作者 | 记者 刘思红

来源 | 北京商报

编辑| 郑斌

艺术编辑| 杨文华

在支付条码管理方面，通知原文如下：“对于为个人或特约商户等收款人生成、供付款人读取、发起支付指令的支付条码，银行、支付机构、清算机构、为收款人提供支付条码相关支付服务的机构应当建立支付条码分类管理制度，有效区分个人和特约商户使用支付条码的场景和用途，防止支付条码被出租、出借。 、出售或使用。用于非法活动。”

近年来，随着移动支付的快速发展，个人支付条码得到广泛应用，满足了公众个性化、多元化的支付需求，同时也提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。 但不得不说的是，目前个人支付条码还存在一些隐患。 例如，一些机构利用个人收藏条码转账业务办理大量生产经营和日常消费交易，混淆交易性质，造成交易信息失真； 一些不法分子甚至针对个人收款码，扰乱了正常的条码支付业务。 命令。

北京商报记者注意到，通知发布后，市场部分误解，认为央行禁止商户使用个人支付码是为了收取费用？ 防止逃税？ 不是这种情况。 需要澄清的是，央行对个人支付码进行管理的“举措”是为了防范风险隐患，主要是为了切断非法交易和犯罪的“资金链”，保护个体经营者和小微商户。

虽然原则上禁止，但央行也针对特殊情况开了口，即“确需进行远程非面对面收款的，条码支付收款服务机构应当对收款人实行白名单管理”。审慎确定个人静态支付条码白名单准入条件和规模、有效期、使用次数和交易限额。

通过截图、下载等方式保存的个人动态支付条码，应当参照个人静态支付条码实施的相关规定。”

这篇文章也引起了市场关注：未来将不再使用个人支付码吗？ 小微商户应该做什么？ 其实很容易解决。 业内人士表示，更换商户支付码是一个可行的解决方案。

此前，有监管部门提到，对于业务特征明显的个人支付条码用户，可参照特约商户管理，为此类个人用户提供商户支付条码，提高个人经营者收单服务质量。

然而，需要考虑的现实是，目前个人支付码不需要额外的程序来激活。 款项可直接提现至个人银行账户，且支付的提现费用相对较低。 对于许多零售摊主和商家来说也是如此。 选择使用的理由。 如果我改用商户支付代码，是否需要支付更高的费率并增加成本？ 这也成为不少小微商户共同的担忧。

事实上，监管已经考虑到了这一点。 正如央行相关负责人此前表示，为确保个人支付条码相关要求有效落实和业务顺利过渡，通知设置了过渡期，要求支付服务实体全面整改。并充分评估客户正常支付需求，制定配套服务方案，做好客户指导和服务工作，确保服务成本不增加、质量不下降。

博通分析金融行业高级分析师王鹏博也对北京商报记者表示，按照国家一直在实行的降费和让利政策，线下商户的运营成本一直在下降。 ，所以代码变更实际上对个体操作者影响不大。 大的。

“这种转换实际上可以防止个人支付码通道被交易平台利用。对于中小商户来说，也可以弥补一直以来存在的资金挪用、二次清仓、跳码等漏洞。”以前就存在过，有利于更好地保护个体经营者和小微商户的金融安全。”王鹏博补充道。

事实上，改用商户支付码后，机构为个体经营者、小微商户收单服务的质量也会得到提升。 与个人支付码不同的是，个体经营者、小微商户与收单机构合作完成商户入网流程后，收单机构也将按照商户服务标准提供支付服务，并按照商户与收单机构的结算账户建立。法规。 信息关联和对应关系也更有利于保障个体经营者和小微商户的金融安全和服务体验。

对于收单机构和清算机构，监管还要求：收单机构应自本通知发布之日起一年内完成对所有现有特约商户的身份信息核验，并形成工作报告备查； 清算机构应报告特约商户入网信息变更情况。 监控情况，发现同一特约商户频繁变更核心网接入信息、通过不同收单机构提交的信息不一致、多次被收单机构踢出、或者存在与其他特约商户相同的经营地址、联系方式等，应要求相关收单机构进行风险排查。

易观高级分析师苏晓锐告诉北京商报记者，特约商户的身份尚不清楚。 这些实际上是此前发生过支付违规行为的“重灾区”。 该规定统一了收单机构和清算机构各自的职责，有利于机构明确业务目标和合规要求，进而对改善支付乱象起到一定作用。

可以预见，从个人支付码向商户支付码的转变，将会给整个支付行业带来不小的压力。 谈及对支付机构的影响，王鹏博认为，这一通知将有利于线下收单和聚合支付机构。 个人收款码转换为商户收款码后，未来将会有更大的商户服务量。

但机构具体如何确定特约商户的收费标准、如何识别和维护商户、如何进一步服务中小微商户，都是需要明确的问题。

对于该通知的影响及后续措施，北京商报记者对支付宝、微信等平台进行了采访。 截至发稿，尚未收到回复。 不过，11月26日，拉卡拉在互动平台表示，根据收单业务规则，个人支付码不符合监管要求，不能用于运营收款。 但市场上始终存在大量商家使用支付宝、微信个人收款码进行收款。

央行新规的实施，进一步明确个人收款码不能用于操作性收款，让支付市场回归四方支付的本质，将大幅提升公司的市场规模和份额。

央行新规具体内容请参考九瓜金融圈此前报道《九瓜|央行：规范个人条码收款等，严格管控支付受理终端！》！