近日，中国人民银行印发《金融科技（2019-2021年）发展规划》。 《方案》第十四条明确提出：“推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联技术标准，统一条码。” 支付编码规则，构建条码支付互联技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP、商户之间条码标识互识别、互扫描。 探索人脸识别离线支付安全应用，借助密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术使用特殊密码、“无传感器”活体检测等实现交易验证，突破1的性能瓶颈:N人脸识别支付应用，与持牌金融机构构建以人脸特征作为路由标识符的转账清算模型。 ，实现支付工具安全性与便捷性的统一。”

条码支付互联、标识互认扫描、多因素验证以及人脸路由转账清算模式等，都为条码支付、刷脸支付未来的创新发展留下了很大的想象空间。 条码支付、刷脸支付等方面再次引发业界热议。 本文重点从二维码的发展概况、二维码支付的应用场景、商业银行二维码支付的拓展、二维码支付的监管四个方面进行初步分析。

二维码开发简介

QR码，又称二维条码，是指在一维条码的基础上，在另一个维度上可读的条码。 它使用黑白矩形图案来表示二进制数据，通过设备扫描后即可获得其中包含的信息。 二维码技术于1994年诞生于日本，由日本最大零部件制造商日本电装子公司Wave的员工滕宏源发明。 原来的二维码是条形码的升级版，显示形式是丰田汽车的“看板管理系统”的二维码。

中国的二维码技术是由王跃于2001年引进的。2005年，中国建立了自己的二维码标准——“汉信码”，目前已成为ISO国际标准。 2013年微信开始推广二维码，2014年移动支付开始流行。由于二维码彻底颠覆了移动支付的固有形式，二维码也随着移动支付的发展迎来了春天，随后出现爆发式增长。 。 目前，我国已成为二维码最大的应用国。 据统计，截至2018年上半年，全球90%以上的二维码应用都在中国。

二维码是随着数据时代的发展而产生和发展的。 随着5G时代的到来，一切都将通过移动互联网连接起来。 要实现万物互联，首先要有“一物一码”，让每一个产品都能互联。 您自己的二维码“身份证”。 从支付角度来看，随着5G与生物识别技术的结合，下一代支付可能是人脸支付、微表情支付、脑电波支付、虹膜支付、声纹支付等新型支付形式。

二维码支付应用场景

二维码最初主要应用于支付领域，现在逐渐扩展到交通、农药、水产、化妆品等领域。 未来，它们的应用场景将会更加深入。

从商业银行的角度来看，目前二维码的应用场景主要包括三个方面：一是支付场景，二是产品推广场景，三是体验优化场景。

1、支付场景主要包括：

(1) 扫描ATM码存取款

即通过手机银行扫描ATM机二维码，实现在ATM上使用二维码无卡取款、无卡存款的功能，如招商银行。 此外，还可支持各银行生成标准银联二维码，支持跨行取款功能。

（2）在自助售货机扫描二维码支付

部分银行网点增设了自助售货机，自助售货机的支付方式也基本发生了变化。 显示为银行商户支付码，可限制银行手机银行扫码支付，如中国银行、建设银行等。为此自动售货机可以进行“扫码支付”等活动。手机银行二维码1元购买”。

（3）银联二维码支付功能

您可以通过手机银行的扫一扫功能和扫码功能进行移动支付，主扫一扫。 使用场景：扫码乘车，银联二维码商户扫码支付、被扫码支付。 针对本行特约商户，我们以移动支付为入口，通过各类高频场景和优惠活动，提高手机银行用户活跃度。

（4）POS扫码信用卡分期业务

在指定线下商户购物，可使用手机银行扫描二维码支付，绑定银行信用卡分期功能。 比如手机店、汽车店等场景。

（五）商户服务

目前，商户服务APP已全面嵌入手机银行。 小微商户服务平台已支持商户作为收款POS扫描二维码收款。 未来，手机银行APP还可以作为智能收款POS，扫描二维码。 收取货款； 或显示动态二维码，方便顾客扫描支付。

2、产品推广场景主要包括：

(1)产品及功能入口

各银行可针对信用卡开户、网上信用卡申请、网上贷款产品、生活缴费、金融产品、公司开户等各类业务推广自己的个性化产品，并以二维码形式展示在推广页面，通过微信好友圈子或者各种线下传单宣传产品。 客户可以通过扫描二维码跳转到产品页面，引导客户进行操作。

再比如扫二维码点餐、扫二维码交停车费、扫二维码签到、扫二维码购物等，通过产品宣传引导顾客扫二维码，扫描二维码后即可进入产品流程界面操作。

又如第三方托管二维码开户：为了拓展第三方托管客户，加强与证券公司的合作，通过扫描二维码开户，引导客户至证券公司场外开户系统简化投资者的开户流程。 客户成功开户后，开户银行将被自动选择为第三方存管银行。

