州银联在线支付、上海银联电子支付、深圳银联金融网、北京银联营业部、上海银联营业部、宁波银联营业部、广东银联营业部、北京数字王府井科技。 此外，银联旗下5家公司均无子公司。
11. 银联商务是一家什么样的公司？
银联商务有限公司是中国银联股份有限公司的子公司。银联商务主要提供银行卡收单及专业服务。 “这里银联既是清算机构，又是支付机构。”一位曾在银联担任高级职务、现供职于一家三方支付公司的内部人士表示。 银联业务主要负责线下业务，银联也涉足线上支付。 其子公司银联电子支付主要负责该领域。
此外，银联商务旗下子公司还涉足在线支付、电子支付等领域，实际上覆盖了整个支付链条。 目前，银联商务是国内线下银行卡收单市场占有率最大的第三方支付机构。
12、什么是储备金？
就我们POS行业而言，所有通过POS转账的金额在到账之前都称为准备金，字面意思就是要支付的现金。 第三方支付机构的客户备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际预收并支付的货币资金。
任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备用金，不得擅自使用客户备用金为他人提供担保。 支付机构需在有资质的专业银行开立设备支付账户。 账户体系包括存管账户、收付款账户、汇款账户。
13.什么是恢复？
在支付产业链中，为了连接银行、商户、消费者，出现了收购-转账-清算的模式。 银联拥有银行间支付清算系统。 如果收单机构要与每家银行都对接，技术和材料成本会相当高。 鉴于银联在银行中的优势，市场已基本接受银联作为转账机构，并遵循7：2：1的分割模式。
作为霸主，银联不允许第三方支付公司的线下收单业务绕过银联的银行直连。 如果存在部分绕行，或者非法跳码牟取差价的行为，将会要求赔偿。 所有无法验证商户真实性的交易，将按照一般手续费补足差价。
但中国银联作为商业公司是否有资格惩罚其他商业公司呢？ 这种补偿做法没有法律依据，只是市场垄断者的支配条款。
14.什么是“新5号文件”？
中国银联发布的修订版《银联卡受理市场违规行为及限制实施细则》，简称新五号文，主要针对增加使用商户类别代码、特殊记账标记等违法行为。收单机构、绕过银联转账等处罚措施条款。
15.什么是贷款分离和利率统一？
根据央行支付司印发的《中国人民银行办公厅关于2015年支付结算工作要点的通知》，所谓借记卡与贷记卡分离，是指持卡人在办理借记卡业务时，使用借记卡和信用卡进行消费，商户需要支付不同的手续费。 目前，国内借记卡和信用卡刷卡费用采用同一套收费标准，但信用卡本身包含银行的资金成本、信贷成本和营销费用。 按照目前不区分借贷的规则，发卡机构的手续费收入很难覆盖其成本，信用卡违规套现的成本也变得很低。 实施贷记与借记分离有望解决这个问题。 近日，央行向银行、银联等第三方支付机构发出中国支付清算协会意见征求函。 征集文件显示，清算机构A向发卡机构和收单机构分别收取0.0325%的费用，发卡机构收取的费用上限不超过3.25元。 收单服务费由收单机构与商户自主协商确定。 发卡银行向收单机构收取的服务费是借记与贷记分开的。 借记卡手续费不高于0.35%，上限不高于13元，信用卡不高于0.45%，无上限。
虽然只是征求意见稿，但从上述内容的细节来看，监管意图已经非常明显。 草案实施后，不仅支付卡和收单卡支付费率将与国家发改委规定的现行定价机制（分行业）脱钩，而且发卡机构之间的利润分成比例为7：2：1，收单机构和银联也将彻底决裂。 “8月4日刚刚发出，8月6日下午3点前必须提交反馈，时间很仓促。” 一位第三方支付人士告诉经济观察报，“不过这件事并不意外。贷借分离这件事这两年被热议了。”
“与目前的收单管理方式相比，MCC欺诈的空间将彻底消失，信用卡套现的成本也将大大增加，这是这次改革的最大意义。” 某大型国有银行信用卡部总经理认为，贷贷分离的实施，从整个产业链参与者的角度来看是值得欢迎的景象，也将成为银行发展的里程碑。卡产业链。 “除了一些企业通过套现、套利等非法手段享受市场红利外，大多数行业参与者都希望看到健康合理的行业秩序的建立。”
16.什么是清算？
银行卡清算是指银行卡持卡人使用银行卡进行消费或支付账单后，银行之间、银行与受理卡的商户之间进行资金结算和划转的过程。 清算包括银行对银行、银行对其他银行、银行对商户、商户对银行等。
我们一般指第三方支付机构的清算部门，其工作包括：清算、对账、结算、计费等。
第三方支付清算结算大致可以分为几个方面：
A.第三方支付清算结算系统清算对账（信息流）
完成上游机构（银行、银联等金融机构或渠道）和第三方支付平台商户/用户的账户历史整理和对账。
B.结算（资金流向）：支付实际资金
由于结算对象的受益银行种类繁多，涉及不同银行； 同时，结算的资金数额也不同，少则五万以下，多则一百万以上。 这不可能通过单一渠道来完成。 一般来说，第三方支付渠道包括以下几类：
●超级网银：跨行、5万以内、实时支付、低成本或免费；
●银企直连：同行，无额度限制；
●中信本地结算收付渠道：本质上是调用央行大额、小额、同城结算系统，跨银行，但区域性较大。
●企业网上银行：财务人员手动或半自动完成。
需要强调的是，央行大小额系统和超级网银并不直接向第三方支付开放。 第三方支付只能通过与银行等金融机构的合作来实现。
当使用第三方支付进行资金结算时，其核心思想是：
A、综合考虑可用渠道资源（如免费使用超级网银）、渠道成本、存款利息等因素，选择有能力的银行作为存管银行。
B、在不同银行设立支付账户，尽量将跨行转账转为同业转账。 例如，用户A通过第三方支付从招行转账300元至用户B在工行的账户，则：
●用户A通过网上支付完成300元的支付操作；
●第三方支付平台收到招商银行支付成功通知；
●第三方支付平台通过调用工行接口（如银企直连），从工行自有资金账户/准备账户划转300元给用户B。
C. 不同通道之间的路由选择
第三方支付在结算和提现时，一般会结合上述支付渠道进行支付，根据金额、费用、到账时间、成功率、收款银行等因素进行路由。因此，银行渠道路由系统是所有第三方支付的核心。 系统之一。
中国银联一直是中国清算市场的主导者。 2015年6月，国务院发布《国务院关于对银行卡清算机构实施准入管理的决定》。 这一决定意味着银联的垄断地位被打破。