（2）扫描二维码参与营销活动

二维码可以作为线下活动的入口，线下客户可以通过现场扫码参与活动。 在开展各种营销活动时，从活动链接生成二维码，并通过各种渠道进行推广。

（3）扫描二维码关注微信银行，扫描二维码下载手机银行、直销银行等。

通过宣传各类节假日和产品活动，引导客户使用本行电子银行渠道。

3、体验优化场景主要包括：

(1)二维码电子客票

火车票、景点门票、展览门票、演出门票、飞机票、电影票等都可以通过二维码实现全面电子化。 例如，当用户在线购票并完成在线支付时，手机上可以收到二维码电子票。 用户可以打印或保存在手机上作为入场凭证。 验票员只需通过设备读取二维码即可。 可以快速查票，大大减少票证耗材和人工成本，告别传统的文本纸质模式，提高通行效率，防止假票。

（2）二维码优惠券营销支持（优惠券码验证）

通过二维码即可享受消费折扣，这是目前各O2O平台上使用最广泛的方式。 例如，商家通过短信将电子优惠券、电子门票发送到顾客的手机上。 顾客购物时，只需向商家出示手机上的二维码优惠券，并通过商家的阅读终端进行扫描验证即可。 有折扣。

美团团购优惠券的使用、招商银行移动生活权益的使用、微信卡包优惠权益的使用等。

绑定各类营销活动，通过二维码进行优惠券发放和优惠码验证。 手机银行可以嵌入到各种营销活动中。

（三）交通罚单

目前，各类文件的一些信息都会以二维码或条形码的形式存储。 如果使用OCR，对文档的格式有要求。 然而，二维码相对标准且易于阅读。 您可以阅读门票上的二维码。 ，获取票号并自动填写，简化客户操作。

（4）扫描二维码登录

由于网银终端和手机银行客户端的客户系统一致，网页上显示二维码，手机扫码登录的方式简单易用，普遍被客户接受。 手机银行拥有指纹登录、手势密码登录等便捷的登录方式，省去了客户记住登录密码的麻烦。 目前互联网移动端和网页端的客户系统打通，如支付宝、微信、百度等普遍采用这种方式。 未来可扩展为扫描二维码登录商户服务网页版。

拓展商业银行二维码支付

随着移动支付的发展，扫码支付逐渐成为线下小额高频支付的主要方式，商业银行也竞相抢夺这块蛋糕。 但由于支付宝、微信支付已经覆盖了大部分高频支付场景，商业银行的业务发展形势并不乐观。

不用说，支付对于民生、对于银行服务客户、盘活账户、稳定客户、留住资金，甚至构建场景或生态系统的重要性不言而喻。 但银行内部必须面对的事实是，如何保证这种既有B端又有C端、直接收入少、间接价值大的重小业务的安全、有序管理和有效推广，是银行内部必须面对的现实。也值得高度关注。 担心的。

目前，商业银行正在积极推广聚合二维码，聚合二维码是支持微信、支付宝、银联闪付、信用卡等多种主流支付方式的收款码。 他们不仅免收手续费，还定期派发红包等优惠。 吸引客商。 商业银行发展二维码支付的原因有很多：一般来说是为了拓展中小商户和个人消费者，因为我行二维码支付以我行银行卡作为结算卡，支持我行信用卡沉降。 有利于带动银行卡发卡量和交易规模的增长； 此外，这也是银行业务转型的内在需求。 扫码支付业务是第三方支付机构发起的，而二维码支付直接关系到线上线下支付，特别是对于个人消费者和中小商户而言，而这种商户资源恰恰是银行拥有的资源过去被忽视。 在与第三方支付机构竞争的推动以及业务转型的需要下，商业银行自然也发力扫码支付。

但商业银行在移动支付行业也面临着一些困难。 一方面，零售领域C端支付工具三大巨头支付宝、微信和银联云闪付牢牢占据榜首位置，而书钱吧、美团等也加入了B端第一梯队。 -结束总付款。 商业银行必须突破现状。 有模式不容易； 另一方面，目前不少商业银行的聚合支付平台与第三方支付公司在技术能力、体验优化、营销支持、差错对账、业务运营等方面还存在一定差距。 此外，过去商业银行的收单业务主要依靠业务外包。 银行只做了一些资金清算和结算工作。 现在它正在致力于聚合支付。 缺乏当地推广团队的支持，也没有相关经验。 而且这种商业模式前期投入相对较高，在红海竞争的形势下，产出并不乐观。

二维码支付监管

二维码支付打破了传统金融支付市场格局，对货币发行和流通秩序产生了影响。 监管部门对此一直极为谨慎。 直到2018年《条码支付业务标准》出台，二维码才被正式承认支付的法律地位。 《条码支付业务规范》的颁布实施，解决了二维码支付行业“无依无靠”的问题。

今年5月，央行科技司司长李伟撰文表示：“组织编制条码支付互联行业技术标准，推动条码支付编码规则统一，构建条码支付互联互通体系。支付互联技术系统，实现不同移动应用和商户之间的条码互认和互认。 扫描。 组织商业银行、支付机构、中国银联、网联等稳步开展条码支付互联技术验证和应用试点，逐步打破支付服务壁垒，为人民群众提供更安全、更便捷的支付服务。”

近日，央行印发的《金融科技（）发展规划（2019-2021年）》进一步明确，“推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联技术标准，统一条码支付编码规则，构建条码支付互联互通”。该系统打破了条码支付服务的障碍，实现了不同APP和商户之间条码的相互识别和相互扫描。”